李莉

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融排斥因素分析

李莉

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

當(dāng)前，我國的村鎮(zhèn)銀行存在覆蓋面較小、金融資金供給不夠、金融服務(wù)不到位和民間投資的發(fā)展方向不夠明確等問題?；诖彐?zhèn)銀行這種實際情況的存在，本篇文章將以金融排斥作為出發(fā)點，深入探討影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要因素，總結(jié)出經(jīng)濟、人口、基礎(chǔ)設(shè)施、政策這四種因素對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要作用，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出切實可行的意見和建議。

村鎮(zhèn)銀行；金融排斥；發(fā)展

經(jīng)過多年的努力和發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)得到了飛速的發(fā)展，村鎮(zhèn)人民的生活水平也得到了很大的提高。但是，出于對我國基本國情的考慮，我國目前還是農(nóng)業(yè)大國，這就在很大程度上體現(xiàn)了我國村鎮(zhèn)的重要性，村鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展時刻影響著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的作用。在這樣的情況下，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就顯得很有必要。

一、問題提出的原因

（一）受我國基本國情的影響

改革開放以來，我國的經(jīng)濟和社會得到了快速的發(fā)展，但是由于我國人口眾多，經(jīng)濟的發(fā)展水平還不是很高，由于這樣國情的存在，我國將在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)都難以擺脫農(nóng)業(yè)大國的稱號。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國國民經(jīng)濟中會占有相當(dāng)重要的地位，基于這一點，村鎮(zhèn)經(jīng)濟的不斷發(fā)展就顯得尤為的重要，而村鎮(zhèn)銀行的建立和不斷發(fā)展對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和建設(shè)都具有十分重要的意義。因此，對于影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素進行討論分析便提到了日程上來。

（二）受村鎮(zhèn)銀行自身特點的影響

金融的發(fā)展和經(jīng)濟的增長之間的關(guān)系明顯地顯示出金融排斥對包容性的經(jīng)濟增長有著巨大的阻礙作用。相較于小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行可以為我們提供更多種類的金融服務(wù)。它的性質(zhì)應(yīng)該屬于存款性銀行。雖然二者都是存款機構(gòu)，受到銀監(jiān)會的監(jiān)管，但是村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量上遠遠超過了貸款公司，在發(fā)展上具有更大的潛力；另外，村鎮(zhèn)銀行必須是由境內(nèi)外的銀行業(yè)金融機構(gòu)所發(fā)起的。所以破除金融排斥對村鎮(zhèn)銀行的影響得到了多方面的重視與關(guān)注。

二、金融排斥的基本概念

（一）金融排斥的含義

金融排斥現(xiàn)象最初起源于美國，但是卻是在英國發(fā)展起來并得到重視的，它是指收入較低和生活貧困這兩大群體在獲取金融幫助時缺少必要的能力和條件，從而引起在進入、價格、營銷和條件等方面的自我排斥問題。

（二）金融排斥的界定

通常情況下，存在于金融體系中的一部分群體難以享受到金融服務(wù)的這種情況被界定為金融排斥。這一部分群體缺少接近金融機構(gòu)的辦法，也缺少獲得必要的金融幫助的能力。

三、影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融排斥因素

（一）經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融排斥因素中最重要的一大因素。第一，受地方經(jīng)濟發(fā)展水平的影響。從一般意義上來講，經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)比經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)更加容易受到金融排斥的影響。如果政府在制定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入原則時能夠向經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)傾向，明顯會減輕這種金融排斥的程度，對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展具有重要的促進意義?，F(xiàn)在所實行的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入掛鉤政策恰恰是政府考慮到了這種地區(qū)間的差異，進而制定出來的具體措施。第二，受居民收入和企業(yè)利益的影響。居民收入和企業(yè)利益是微觀主體經(jīng)濟的兩個重要的組成部分。很多時候大家都會這樣認為，居民的收入和企業(yè)的經(jīng)濟利益與金融排斥程度成反比，即居民的收入越高，企業(yè)的經(jīng)濟利益越好，受到金融排斥的程度就會相對減小。第三，受就業(yè)情況的影響。經(jīng)過大家多年的研究和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就業(yè)率越高的地區(qū)金融排斥的程度就越小。但是由于村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，就業(yè)渠道比較窄，大多數(shù)的村鎮(zhèn)居民都以農(nóng)業(yè)種植為生，因此就業(yè)率不高，從而使金融排斥的程度大大增加。所以我們可以得出就業(yè)水平和村鎮(zhèn)銀行規(guī)模成正比這個結(jié)論，即就業(yè)水平越高，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模就越大。第四，受經(jīng)濟開放程度的影響。這一個因素主要是從資金流動對金融服務(wù)的影響方面進行考慮的。資金的流動性受到經(jīng)濟開放程度的影響，經(jīng)濟開放程度越高，地區(qū)的資金流動就越強，類似村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)可以在資金流動中得到相當(dāng)多的收益，這在很大程度上會使金融的排斥程度降低，擴大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，增加村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。

（二）人口因素

不同區(qū)域和不同規(guī)模的群體對金融服務(wù)的需要存在一定的差異，這種差異會造成金融機構(gòu)的收益產(chǎn)生變化，因此便會在金融排斥方面產(chǎn)生不同程度的排斥。因此，金融機構(gòu)在建立和設(shè)置時會將人口因素考慮到其中。關(guān)于人口因素的考慮主要表現(xiàn)為以下兩點：首先，受人口規(guī)模大小的影響，人口規(guī)模越大，金融機構(gòu)在進行金融服務(wù)時成本就會越低，金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置的規(guī)模便會越廣，金融的排斥程度就會相應(yīng)減少。所以，村鎮(zhèn)銀行在設(shè)置上也要充分地考慮到人口規(guī)模因素所帶來的影響、成本的降低使盈利水平得到提高，大的人口規(guī)模催生更多的村鎮(zhèn)銀行。其次，受人口年齡結(jié)構(gòu)的影響，通過前人的文獻研究我們發(fā)現(xiàn)，青少年這個群體受到金融排斥影響的幾率遠遠高于其他年齡結(jié)構(gòu)的人群。從地區(qū)因素上考慮，在這些青少年群體中，處在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的青少年受金融排斥的程度高于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)的同齡人；從父母的因素上考慮，青少年在人口年齡結(jié)構(gòu)上所占的比例越高，就表明具有勞動能力的父母所占的比例越高，對于金融服務(wù)的需求也就越大，相對來講對村鎮(zhèn)銀行的需求也就越多，更加壯大了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)隊伍。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施因素

基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不僅可以反映出某一地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的好壞和市場化程度的高低，還在一定程度上影響了對金融服務(wù)的需求，而且從另外一方面來看，它也反映出金融服務(wù)的便利性和可行性。因此從總體上來講，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更完備的地區(qū)具有更低程度的金融排斥。公路、網(wǎng)絡(luò)和移動通訊設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施越完善時，村鎮(zhèn)銀行的潛在的金融需求也就越大，在同樣投入成本較低的情況下，會使村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷擴大，數(shù)量上也會逐漸增多。

（四）政策因素

政策因素是各行各業(yè)在發(fā)展中都需要考慮的重要因素，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和建設(shè)也必須重視政策因素的影響。政府關(guān)于農(nóng)村金融改革政策的意見不僅使農(nóng)村中金融組織的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營管理的體制得以確定，而且政府所制定的準(zhǔn)入原則也直接關(guān)系著農(nóng)村的金融市場中金融機構(gòu)的種類和數(shù)量的建立。

四、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）政府加大政策扶持力度

第一，政府要在政策上給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展以扶持，在貸款利差補貼等方面給予幫助,要求相關(guān)部門對員工進行培訓(xùn)，不斷地提高村鎮(zhèn)銀行員工對“三農(nóng)”服務(wù)的積極性。第二，村鎮(zhèn)銀行在稅收優(yōu)惠政策上要與農(nóng)村信用社享有同樣的待遇,并針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的行為進行補償和獎勵，減少村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的成本，促使村鎮(zhèn)銀行一直堅持服務(wù)“三農(nóng)”。第三，對建立農(nóng)村存款保險制度不斷地進行摸索，提高村鎮(zhèn)銀行的抗險能力，增強存款人的信心。與此同時，不斷推進政策性農(nóng)業(yè)保險的建立，增強儲戶本身的抗險能力。

（二）努力擴展資金來源

這要求我國政府和相關(guān)部門要做到以下幾點：第一，引入民間資本。改革開放以來，我國的經(jīng)濟得到迅猛的發(fā)展，尤其是民間的一些經(jīng)濟團體，也取得了長足的進步?，F(xiàn)如今，民間資本在國民經(jīng)濟中占有重要地位，引入民間資本對于村鎮(zhèn)銀行資金來源的擴展具有十分重要的作用。第二，使村鎮(zhèn)銀行的概念真正地走入農(nóng)民和企業(yè)的內(nèi)心，讓他們對村鎮(zhèn)銀行有個正確的認識，從而增加村鎮(zhèn)銀行的儲蓄量，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行資本比例控制

當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行呈現(xiàn)出一股獨大的局面,政府有關(guān)部門要對這種狀況加以糾正制止,在股權(quán)設(shè)置上要體現(xiàn)百家齊放的原則,使股權(quán)的分配上比較適中。具體來講,就是指讓民間的資本加入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中去，使村鎮(zhèn)銀行的資本真正地實現(xiàn)多元化。

（四）加強員工和人才的培養(yǎng)

就目前的我村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實際情況來講，加強員工和人才的培養(yǎng)還是十分重要而且十分必要的。在當(dāng)今這個階段，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還不具有規(guī)模，數(shù)量上和其他類型的大銀行相比也不具有優(yōu)勢，這是由資金方面存在的問題及人才的缺乏等方面的因素造成的。因此，要想使村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大起來，除了要處理資金的問題，還需要加強對員工和人才的培養(yǎng)意識，讓更多的員工和人才加入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)上來。

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［責(zé)任編輯：高 瑞］

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1005-913X（2015）05-0205-01

2015-03-02

李 莉(1983-)，女，福州人，講師，碩士，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)。