■ 劉 勇，應春芳

一、依托科技創(chuàng)新，緩解融資難題

為解決長期以來政銀企信息不對稱、中小企業(yè)融資難問題，人民銀行上饒市中支與德興市政府相關(guān)部門通過調(diào)研論證，提出利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)創(chuàng)新政銀企投融資對接方式，通過創(chuàng)辦集政策指導、信息發(fā)布、投融資服務等多項功能于一體的“德企網(wǎng)”網(wǎng)站，來緩解政銀企信息不對稱問題，實現(xiàn)企業(yè)投融資服務的專業(yè)化、常態(tài)化，緩解中小企業(yè)融資困難。

“德企網(wǎng)”通過創(chuàng)新政銀企信息對接方式，暢通“政府引導項目融資、銀企信貸融資和企業(yè)之間相互融資”的渠道，設置政府與企業(yè)、銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)家與企業(yè)家、互動空間五大板塊，旨在通過各類板塊的信息采集與電子商務運用，暢通信息交流渠道，為企業(yè)投融資提供全面、專業(yè)化的服務。網(wǎng)站建成投入運行以來，取得了顯著成效，主要體現(xiàn)在：

一是暢通銀企信息溝通渠道。企業(yè)通過 “德企網(wǎng)”平臺，對融資政策、融資手段與方式、融資項目信息有了更深入的了解。同時，商業(yè)銀行通過“德企網(wǎng)”平臺，可以及時了解非本行客戶的融資需求、項目信息，做到及時跟進。

二是暢通銀企信貸融資渠道。主要表現(xiàn)為，銀行貸款迅速增長?！暗缕缶W(wǎng)”運行后的短短三個月時間內(nèi)，德興市各項貸款增加3.53億元，占該市全年新增貸款的66.93%；其中中小企業(yè)貸款增加2.20億元，是該市全年新增貸款的41.80%，較好地緩解了中小企業(yè)融資難問題。

三是引導項目投融資對接?！暗缕缶W(wǎng)”開網(wǎng)后，企業(yè)通過網(wǎng)站發(fā)布的項目推薦、政策類扶持措施信息，先后實現(xiàn)了12個項目的對接，實現(xiàn)投融資金額4.8億元，申報技改類、補貼性等國家扶持資金0.27億元。

二、依托科技創(chuàng)新，解決民生困難

近年來，征信系統(tǒng)的功能日臻完善，企業(yè)和個人信用報告的應用范圍也在不斷擴展，但信用信息的采集、保存、使用不當所引發(fā)的異議及其訴訟案件也呈現(xiàn)增加態(tài)勢，異議處理過程中出現(xiàn)的“客戶維權(quán)難、人行監(jiān)管難”的困境日益突出。據(jù)統(tǒng)計，2013年1～8月期間，上饒市共接到異議申請126筆，平均處理時間31天，比規(guī)定的20天時限長11天，超時處理 77筆，接到客戶投訴39筆，分別占全部筆數(shù)的61.1%和31%。

上饒市中支按照“流程公布、證明公示、結(jié)果公開、相互監(jiān)督、限時辦結(jié)、全程監(jiān)控”的總體思路，歷時近一年開發(fā)了“江西省金融機構(gòu)異議處理公示系統(tǒng)”，并于2013年8月在全省上線運行，實現(xiàn)了對金融機構(gòu)異議處理全程的自動化監(jiān)控和管理，有效破解了征信異議處理的困境，維護了信息主體權(quán)益，解決了民生難題，回應了民生關(guān)切，取得了積極成效，主要體現(xiàn)在：

一是提升辦事效率，大幅縮短異議處理辦結(jié)時間。據(jù)統(tǒng)計，“江西省金融機構(gòu)異議處理公示系統(tǒng)”從2013年8月份開通以來，截止目前，全市金融機構(gòu)共開具《專項證明》145份，全部啟動異議處理流程，已成功完成異議處理108份，占異議處理案件74.5%，平均辦結(jié)異議處理時間縮短為15天，較系統(tǒng)推行前提前16天，目前全市沒有發(fā)生一起異議處理訴訟案件，客戶異議申請滿意度有了明顯提升。

二是提升監(jiān)管效率，人民銀行介入更加及時。通過建立“異議處理公示平臺”，上饒市全轄各金融機構(gòu)嚴格按照規(guī)定啟動異議處理流程，暢通了流程渠道，全面實施了異議處理陽光工程，實現(xiàn)了異議信息主體人“投訴有受理、受理有時限、維權(quán)有保障”的良性循環(huán)，切實維護了金融消費者權(quán)益，贏得了社會聲譽，同時極大提升了基層央行的公眾形象。

三、依托科技創(chuàng)新，化解金融風險

近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢錯綜復雜，經(jīng)濟增長處于下行期，房地產(chǎn)等部分產(chǎn)能過剩企業(yè)“陣痛”難消，民間借貸案件頻發(fā)，風險逐漸暴露、并在局部引發(fā)金融風險，一定程度上影響社會穩(wěn)定，人行上饒中支為維護金融穩(wěn)定，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，與地方政府合作開發(fā)了“民間借貸監(jiān)測分析預警系統(tǒng)”，建立起覆蓋上饒市全轄11個縣（市）民間借貸監(jiān)測與分析的計算機網(wǎng)絡，實現(xiàn)了對全轄地方民間借貸情況進行全面的監(jiān)測分析與診斷評價。對引導民間資金投向，切實發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導中的監(jiān)測、分析、反饋作用作了有益嘗試。

“民間借貸監(jiān)測分析預警系統(tǒng)”包括三個中心，分別是監(jiān)測分析中心，信息統(tǒng)計中心和鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村級）監(jiān)測點。系統(tǒng)根據(jù)民間借貸在總量規(guī)模、投向、操作方式、融資方式、利率、融資形態(tài)等方面存在的風險來確定民間借貸風險點及風險評價指標。在對監(jiān)測的樣本信息進行風險分類整理、計算和匯總的基礎上，將其導入風險評價計算模型并生成直觀的評價數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)在為地方政府提供決策參考，引導民間融資投向，以及防范和化解金融風險方面發(fā)揮了積極作用。

具體來看，該系統(tǒng)解決了金融風險防范難題，實現(xiàn)了民間借貸風險預警預報。依托該系統(tǒng)對民間借貸進行風險預警分析，可以較準確地掌握民間借貸對金融體系安全的影響，并通過風險“電子沙盤”的形式及時向當?shù)卣陀嘘P(guān)部門傳遞安全預警信息，有效防范和化解了金融風險。據(jù)統(tǒng)計，近年來，上饒市各級政府依據(jù)該系統(tǒng)，對全市8個縣、63個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)出民間集資風險提示，避免發(fā)生民間集資案件128起，使15000多戶家庭避免了損失，有效化解了金融風險。

四、依托科技創(chuàng)新，促進普惠金融

上饒屬于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，如何提升金融服務的可獲得性，為偏遠鄉(xiāng)村、低收入群體提供安全便捷、價格合理的金融服務，提高金融服務的覆蓋面和滲透率一直是人民銀行上饒市中支致力的工作方向，多年來，上饒市中支積極依托科技創(chuàng)新，主要開展了以下幾方面的工作，并取得了較好的成效。

一是提升現(xiàn)金管理水平，服務社會公眾。上饒市中支圍繞人民銀行總行提出的發(fā)行基金“總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔”的要求，開發(fā)出“發(fā)行基金庫存分析預警系統(tǒng)”，設立了合理的信息采集網(wǎng)絡、科學的數(shù)據(jù)模型、完整的預警分析系統(tǒng)及有效的風險內(nèi)控評價辦法，為掌握區(qū)域發(fā)行基金的供應總量、票幣結(jié)構(gòu)、票幣質(zhì)量，并科學確定發(fā)行基金調(diào)撥和供應的合理區(qū)間提供了依據(jù)。據(jù)調(diào)查，該系統(tǒng)運行以來，上饒市轄內(nèi)人民幣滿意度達92%，提升了11個百分點。

二是推動金融IC卡應用，服務百姓民生。上饒中支按照上級行的要求，積極推進轄內(nèi)金融機構(gòu)IC卡建設，拓展IC卡服務領(lǐng)域。截至目前，轄內(nèi)已累計發(fā)行金融IC卡460多萬張，已將IC卡服務延伸至公交、出租車、社保等領(lǐng)域，極大豐富了金融服務，貼近了百姓生活。

三是推動移動金融建設，服務偏遠山區(qū)。移動金融具備小額、快捷、便利的特點，在便民領(lǐng)域具備突出特點。為此，上饒市中支制定出臺了建設移動金融的指導意見，要求轄內(nèi)金融機構(gòu)加快移動金融的建設步伐，填補傳統(tǒng)金融服務的空白。目前各家金融機構(gòu)已累計發(fā)行手機銀行卡等90多萬張，有效解決了金融服務偏遠山區(qū)所帶來的成本和效率問題。

四是推動助農(nóng)取款服務，開展“便民”工程。為切實解決農(nóng)村及偏遠地區(qū)普遍存在的小額取現(xiàn)難問題，上饒市中支積極在全轄開展“支付便民”工程，在沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的行政村中選擇具有一定經(jīng)濟實力、信譽可靠的特約商戶，安裝專用POS終端，配備驗鈔機等設施，以特定交易方式為持卡人提供的取現(xiàn)服務的工程，方便了農(nóng)村居民支取各種涉農(nóng)補貼、養(yǎng)老金等小額資金，有效改善了農(nóng)村金融服務環(huán)境，惠及全市30多萬農(nóng)戶，極大提升了基層央行形象。