○盧東軍

（交通銀行義烏分行 浙江 義烏 322000）

2014年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議，對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)做出了系統(tǒng)性的闡述，提出要認識新常態(tài)，適應新常態(tài)，引領新常態(tài)，這一重要論述對加快銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提出了新課題。筆者認為，經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行工作面臨許多全新的挑戰(zhàn)，要抓住機遇，妥善應對挑戰(zhàn)，研究加快銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的路徑選擇。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行面臨新的外部環(huán)境

1、經(jīng)濟增長速度明顯下滑

當前，無論是從全國看，還是從區(qū)域看，我國經(jīng)濟增長速度明顯下滑，已進入了換檔期。我國經(jīng)濟從2010年第1季度開始，GDP增長速度逐步放緩。2014年，我國GDP經(jīng)濟增長7.4%；今年一季度下降至7.0%。據(jù)有關資料反映，遼寧、吉林、黑龍江三省今年一季度GDP增速分別為1.9%、5.8%和4.8%。從本地看，2014年義烏市生產(chǎn)總值增長9.5%；2015年一季度義烏市生產(chǎn)總值增長為9.6%。

2、企業(yè)家投資信心普通不足，融資需求降低

隨著經(jīng)濟下行壓力的加大、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)能結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，企業(yè)開始感受到經(jīng)濟的外部沖擊，產(chǎn)能過剩的調(diào)整迫使企業(yè)加快技術改造和新產(chǎn)品開發(fā)的步伐，原有產(chǎn)品的利潤空間受到擠壓，原有的產(chǎn)品更新?lián)Q代加快，市場需求趨緩。許多企業(yè)擔心技術改造投資回報年限拉長，投資收益不確定性增加，投資風險加大，因而產(chǎn)生投資觀望情緒。許多信貸人員反映，如果經(jīng)濟進一步下行探底，銀行項目將面臨儲備不足的窘境，調(diào)整中僅有10%～15%的企業(yè)有新增貸款意向，銀行有貸款規(guī)模、而企業(yè)無融資需求，使得信貨規(guī)模出現(xiàn)閑置的狀況。

3、資金鏈和擔保鏈“兩鏈”風險顯性化

企業(yè)資金鏈和擔保鏈風險持續(xù)發(fā)酵，2014年、2015年一季度，區(qū)域內(nèi)涉及資金鏈、擔保鏈的企業(yè)，無論是數(shù)量、涉貸金額均大幅度增加，風險加速爆發(fā)，其中以制造業(yè)企業(yè)居多。

4、互聯(lián)網(wǎng)的推廣應用

互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)和推廣應用，加速了我們所處時代的變革，深刻地影響著社會經(jīng)濟運行的方方面面，引導著社會的深刻變革，涉及到人們的生產(chǎn)方式、生活習慣、消費行為和思維范式等多個方面的變化。互聯(lián)網(wǎng)作為新的技術革命，對銀行運行的沖擊越發(fā)明顯，從金融消費模式看，去中心化、碎片化、場景化將成為新常態(tài)。從金融供給模式判斷，迭代化、綜合化、大數(shù)據(jù)化將成為新特征和新趨勢。

二、新常態(tài)下，對銀行運行產(chǎn)生新的影響

1、信貸增速逐漸回歸常態(tài)

2014年，在經(jīng)濟增長趨緩的大背景下，銀行貸款增速基本呈現(xiàn)同步放緩的變化。以金華市為例，2014年12月底全市金融機構(gòu)各項貸款少增218億元，增速同比回落達7.48個百分點。制造業(yè)貸款持續(xù)放緩，2014年金華市投向制造業(yè)的新增貸款130.17億元，占新增總量的22.6%，同比下降9.04個百分點，為歷年來最低水平。

2、銀行信貸權限調(diào)整上收

由于企業(yè)資金鏈、擔保鏈的風險加速暴露，有的銀行將本區(qū)域列入高風險地區(qū)，其上級行對授信政策、審批權限等相應做出適當調(diào)整。據(jù)調(diào)查，部分主要銀行機構(gòu)繼續(xù)被其省分行上收信貸審批權限。同時，許多銀行進一步嚴格企業(yè)信貸準入條件，限制性行業(yè)相應增加，信貸投入總體趨于謹慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”、“畏貸”現(xiàn)象。

3、抵押擔保難題重新出現(xiàn)

一方面，原有抵押擔保融資模式影響輕資產(chǎn)企業(yè)融資。目前，企業(yè)向銀行融資仍以房地產(chǎn)抵押和擔保為主。經(jīng)調(diào)查，2014年底，金華市企業(yè)貸款余額中，抵（質(zhì)）押貸款、保證貸款、信用貸款分別占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，隨著擔保圈風險的不斷蔓延，企業(yè)對外擔保意愿下降，割斷擔保關系的意愿較為強烈，脫保、延?，F(xiàn)象增多，企業(yè)擔保獲貸難度加大，擔保難題進一步凸顯。

4、銀行信貸面臨收縮壓力

當前，宏觀經(jīng)濟形勢錯綜復雜，經(jīng)濟運行下行壓力仍然較大，大中型企業(yè)金融脫媒進程加快，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風險進一步加大，銀行尋找優(yōu)質(zhì)替代客戶的意愿十分強烈。據(jù)區(qū)域內(nèi)一項對51家企業(yè)的抽樣調(diào)查，82.35%的樣本企業(yè)認為，2015年融資需求將進一步萎縮。從風險防控看，銀行貸款抵押品門檻提高，抵押率普遍予以下調(diào)。目前，一些工業(yè)用地抵押率下調(diào)幅度達到20%以上。許多企業(yè)以往過于依賴房地產(chǎn)抵押和聯(lián)?；ケ＿@種融資擔保模式，近年來企業(yè)擔保鏈風險多發(fā)的現(xiàn)狀，也客觀上使得部分有貸款需求的現(xiàn)代服務業(yè)、創(chuàng)新型等企業(yè)難以得到銀行相應的融資支持，這也是銀行信貸收縮的原因之一。

三、新常態(tài)下，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的路徑選擇

面對經(jīng)濟金融新形勢、新變化，商業(yè)銀行必須加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盡快適應互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的社會變革和商業(yè)革命，加快銀行經(jīng)營模式的變革調(diào)整，從管理理念、市場開拓重點、產(chǎn)品開發(fā)設計、產(chǎn)品服務流程改造、產(chǎn)品風險定價等方面加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。

1、更加注重精細化管理，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營發(fā)展模式

要改變過去粗放式的經(jīng)營方式，運用精細化管理的理念，把銀行集約化的經(jīng)營方式落到實處。一是加強精細化管理的文化建設。從文化的視角看，精細化管理，首先是一種先進的管理文化。要加強先進管理理論和方法的學習，深入開展創(chuàng)建學習型組織活動，通過開展讀書活動、聽專家講座、組織交流學習等方式，改善廣大干部職工的心智模式，使精細化管理的理念深入銀行的每一個員工，并成為他們實際工作中的自覺行動。二是制定銀行的中長期精細化管理工作目標和規(guī)劃，實行銀行發(fā)展創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。規(guī)劃應包括單位的長遠發(fā)展方向、企業(yè)文化實現(xiàn)的美好遠景、管理的整體層次提升和人才發(fā)展規(guī)劃等，用以指導銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。三是把過去粗放型的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，更加注重市場細分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精細化的內(nèi)部經(jīng)營計劃，并據(jù)此制定每季、每月的工作實施方案和具體作業(yè)計劃，通過精細化管理使銀行內(nèi)部的每個部門或項目的成本效益工作計劃分解細化到崗位、細化落實到個人，并與每個干部職工的績效考核相掛鉤。

2、更加注重市場開拓，加大普惠金融工作力度

普惠金融是新形勢下國家提出的全面建設小康社會的重點工作，要結(jié)合銀行實際，通過單列專項信貸規(guī)模、設立專門機構(gòu)等方式，加大工作力度。第一，進一步加大對小微企業(yè)的支持力度。結(jié)合義烏電商業(yè)務發(fā)展和小微企業(yè)集中在商戶居多的特點，充分利用地方政府的扶持政策，加快銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術的結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞剑M一步豐富在線申請、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推進綠色金融發(fā)展。不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，豐富普惠金融產(chǎn)品體系，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。利用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務。第三，采用網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行等多種互動渠道為電商企業(yè)提供定制化的產(chǎn)品解決方式，充分運用大數(shù)據(jù)分析等信息技術手段，在風險可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性，加快推進電子商務業(yè)務的發(fā)展。

3、更加注重新興市場培育，發(fā)展消費市場新業(yè)務

一是要順應理財投資標準化、理財產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢，服務和促進廣大城鄉(xiāng)居民財富的保值和增值。加快理財資產(chǎn)的組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、職業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)的客戶開發(fā)設計理財產(chǎn)品，提供適宜的投資、理財工具，豐富廣大客戶的理財渠道，增加老百姓的財產(chǎn)性收入。二是圍繞服務消費潛力的釋放，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費金融，有針對性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應用，促進擴大內(nèi)需和消費升級，推動實現(xiàn)消費拉動經(jīng)濟發(fā)展。三是加快適應新興市場新產(chǎn)品的設計和開發(fā)。針對客戶不斷升級的個性化消費需求和變化，完善多元化產(chǎn)品體系，提升個人客戶服務體驗，滿足客戶在任何時間、任何地點的個性化定制需求，擴大市場份額。

4、更加注重工作創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務

創(chuàng)新，是銀行業(yè)務發(fā)展的不竭動力。首先，要加強創(chuàng)新的統(tǒng)籌規(guī)劃，從機構(gòu)合作、業(yè)務流程、服務渠道、產(chǎn)品形式、互聯(lián)網(wǎng)金融等個個方面創(chuàng)新。其次，要加強管理創(chuàng)新，更加注重資產(chǎn)質(zhì)量和效益，堅持資本、風險和效益平衡發(fā)展的經(jīng)營理念，盡可能系統(tǒng)化、科學化和精細化，并以此為基礎追求實現(xiàn)單個客戶風險定價的差別化和科學化。最后，要積極參與義烏國際貿(mào)易綜合改革，加強貿(mào)易金融創(chuàng)新，積極發(fā)展跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務，利用境內(nèi)外兩個市場降低企業(yè)融資成本。

5、更加注重互聯(lián)網(wǎng)思維，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

一是全力打造移動金融服務體系，不斷完善手機銀行、微信銀行功能，推廣手機錢包等業(yè)務，通過加強產(chǎn)品與客戶的線上線下互動提高推廣效率。二是順應義烏電子商務迅猛發(fā)展的形勢需要，注重線上線下的融合，大力進行貿(mào)易供應鏈融資方式等金融新業(yè)務創(chuàng)新。例如，可考慮通過打造O2O線上線下一體化金融服務模式，推進社區(qū)商圈建設等等。三是加快直銷銀行知智慧銀行建設，應用大數(shù)據(jù)方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，為客戶帶來更方便快捷的遠程服務，提高客戶滿意度。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘手段，精準定位各類客戶群眾金融需求，提高產(chǎn)品設計、營銷的針對性和有效性，增加客戶黏性，著力打造以“客戶+數(shù)據(jù)”為經(jīng)營中心、尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷的新型經(jīng)營模式。

[1]孫耀君：西方管理學名著提要[M].江西人民出版社，1995.

[2]斯圖爾特·克雷納：管理百年[M].海南出版社，2003.

[3]汪中求：細節(jié)決定成敗[M].新華出版社，2004.

[4]顧琴軒、郭培芳：組織行為學[M].上海人民出版社，2007.