邢玉升

（黑龍江大學(xué)，哈爾濱 150080）

金融排除于上世紀(jì)90年代開(kāi)始受到發(fā)達(dá)國(guó)家的關(guān)注，是由Leyshon和Thrift引入到金融學(xué)中的新興理論。它是指社會(huì)中的某些群體沒(méi)有能力進(jìn)入金融體系，或者不能以恰當(dāng)?shù)男问将@得金融服務(wù)。但是，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都面臨著金融排除的問(wèn)題。

相對(duì)于英美等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)對(duì)于金融排除的研究起步較晚。田霖（2007）最早將“金融排除”這一概念引入我國(guó)，給相關(guān)研究領(lǐng)域帶來(lái)新的研究方法和思路。目前，我國(guó)學(xué)者開(kāi)始重視對(duì)金融排斥的研究，但研究重點(diǎn)多集中在農(nóng)村金融服務(wù)方面。如王修華（2009）從“六維度”指標(biāo)對(duì)農(nóng)村的金融排除進(jìn)行了定性和定量的研究，發(fā)現(xiàn)金融排除和經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系密切，并相互作用。王偉(2011)分析認(rèn)為，隨著家庭持有資產(chǎn)的不斷增加，社會(huì)互動(dòng)程度的不斷加深，金融排除對(duì)居民的影響就會(huì)越來(lái)越小。胡宗義（2012）運(yùn)用主成分分析法對(duì)我國(guó)29個(gè)省的農(nóng)村金融排除概況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并利用GMM方法構(gòu)建了農(nóng)村金融排斥影響因素模型，得出前一期金融排除水平、農(nóng)村人口總數(shù)、農(nóng)村教育水平、地區(qū)地理特征對(duì)金融排除影響顯著。

一、金融排除的類型、影響因素及危害

金融排除類型：根據(jù)學(xué)界推崇的Kempson和Whyley（1999）的觀點(diǎn)，可將金融排除劃分為六個(gè)維度指標(biāo)，即地理排除、評(píng)估排除、條件排除、價(jià)格排除、營(yíng)銷排除和自我排除。

金融排除的影響因素：從被服務(wù)對(duì)象角度來(lái)看，包括性別、年齡、收入、教育水平、住房、心理因素、社會(huì)地位、就業(yè)狀況、種族等；從提供服務(wù)者的角度來(lái)看，包括金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)于客戶的要求以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，其目的是實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。但不同的國(guó)家對(duì)金融排除的影響因素不同，如Hogarth和Donnell在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別是影響金融排除的重要因素，而在英國(guó)這個(gè)因素影響并不重要。由此可見(jiàn)，影響因素與各國(guó)（地區(qū)）實(shí)際情況密切相關(guān)。

金融排除的危害：一是造成兩極分化，加大貧富差距。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，金融機(jī)構(gòu)基于盈利性和安全性的考慮，評(píng)估排除和條件排除必然存在，這將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中引發(fā)“馬太效應(yīng)”。在金融服務(wù)形成初期，相對(duì)于貧困階層，富裕階層更愿意接受這種長(zhǎng)遠(yuǎn)消費(fèi)，而窮人難以接受服務(wù)，富人接受服務(wù)后收入進(jìn)一步增加，從而致使貧富差距擴(kuò)大。二是地區(qū)金融荒漠化，形成金融空白區(qū)域。追逐利益是金融機(jī)構(gòu)存在的前提，資本的多寡決定了其進(jìn)入趨向。由于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，引起經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)不足，導(dǎo)致金融荒漠化的形成；同時(shí)由于金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在正相關(guān)關(guān)系，也致使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融排除現(xiàn)狀

農(nóng)村是中國(guó)改革的源頭，也是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎。改革以來(lái)農(nóng)村地區(qū)為城鎮(zhèn)輸送了大量的生產(chǎn)要素，促進(jìn)了城鎮(zhèn)的高速發(fā)展，然而城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問(wèn)題也隨之而來(lái)。自2004年以來(lái)，“中央一號(hào)文件”再次聚焦“三農(nóng)”；2015年“中央一號(hào)文件”提出，要加快農(nóng)村金融體系改革，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度，但由于金融資源的稀缺決定了國(guó)家在資源配置時(shí)并不能進(jìn)行充分的均衡配置。

據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)總?cè)丝诠矠?36 072萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口73 111萬(wàn)，鄉(xiāng)村人口63 961萬(wàn)人，分別占總?cè)丝诒戎氐?3.73%和46.27%，0-15歲（含不滿16歲）人口為23 875萬(wàn)人，占比17.5%。2013年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)總共122 966家，金融機(jī)構(gòu)人員總共2 486 542人，如果金融機(jī)構(gòu)和人員均勻分布，則每個(gè)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)1.1萬(wàn)個(gè)客戶，每個(gè)工作人員面對(duì)547個(gè)客戶；如剔出0-15歲年齡組，則每個(gè)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)9 124個(gè)客戶，每個(gè)工作人員面對(duì)451個(gè)客戶。2013年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門貸款余額55.18萬(wàn)億元，其中農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額17.29萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款余額4.5萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額為3.04萬(wàn)億元。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系隨著改革的深化逐步向農(nóng)村地區(qū)傾斜，但也應(yīng)當(dāng)看到農(nóng)村金融排除問(wèn)題依然嚴(yán)峻。由上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，目前我國(guó)金融資源極度稀缺，而城市在吸引資源方面具有優(yōu)勢(shì)，使得金融機(jī)構(gòu)的配置偏向城鎮(zhèn)，而且大部分金融資金主要集中于二、三產(chǎn)業(yè)，真正服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金不足10%。毋庸置疑，解決“三農(nóng)”問(wèn)題需要現(xiàn)代金融發(fā)揮其應(yīng)有作用，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平不斷提高，對(duì)金融服務(wù)的需求亦日益增長(zhǎng)。同時(shí)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，更離不開(kāi)金融服務(wù)的支持。但事實(shí)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和支農(nóng)力度卻沒(méi)有隨之提高，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“脫農(nóng)化”傾向越發(fā)明顯。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了做大做強(qiáng)，更傾向于發(fā)展城鎮(zhèn)地區(qū)以及利稅大戶，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，缺乏必要的資金支持。

三、我國(guó)農(nóng)村金融排除要因

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)相悖

無(wú)論是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都存在金融排除問(wèn)題，而且多發(fā)生于農(nóng)村地區(qū)，其主要原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身。首先，由于自然資源和自然環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的影響，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。另外，農(nóng)產(chǎn)品本身具有體積大、易腐以及收獲時(shí)間集中的特點(diǎn)，都使得農(nóng)產(chǎn)品投向市場(chǎng)時(shí)更具不確定性。在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融機(jī)構(gòu)追求高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)相悖。

（二）金融的自我排除和條件排除

目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更偏好城市地區(qū)，在農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)覆蓋面積小，地理位置因素抑制了農(nóng)村的需求，使?jié)撛诘慕鹑谛枨蟮貌坏綕M足。加之交通、時(shí)間成本以及傳統(tǒng)觀念的束縛，已超出農(nóng)民預(yù)期，低息貸款無(wú)法惠及貧困農(nóng)戶，由此產(chǎn)生金融的自我排除。另外，土地產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)導(dǎo)致農(nóng)村居民無(wú)法用土地作為抵押擔(dān)保的憑證獲得金融服務(wù)，擔(dān)保和抵押的小眾性阻礙了農(nóng)戶金融需求，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)陷入了條件排除。

（三）農(nóng)民自身局限性以及金融評(píng)估排除

當(dāng)前金融體系創(chuàng)新速度極快，金融產(chǎn)品紛繁復(fù)雜。但與其相對(duì)應(yīng)的是，農(nóng)村金融信息傳播十分緩慢，農(nóng)民出于本能拒絕眾多金融產(chǎn)品，陷入了自我排除之中。另外，金融機(jī)構(gòu)重心往往集中于城鎮(zhèn)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的宣傳不夠，加之大部分農(nóng)民受教育程度較低，對(duì)基本的金融知識(shí)及運(yùn)作模式了解不足，致使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱，信用體系不夠完善。

四、破解農(nóng)村金融排除的對(duì)策

（一）優(yōu)化金融抵押、擔(dān)保模式，加快利率市場(chǎng)化步伐

破解農(nóng)村地區(qū)融資難問(wèn)題，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)新的抵押品和擔(dān)保模式。可借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，如印度的“自主團(tuán)體聯(lián)合計(jì)劃”，既減少了商業(yè)銀行進(jìn)行身份信息確認(rèn)時(shí)的成本和時(shí)間，又分擔(dān)了貸款風(fēng)險(xiǎn)；既解決農(nóng)村客戶無(wú)法得到資金支持的問(wèn)題，又對(duì)破解農(nóng)村金融的條件排除和營(yíng)銷排除問(wèn)題有所幫助。由于政府干預(yù)在時(shí)間上落后于市場(chǎng)，真正合適的利率要靠供求關(guān)系來(lái)調(diào)節(jié)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)與相應(yīng)的價(jià)格，通過(guò)市場(chǎng)反饋給農(nóng)戶，農(nóng)戶是否會(huì)接受服務(wù)與價(jià)格又通過(guò)市場(chǎng)反饋給金融機(jī)構(gòu)，最終達(dá)到均衡區(qū)間，實(shí)現(xiàn)雙方利益的最大化。

（二）提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，消除農(nóng)戶的自我排除

加強(qiáng)政府與金融機(jī)構(gòu)的合作，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，加大金融知識(shí)普及力度。如金融機(jī)構(gòu)定期培訓(xùn)農(nóng)戶，提高辦理金融業(yè)務(wù)的及時(shí)性與高效性，讓農(nóng)戶進(jìn)一步了解現(xiàn)代金融工具。同時(shí)開(kāi)展各種形式的優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)實(shí)際方式促使農(nóng)戶積極參與金融服務(wù)，切身感受到金融機(jī)構(gòu)的便利和安全，逐步讓農(nóng)民接受金融服務(wù)，對(duì)打破農(nóng)村群體的自身排除有所幫助。

（三）建立健全信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

信息化時(shí)代帶來(lái)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)手段的創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)已逐步依賴電子網(wǎng)絡(luò)渠道等現(xiàn)代化的金融平臺(tái)。這就要求應(yīng)以農(nóng)村金融需求為目標(biāo)，積極改善農(nóng)村金融發(fā)展的信用環(huán)境，建立健全現(xiàn)代信用體系。同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以低成本、高效率的建立農(nóng)戶信用記錄系統(tǒng)，這對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制建設(shè)、培育農(nóng)戶的金融意識(shí)、建立良好的社會(huì)信用環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境，破解農(nóng)村金融的評(píng)估排除具有重要意義。

（四）加快農(nóng)業(yè)科技投入，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售一體化

通過(guò)加大農(nóng)業(yè)科技投入，將現(xiàn)代科技應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少自然災(zāi)害對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害程度。同時(shí)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品種植、生產(chǎn)、銷售一體化，用金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售“一條龍”服務(wù)，消除農(nóng)民的后顧之憂，激發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)金融支持的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金并不充足，大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益較低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的“脫農(nóng)化”傾向。由于農(nóng)戶獲得金融支持的成本相對(duì)較高，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。要解決這種城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的走向，首先應(yīng)不斷改進(jìn)農(nóng)村金融抵押、擔(dān)保的方式，加快利率向市場(chǎng)化方向發(fā)展；其次，加大對(duì)金融服務(wù)的宣傳力度，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)；再有，改善金融生態(tài)環(huán)境，建立健全現(xiàn)代金融信用體系；另外，了解了農(nóng)村地區(qū)的金融需求，消除金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村地區(qū)潛在客戶之間由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的金融排除?？傊r(nóng)村地區(qū)良好的金融環(huán)境需要政府加大宏觀調(diào)控力度，給予農(nóng)村在政治、經(jīng)濟(jì)、生態(tài)等方面的政策傾斜，建立一個(gè)完善的金融生態(tài)環(huán)境。

[1]Kempson,E&WhyleyC.Kept out or Opted out,Understanding and Combating Financial Exclusion[M].The Policy Press,1999:1-56.

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