○盧東軍

（交通銀行義烏分行 浙江 義烏 322000）

2014年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)做出了系統(tǒng)性的闡述，提出要認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，這一重要論述對(duì)加快銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提出了新課題。筆者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行工作面臨許多全新的挑戰(zhàn)，要抓住機(jī)遇，妥善應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，研究加快銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的路徑選擇。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行面臨新的外部環(huán)境

1、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度明顯下滑

當(dāng)前，無(wú)論是從全國(guó)看，還是從區(qū)域看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度明顯下滑，已進(jìn)入了換檔期。我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2010年第1季度開始，GDP增長(zhǎng)速度逐步放緩。2014年，我國(guó)GDP經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)7.4%；今年一季度下降至7.0%。據(jù)有關(guān)資料反映，遼寧、吉林、黑龍江三省今年一季度GDP增速分別為1.9%、5.8%和4.8%。從本地看，2014年義烏市生產(chǎn)總值增長(zhǎng)9.5%；2015年一季度義烏市生產(chǎn)總值增長(zhǎng)為9.6%。

2、企業(yè)家投資信心普通不足，融資需求降低

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)能結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，企業(yè)開始感受到經(jīng)濟(jì)的外部沖擊，產(chǎn)能過剩的調(diào)整迫使企業(yè)加快技術(shù)改造和新產(chǎn)品開發(fā)的步伐，原有產(chǎn)品的利潤(rùn)空間受到擠壓，原有的產(chǎn)品更新?lián)Q代加快，市場(chǎng)需求趨緩。許多企業(yè)擔(dān)心技術(shù)改造投資回報(bào)年限拉長(zhǎng)，投資收益不確定性增加，投資風(fēng)險(xiǎn)加大，因而產(chǎn)生投資觀望情緒。許多信貸人員反映，如果經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下行探底，銀行項(xiàng)目將面臨儲(chǔ)備不足的窘境，調(diào)整中僅有10%～15%的企業(yè)有新增貸款意向，銀行有貸款規(guī)模、而企業(yè)無(wú)融資需求，使得信貨規(guī)模出現(xiàn)閑置的狀況。

3、資金鏈和擔(dān)保鏈“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)顯性化

企業(yè)資金鏈和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵，2014年、2015年一季度，區(qū)域內(nèi)涉及資金鏈、擔(dān)保鏈的企業(yè)，無(wú)論是數(shù)量、涉貸金額均大幅度增加，風(fēng)險(xiǎn)加速爆發(fā)，其中以制造業(yè)企業(yè)居多。

4、互聯(lián)網(wǎng)的推廣應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，加速了我們所處時(shí)代的變革，深刻地影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面，引導(dǎo)著社會(huì)的深刻變革，涉及到人們的生產(chǎn)方式、生活習(xí)慣、消費(fèi)行為和思維范式等多個(gè)方面的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新的技術(shù)革命，對(duì)銀行運(yùn)行的沖擊越發(fā)明顯，從金融消費(fèi)模式看，去中心化、碎片化、場(chǎng)景化將成為新常態(tài)。從金融供給模式判斷，迭代化、綜合化、大數(shù)據(jù)化將成為新特征和新趨勢(shì)。

二、新常態(tài)下，對(duì)銀行運(yùn)行產(chǎn)生新的影響

1、信貸增速逐漸回歸常態(tài)

2014年，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩的大背景下，銀行貸款增速基本呈現(xiàn)同步放緩的變化。以金華市為例，2014年12月底全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款少增218億元，增速同比回落達(dá)7.48個(gè)百分點(diǎn)。制造業(yè)貸款持續(xù)放緩，2014年金華市投向制造業(yè)的新增貸款130.17億元，占新增總量的22.6%，同比下降9.04個(gè)百分點(diǎn)，為歷年來(lái)最低水平。

2、銀行信貸權(quán)限調(diào)整上收

由于企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈的風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，有的銀行將本區(qū)域列入高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，其上級(jí)行對(duì)授信政策、審批權(quán)限等相應(yīng)做出適當(dāng)調(diào)整。據(jù)調(diào)查，部分主要銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)被其省分行上收信貸審批權(quán)限。同時(shí)，許多銀行進(jìn)一步嚴(yán)格企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件，限制性行業(yè)相應(yīng)增加，信貸投入總體趨于謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”、“畏貸”現(xiàn)象。

3、抵押擔(dān)保難題重新出現(xiàn)

一方面，原有抵押擔(dān)保融資模式影響輕資產(chǎn)企業(yè)融資。目前，企業(yè)向銀行融資仍以房地產(chǎn)抵押和擔(dān)保為主。經(jīng)調(diào)查，2014年底，金華市企業(yè)貸款余額中，抵（質(zhì)）押貸款、保證貸款、信用貸款分別占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，隨著擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，企業(yè)對(duì)外擔(dān)保意愿下降，割斷擔(dān)保關(guān)系的意愿較為強(qiáng)烈，脫保、延保現(xiàn)象增多，企業(yè)擔(dān)保獲貸難度加大，擔(dān)保難題進(jìn)一步凸顯。

4、銀行信貸面臨收縮壓力

當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力仍然較大，大中型企業(yè)金融脫媒進(jìn)程加快，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，銀行尋找優(yōu)質(zhì)替代客戶的意愿十分強(qiáng)烈。據(jù)區(qū)域內(nèi)一項(xiàng)對(duì)51家企業(yè)的抽樣調(diào)查，82.35%的樣本企業(yè)認(rèn)為，2015年融資需求將進(jìn)一步萎縮。從風(fēng)險(xiǎn)防控看，銀行貸款抵押品門檻提高，抵押率普遍予以下調(diào)。目前，一些工業(yè)用地抵押率下調(diào)幅度達(dá)到20%以上。許多企業(yè)以往過于依賴房地產(chǎn)抵押和聯(lián)?；ケ＿@種融資擔(dān)保模式，近年來(lái)企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的現(xiàn)狀，也客觀上使得部分有貸款需求的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、創(chuàng)新型等企業(yè)難以得到銀行相應(yīng)的融資支持，這也是銀行信貸收縮的原因之一。

三、新常態(tài)下，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的路徑選擇

面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新形勢(shì)、新變化，商業(yè)銀行必須加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的社會(huì)變革和商業(yè)革命，加快銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革調(diào)整，從管理理念、市場(chǎng)開拓重點(diǎn)、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)流程改造、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。

1、更加注重精細(xì)化管理，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式

要改變過去粗放式的經(jīng)營(yíng)方式，運(yùn)用精細(xì)化管理的理念，把銀行集約化的經(jīng)營(yíng)方式落到實(shí)處。一是加強(qiáng)精細(xì)化管理的文化建設(shè)。從文化的視角看，精細(xì)化管理，首先是一種先進(jìn)的管理文化。要加強(qiáng)先進(jìn)管理理論和方法的學(xué)習(xí)，深入開展創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織活動(dòng)，通過開展讀書活動(dòng)、聽專家講座、組織交流學(xué)習(xí)等方式，改善廣大干部職工的心智模式，使精細(xì)化管理的理念深入銀行的每一個(gè)員工，并成為他們實(shí)際工作中的自覺行動(dòng)。二是制定銀行的中長(zhǎng)期精細(xì)化管理工作目標(biāo)和規(guī)劃，實(shí)行銀行發(fā)展創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。規(guī)劃應(yīng)包括單位的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向、企業(yè)文化實(shí)現(xiàn)的美好遠(yuǎn)景、管理的整體層次提升和人才發(fā)展規(guī)劃等，用以指導(dǎo)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。三是把過去粗放型的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，更加注重市場(chǎng)細(xì)分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精細(xì)化的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，并據(jù)此制定每季、每月的工作實(shí)施方案和具體作業(yè)計(jì)劃，通過精細(xì)化管理使銀行內(nèi)部的每個(gè)部門或項(xiàng)目的成本效益工作計(jì)劃分解細(xì)化到崗位、細(xì)化落實(shí)到個(gè)人，并與每個(gè)干部職工的績(jī)效考核相掛鉤。

2、更加注重市場(chǎng)開拓，加大普惠金融工作力度

普惠金融是新形勢(shì)下國(guó)家提出的全面建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn)工作，要結(jié)合銀行實(shí)際，通過單列專項(xiàng)信貸規(guī)模、設(shè)立專門機(jī)構(gòu)等方式，加大工作力度。第一，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。結(jié)合義烏電商業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)集中在商戶居多的特點(diǎn)，充分利用地方政府的扶持政策，加快銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞?，進(jìn)一步豐富在線申請(qǐng)、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展。不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，豐富普惠金融產(chǎn)品體系，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。第三，采用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行等多種互動(dòng)渠道為電商企業(yè)提供定制化的產(chǎn)品解決方式，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性，加快推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、更加注重新興市場(chǎng)培育，發(fā)展消費(fèi)市場(chǎng)新業(yè)務(wù)

一是要順應(yīng)理財(cái)投資標(biāo)準(zhǔn)化、理財(cái)產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢(shì)，服務(wù)和促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民財(cái)富的保值和增值。加快理財(cái)資產(chǎn)的組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、職業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)的客戶開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提供適宜的投資、理財(cái)工具，豐富廣大客戶的理財(cái)渠道，增加老百姓的財(cái)產(chǎn)性收入。二是圍繞服務(wù)消費(fèi)潛力的釋放，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費(fèi)金融，有針對(duì)性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應(yīng)用，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是加快適應(yīng)新興市場(chǎng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)。針對(duì)客戶不斷升級(jí)的個(gè)性化消費(fèi)需求和變化，完善多元化產(chǎn)品體系，提升個(gè)人客戶服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)的個(gè)性化定制需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

4、更加注重工作創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)

創(chuàng)新，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。首先，要加強(qiáng)創(chuàng)新的統(tǒng)籌規(guī)劃，從機(jī)構(gòu)合作、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形式、互聯(lián)網(wǎng)金融等個(gè)個(gè)方面創(chuàng)新。其次，要加強(qiáng)管理創(chuàng)新，更加注重資產(chǎn)質(zhì)量和效益，堅(jiān)持資本、風(fēng)險(xiǎn)和效益平衡發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，盡可能系統(tǒng)化、科學(xué)化和精細(xì)化，并以此為基礎(chǔ)追求實(shí)現(xiàn)單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的差別化和科學(xué)化。最后，要積極參與義烏國(guó)際貿(mào)易綜合改革，加強(qiáng)貿(mào)易金融創(chuàng)新，積極發(fā)展跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)，利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)降低企業(yè)融資成本。

5、更加注重互聯(lián)網(wǎng)思維，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

一是全力打造移動(dòng)金融服務(wù)體系，不斷完善手機(jī)銀行、微信銀行功能，推廣手機(jī)錢包等業(yè)務(wù)，通過加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶的線上線下互動(dòng)提高推廣效率。二是順應(yīng)義烏電子商務(wù)迅猛發(fā)展的形勢(shì)需要，注重線上線下的融合，大力進(jìn)行貿(mào)易供應(yīng)鏈融資方式等金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，可考慮通過打造O2O線上線下一體化金融服務(wù)模式，推進(jìn)社區(qū)商圈建設(shè)等等。三是加快直銷銀行知智慧銀行建設(shè)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，為客戶帶來(lái)更方便快捷的遠(yuǎn)程服務(wù)，提高客戶滿意度。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘手段，精準(zhǔn)定位各類客戶群眾金融需求，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性，增加客戶黏性，著力打造以“客戶+數(shù)據(jù)”為經(jīng)營(yíng)中心、尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷的新型經(jīng)營(yíng)模式。

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