施 泉

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連 116052）

一、遼寧農(nóng)村地區(qū)金融支持存在的問題

（一）缺乏金融惠民政策

首先，遼寧省向來是工業(yè)大省，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展處于剛起步階段，農(nóng)村金融在歷史發(fā)展中處于弱勢地位，金融服務(wù)發(fā)展模式尚未成熟，再加上農(nóng)戶收入來源受氣候因素影響較大，導(dǎo)致還貸資金來源具有不穩(wěn)定性，所以農(nóng)村金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險的考慮，會加強貸款審查制度，提高農(nóng)民貸款難度。其次，由于農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的每個環(huán)節(jié)具體為各類別和品種，都需要農(nóng)業(yè)補貼金額，因此各環(huán)節(jié)最后獲得的補貼金額并不能滿足農(nóng)畜產(chǎn)品在實際運營中花費的金額。最后，遼寧省絕大多數(shù)農(nóng)縣區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施需要進一步改善，尤其公路建設(shè)、農(nóng)田灌溉和畜牧養(yǎng)殖等方面普遍需要提高，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要資金來源依靠財政部門撥款，但撥款額度無法滿足實際需要，因此當(dāng)前撥款的小覆蓋范圍與財政力度投入不足是阻礙農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要因素。

（二）支持手段較為單一

目前，農(nóng)民的主要需求主要包括生活需求和生產(chǎn)需求。生活需求包括為房屋建設(shè)、生兒育女、子女教育等。而在生產(chǎn)需求方面，農(nóng)民面臨最大的問題就是資金周轉(zhuǎn)問題。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)貸款的可能性較低，再加上農(nóng)民自身抵押物的稀缺，導(dǎo)致融資存在一定困難。其次，而在面向農(nóng)村的金融服務(wù)供給制度安排中，農(nóng)業(yè)發(fā)展基金運行還存在著一些缺陷。一方面是農(nóng)發(fā)基金組織機構(gòu)不完善；另一方面是對農(nóng)發(fā)基金的重視度不足，沒有積極的鼓勵和引導(dǎo)政策。最后，在遼寧省農(nóng)業(yè)實際發(fā)展中，缺少對網(wǎng)絡(luò)的運用及指導(dǎo)。由于思想封閉，農(nóng)民本身文化素質(zhì)有限以及受傳統(tǒng)體制的影響，農(nóng)戶們的信息意識相當(dāng)薄弱，無法正確地接受并正確篩選利用信息。

（三）服務(wù)體系相對滯后

首先，農(nóng)村金融服務(wù)起步較晚，運行模式尚未成熟。雖然近年來遼寧省大力發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，但是各家農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行在貧困地區(qū)分布的服務(wù)網(wǎng)點不均勻，同時出于控制風(fēng)險的考慮，貸款準(zhǔn)入門檻高、貸款審批環(huán)節(jié)多、時間長，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。其次，由于新型的農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模具有有限性，為了使經(jīng)營成本達(dá)到最小化，大部分新建機構(gòu)設(shè)施服務(wù)存在缺陷，內(nèi)部規(guī)章制度不健全，整體運行機制混亂，出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)系人員借貸款現(xiàn)象，從而增加了金融機構(gòu)出現(xiàn)呆賬壞賬的金融風(fēng)險。最后，遼寧省農(nóng)場等新型經(jīng)營主體規(guī)模小，農(nóng)業(yè)效益偏低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營粗放，農(nóng)業(yè)集約化和規(guī)模化程度偏低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動并不能給農(nóng)民帶來可觀的利潤收入，農(nóng)村龍頭企業(yè)與基地農(nóng)戶沒有結(jié)成“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的合作機制，農(nóng)戶之間的利益聯(lián)結(jié)機制仍需要進一步改善。

二、金融支持遼寧農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對策

（一）加大政策支持力度

1.加大信貸投放力度。為了改善農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展趨勢與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，各金融機構(gòu)應(yīng)該隨時關(guān)注農(nóng)民信貸的狀況需求，根據(jù)農(nóng)民需求變化對支農(nóng)的范圍和重點做出相應(yīng)調(diào)整。一是農(nóng)村城鎮(zhèn)實行差額化貸款利率政策，調(diào)整信貸投放渠道，根據(jù)客戶對象制定不同的利率政策，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，積極培育各類優(yōu)秀企業(yè)，促進城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展有機結(jié)合；二是要培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，多渠道多方面籌集資金，對“三農(nóng)”的信貸投入只增不減，對符合要求的農(nóng)村銀行可采取適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率的優(yōu)惠政策，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域加大信貸支持；三是及時調(diào)整期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)，發(fā)揮信貸政策的傳導(dǎo)機制，使得市場引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)、養(yǎng)殖業(yè)和加工增值協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

2.加大農(nóng)業(yè)補貼力度。首先，政府應(yīng)該根據(jù)地區(qū)差異均衡投資范圍，分析各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，根據(jù)程度大小實行不同的農(nóng)村金融政策，比如在落后地區(qū)對支持農(nóng)村金融的商業(yè)銀行給予適當(dāng)?shù)恼吖膭?，對愿意到銀行貸款的農(nóng)村企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠等，這樣在供需平衡方面更好地促進了農(nóng)村金融平臺的進一步均衡發(fā)展。其次，實行發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織政策，積極開展農(nóng)民合作社信用合作試點，提升新型農(nóng)村合作金融組織的管理體制，提升金融組織防范風(fēng)險的效率。最后，規(guī)范農(nóng)業(yè)補貼，提升農(nóng)業(yè)部的職能效率，設(shè)立專門的監(jiān)督小組，定期追蹤財政補貼資金去向，提高農(nóng)業(yè)補貼的切實作用。

3.加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，為了增強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金的規(guī)范使用，政府部門應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起主要擔(dān)保人的角色，由中央或地方財政撥款出資。這些資金可以作為前期投入對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到一定推動作用，也為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)順利進行提供了保障。其次，從各種方面及渠道籌集資金。通過發(fā)行農(nóng)村公益建設(shè)債券等渠道，根據(jù)各地在農(nóng)田水利、電網(wǎng)改造、公路建設(shè)等方面的缺陷，分重點運用于不同的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，創(chuàng)新金融機構(gòu)參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方法是：增加金融機構(gòu)風(fēng)險保障，加強針對項目進行直接補貼和銀行投標(biāo)時實行補償兩種優(yōu)惠方式的綜合運用，激發(fā)越來越多的農(nóng)村金融機構(gòu)加入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中。

（二）完善金融支持手段

1.關(guān)注農(nóng)戶金融需求。首先，金融機構(gòu)要重視農(nóng)民群體，實現(xiàn)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)的互補發(fā)展。金融機構(gòu)要把農(nóng)民當(dāng)做重要客戶群，金融機構(gòu)要從根源上重視農(nóng)民，為農(nóng)民量身打造各類金融產(chǎn)品。其次，不斷推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從廣大農(nóng)民切身利益角度切入，提供更為完善的金融服務(wù)。結(jié)合人民銀行個人數(shù)據(jù)庫，對外出務(wù)工者提供外出務(wù)工貸款等小額貸款業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)要對農(nóng)村外出人員建立完善的信息檔案，便于跟蹤管理相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，減少金融風(fēng)險。最后，要加強農(nóng)村金融知識在網(wǎng)絡(luò)方面的宣傳教育，不斷擴大宣傳和人群范圍。建立轄區(qū)農(nóng)村金融知識宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，加大金融政策、征信知識、普及反假幣知識及ATM實用技術(shù)知識，為農(nóng)戶解決金融方面的疑難點。

2.建立農(nóng)業(yè)科研基金。第一，政府要在相對發(fā)達(dá)的地區(qū)集中培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營市場，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用效率，減輕農(nóng)業(yè)技術(shù)普及的難度。第二，在科技成果市場化、產(chǎn)業(yè)化主體缺乏的情況下，根據(jù)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、合作共贏的原則建立科研機構(gòu)與企業(yè)之間的合作新模式，加快向企業(yè)、市場推廣成熟的農(nóng)業(yè)成果。第三，資金是農(nóng)業(yè)技術(shù)研究及成果運用推廣的有力保障，資金補貼是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的根本保證，政府要加強對農(nóng)業(yè)的科技投入，引導(dǎo)民間資本參與，通過制定優(yōu)惠政策鼓勵吸引人才參與農(nóng)業(yè)技術(shù)的研究與推廣。

3.有效利用網(wǎng)絡(luò)平臺。首先，要增加銀行網(wǎng)點，增加銀行網(wǎng)絡(luò)自助平臺，使得農(nóng)民不用親自到銀行排隊就能辦理自己所需的銀行業(yè)務(wù)。其次，各農(nóng)縣加強農(nóng)業(yè)科技網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施建設(shè)，滿足基層農(nóng)技人員日常工作需要，農(nóng)民及時獲取相關(guān)信息。最后，要善于運用微博微信等公眾號平臺，利用其操作簡單、信息發(fā)布便捷、成本低和覆蓋面廣等優(yōu)勢幫助農(nóng)戶進行農(nóng)產(chǎn)品銷售或宣傳，加快農(nóng)產(chǎn)品銷售速度。

（三）建立科學(xué)服務(wù)體系

1.擴大支農(nóng)服務(wù)范圍。銀行金融機構(gòu)應(yīng)該擴大支農(nóng)覆蓋面，逐步形成全方位支農(nóng)體系。一是金融機構(gòu)為糧食、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)行業(yè)提供更多的服務(wù)項目，以支持龍頭企業(yè)為抓手，鼓勵地方特產(chǎn)加工，拉動區(qū)域經(jīng)濟增長；二是支持農(nóng)村物流配送、連鎖超市建設(shè)，完善農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售整體的流通體系，形成系統(tǒng)的生產(chǎn)格局，帶動農(nóng)村崗位需求；三是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和縣域城鎮(zhèn)建設(shè)，加大對農(nóng)村教育文化衛(wèi)生的資金投入，推出希望工程助學(xué)貸款和農(nóng)村青年自主誠信創(chuàng)業(yè)，支持貧困子女入學(xué)，增加農(nóng)村知識分子輸入，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化綜合實力。

2.提供多重風(fēng)險保障。首先，要完善農(nóng)民日常生產(chǎn)中可能出現(xiàn)的生產(chǎn)和生活為主的災(zāi)害救濟制度。發(fā)動社會公眾參與到農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救助中來，通過動員民間的力量參與重特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害的救助行動，彌補民政部門救災(zāi)人員短缺導(dǎo)致的效率低下情況。其次，完善減少農(nóng)民損失的救助補償機制。為了降低農(nóng)民購買保險的成本，政府可以提供適當(dāng)?shù)谋ＹM補貼，擴大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的市場需求，同時政府可以增加對保險公司的管理費補貼來減輕保險公司經(jīng)營成本。最后，要積極拓寬農(nóng)村保險市場，構(gòu)建農(nóng)村基層風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)體系。增加保險機構(gòu)在落后地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量，有效加深農(nóng)村地區(qū)保險體系的密度。鼓勵發(fā)展與農(nóng)村特點相匹配的農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)民的受益面。

3.構(gòu)建規(guī)模經(jīng)營模式。構(gòu)建規(guī)模經(jīng)營模式，一是政府應(yīng)該加快培養(yǎng)和完善土地、農(nóng)業(yè)勞動力等生產(chǎn)要素市場以及產(chǎn)品市場，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施尤其是信息基礎(chǔ)設(shè)施的投資，加強農(nóng)民對專業(yè)農(nóng)業(yè)技能知識的培訓(xùn)，努力培養(yǎng)具備專業(yè)素質(zhì)人員。二是要加快培養(yǎng)經(jīng)營性農(nóng)業(yè)服務(wù)組織，加快構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)民需求、拉動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增長、帶動農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)展的全方位農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。三是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)，積極引導(dǎo)知識分子回流農(nóng)村。政府可以通過免費培訓(xùn)、科技下鄉(xiāng)以及遠(yuǎn)程教育等形式，向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者教授現(xiàn)代科技知識以及各種農(nóng)業(yè)機械的操作技能，提高經(jīng)營者的管理能力。

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