李文蓓

（哈爾濱金融學院，哈爾濱 150030）

一、農村經濟特點及現狀

（一）區(qū)域廣較分散、地區(qū)差異大，各種農業(yè)生產相關性大，農業(yè)產品類型龐雜且差異大

據統(tǒng)計我國國土面積約60%為農業(yè)土地面積，人口稀少，居民點分散在農業(yè)生產的環(huán)境之中。由于農村經濟具有分散、地區(qū)差異大、產業(yè)化程度低等特點，農業(yè)經濟的風險相對較大。

（二）季節(jié)性明顯，生產具有可變性，農業(yè)生產風險大

由于作物生長發(fā)育受熱量、水分、光照等自然因素影響，這些自然因素隨季節(jié)而有變化，并有一定的周期，所以農業(yè)生產的一切活動都與季節(jié)有關，從播種到收獲需要按季節(jié)順序安排，季節(jié)性和周期性很明顯。因此，農業(yè)生產面臨自然風險，生產具有可變性，農業(yè)生產風險大。

（三）農村經濟單位規(guī)模小、投資實力弱，缺乏完整的產業(yè)鏈，獲取金融服務的途徑少

農業(yè)經濟普遍復雜多樣單位規(guī)模小，產業(yè)化程度低等特點，從戶均GDP及人均收入水平等角度看，農村都遠低于城鎮(zhèn)水平，相應地，農村平均資本實力、投資實力弱，缺乏完整的產業(yè)鏈，獲取金融服務的途徑少。

（四）存在民族性問題，貧窮人口比重高

貧困問題是制約一個地區(qū)乃至一個國家經濟社會發(fā)展的重大問題。截至2009年底，中國的貧困人口數達3572萬人，2010年據國家統(tǒng)計局對全國31個省(自治區(qū)、直轄市)6.8萬個農村住戶的抽樣調查，2010年全國農村貧困人口為2688萬，可見我國農村貧困人口占全國貧困人口比重相當高。

二、農村金融需求狀況

（一）農村金融需求的內容

包括農村金融需求主體和農村金融需求服務，其中農村金融需求主體是指各類農村經濟主體，農村金融需求服務是指各類農村經濟主體所需要的各種金融產品和服務。經濟決定金融，農村金融需求主體及其所需要的金融服務必然要受不同階段農村經濟發(fā)展特征的決定和影響。隨著我國農村經濟整體上已進入以增加農民收入為核心的發(fā)展新階段，我國農村金融需求主體和農村金融需求服務也必然會發(fā)生深刻的變化，并表現出獨特的階段性特征。

（二）農村金融需求主體與農村金融需求服務

1.農村金融需求主體。改革開放以來，我國農村經濟體制經歷了三次飛躍。我國農村經濟的第一次飛躍是家庭承包經營責任制重塑了農村經濟組織的微觀基礎，即確立了農戶家庭的主體地位，極大地解放了農村生產力。這是一次“從合到分”的變革。第二次飛躍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的異軍突起培養(yǎng)了大批市場化主體——農村中小微型企業(yè)，實現了農村剩余勞動力向第二、三產業(yè)的轉移，進一步解放了農村生產力。那么，農村經濟的第三次飛躍應該是在大量小規(guī)模農戶經濟長期存在的客觀前提下，根據形勢變化，不斷培養(yǎng)和壯大新型農村經濟組織，這是一次新的“從分到合”的變革，也將是一次農村微觀經濟組織形態(tài)和農村經濟運行模式的重大變革。因此，各種類型的農戶、農村企業(yè)或經濟組織、農村公共基礎設施建設項目等構成了當前主要農村金融需求主體。

2.農村金融需求服務。隨著農村金融需求主體的多元化和多層次性發(fā)展，存款、貸款、匯兌、票據承兌、支付結算等基本的金融服務已不能滿足農村日益多層次、多類型的金融需求，抵押擔保、信用評級、農產品期貨、農業(yè)保險、支付清算等需求快速增加。以農業(yè)保險為例，作為現代農業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，其在穩(wěn)定農業(yè)生產、促進農民增收和改善農村金融環(huán)境方面具有極其重要的作用。2009年至2013年五年間，我國農業(yè)保險年均增長23%，2013年農業(yè)保險保費收入已達到307億元，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位，但承保的主要農作物僅占全國主要農作物播種面積的42%，風險保障額也只占農林牧漁業(yè)總產值的12%左右，與發(fā)達國家相比尚存在較大的差距。

（三）農村金融需求的主要特征

1.季節(jié)性和分散復雜性。農業(yè)生產受客觀自然環(huán)境條件的影響和制約十分明顯。大量的農業(yè)生產仍要遵循“春夏秋冬”四季的時節(jié)輪轉，而且在我國一家一戶小農經濟狀態(tài)沒有徹底得以改變之前，農戶的信貸需求也仍然要在較長時期內沿襲“春貸秋還”的周期性交替。同時，農村還有數以千萬計的中小微型民營企業(yè)，這些企業(yè)在經營規(guī)模、技術水平、抵押擔保條件、內部的經營管理體制等方面存在較大的差別和種種不足，其金融需求也必然呈現“短、小、頻、急”的典型特點。

2.低收益和高風險。與西方發(fā)達國家相比，目前我國農副產品仍主要是初級生產形式，加工增加值所占比重較低，農業(yè)相關產業(yè)盈利低，決定了農村金融的低利性。給農業(yè)借貸帶來較大的風險。同時，農業(yè)生產尤其是傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)生產，對自然條件的依賴性較強，且小規(guī)模農戶生產自身條件的局限性進一步限制了其抵御自然風險的能力，致使農業(yè)借貸面臨較大的自然風險，最終的結果就是農業(yè)借貸的高風險。

3.可抵押品少和交易成本高。無論是廣大的農戶，還是數量眾多的農村個體工商戶、中小微型企業(yè)以及農村基礎設施建設項目，抵押擔保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。同時，農村居住分散，金融需求品種較少且量小，導致農村金融網點少、規(guī)模小，農戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。

4.差異性和層次性。由于不同地區(qū)資源稟賦的差異以及國家政策的引導推動，我國不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平存在較大差距，具體到農村地區(qū)也同樣如此，最典型的表現就是不同地區(qū)農民收入水平差距明顯且收入來源渠道也十分不同。而不同農村地區(qū)的收入水平和來源結構也決定了金融需求的差異性和層次性，一般都將這種區(qū)域差異性簡單地概括為落后、中等發(fā)達和發(fā)達三種類型，相應地區(qū)類型的主要金融需求分別為基本的生活性需求、擴大規(guī)模的農業(yè)生產性需求和企業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設方面的需求。

5.缺少市場化的投融資主體。對當前我國各類農村金融需求主體來說，2億多普通農戶仍是絕對的需求主體，但卻普遍缺乏基本的抵押擔保條件；除極少數的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)外，大量的農村企業(yè)和農村經濟組織與現代化的企業(yè)制度要求相比，仍存在較大的差距；相對于城市基礎設施投融資體制的建設而言，農村基礎設施建設還基本是一片空白，致使在政府財政資金投入明顯不足的情況下，農村基礎設施建設領域的金融需求無法與金融市場對接。

三、結論

基于農村經濟的特點和現狀，盡管農村金融體制改革已近二十年，但當前我國農村金融還普遍存在許多制度性、技術性、操作性問題。

在這種情況下，政府勢必需要進一步采取措施，通過深化農村金融改革、加強國家的政策扶持和完善農村金融風險規(guī)避機制等多方面加大金融支農的力度，如運用稅收優(yōu)惠和獎補政策，引導社會資金回流“三農”；推動金融機構支持“三農”發(fā)展，支持中國農業(yè)發(fā)展銀行加大信貸支農力度，發(fā)揮中國農業(yè)銀行金融支農骨干作用。積極推動農業(yè)保險發(fā)展，引導加大對特定弱勢群體的金融服務力度，完善下崗失業(yè)小額擔保貸款貼息政策，加大金融扶貧力度；探索創(chuàng)新財政支持農村金融發(fā)展的新模式，為貫徹落實2010年中央1號文件“建立農業(yè)產業(yè)發(fā)展基金”的有關精神，創(chuàng)新財政促進金融支農的新模式，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，拓寬農業(yè)產業(yè)融資渠道。