■鄧江凌

隨著新農(nóng)村建設的逐步推進，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)民經(jīng)濟實力逐步增強，對人身和財產(chǎn)安全的要求日益提高，這為保險業(yè)進軍農(nóng)村市場提供了良好的條件。經(jīng)過一段時期的宣傳和業(yè)務拓展，我國農(nóng)村保險市場已具備一定規(guī)模，但總體上仍處于市場發(fā)展的初級階段，農(nóng)村保險業(yè)務保費收入嚴重偏低，競爭秩序欠規(guī)范，保險監(jiān)管不力，導致農(nóng)村保險市場的進一步開發(fā)受到制約。

一、農(nóng)村保險市場不正當競爭行為的主要表現(xiàn)形式

（一）商業(yè)賄賂

保險業(yè)的商業(yè)賄賂主要表現(xiàn)為向投保人、被保險人或受益人提供保險回扣，超出規(guī)定標準或范圍支付代理手續(xù)費，或以報銷銷售費用、獎勵費用補貼等形式而獲取保費收入。商業(yè)賄賂一方面是利用不正當手段獲取競爭優(yōu)勢，打壓競爭對手，另一方面會增加保險公司的運營成本，影響保險公司的償付能力，同時還可能引發(fā)投保人的惡意退保。對于代理手續(xù)費的比例，財政部制定的《保險公司財務制度》第47條規(guī)定，保險公司可根據(jù)實際情況來確定某一險種、某一條款或某一形式代理人代理手續(xù)費的支付標準，但代理手續(xù)費的支付總額最高不得超過實收保費的8%。然而在現(xiàn)實生活中，有的保險公司為了招攬業(yè)務而不惜成本地支付過高的代理手續(xù)費，甚至通過制造假賬暗中支付較高的手續(xù)費。例如，某保險公司在推廣“學生平安險”業(yè)務中，支取代理手續(xù)費而不入賬，以“退?！泵x支取代理手續(xù)費，還以贊助費名義向該縣教委、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)文教辦、各學校等單位給付財物，采用行政措施收取保費。這其實就是變相的商業(yè)賄賂行為。

（二）借助他人優(yōu)勢地位強制交易

借助他人優(yōu)勢地位強行進行商業(yè)保險體現(xiàn)為兩種形式：一是借助公權(quán)力強制交易。如上例中保險公司與當?shù)亟涛?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)文教辦、學校聯(lián)合強制中小學生購買學生平安險。又如，某保險公司通過當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)土地管理員，強制購買人身意外傷害保險，土地管理員對前來辦理建房許可證的村民，按照每平方米1元的標準，搭售該保險公司推出的意外傷害保險。另一種是借助公用企業(yè)或其他依法具有獨占地位的企業(yè)進行強制交易。例如，保險公司與電信部門聯(lián)手強制用戶投保電話盜打意外險，與交通運輸部門聯(lián)手強制旅客投保意外傷害保險等。這類經(jīng)營者在市場上往往處于壟斷地位，它們極易濫用自己這種優(yōu)勢地位強制用戶或消費者接受其不合理的交易條件，為自己謀取不當利益。農(nóng)民遇到該類情形時，有的由于法律和保險知識的欠缺而懵懂，以為這是正常合理的要求；有的即使知道其不合法、不合理也無可奈何地接受，因為自身勢單力薄，無法對抗強大的公權(quán)力和強勢企業(yè)。

（三）濫用自身優(yōu)勢地位限制競爭

保險公司濫用自身優(yōu)勢地位限制競爭尤其是在保險理賠過程中限制競爭的現(xiàn)象比較普遍，例如指定看病的醫(yī)院，指定汽車修理廠家，限定某種品牌的配件及附件，等等。這種行為不僅排擠了其他經(jīng)營者的公平競爭，違反了自愿、公平的市場交易基本原則，也限制了投保人、被保險人或受益人的選擇自由。

（四）擅自降低保險費率

保險費率是保險公司精算后確定并報中國保監(jiān)會備案審定后執(zhí)行的，未經(jīng)保監(jiān)會批準，不得隨意變更。但有的保險公司為了獲取更多的農(nóng)村客戶資源，在開展業(yè)務時不計經(jīng)營成本和風險，進行違規(guī)操作，通過與客戶私定協(xié)議，擅自降低保險費率；更有甚者，有的保險公司自作主張，允許農(nóng)村投保人分期繳納應當一次繳清的保費。從表面上看，上述行為考慮了農(nóng)村投保人經(jīng)濟承受能力不高的現(xiàn)實，并在一定程度上有助于客戶節(jié)約成本，但從根本上講，保險公司以這種不合理的定價甚至低價獲得了競爭優(yōu)勢，破壞了正常的市場競爭秩序，影響了保險業(yè)在農(nóng)村的聲譽，并在長遠和實質(zhì)上增加了保險公司的經(jīng)營成本，削弱了自身的賠付能力，最終也不利于農(nóng)村客戶利益的維護。

（五）詆毀競爭對手

詆毀即故意制造和散布有損于競爭對手商業(yè)信譽的虛假消息，削減競爭對手的競爭能力和市場占有率，從而使自己在市場競爭中取得優(yōu)勢的行為。保險公司利用其業(yè)務人員散布競爭對手缺乏經(jīng)濟實力，不能如約履行保險責任，或利用報紙、電視、網(wǎng)絡等媒介發(fā)布損害競爭對手商業(yè)信譽的消息，均屬于詆毀競爭對手的行為。目前，保險業(yè)同行間互相詆毀商譽的情況時有出現(xiàn)，其后果在農(nóng)村顯得更為嚴重，因為農(nóng)民多受知識局限，對保險業(yè)不甚了解，辨別能力弱，很容易受到詆毀宣傳的影響，從而做出放棄有關決定或?qū)η耙槐ｋU退保的舉動。

（六）侵犯競爭對手的商業(yè)秘密

商業(yè)秘密是指不為公眾知悉，能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性，并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息，包括交易秘密、經(jīng)營秘密、管理秘密和技術(shù)秘密。有的保險公司為競爭之需，采取一些非正當途徑，竊取競爭對手的內(nèi)部資料，如工作計劃、財務統(tǒng)計數(shù)據(jù)、業(yè)務分析報告等，從而采取相應對策擊敗對手。例如，保險公司經(jīng)過精算而設計出的保險條款僅能為該公司工作人員和其客戶所知，應受到知識產(chǎn)權(quán)法的保護①本文對商業(yè)秘密的外延進行了擴大化解釋。保險公司設計的保險條款廣義上也屬于商業(yè)秘密。但也有較多的學者認為其屬于著作權(quán)的對象。?！侗ｋU管理暫行條例》第45條明確規(guī)定，保險公司新開發(fā)出來的保險條款的保護期為半年。但有的保險公司在知悉競爭對手的保險條款更為優(yōu)越、更適合客戶需求時，往往擅自使用競爭對手處于保護期內(nèi)的保險條款，或在競爭對手條款的基礎上，將保險費率稍微降低，以此招徠業(yè)務。這種行為違反了公平競爭原則，嚴重侵犯了競爭對手的合法權(quán)益。

（七）虛假宣傳

一些保險公司或保險代理人向農(nóng)民夸大保險功能，不對其如實說明，誘使農(nóng)民投保。如有的保險代理人夸大其詞，擴大保險范圍，放大保險功能，作出盲目承諾；有的保險代理人不履行說明義務，不讓投保者仔細閱讀保險條款，投保人對自己的權(quán)利義務不了解、不明確，給以后的索賠埋下隱患；有的投保者選擇的險種不合理、不科學，而保險代理人出于私利，不給對方及時指出或糾正，結(jié)果導致保險不全面或重復保險，造成投保人的損失。此外，農(nóng)民退保難也是一個較為普遍的問題，退保糾紛現(xiàn)象時有產(chǎn)生。相當多的保險代理人對投保人故意隱瞞保單簽訂后有10天的猶豫期，在此期間投保人可以全額退保。有些保險代理人則故意拖延保單返給時間，使欲退保者不能在猶豫期內(nèi)退保。而當保險事故發(fā)生時，投保人又存在“索賠難”的問題。在農(nóng)村，理賠時效性大打折扣，80%的農(nóng)村投保者反映，購買保險時保險代理人講得好，到了出險索賠時，原來聞所未聞的一系列規(guī)定、制度全搬出來了，此時方知存在不少限制性條款，結(jié)果難以順利得到賠付甚至被一拖再拖。

農(nóng)村保險市場的不正當競爭對整個保險行業(yè)以及農(nóng)村投保人有著巨大的危害，具體表現(xiàn)為：一是破壞了保險費率的科學性和嚴肅性；二是導致保險公司違規(guī)經(jīng)營；三是滋生貪污腐??；四是影響保險公司在農(nóng)村的長期經(jīng)營。農(nóng)村保險市場的不正當競爭損害的是整個保險行業(yè)的利益和農(nóng)村保險消費者的利益，給農(nóng)村帶來不安定因素，導致信任危機，如不加以有效規(guī)制，保險業(yè)不但會失去整個農(nóng)村市場，也會失去其自身。因此要對農(nóng)村保險市場不正當競爭進行法律規(guī)制。

二、農(nóng)村保險市場不正當競爭的法律規(guī)制

（一）明確行政監(jiān)管主體

《反不正當競爭法》第3條規(guī)定，縣級以上人民政府工商行政管理部門有權(quán)對不正當競爭行為進行監(jiān)督檢查；《保險法》第9條規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)（即“保監(jiān)會”）有權(quán)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。對于保險業(yè)的不正當競爭行為，到底是應由保監(jiān)會監(jiān)管還是由工商行政管理部門監(jiān)管，抑或由二者共同監(jiān)管，人們認識上不盡一致。監(jiān)管主體的模糊和監(jiān)管不力在客觀上加劇了農(nóng)村保險市場不正當競爭行為的蔓延。

筆者認為，《保險法》第116條①《保險法》第116條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（1）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（2）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；……（4）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；…（11）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序?！焙偷?31條②《保險法》第131條第5項規(guī)定：“保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中，不得利用行政權(quán)力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同?！奔热粚ΡｋU業(yè)專有領域的4種不正當競爭行為 （虛假宣傳、商業(yè)賄賂、詆毀商譽、借助他人的優(yōu)勢地位強制交易）作了特別規(guī)定，這4種行為就理應由保監(jiān)會進行監(jiān)管，這也符合立法者的本意。同時我們還要看到，《保險法》僅規(guī)定這4種不正當競爭行為是不完全的，除此以外的不正當競爭行為，應當由工商行政管理部門進行監(jiān)管，以培育統(tǒng)一的、規(guī)范的市場競爭秩序。

（二）引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制

在目前的監(jiān)管體制下，國家應當鼓勵各保險公司進一步向農(nóng)村延伸觸角，擴大業(yè)務范圍，并開展適度的同業(yè)競爭，以達到相互監(jiān)督、相互促進的目的。但是，這種同業(yè)競爭監(jiān)督如果缺乏相關組織、監(jiān)管機構(gòu)的引導和機制保證，就可能產(chǎn)生適得其反的效果，造成農(nóng)村保險市場的無序競爭。為此，需要建立健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系，強化保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，讓保險業(yè)協(xié)會督促各保險公司嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，并在其職能范圍內(nèi)對保險公司違法違紀行為及時作出處理，切實維護正常的市場競爭秩序。此外，還可在地市一級設立保險監(jiān)管分支機構(gòu)，加強對區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）引入保險中介服務機制

《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，要“發(fā)揮保險中介機構(gòu)在承保理賠、風險管理、產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險服務”③國務院2006年第23號文件公布了該意見。該意見針對我國保險業(yè)基礎薄弱、覆蓋面窄、功能和作用發(fā)揮不充分的狀況，提出了加強專業(yè)化的保險中介服務的要求。。意在表明，在機構(gòu)設立和市場開發(fā)方面，應堅持少設立保險機構(gòu)，多引入能夠面對整個保險市場、實行雙向負責和雙向服務的保險中介機構(gòu)。市場的開發(fā)和業(yè)務的經(jīng)辦，應盡量由中介機構(gòu)來操作。這樣不但可以滿足農(nóng)民對保險業(yè)務的基本需求，還可以防止保險公司因多設機構(gòu)而造成的資源浪費和成本上升，更為重要的還在于，這樣可以避免市場競爭的無序狀態(tài)，有力地保護農(nóng)村保險市場。

具體而言，首先，要在農(nóng)村引入保險經(jīng)紀人機制。保險經(jīng)紀人具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，其除了可為農(nóng)民投保提供中介服務、協(xié)助保險公司銷售個性化產(chǎn)品以外，還可在政府與保險監(jiān)管機構(gòu)的支持下，進行產(chǎn)品創(chuàng)新和體制機制創(chuàng)新，推出適合農(nóng)民需求的新險種，協(xié)調(diào)若干保險公司搞好統(tǒng)保、共保和再保險的安排，以及防災減損、幫助受損農(nóng)民辦理保險索賠等。這樣，不但可以解決保險需求方面的矛盾，也能有效地避免保險公司一擁而上，都去設機構(gòu)、抓業(yè)務，從而造成資源浪費。同時，這樣也可防止農(nóng)村保險市場上產(chǎn)生“挑肥揀瘦”、打“價格戰(zhàn)”等惡性競爭的局面。

其次，要在農(nóng)村引入保險公估人機制。在保險標的出險后，需要保險公估人進行現(xiàn)場勘查并參與保險理賠。保險公估人辦理案件以事實為重要依據(jù)，以技術(shù)為主要手段，以專業(yè)技術(shù)人員為基本依托，能夠很好地維護保險合同雙方當事人的利益，化解、緩和保險公司與被保險人、受益人因賠付發(fā)生的爭端，穩(wěn)定客戶，促進農(nóng)村社會的和諧。保險公估人還可協(xié)助保險人開展及時的風險評估，提出整改意見，努力防范保險事故的發(fā)生，盡量減輕可能造成的經(jīng)濟損失。

（四）規(guī)范營銷服務機制

針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從以下四個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務：

一是要加快農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)，結(jié)合農(nóng)村的實際情況，有選擇地改造某些現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新的保險產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村消費者低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。

二是要加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設，合理調(diào)整保險機構(gòu)在農(nóng)村的布局，在網(wǎng)點設置上適當向農(nóng)村偏遠地區(qū)傾斜，以最大程度地實現(xiàn)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。

三是要強化營銷隊伍的培訓和管理，政府部門和保險公司要重視在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)常性地開展保險經(jīng)營業(yè)務知識的培訓，在基層造就一批精通保險業(yè)務的人才?；鶎颖ｋU工作人員應當學會保險基本理論知識、公共關系知識、農(nóng)業(yè)基礎知識、鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情知識等。同時，必須實現(xiàn)保險營銷人員的本地化和農(nóng)村化。目前，大部分農(nóng)村保險營銷人員都來自城鎮(zhèn)，對農(nóng)村實際情況不甚了解，各方面素質(zhì)又不高，嚴重影響了保險業(yè)務在農(nóng)村的推廣。而農(nóng)村本地營銷人員則相當了解農(nóng)民的想法和保險消費需求，容易被客戶信任并接受。

四是在保險營銷過程中，保險公司和保險代理人要通過多種途徑宣傳普及保險法的基本知識，并在訂立保險合同時向投保人通俗易懂地講明雙方的權(quán)利義務，特別是對于有關免責條款應當進行重點強調(diào)。

（五）完善相關法律法規(guī)

我國現(xiàn)有法律法規(guī)不僅在農(nóng)村保險市場不正當競爭規(guī)制方面欠缺專門規(guī)定，就是一般意義上的保險業(yè)不正當競爭立法也是很不完整的。今后需要對保監(jiān)會和工商行政管理部門在查處不正當競爭案件中的權(quán)限、職能、法律法規(guī)適用、具體處罰措施等方面加強立法，進一步明晰化。此外，我國應當盡快出臺《保險違法行為處罰辦法》、《保險法實施細則》，并全面修改《保險公司管理規(guī)定》，制定和完善保險業(yè)不正當競爭行為的禁止性規(guī)定及處罰規(guī)則。在《保險法實施細則》和《保險公司管理規(guī)定》中可設立不正當競爭行為的專門條文或章節(jié)，列出不正當競爭為的主要表現(xiàn)形式，對不正當競爭違法所得、保險合同規(guī)定以外的利益、保險費回扣等作出明確界定?；诓徽敻偁幮袨榈墓残?，上述法律法規(guī)完善建議對農(nóng)村保險市場也是適用的?？紤]到農(nóng)村保險市場的不正當競爭還存在一些特殊情況，我們可在上述法律法規(guī)中加入一些特別條款，也可在這些法律法規(guī)之外另行制定單獨的法律法規(guī)，對農(nóng)村保險市場不正當競爭行為的認定及處罰作出專門規(guī)定，從而增強處理案件的可操作性。

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