從“無(wú)垠荒漠”到“一片藍(lán)?！薄獞鸦刑剿鹘鹑诰珳?zhǔn)扶貧圓貧困農(nóng)戶致富夢(mèng)

許立新李云雀楊夕斌何并蒂

(中國(guó)人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000)

長(zhǎng)期以來(lái)，受抵押擔(dān)保缺乏、信用程度較低、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保障等制約，貧困農(nóng)戶貸款難，貧困鄉(xiāng)村成為被信貸資金遺棄的“無(wú)垠荒漠”。湖南省懷化市作為武陵山連片特困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)，積極探索金融精準(zhǔn)扶貧新機(jī)制，因地制宜扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，打造金融精準(zhǔn)扶貧致富奔小康的“一片藍(lán)?！?。

一、開渠引水 “無(wú)垠荒漠”充滿希冀

為破解連片特困地區(qū)貧困農(nóng)戶貸款難，人民銀行懷化市中心支行積極協(xié)調(diào)地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村基層組織，通過(guò)政銀農(nóng)協(xié)作聯(lián)手，多方“開渠引水”，滋潤(rùn)“久旱干渴”的“荒漠”。

“開墾”政策“源頭活水”，探索“1+N”金融扶貧機(jī)制。一是支農(nóng)再貸款定向精準(zhǔn)扶貧。制定《支農(nóng)再貸款定向精準(zhǔn)扶貧實(shí)施辦法》，人民銀行為工作基礎(chǔ)較好、具備條件的法人金融機(jī)構(gòu)提供定向精準(zhǔn)扶貧支農(nóng)再貸款支持，加大扶貧小額信用貸款和扶貧經(jīng)濟(jì)組織貸款支持力度。今年以來(lái)，懷化市累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款1.2億元。二是打造金融精準(zhǔn)扶貧整體合力。加強(qiáng)與扶貧辦等部門的溝通協(xié)調(diào)，提請(qǐng)市委政府出臺(tái)《懷化市信貸支持精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)施方案》、《懷化市精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)實(shí)施綱要》，完善各項(xiàng)配套措施，各縣市區(qū)建立扶貧項(xiàng)目庫(kù)，落實(shí)考核激勵(lì)制度，構(gòu)建“政府主導(dǎo)、部門協(xié)作、金融支持、龍頭引領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)防控”的精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。三是實(shí)施綜合激勵(lì)優(yōu)惠政策。對(duì)貧困農(nóng)戶及扶貧經(jīng)濟(jì)組織給予提高授信額度、降低貸款利率、獎(jiǎng)補(bǔ)貼息等優(yōu)惠政策。如對(duì)貧困農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行3年全額專項(xiàng)扶貧資金貼息，對(duì)扶貧成效突出的鄉(xiāng)村安排扶貧信貸投放獎(jiǎng)勵(lì)資金等。四是開展涉農(nóng)、小微和扶貧信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果納入金融機(jī)構(gòu)年度綜合評(píng)價(jià)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)和金融資源向小微企業(yè)、“三農(nóng)”和貧困地區(qū)金融服務(wù)傾斜。

加固屏障“防滲儲(chǔ)水”，構(gòu)建金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。目前麻陽(yáng)縣、沅陵縣、鶴城區(qū)、新晃縣分別建立1000萬(wàn)、400萬(wàn)、300萬(wàn)、200萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，其它縣市區(qū)按不低于300萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)有序推進(jìn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專戶存入當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)，用于分擔(dān)自然災(zāi)害和農(nóng)戶重大變故等形成的貸款損失。二是發(fā)展扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2014年底懷化市由市縣財(cái)政出資0.7億元，成立總股本1.2億元的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧融資擔(dān)保有限公司。今年湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司相繼在會(huì)同等縣設(shè)立辦事處。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展水稻、油菜、棉花、林木、農(nóng)房及能繁母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)簽單到村、投保到戶、賠款上卡。2014年懷化市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.61億元，同比增長(zhǎng)15.37%。

信用評(píng)級(jí)“真龍治水”，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是全面啟動(dòng)貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作。各縣市區(qū)嚴(yán)格把握“四有兩好一項(xiàng)目”(有勞動(dòng)能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、信用觀念好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目)的基礎(chǔ)條件，對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行量化計(jì)分、評(píng)議公示、審核發(fā)證。充分發(fā)揮村組“五老”代表、“村兩委”、扶貧干部人熟、地熟、底子清的優(yōu)勢(shì)，參與信用信息采集與評(píng)級(jí)監(jiān)督。截至今年6月末，全市共建檔立卡貧困農(nóng)戶26.49萬(wàn)戶，其中16.11萬(wàn)戶參與評(píng)級(jí)授信，參評(píng)率61%，麻陽(yáng)、沅陵兩縣參評(píng)率達(dá)100%。11.17萬(wàn)戶貧困農(nóng)戶獲得有效授信，授信金額24.61億元。二是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。通過(guò)健全落實(shí)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)和信用創(chuàng)建，使“富可貸、窮可貸、不講信用不能貸”的觀念深入人心，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境明顯優(yōu)化。截至今年6月末，懷化市共創(chuàng)建4個(gè)省級(jí)金融安全區(qū)、3個(gè)市級(jí)金融安全區(qū)、108個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1382個(gè)信用村。

激活金融“滿池春水”，擴(kuò)大金融扶貧綜合效應(yīng)。一是引進(jìn)開發(fā)性金融產(chǎn)業(yè)扶貧。沅陵縣構(gòu)建政府統(tǒng)貸、融資擔(dān)保、綜合管理、項(xiàng)目公示、風(fēng)險(xiǎn)可控、產(chǎn)權(quán)交易六個(gè)平臺(tái)和信用協(xié)會(huì)，2013年開始與國(guó)開行湖南省分行合作，授信2億元支持產(chǎn)業(yè)扶貧，第一期發(fā)放5800萬(wàn)元貸款。二是發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“主力軍”作用。2014年和今年上半年，懷化市涉農(nóng)貸款同比分別增長(zhǎng)16.53%、22.3%，分別高于各項(xiàng)貸款平均增速4.22、5.7個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)戶貸款同比分別增長(zhǎng)32.53%、26.9%，比各項(xiàng)貸款平均增速分別高20.22、14.59個(gè)百分點(diǎn)。三是協(xié)同推進(jìn)金融扶貧與農(nóng)村金融服務(wù)中心、支付結(jié)算“村村通”建設(shè)。今年6月末，懷化市在257個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)中心，在2671個(gè)行政村設(shè)立金融服務(wù)站，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)4919個(gè)，農(nóng)戶“足不出村”辦理取款結(jié)算、貸款申請(qǐng)等。四是試水農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助。沅陵縣是全國(guó)六個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)之一，2014年11月該縣金融改革辦批復(fù)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社設(shè)立創(chuàng)業(yè)資金互助部，向入社社員募集400萬(wàn)元建立互助基金，為貧困社員采購(gòu)仔雞、養(yǎng)殖飼料等產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)項(xiàng)目所需資金提供互助扶持。合作社通過(guò)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)匯總分析每個(gè)社員生產(chǎn)銷售、收入支出等信息，客觀精準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，對(duì)養(yǎng)殖戶按10元/只雞、種植戶按5000元/畝標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放互助金，已累計(jì)投放300多萬(wàn)元互助金，興起一方產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)全村脫貧致富。

二、風(fēng)生水起 精準(zhǔn)打造“一片藍(lán)?！?/p>

人民銀行懷化市中心支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧致富，精準(zhǔn)打造金融扶貧的“一片藍(lán)?！?。

“積水成淵”，大力推廣扶貧小額信貸產(chǎn)品。人民銀行引導(dǎo)并督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全扶貧小額信貸工作方案及實(shí)施細(xì)則，實(shí)行“五公開一監(jiān)督”：貸款政策條件公開、評(píng)級(jí)授信原則公開、貸款流程和時(shí)限公開、貸款金額利率用途公開、貸款違約責(zé)任公開，接受社會(huì)監(jiān)督。扶貧小額貸款為貧困農(nóng)戶“量身定制”信貸產(chǎn)品，具備“六特”特征：特殊對(duì)象即建檔立卡的貧困戶；特別授信即為貧困農(nóng)戶量身定制只對(duì)個(gè)人誠(chéng)信度、家庭勞動(dòng)力和人均純收入三項(xiàng)指標(biāo)量化計(jì)分的評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)；特別貸款即評(píng)級(jí)授信貧困農(nóng)戶無(wú)需抵押擔(dān)保便可獲得1-5萬(wàn)元貸款授信；特別期限即根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期靈活確定貸款期限；特惠利率即一律實(shí)行同檔次貸款基準(zhǔn)利率；特色產(chǎn)業(yè)即貸款專用于發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)。2015年3月，全國(guó)扶貧小額信貸座談會(huì)在麻陽(yáng)縣召開，國(guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富、副主任歐青平，湖南省委書記徐守盛實(shí)地考察予以充分肯定。農(nóng)村信用社(農(nóng)商行)對(duì)扶貧小額信貸實(shí)行單列計(jì)劃、單設(shè)臺(tái)賬、單獨(dú)考核，今年上半年共向4135戶貧困農(nóng)戶發(fā)放1.15億元扶貧小額信用貸款。

“一衣帶水”，探索創(chuàng)新多樣化擔(dān)保方式。一是產(chǎn)業(yè)扶貧資金擔(dān)保。麻陽(yáng)縣成立金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《產(chǎn)業(yè)扶貧資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》及實(shí)施細(xì)則。2013年在石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村用20萬(wàn)元(其中財(cái)政扶貧資金15萬(wàn)元，企業(yè)出資5萬(wàn)元)作為貸款擔(dān)保金，農(nóng)商行對(duì)68戶貧困農(nóng)戶貸款105萬(wàn)元種植中藥材，當(dāng)年戶均增收1萬(wàn)元。2014年，麻陽(yáng)縣安排財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金400萬(wàn)元，選擇10個(gè)貧困村擴(kuò)大試點(diǎn)。二是農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合擔(dān)保金。麻陽(yáng)縣農(nóng)商行制定《農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款管理辦法(試行)》及信貸操作流程。先期試點(diǎn)的譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村7個(gè)專業(yè)合作社共出資141萬(wàn)元設(shè)立聯(lián)保金，村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)商行簽訂《三方合作協(xié)議》，農(nóng)商行授信500萬(wàn)元，向26戶社員發(fā)放480萬(wàn)元貸款。楠木橋村以農(nóng)民專業(yè)合作社為主導(dǎo)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，建成年產(chǎn)值5000萬(wàn)元，收益1000萬(wàn)元以上的大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)園。三是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保。芷江縣農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和翔鴨業(yè)有限公司為扶貧對(duì)象提供貸款擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行在扶貧對(duì)象自愿申請(qǐng)的前提下按每戶5萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，并全額轉(zhuǎn)入和翔鴨業(yè)有限公司的專戶作為扶貧對(duì)象入股本金，扶貧辦按每人400元的標(biāo)準(zhǔn)提供貸款貼息。扶貧對(duì)象貸款?？钣糜谲平嗮B(yǎng)殖，成品鴨由公司收購(gòu)結(jié)算并優(yōu)先償還貸款，利潤(rùn)按約定比例分配。2013年來(lái)共促成204戶扶貧對(duì)象貸款1020萬(wàn)元參與芷江鴨產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銷售收入5500萬(wàn)元，扶貧對(duì)象戶均年純收入增加4000至5000元。

“水乳交融”，圍繞特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。懷化市將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，圍繞當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做文章，實(shí)施“貸款跟著扶貧對(duì)象走、扶貧對(duì)象跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目走、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目跟著市場(chǎng)走”的“四跟四走”戰(zhàn)略，采取自主發(fā)展、委托幫扶、股份合作等多種方式，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的無(wú)縫對(duì)接。一是自主發(fā)展模式。對(duì)既有產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿望，又有產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力的貧困農(nóng)戶，在政府部門的組織引導(dǎo)和扶貧經(jīng)濟(jì)組織的管理帶動(dòng)下，直接參與區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)，幫扶資金主要用于貸款貼息。如溆浦縣春和菌業(yè)有限公司引導(dǎo)1789戶貧困農(nóng)戶貸款6300萬(wàn)元，種植黑木耳3162畝，獲扶貧貸款貼息515萬(wàn)元，貧困農(nóng)戶當(dāng)年人均增收2600元；中方縣農(nóng)信社向桐木鎮(zhèn)4800余戶貧困農(nóng)戶貸款1.3億元發(fā)展刺葡萄種植，已形成品牌并帶動(dòng)旅游發(fā)展。二是委托幫扶模式。即將財(cái)政扶貧資金、扶貧貸款委托給扶貧經(jīng)濟(jì)組織開發(fā)項(xiàng)目，收益按比例分成。如會(huì)同縣寶田茶葉有限公司幫扶當(dāng)?shù)?個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)16個(gè)村1427戶4962名貧困人口建設(shè)2000畝標(biāo)準(zhǔn)茶園基地，貧困農(nóng)戶出資1200萬(wàn)元(其中財(cái)政扶貧資金750萬(wàn)元，貸款450萬(wàn)元)用于茶園建設(shè)，茶園收益65%歸貧困農(nóng)戶，預(yù)計(jì)人均可增收2000元以上；麻陽(yáng)縣蘭村鄉(xiāng)大坳村和泥溪垅村兩個(gè)貧困村將23戶貧困農(nóng)戶小額信貸資金75萬(wàn)元、村級(jí)產(chǎn)業(yè)扶貧資金210萬(wàn)元、產(chǎn)業(yè)園機(jī)耕道建設(shè)資金92萬(wàn)元委托給藍(lán)鳳凰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)展蛋雞養(yǎng)殖，公司每年按800元/戶實(shí)行保底分紅，結(jié)余利潤(rùn)存入公司入股，三年后公司負(fù)責(zé)償還貧困農(nóng)戶貸款。三是股份合作模式。即扶貧對(duì)象在自愿的基礎(chǔ)上，將扶持資金、土地等生產(chǎn)資料折價(jià)入股，由扶貧經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，結(jié)成聯(lián)股聯(lián)利的共同體。如麻陽(yáng)縣蘭村鄉(xiāng)望遠(yuǎn)村19戶貧困農(nóng)戶將76萬(wàn)小額信貸資金入股麻陽(yáng)海田種植專業(yè)合作社，合作社按每年不低于8%的比例分紅，并優(yōu)先提供用工崗位，貸款本息由合作社負(fù)責(zé)償還，貸款還清后入股貧困農(nóng)戶按貸款額的50%保留股份，長(zhǎng)期參與分紅。