童　堅(jiān)

(浦發(fā)銀行紹興分行，浙江　紹興　312000)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行中的分析

童堅(jiān)

(浦發(fā)銀行紹興分行，浙江紹興312000)

摘要：信貸業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，也是其主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。但由于受貨幣政策、信貸行情等方面宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，即使全球次貸危機(jī)已結(jié)束良久，但其留下的余波也在一直影響著商業(yè)銀行的信貸行情以及風(fēng)險(xiǎn)管理，如何加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題。本文主要就后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何進(jìn)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及提高其管理水平進(jìn)行探討分析，以期為提高后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供相應(yīng)的理論參考和支持。

關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

2008年始于美國(guó)，而迅速席卷全球的次貸危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)帶來(lái)了重大影響，而中國(guó)作為世界經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分，不可避免的會(huì)遭受到次貸危機(jī)的影響，雖然在我國(guó)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)或金融政策的支持下，我國(guó)國(guó)民各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸趨于穩(wěn)定，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中仍存在一定的恐慌心理，進(jìn)入“后危機(jī)時(shí)代”。金融行業(yè)作為敏感性行業(yè)，其更加容易受到后危機(jī)時(shí)代的影響，而各種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整等，使得商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨著更大的挑戰(zhàn)。因此，在商業(yè)行業(yè)管理過(guò)程中，必須要加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

一、 后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

與世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相似，在次貸危機(jī)結(jié)束之后，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展也逐步步入后危機(jī)時(shí)代，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中也面臨著新型宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，具體體現(xiàn)在：

1、 國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展財(cái)政政策轉(zhuǎn)向以“調(diào)結(jié)構(gòu)”為主導(dǎo)方向

自2010年以后，隨著08年次貸危機(jī)的逐步平復(fù)，政府在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，更加重視市場(chǎng)這只“無(wú)形”的手以及政府這只“有形”的手之間力量的平衡，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的調(diào)控過(guò)程中，開始轉(zhuǎn)向以“調(diào)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)方式”為主的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)以政府及國(guó)有單位為投資主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式逐漸向以民間投資及消費(fèi)者推動(dòng)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，具體體現(xiàn)在：一方面是在投資上面，國(guó)家的財(cái)政投資力度大幅下降；另一方面則是加大了對(duì)民間投資主體的貨幣政策以及經(jīng)濟(jì)政策等方面的優(yōu)惠力度，而貨幣政策也呈現(xiàn)出逐漸收緊的趨勢(shì)，這勢(shì)必會(huì)對(duì)以后的投資和消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響，投資以及消費(fèi)會(huì)持續(xù)增加，但速度會(huì)有所放緩。

2、 貨幣政策新環(huán)境

自2009年以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)增長(zhǎng)，但主要呈現(xiàn)出“V”型增長(zhǎng)趨勢(shì)，這就意味著，其增長(zhǎng)基礎(chǔ)并不牢靠，仍需要政策的支持；但與此相對(duì)應(yīng)的是，在經(jīng)濟(jì)政策的支持下，雖然我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到快速恢復(fù)和發(fā)展，但由此帶來(lái)的負(fù)面效益也日益顯現(xiàn)出來(lái)，給2010年的貨幣政策帶來(lái)了新挑戰(zhàn)環(huán)境，具體體現(xiàn)在：一是受2008年次貸危機(jī)的沖擊，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中正常的投資、消費(fèi)以及進(jìn)出口三者之間的比例關(guān)系不復(fù)存在，這進(jìn)而引起了三個(gè)領(lǐng)域貨幣分配的嚴(yán)重失衡性，一旦沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的貨幣供給結(jié)構(gòu)調(diào)整，勢(shì)必會(huì)造成我國(guó)貨幣出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的通貨膨脹問(wèn)題；二是作為我國(guó)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，商業(yè)銀行以及企業(yè)、居民等投資和儲(chǔ)蓄行為對(duì)央行貨幣投放形成了一定的制約關(guān)系，增加了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控過(guò)程中制定和執(zhí)行貨幣政策的難度。

3、 信貸呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)

自2008年國(guó)際金融危機(jī)過(guò)后，從2009開始，為有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的負(fù)面影響，加快經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，國(guó)家實(shí)施了適度寬松的貨幣政策，這種實(shí)為擴(kuò)張型的貨幣政策，使得我國(guó)商業(yè)銀行信貸需求量出現(xiàn)跳躍式的增長(zhǎng)，供應(yīng)量也隨之增加。這種高速增長(zhǎng)的信貸供給量雖然在一定程度上為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的資金支持，大幅度提升了商業(yè)銀行利潤(rùn)空間，但同時(shí)也帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，如帶來(lái)了通貨膨脹預(yù)期上升等。

二、 后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)后危機(jī)時(shí)代宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中主要面臨著以下方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)：

1、 由貨幣政策帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

由貨幣政策給商業(yè)銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種類型：一是由反周期貨幣政策帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在2008金融次貸危機(jī)結(jié)束后，國(guó)家為盡快復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)制定的適度寬松貨幣政策帶來(lái)的信貸規(guī)模增加，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)證明，2009新增貸款額度大約是2008年的兩倍，且一直持續(xù)到2010年上半年，這種信貸規(guī)模并不是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自我資源優(yōu)化配置基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，而是由國(guó)家貨幣政策及刺激經(jīng)濟(jì)措施引起的，很有可能成為商業(yè)銀行新增不良貸款的根源，埋下系統(tǒng)性安全隱患；二是由當(dāng)前調(diào)控背景下緊縮型貨幣政策帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，伴隨其而來(lái)的是國(guó)家對(duì)信貸規(guī)模的控制，這就造成商業(yè)銀行的可貸資金大幅度降低，而銀行債務(wù)人則面臨著較大的還款壓力，一旦不能及時(shí)還款，銀行則會(huì)面臨著債務(wù)鏈斷裂問(wèn)題，形成商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、 由信貸規(guī)模增長(zhǎng)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

由信貸規(guī)模高速增長(zhǎng)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在對(duì)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響上。國(guó)家積極擴(kuò)張的財(cái)政及貨幣政策是促進(jìn)商業(yè)銀行信貸規(guī)模迅速擴(kuò)展的重要因素，而在商業(yè)銀行信貸總額度中，基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)比重占據(jù)一半以上，并具有資金需求量大以及工期長(zhǎng)、受政策影響大等方面的特點(diǎn)，且呈現(xiàn)出貸款主體集中化、單一化以及政府化的趨勢(shì)，這在一定程度上增加了商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)性以及集中性風(fēng)險(xiǎn)。

3、 由房地產(chǎn)價(jià)格調(diào)控帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

房貸是目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸體系的重要構(gòu)成部分，而國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的調(diào)控或者是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下房地產(chǎn)價(jià)格的自我調(diào)控，都有可能增加個(gè)人住房的按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)；此外，房地產(chǎn)行業(yè)是與金融行業(yè)息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，這就意味著，房地產(chǎn)價(jià)格以及行情等方面因素的波動(dòng)都會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，并為商業(yè)銀行信貸發(fā)展埋下系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)禍根。

4、 由經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是目前我國(guó)政府運(yùn)用宏觀調(diào)控手段的主要方向，在結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，出于資源優(yōu)化或者是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等方面原因，勢(shì)必會(huì)造成我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體中部分產(chǎn)能過(guò)?；蛘呤沁\(yùn)轉(zhuǎn)失靈行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)倒閉或者是轉(zhuǎn)產(chǎn)等現(xiàn)象，而在我國(guó)日益嚴(yán)格的融資管理體制下。

三、 后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1、 完整信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制制度體系的缺乏

完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制制度體系是規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為的重要前提。但在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制過(guò)程中，其并沒(méi)有形成一套完整的、行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在信貸客戶的制度管理上，其不僅缺乏有效的評(píng)價(jià)及考察制度，且就目前客戶信用評(píng)價(jià)資料及評(píng)價(jià)方法來(lái)看，也存在著明顯的資料不完備及方法不合理現(xiàn)象，而客戶資料的更新以及跟蹤服務(wù)也較為滯后，導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)處理上很難選擇正確的信貸方向，很有可能致使信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；二是在信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管控制度上，其存在著明顯的不完善現(xiàn)象，如規(guī)范性操作程序的缺失、信貸流程運(yùn)行的低效率性等，導(dǎo)致銀行各相關(guān)部門在職能履行以及制衡過(guò)程中存在著明顯的失衡現(xiàn)象。

2、 完備信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的缺失

一套完備的、科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。但就目前來(lái)看，多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是小型商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制過(guò)程中，并沒(méi)有建立起完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，且在對(duì)銀行相關(guān)工作人員預(yù)警職責(zé)的培訓(xùn)上存在著明顯的缺失現(xiàn)象，而由于各項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度的缺失，銀行在發(fā)放貸款后，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力就大大降低。

3、 科學(xué)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法的缺少

就目前來(lái)看，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的過(guò)程中，還尚處于由定性風(fēng)險(xiǎn)分析向定量模型風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)渡發(fā)展階段。因此，商業(yè)銀行還缺乏一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量分析模型以及人工智能等相關(guān)數(shù)字化、信息化科學(xué)技術(shù)方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上的影響；此外，在實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)處理過(guò)程中，多審貸人員更加傾向于選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而非經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這雖然在一定程度上有利于降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，但始終不是長(zhǎng)久發(fā)展之計(jì)。

4、 完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)的缺失

就目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀來(lái)看，其主要存在著兩方面的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制部門獨(dú)立化以及集中化風(fēng)險(xiǎn)控制能力的發(fā)揮：一是橫向職能劃分的不明確性，風(fēng)險(xiǎn)管控部門職能的獨(dú)立性以及專業(yè)性不強(qiáng)，導(dǎo)致其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)深度的識(shí)別以及保持風(fēng)險(xiǎn)處理的專業(yè)性；二是縱向風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條的過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中要經(jīng)由客戶、客戶經(jīng)理、貸后管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門以及最上層的分管業(yè)務(wù)行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，嚴(yán)重影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)政策控制的靈活性。

四、 有效解決后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的相關(guān)策略

1、 完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立起完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一套完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制離不開銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的支持，而完善的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度則是保障銀行各項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為規(guī)范化、秩序化的重要制度性前提。因此，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，要建立起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具體包括：一是建立起完善的客戶管理制度，完善客戶評(píng)價(jià)體系，既要加強(qiáng)對(duì)貸前客戶信用的調(diào)查和評(píng)價(jià)，亦要加強(qiáng)對(duì)客戶信用變化的監(jiān)控以及資料的更新，及時(shí)關(guān)注存在的潛在性信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是建立起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控制度，嚴(yán)格信貸程序和條件，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的崗位職責(zé)，并加強(qiáng)對(duì)信貸客戶信用的跟蹤和監(jiān)控；三是建立起完善的企業(yè)信息系統(tǒng)以及信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行全面的信貸關(guān)系控制，以不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及控制系統(tǒng)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的負(fù)面影響降低到最小。

2、 加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，建立起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量分析模型

人才是提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力的重要基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，并為其提供良好的工作條件和薪資待遇，并積極督促其在綜合考慮我國(guó)國(guó)情、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大環(huán)境以及財(cái)務(wù)制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量分析模型以及企業(yè)違約分析模型、破產(chǎn)預(yù)測(cè)分析模型等科學(xué)模型的開發(fā)研究，以加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)貸款客戶企業(yè)目前經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及未來(lái)發(fā)展前景的分析和堅(jiān)持，對(duì)預(yù)期違約概率、賠付率等數(shù)量進(jìn)行科學(xué)的估算，以將可能避免商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)。

3、 重組銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)崗位職責(zé)制度

為保障商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能的有效發(fā)揮，避免傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)帶來(lái)的管理弊端，商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)重組的過(guò)程中，要嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)管理全面化、集中化、垂直化以及獨(dú)立化四方面的組織結(jié)構(gòu)重組原則，以便于商業(yè)銀行在實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中能夠按照業(yè)務(wù)種類對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自上而下的垂直化管理，以客戶為中心，合理規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架，實(shí)現(xiàn)信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和專業(yè)性，具體包括：一是設(shè)立獨(dú)立性貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行部門，主要負(fù)責(zé)從貸款申請(qǐng)、客戶貸前信用以及資產(chǎn)調(diào)查審核直至貸款發(fā)放和收回的全過(guò)程業(yè)務(wù)管理，并具有一定的獨(dú)立決策權(quán)；二是設(shè)立專職性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控部門，并賦予其明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理職能職責(zé)，實(shí)行崗位職責(zé)制度。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述可知，縱觀我國(guó)商業(yè)行業(yè)管理現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，雖然其管理體系一直在不斷改革，一些國(guó)家及國(guó)際推行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)也在不斷實(shí)施，但在實(shí)際的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制過(guò)程中，仍存在一些問(wèn)題嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的進(jìn)一步提高。因此，為有效解決后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的過(guò)程中要積極采取相應(yīng)的有效策略。

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