羅 楊

(浙江工商大學(xué)金融學(xué)院，浙江 杭州 310018)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，近年來在我國(guó)呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì):各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上信貸平臺(tái);紅嶺創(chuàng)投、暢貸網(wǎng)、宜信網(wǎng)、人人貸等機(jī)構(gòu)為個(gè)人投資者和創(chuàng)業(yè)者提供了便捷借貸新通道;融360、溫州民間借貸登記服務(wù)中心等提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記和投資者與創(chuàng)業(yè)者撮合等服務(wù);電子商務(wù)企業(yè)如阿里巴巴、東京商城等搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。以阿里金融為例，2010年，阿里巴巴集團(tuán)以16億元注冊(cè)資金成立浙江阿里小貸公司和重慶阿里小貸公司，將小貸搬上互聯(lián)網(wǎng)。至2013年5月，阿里小貸服務(wù)商家超過25萬，貸款總額超過400億元。未來，在新一代互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展中，智能手機(jī)廣泛普及以及各種交互式網(wǎng)絡(luò)公司大量涌現(xiàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融這種業(yè)態(tài)完全有可能挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的大數(shù)據(jù)背景

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，以及智能手機(jī)、各種監(jiān)控系統(tǒng)和傳感器的大量分布，全球數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，人類開始步入“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。大數(shù)據(jù)是指無法用現(xiàn)有的軟件工具提取、存儲(chǔ)、搜索、共享、分析和處理的海量的、復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合。它具有4V特點(diǎn):一是容量巨大(volume)。數(shù)據(jù)量級(jí)已從TB發(fā)展至PB乃至ZB，可稱海量、巨量乃至超量，預(yù)計(jì)到2020年，全球數(shù)據(jù)使用量將達(dá)到35.2ZB。二是類型多樣(variety)。相對(duì)于以往便于存儲(chǔ)的以文本為主的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)越來越多涵蓋了以網(wǎng)絡(luò)日志、音頻、視頻、圖片和地理位置信息等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。三是價(jià)值密度低(value)。以視頻為例，在連續(xù)監(jiān)控幾小時(shí)的視頻中，能夠提供有效信息幫助刑偵人員破案的畫面可能只有三五秒。四是處理速度快(velocity)。數(shù)據(jù)流往往為高速實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流，而且往往需要快速、持續(xù)地實(shí)時(shí)處理;處理工具也在快速演進(jìn)，軟件工程及人工智能均可介入。

對(duì)大數(shù)據(jù)的開放和應(yīng)用將對(duì)社會(huì)、商業(yè)和個(gè)人都產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策行為將日益基于數(shù)據(jù)分析而做出，而不依賴于經(jīng)驗(yàn)和直覺。伴隨著數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升，利用數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷和預(yù)測(cè)的能力將會(huì)無限放大，數(shù)據(jù)將引領(lǐng)社會(huì)前進(jìn)的方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)的發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)出現(xiàn)了巨大的增長(zhǎng)，CNIT－Research的調(diào)查報(bào)告顯示，2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，較2011年底的41.5%提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)。截至2012年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到近2.5億人，網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)占網(wǎng)民人數(shù)41%，較2011年的35.7%提升了5.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長(zhǎng)64.7%，網(wǎng)絡(luò)銷售占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.3%，高于美國(guó)的5.2%。人們通過使用社交媒體，購物平臺(tái)等其他網(wǎng)絡(luò)工具，留下了大量的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用將給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來極其深遠(yuǎn)的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中各方對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

總體來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有兩大主力軍:現(xiàn)代IT企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，主要拓展第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等業(yè)務(wù);傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)則日益互聯(lián)網(wǎng)化，最為突出的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)化，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)平臺(tái)、線上金融平臺(tái)等業(yè)務(wù)。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)諸如阿里、京東、蘇寧正在全力介入互聯(lián)網(wǎng)金融，未來電商服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上支付、物流快遞，這一整套所構(gòu)成了它的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。這些現(xiàn)代IT等新興企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)在于:互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我?guī)淼氖窍M(fèi)模式、商業(yè)規(guī)則和渠道的顛覆，對(duì)金融業(yè)最大的貢獻(xiàn)是征信手段的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以免費(fèi)平臺(tái)為基礎(chǔ)，聚集大量的用戶，然后通過小額信貸等控制從生產(chǎn)到銷售、物流，這樣構(gòu)建一條產(chǎn)業(yè)鏈。通過兼并等控制人們生活的各個(gè)方面，實(shí)行集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，形成一個(gè)生態(tài)圈，全面的了解個(gè)人的信息和偏好，這樣就擁有了從生產(chǎn)到消費(fèi)海量的客戶數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行分析，打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)，達(dá)到個(gè)性化的信息推送，以阿里金融為例，通過支付寶錢包、淘寶與天貓平臺(tái)、小貸公司、物流公司及菜鳥網(wǎng)等，全面的掌握個(gè)人的信息和偏好，可以遇見未來阿里會(huì)加大對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透，以此來更加全面的掌握各種數(shù)據(jù)，阿里未來的三大核心:平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)。通過挖掘消費(fèi)者需求、高效整合供應(yīng)鏈滿足以其需求，阿里巴巴正在從B2C全面走向C2B。決定這一競(jìng)爭(zhēng)力的則是信息技術(shù)的高低。2012年11月11日，支付寶成交金額191億，其中天貓132億，淘寶59億。凌晨的第一分鐘，就有1000萬人次上線搶購，2014年更是達(dá)到了471億，其中移動(dòng)端243億，面對(duì)如此高的點(diǎn)擊量和成交量，如何保持平臺(tái)的處理能力和系統(tǒng)穩(wěn)定性，確保每筆單都能正常成交，這對(duì)數(shù)據(jù)的控制和平臺(tái)的穩(wěn)定有極高的要求，體現(xiàn)了阿里對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常成熟。而阿里金融以阿里所擁有的大數(shù)據(jù)作為平臺(tái)，實(shí)行貸款預(yù)警和貸后管理。然而這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用也存在不足的方面:由于進(jìn)入時(shí)間短，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何更好的將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域還缺乏實(shí)戰(zhàn)積淀，對(duì)大數(shù)據(jù)金融分析平臺(tái)的構(gòu)建容易產(chǎn)生缺陷，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控還存在很大不足，而這會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨和深化，數(shù)據(jù)將是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識(shí)，四大國(guó)有商業(yè)銀行已于十年前開始以數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)為標(biāo)志的大數(shù)據(jù)開發(fā)進(jìn)程，股份制商業(yè)銀行以及大部分較有實(shí)力的農(nóng)商行、城商行也已于近兩年逐步嘗試通過大數(shù)據(jù)開發(fā)來提升整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)管理水平。以工行為例，目前，工商銀行的“IT大腦”——大型數(shù)據(jù)中心達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平，其業(yè)務(wù)處理能力在全球同業(yè)中首屈一指，管理和維護(hù)著約6億個(gè)賬戶的數(shù)據(jù)，日均業(yè)務(wù)處理量1.7億筆，峰值業(yè)務(wù)量超過2.1億筆，現(xiàn)每秒鐘同時(shí)處理5000多筆業(yè)務(wù)。同時(shí)，該行的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)能力也是同業(yè)中的翹楚。遍布全球的1.6萬多家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、5.9萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)、3.9萬臺(tái)自助終端、80多萬臺(tái)POS，以及強(qiáng)大的電子銀行系統(tǒng)，可為全球客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)在工行每年的人民幣結(jié)算量達(dá)1350億元，每年電子銀行的交易額接近300萬億元，每年自動(dòng)柜員機(jī)的交易金額為4.8萬億元。在業(yè)務(wù)量迅速攀升的情況下，工商銀行信息系統(tǒng)的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。工商銀行信息化的成功在很大程度上歸功于其對(duì)銀行特性與信息技術(shù)發(fā)展的透徹了解和準(zhǔn)確把握。通過在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的不斷投入和自主研發(fā)，在客戶服務(wù)、電子銀行、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、決策支持等方面的系統(tǒng)建設(shè)上取得了重大突破。

四、各方在大數(shù)據(jù)背景下面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

大數(shù)據(jù)極大地沖擊了銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的管理模式以及決策方式，它是一把“雙刃劍”，只有在保證數(shù)據(jù)是可靠和可用的基本前提下，它才能發(fā)揮出巨大的價(jià)值，然而在現(xiàn)實(shí)中，大數(shù)據(jù)背景下的銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著諸多嚴(yán)重的挑戰(zhàn):

1.隨著大數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，劣質(zhì)數(shù)據(jù)也隨之而來，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的質(zhì)量低劣，極大地降低了數(shù)據(jù)的可用性和可靠性。事實(shí)表明，大數(shù)據(jù)在可用性方面存在嚴(yán)重問題，國(guó)外權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)表明，美國(guó)企業(yè)信息系中1% ～30%的數(shù)據(jù)存在各種錯(cuò)誤和誤差，美國(guó)醫(yī)療信息系統(tǒng)中13.6% ～81%關(guān)鍵數(shù)據(jù)不完整或陳舊，國(guó)際著名科技咨詢機(jī)構(gòu)Gartner的調(diào)查顯示，全球財(cái)富1000強(qiáng)企業(yè)中超過25%的企業(yè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不正確或不準(zhǔn)確。

2.由于建立在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，在數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)過程中，一些概率很小的事件常常被忽略掉，因此，埋下了隱患——一旦這個(gè)小概率事件發(fā)生，其對(duì)系統(tǒng)將產(chǎn)生難以預(yù)料的后果。

3.根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，消費(fèi)者的偏好和條件是不穩(wěn)定的，數(shù)據(jù)分析只能說明歷史，而不能用以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)現(xiàn)在和未來。如我們知道存在需求的“電商制造”。麥肯錫今年發(fā)布的研究報(bào)告指出，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售每發(fā)生100元交易中，約61元為轉(zhuǎn)移消費(fèi)，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的消費(fèi)。而另外39元消費(fèi)額則是由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出來的，也就是說，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)，這39%的消費(fèi)根本不會(huì)發(fā)生。按2012年約1.3萬億元的電商銷售額計(jì)算，約5000億元消費(fèi)力是“電商制造”，由于價(jià)格相對(duì)便宜實(shí)惠，電商一直被看做“省錢利器”，現(xiàn)在電商普遍實(shí)行以市場(chǎng)占有率為目標(biāo)，連年虧損，如果一旦電商提價(jià)，將可能導(dǎo)致消費(fèi)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)移。

4.數(shù)據(jù)分析模型的選擇也具有很大的主觀性。進(jìn)入時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的經(jīng)常變化，使得分析模型中各種條件和指標(biāo)的選擇并不完全客觀，因此運(yùn)用的模型也會(huì)存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5.存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)。信息的安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩塊，一是大數(shù)據(jù)下的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全，具體來說，對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的物理安全性要求比較高，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)的容災(zāi)機(jī)制要求比較高。二是大數(shù)據(jù)下信息本身的風(fēng)險(xiǎn)，主要有信息泄露，犯罪分子對(duì)大數(shù)據(jù)的收集分析，最后有機(jī)會(huì)獲得更精準(zhǔn)有用的信息，這是信息本身的安全性。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。為了發(fā)揮好大數(shù)據(jù)這把“雙刃劍”的優(yōu)勢(shì)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有必要采取如下一些對(duì)策:

1.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)積極與政府部門和其它擁有大量數(shù)據(jù)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)合作。雙方應(yīng)盡量打通社會(huì)化大數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的開發(fā)和應(yīng)用價(jià)值。

2.大數(shù)據(jù)分析需要有大數(shù)據(jù)的技術(shù)與產(chǎn)品支持，雙方都應(yīng)積極地開發(fā)更準(zhǔn)確的模型產(chǎn)品和吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才。例如實(shí)行校企合作，銀行及各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與高校之間可以尋找合作的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的結(jié)合，培養(yǎng)出企業(yè)真正需要的人才，同時(shí)以科研資助形式提升高校的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)校企共贏的良性循環(huán)。

3.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)重視大數(shù)據(jù)及其信息安全體系建設(shè)，加快大數(shù)據(jù)安全技術(shù)研發(fā)，加強(qiáng)對(duì)敏感數(shù)據(jù)的監(jiān)管，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)對(duì)高級(jí)可持續(xù)的攻擊，以保證信息安全。

4.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代既是相互競(jìng)爭(zhēng)的兩大主體，同時(shí)也需要密切合作。一方面銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都應(yīng)充分利用各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，積極提升中間業(yè)務(wù)的多元化和創(chuàng)新性，定制化服務(wù)的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)，以客戶體驗(yàn)為中心，力求簡(jiǎn)單化，未來互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)取勝的三個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力分別是:以客戶為核心，體驗(yàn)規(guī)劃，以社交為核心的O20策略。另一方面也要取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，銀行的優(yōu)勢(shì)在于線下，線下有大量的優(yōu)質(zhì)大客戶，信息非常的準(zhǔn)確，不足是中小微企業(yè)和網(wǎng)民信息缺少。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則恰恰相反，擁有大量線上的中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)民信息，雙方應(yīng)通過積極合作以謀求互利共贏。

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