家庭農(nóng)場資金支持的金融樣本——以湖南婁底為例

趙倉實

(復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，上海200437)

據(jù)湖南綜合新聞網(wǎng)《紅網(wǎng)》報道，2015年湖南計劃扶持家庭農(nóng)場4000戶，省財政按每畝耕地每年100元的標(biāo)準(zhǔn)給予補貼，補貼資金將以“一卡通”的方式補貼到每一戶家庭農(nóng)場。湖南省政府出臺這一政策舉措，無疑能對全省家庭農(nóng)場的發(fā)展起到一定的推動作用。但是，在湖南省婁底市這一經(jīng)濟欠發(fā)達的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，由于歷年來政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)欠帳大多，大力發(fā)展家庭農(nóng)場僅僅依靠財政資金支持，仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。事實上，自2013年中央1號文件提出鼓勵和支持發(fā)展家庭農(nóng)場以來，婁底市通過多種方式大力支持家庭農(nóng)場的發(fā)展，對推動該市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了較好的示范效應(yīng)。

一、家庭農(nóng)場發(fā)展情況及主要特點

(一)家庭農(nóng)場發(fā)展迅速，已認(rèn)定注冊比例偏低。截至 2013年末婁底市共有家庭農(nóng)場2131家，其中經(jīng)工商部門注冊或農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定的有366家，占比為17.2%。注冊類型以個體工商戶為主，同時包括非公司制私營企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

(二)家庭農(nóng)場以養(yǎng)殖業(yè)為主，經(jīng)營范圍突顯婁底特色。婁底市家庭農(nóng)場從事養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有1269家、占比為59.5%，從事種植業(yè)的413家、占比為19.4%。從經(jīng)營范圍來看，家庭農(nóng)場突出了婁底地方特色，如新化縣的黑豬養(yǎng)殖、漣源市的黑牛養(yǎng)殖、雙峰縣的淮山、辣醬等。

(三)家庭農(nóng)場土地經(jīng)營面積偏小，流轉(zhuǎn)價格在200元左右。根據(jù)婁底市農(nóng)村經(jīng)濟管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，家庭農(nóng)場經(jīng)營土地面積戶均54.8畝，其中面積在50畝以下的占比達60.5%，面積在500畝以上的僅有24家，僅占1.1%。受到土地性質(zhì)與產(chǎn)出情況的影響，婁底市家庭農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)價格有所差異，基本處于每畝100元-300元價格區(qū)間。

(四)勞動力以家庭成員為主，半數(shù)以上家庭農(nóng)場經(jīng)營收入低于10萬元。2013年，婁底市家庭農(nóng)場勞動力總數(shù)為1.68萬人，其中家庭成員勞動力為1.24萬人、占比達73.8%。婁底市家庭農(nóng)場收入受經(jīng)營類別不同而有所差別，但總體上收入偏低。調(diào)查顯示，2013年家庭農(nóng)場經(jīng)營總收入在10萬元以下的有1106家、占比達51.9%，經(jīng)營收入在50萬元以上的有398家，占比為18.7%。

二、家庭農(nóng)場金融資金供需情況及特點

(一)家庭農(nóng)場資金需求情況及特點

1.家庭農(nóng)場資金需求旺盛，金額較大。從金融機構(gòu)調(diào)查顯示，2013年婁底市銀行業(yè)金融機構(gòu)共收到87筆家庭農(nóng)場貸款申請，金額達1920萬元，資金需求量較大。在抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分家庭農(nóng)場希望獲得的貸款額度在20-50萬元之間。以一個家庭式的養(yǎng)豬場為例，從建設(shè)到維持運營需要資金近60萬元左右，一般3-5萬元的小額貸款已難以滿足其需求。

2.家庭農(nóng)場資金需求呈現(xiàn)多元化特征。一是資金需求類型多元化。主要包括用于購買種子、化肥、農(nóng)藥，支付土地流轉(zhuǎn)費用和雇傭工人工資等的流動資金需求，用于土地整理、建設(shè)蔬菜大棚、購置農(nóng)機具等的固定資產(chǎn)投資需求，還有用于開展農(nóng)產(chǎn)品深加工，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條的資金需求。二是資金需求期限多元化。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料，期限一般在6-10個月，具有明顯季節(jié)性特征，以春秋為需求旺季。中長期融資主要用于租用及整理土地、購置固定資產(chǎn)等長期投資，期限一般在1-3年。

3.家庭農(nóng)場所能承受利率水平總體較低。家庭農(nóng)場從事種植養(yǎng)殖業(yè)，具有農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點，經(jīng)營利潤總體較低。近年來人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格較快上漲，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大，加劇了家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力。據(jù)調(diào)查，在正常年景下，種植業(yè)家庭農(nóng)場資產(chǎn)利潤率在8%-15%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)家庭農(nóng)場在10%-15%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)在15%左右。同時，家庭農(nóng)場面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，在年景差時可能虧損，難以承受較高的融資成本。

(二)家庭農(nóng)場金融供給情況

1.涉農(nóng)金融機構(gòu)是支持主體。2013年末，婁底市家庭農(nóng)場貸款余額7692萬元，提供信貸支持的主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社以及村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)，在獲得貸款支持的363家家庭農(nóng)場中，涉農(nóng)金融機構(gòu)支持戶數(shù)達到85.2%。

2.貸款方式以抵質(zhì)押為主。貸款方式上主要是抵(質(zhì))押、保證、聯(lián)保等，其中抵質(zhì)押方式貸款最多，占貸款的65.1%，保證方式貸款主要有擔(dān)保公司擔(dān)保、親友擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保以及公務(wù)員保證等方式，抵(質(zhì))押物涉及范圍較窄，大部分為家庭農(nóng)場主在城鎮(zhèn)的房產(chǎn)。

3.貸款金額普遍較低，利率相對偏高。從調(diào)查情況看，婁底市家庭農(nóng)場貸款戶均余額為21萬元，其中農(nóng)戶小額貸款345筆、2375萬元，戶均余額僅為6.8萬元，占全部貸款的30.9%。從貸款利率看，有333筆、2350萬元家庭農(nóng)場貸款利率上浮1倍以上，占全部貸款的30.6%。

三、家庭農(nóng)場發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

(一)家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營中存在的主要問題

1.家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營條件較差。一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。婁底市小型農(nóng)田水利設(shè)施差、機耕道不配套，農(nóng)場為改善基礎(chǔ)設(shè)施投入較大。漣源市龍?zhí)拎l(xiāng)一個家庭農(nóng)場投入近100萬元用于硬化道路。二是先進種養(yǎng)技術(shù)引進滯后。良種繁育體系不夠健全，良種和技術(shù)的引進、培訓(xùn)及推廣力度不大。2013年，雙峰縣大興村生態(tài)農(nóng)場選擇栽種紅肉蜜柚和突尼斯軟籽石榴，由于不能適應(yīng)婁底氣候，導(dǎo)致掛果不理想，農(nóng)場虧損嚴(yán)重。

2.家庭農(nóng)場土地集中成片流轉(zhuǎn)受限。一是受地理和歷史因素制約。婁底市屬于丘陵地帶，承包農(nóng)戶耕地好丑搭配、田塊分散，成片流轉(zhuǎn)的難度較大。據(jù)統(tǒng)計，100畝以下的流轉(zhuǎn)承包戶占總流轉(zhuǎn)的65.5%，無法集中連片制約了家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模。二是土地流轉(zhuǎn)的組織化程度低，土地流轉(zhuǎn)行為不規(guī)范。目前，婁底市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大都是自發(fā)行為，特別是農(nóng)戶之間的轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓和互換，多數(shù)屬于口頭交易，鮮有通過有關(guān)部門簽訂書面流轉(zhuǎn)協(xié)議或合同。

3.家庭農(nóng)場風(fēng)險防范能力不足。一是疫病防控能力差。比如H7N9禽流感導(dǎo)致禽肉類產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅下挫，市場銷量銳減。婁底市經(jīng)開區(qū)的白鷺灣中藥老山雞場產(chǎn)出的雞蛋以往都是供不應(yīng)求，若碰上瘟疫卻會嚴(yán)重積壓滯銷。二是抵御自然災(zāi)害能力差。婁底市農(nóng)田水利設(shè)施老化失修，抗御水旱等自然災(zāi)害能力較弱。婁底市大埠橋位于漣水河邊的水田，逢漲必淹，如果由承包農(nóng)戶自行籌資修砌圍堤資金缺口較大。

(二)家庭農(nóng)場金融資金支持面臨的主要問題

1.家庭農(nóng)場貸款期限、利率與實際需求不匹配。一是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般較長，但金融機構(gòu)出于資產(chǎn)負(fù)債期限匹配和防范風(fēng)險的考慮，現(xiàn)有涉農(nóng)貸款期限多為一年，不能滿足實際需要。二是融資成本與承受能力不匹配。金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場貸款利率基本上浮了30-100%，而農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)利潤率較低，大致在5%—15%之間，同時面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險和市場風(fēng)險，難以承受較高的融資成本。

2.家庭農(nóng)場貸款缺乏有效擔(dān)保物。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“缺少合格的抵押擔(dān)保資產(chǎn)”是貸款難主要原因。一是家庭農(nóng)場經(jīng)營處于起步階段，普遍生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少且缺乏可供抵押的不動產(chǎn)。二是土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押面臨法律障礙，抵押登記不配套，資產(chǎn)處置困難等問題。三是家禽家畜等活體動產(chǎn)質(zhì)押融資缺少可供操作的具體辦法，尚不能用于貸款質(zhì)押。

3.家庭農(nóng)場保險發(fā)展相對滯后。種養(yǎng)殖業(yè)易受天氣、疫病、生態(tài)環(huán)境、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大，保險賠付率高，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險險種較少。而且部分保險產(chǎn)品設(shè)計不合理，化解風(fēng)險作用較小。如能繁母豬死亡保險額為1000元，而能繁母豬達到繁育能力后成本在4000元以上，保險賠付不能覆蓋全部風(fēng)險。

(三)制度性根源分析

1.農(nóng)村社會保障體系不健全制約土地流轉(zhuǎn)。家庭農(nóng)場主要特征是土地的適度規(guī)?；?jīng)營，因此必須進行土地流轉(zhuǎn)。但在目前農(nóng)村保障制度還不健全的情況下，土地仍然具有社會保障和就業(yè)雙重功能。農(nóng)民雖然外出務(wù)工從事非農(nóng)生產(chǎn)，但基本上處于工作不穩(wěn)定、收入不確定狀態(tài)，而且不能享受到社會保障，故農(nóng)戶一般不愿意將土地流轉(zhuǎn)出去，這是家庭農(nóng)場發(fā)展的體制障礙。

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素?zé)o法順利進入市場交易。一是土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)機構(gòu)缺失。目前，婁底市只有雙峰縣、漣源市5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有相應(yīng)的中介服務(wù)機構(gòu)。二是農(nóng)村土地、房產(chǎn)受法律限制無法抵押擔(dān)保。家庭農(nóng)場的土地、房產(chǎn)由于沒有相應(yīng)的權(quán)證抵押無法進行信貸抵押融資。

3.農(nóng)村金融市場缺乏充分競爭。目前大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)，農(nóng)行等其他涉農(nóng)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的10%，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織基本上都設(shè)在縣城?？梢哉f，農(nóng)村金融競爭只延伸到縣城，真正的農(nóng)村(鄉(xiāng)村)金融依然缺乏有效的競爭，影響了農(nóng)村金融服務(wù)水平和效率。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散分擔(dān)體系不夠健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)往往是經(jīng)濟相對落后地區(qū)，地方財政能力有限，涉農(nóng)貸款的擔(dān)保體系、風(fēng)險補償機制建設(shè)不夠完善，而涉農(nóng)貸款又是風(fēng)險大，成本高，收益低的領(lǐng)域，金融機構(gòu)往往不愿意涉足。

四、加大家庭農(nóng)場金融支持的政策建議

促進家庭農(nóng)場健康發(fā)展，加大金融支持力度，需要相應(yīng)的政策扶持體系、金融支持體系和風(fēng)險分散分擔(dān)體系共同發(fā)揮作用。

(一)建立完善家庭農(nóng)場金融政策扶持體系

1.修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。一是對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等進行修訂完善。取消“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押的法律規(guī)定，賦予土地承包經(jīng)營權(quán)應(yīng)有的財產(chǎn)功能和融資功能，盤活農(nóng)村資源要素。二是出臺專項的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)細(xì)則。加快研究出臺相關(guān)辦法，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運作，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供配套的法律保障。由國家出資組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確政策性保險公司業(yè)務(wù)的性質(zhì)、范圍、職能作用、財政補貼等方面的內(nèi)容，有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各類風(fēng)險問題。

2.加大各項補貼扶持政策。明確加大對家庭農(nóng)場的扶持力度，建議每年將中央財政新增補貼部分主要用于家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體。將中央財政對產(chǎn)糧(油)大縣獎勵資金、生豬調(diào)出大縣獎勵資金40%用于對家庭農(nóng)場等種養(yǎng)殖大戶的扶持。

3.完善農(nóng)村保障體系。建立健全農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等農(nóng)村社會保障體系，消除土地承包經(jīng)營權(quán)承載的社會保障功能，為土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶創(chuàng)造適宜的退出機制和制度條件。

(二)深化農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

1.著力構(gòu)建競爭充分的農(nóng)村金融市場。一是強化政策性銀行功能，圍繞糧棉油等主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購、加工、銷售，通過“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”模式，帶動家庭農(nóng)場做大做強。二是深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點，完善縣域產(chǎn)品研發(fā)體制，加大對糧食生產(chǎn)核心區(qū)、畜牧業(yè)養(yǎng)殖優(yōu)勢區(qū)等的支持。三是深化農(nóng)村信用社改革，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進一步發(fā)揮家庭農(nóng)場金融主力軍作用，加大對較小規(guī)模家庭農(nóng)場的小額信貸支持力度。四是推動村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)加快發(fā)展，發(fā)展面向家庭農(nóng)場的社區(qū)銀行模式。

2.推動適合家庭農(nóng)場發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新。一是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對于種植糧食類家庭農(nóng)場，應(yīng)重點加大農(nóng)機具抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等業(yè)務(wù)創(chuàng)新；對于種植經(jīng)濟作物類家庭農(nóng)場，要探索大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品；對于畜禽養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場，要重點創(chuàng)新廠房抵押、畜禽產(chǎn)品抵押貸款；對資信記錄好的家庭農(nóng)場要積極發(fā)放信用貸款。二是加大信貸制度創(chuàng)新力度。要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、實際貸款用途、綜合投入產(chǎn)出等因素，完善利率風(fēng)險定價機制，合理確定家庭農(nóng)場利率浮動水平、合理匹配貸款期限。三是改進家庭農(nóng)場金融服務(wù)方式。簡化針對家庭農(nóng)場貸款的審批流程，創(chuàng)新審批機制，提高審批效率。建立針對家庭農(nóng)場的信用評級和培植制度，加強對家庭農(nóng)場主的金融輔導(dǎo)和培育。

(三)健全金融支持家庭農(nóng)場的風(fēng)險分散分擔(dān)體系

1.進一步完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。支持各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，構(gòu)建政策性信用擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)性信用擔(dān)保機構(gòu)、互助性信用擔(dān)保機構(gòu)和信用再擔(dān)保機構(gòu)組成的擔(dān)保服務(wù)組織群體。

2.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散功能。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等保險保障范圍和覆蓋區(qū)域。二是加強銀政保合作，引導(dǎo)農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合，積極開展農(nóng)村小額信貸保證保險，拓展“貸款+保險”的家庭農(nóng)場融資新模式。三是擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋范圍，提高保費中財政的補貼比例，降低家庭農(nóng)場保費負(fù)擔(dān)比例。

3.建立涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補償機制。一是地方財政每年要預(yù)算安排一定的風(fēng)險補償資金。經(jīng)濟欠發(fā)達市、縣(市)可以由上一級政府財政補貼。二是地方政府充分整合各項財政對農(nóng)業(yè)的分散補貼資金，集中起來建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金等。三是中央財政給予中西部和老少邊窮地區(qū)政策傾斜，按縣(市)金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款比例的3-5%，提取涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償專項資金，直接撥付到縣(市)風(fēng)險補償基金專戶。