高延芳

(云南德宏州委黨校，云南 德宏 678400)

(一)民間借貸概述

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍”。但由于民間借貸缺乏保險(xiǎn)和保障機(jī)制，隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性較大，借貸雙方只有用高利率規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)生活中民間借貸利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行利率4倍的規(guī)定，為此，民間借貸多為半公開(kāi)或秘密進(jìn)行，借貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)除部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)能夠提供以外，地下錢(qián)莊、資金掮客、自然人之間的借貸難以統(tǒng)計(jì)，為金融監(jiān)管帶來(lái)很大難題，也存在巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)德宏民間借貸基本情況

1、借貸主體復(fù)雜。從人行、銀監(jiān)局、金融辦、公安、法院等部門(mén)了解到，目前州內(nèi)民間出借主體既有小額貸款公司(34家)、融資擔(dān)保公司(5家)、典當(dāng)行(4家)、資本管理公司(3家)等具有合法放貸資質(zhì)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，也有“地下錢(qián)莊”、“資金掮客”、自然人、公職人員等非法放貸人，借款主體主要是民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、自然人和公職人員。由于德宏與緬甸之間特殊的地緣、經(jīng)緣、人緣、幣緣關(guān)系，在非法出借人和借款人中均有相當(dāng)部分的境外機(jī)構(gòu)、企業(yè)和人員。

2、借貸規(guī)模難以統(tǒng)計(jì)。據(jù)有關(guān)部門(mén)的不完全統(tǒng)計(jì)，2014年34家小貸公司發(fā)放各種貸款8億多元，融資擔(dān)保公司和典當(dāng)行發(fā)放貸款約1億。通過(guò)地下錢(qián)莊、資金掮客、自然人發(fā)放貸款由于多為秘密進(jìn)行無(wú)法統(tǒng)計(jì)，但據(jù)圈內(nèi)有關(guān)權(quán)威人士估算，各種貸款累計(jì)數(shù)不低于2億。貸款月利率一般在2%—4%，特殊需要時(shí)月利率可達(dá)6%—10%。出借資金來(lái)源主要有公司和個(gè)人自有資本金、親情借款等，高利轉(zhuǎn)貸情況也日趨泛出水面。

3、風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。德宏的民間借貸雖然規(guī)模不大，但由于貸款人主要是小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和自然人，小、散、弱的特征較為突出，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極為脆弱。隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，涉及企業(yè)和人員日趨增加，加之經(jīng)濟(jì)整體下行，企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)處于困境，償債困難，融資風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮現(xiàn)。在2014年和2015年上半年的網(wǎng)絡(luò)信訪件中已有因民間借貸糾紛引起的金融信訪，有因資金鏈斷裂而引起員工和客戶(hù)集體上訪、討薪跳樓、老板“跑路”等惡性事件，加劇了和諧德宏建設(shè)的難度。

二、德宏民間借貸快速發(fā)展的原因

(一)企業(yè)融資難和民間資本增值難共存

一方面，經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，廣大居民收入水平顯著提高，特別是珠寶、紅木、邊貿(mào)等藏富于民產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，造就了一批富人乃至富豪，民間資本積累日漸雄厚。近年來(lái)，房市低迷、房市泡沫縮水、股市震蕩不斷、銀行利息較低、珠寶紅木價(jià)格回歸理性，大量民間資本無(wú)法尋找到合適的投資渠道。另一方面，德宏企業(yè)95%以上屬于小微企業(yè)，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金主要流向大型國(guó)企、地方政府、高科技企業(yè)，大量中小微民營(yíng)企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴問(wèn)題。部分房地產(chǎn)業(yè)、建材業(yè)、采礦業(yè)、木材加工業(yè)、邊貿(mào)業(yè)、道路建設(shè)承包商等為緩解資金壓力，不惜向民間借貸。特別是在糖、硅、房產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品、珠寶、紅木家具等產(chǎn)品價(jià)波動(dòng)大，經(jīng)濟(jì)整體下行壓力持續(xù)增加，境外環(huán)境日趨復(fù)雜的情況下，民間借貸迅速由農(nóng)村向城鎮(zhèn)、個(gè)體向組織、分散向集聚、生活向生產(chǎn)、小額向較大額轉(zhuǎn)變，甚至有機(jī)構(gòu)和人員通過(guò)民間借貸籌資集資投向股市、期貨、高利貸等投機(jī)領(lǐng)域賺“快錢(qián)”。

(二)人們的風(fēng)險(xiǎn)和法律意識(shí)淡薄

不少出借人法律知識(shí)和金融知識(shí)缺乏，對(duì)國(guó)家不保護(hù)高利貸的國(guó)際通行慣例認(rèn)識(shí)不足，對(duì)國(guó)家法律和境外對(duì)高利貸的規(guī)定缺乏深刻認(rèn)識(shí)，只考慮高利回報(bào)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、借款人的信用情況和履行能力缺乏全面了解和準(zhǔn)確把握，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)實(shí)名登記不健全、信息不充分的情況下，盲目相信借款人出具的房產(chǎn)證、土地證、林權(quán)證、股權(quán)證等抵押質(zhì)押物。在州法院審理的民間借貸案件中就有一證多押、假證抵押的情況。相當(dāng)部分出借人是通過(guò)不具有合法金融中介職能的地下錢(qián)莊和資金掮客借出資金，對(duì)資金的用途及其效益不得而知，資金的安全性和收益性完全寄托在地下錢(qián)莊和資金掮客的“江湖信用”上，當(dāng)出現(xiàn)債務(wù)糾紛時(shí)常常通過(guò)“黑道”追債，也有部分出借人造勢(shì)借勢(shì)聚眾上訪，力求通過(guò)給政府施壓達(dá)到追回欠債的目的。

(三)對(duì)民間借貸監(jiān)管力度有限

當(dāng)前民間融資多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺位問(wèn)題較為突出，地方借貸類(lèi)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的審批、監(jiān)管分別由金融辦、商務(wù)廳、工商局、工信委等部門(mén)負(fù)責(zé)。比如小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司由各地金融辦監(jiān)管，投資公司和中介機(jī)構(gòu)歸工商部門(mén)管理，而典當(dāng)行由商務(wù)部門(mén)監(jiān)管。多頭分散管理使監(jiān)管長(zhǎng)期缺位，擔(dān)保、中介、小貸等機(jī)構(gòu)紛紛“不務(wù)正業(yè)”，違規(guī)吸存放貸?！岸囝^監(jiān)管”無(wú)法統(tǒng)籌、職責(zé)不清、相互推諉的弊端，導(dǎo)致民間借貸混亂無(wú)序、異化發(fā)展，不少融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以高出銀行存款利率的回報(bào)率吸收民間資金或“搬移”銀行存款，高利轉(zhuǎn)貸賺取利差。對(duì)地下錢(qián)莊、資金掮客等非法放貸人在制度或政策上并無(wú)特別的禁止和限制條款，往往是針對(duì)一些特殊現(xiàn)象進(jìn)行清理和整頓，對(duì)出借人缺乏制度性、持續(xù)性的窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，民間借貸地下活動(dòng)形式多樣、暗流涌動(dòng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。

三、民間借貸對(duì)和諧德宏建設(shè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

(一)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境受損

2013—2015年上半年，全州民法院受理民間借貸糾紛案件分別為167件、186件、158件，受案與同期相比分別增長(zhǎng)9.1%、11.38%、79.55%，涉案金額分別為2301萬(wàn)元、12585萬(wàn)元和2476萬(wàn)元。企業(yè)作為被告占40%左右，其中70%的案件均被申請(qǐng)了財(cái)產(chǎn)保全，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到巨大影響。加之人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、微信等新型媒體加以傳播和渲染，給某些企業(yè)造成極大的負(fù)面影響，銀行收縮貸款、投資者信心降低，合資人撤資，對(duì)部分產(chǎn)業(yè)造成了嚴(yán)重打擊，各縣市不同程度地出現(xiàn)了“爛尾樓”、擱置廠房、堆積木材、員工撤離等現(xiàn)象。對(duì)于正處于主動(dòng)服務(wù)積極融入“一帶一路”戰(zhàn)略和孟中印緬經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)重大機(jī)遇期，與全省和全國(guó)同步實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)、全面深化改革、全面推進(jìn)依法治國(guó)、全面從嚴(yán)治黨攻堅(jiān)期，建成橋頭堡黃金口岸和瑞麗重點(diǎn)開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)關(guān)鍵期的德宏而言影響深遠(yuǎn)。

(二)擾亂正常的金融秩序

民間借貸案件高發(fā)引起的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融體系傳遞和蔓延，傳導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)，形成惡性循環(huán)，威脅地方金融安全。一是部分銀行工作人員在高利誘惑下違法挪用國(guó)有資金投向民間借貸市場(chǎng);二是部分企業(yè)在高利誘惑下違法將銀行貸款轉(zhuǎn)貸于民間借貸市場(chǎng);三是大部分小微企業(yè)采用銀行貸款與民間借貸兩頭融資，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，受民間借貸影響而停業(yè)、破產(chǎn)企業(yè)的銀行貸款極易轉(zhuǎn)化為不良金融債權(quán)，形成惡性循環(huán)危及區(qū)域金融生態(tài)。

(三)影響社會(huì)和諧穩(wěn)定

當(dāng)前民間借貸中存在大量非法集資等違法行為，涉及人數(shù)多，不少公務(wù)員、企事業(yè)單位職工也參與其中，他們雖然不直接出面，卻能夠掌握很多案件尚在處置過(guò)程中的信息，煽動(dòng)力與破壞性更強(qiáng)，一旦民間借貸崩盤(pán)，這些公職人員通過(guò)幕后操盤(pán)、指使群眾聚眾上訪，引發(fā)大量信訪群訪問(wèn)題，不利于社會(huì)穩(wěn)定和債務(wù)化解。隨著資金鏈斷裂，許多債務(wù)人承受不了巨額債務(wù)壓力而“跑路”、“自殺”，引發(fā)債權(quán)人集體恐慌，紛紛索債，一時(shí)間兄弟反目，朋友翻臉，昔日的親人、朋友、同事對(duì)簿公堂，人與人之間的基本信任喪失，社會(huì)信用整體下降。同時(shí)，部分債權(quán)人通過(guò)搶奪、綁架、脅迫等暴力方式討債，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序。此外，一些負(fù)債企業(yè)一旦停工、倒閉，容易引起工人、放貸人、供貨商集體討債，甚至誘發(fā)群體性事件。

四、規(guī)避金融信訪潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)有條件承認(rèn)民間借貸的合法性

我國(guó)現(xiàn)行法律將民間借貸合法范圍限制在自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)法人之間。以自然人或企業(yè)法人為主體的投資性民間借貸不為法律認(rèn)可，一部分非法的“地下錢(qián)莊”、“資金掮客”便承擔(dān)起牽線搭橋、吸儲(chǔ)放貸、從中漁利的中介功能，這樣容易積聚風(fēng)險(xiǎn)、誘發(fā)危機(jī)。為此，一是承認(rèn)職業(yè)放貸人的合法地位，制定《放貸人條例》，承認(rèn)職業(yè)放貸人的金融從業(yè)者主體地位，允許自然人和法人均可以申請(qǐng)牌照從事放貸業(yè)務(wù)，并對(duì)其準(zhǔn)入、準(zhǔn)出、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。承認(rèn)職業(yè)放貸人的合法地位，將為民間資本流動(dòng)提供了廣泛而合法的渠道，破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。二是有條件承認(rèn)企業(yè)間借貸合法。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行立法，禁止企業(yè)之間進(jìn)行資金拆借，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬于無(wú)效合同。司法實(shí)踐中，大量企業(yè)通過(guò)虛假貿(mào)易、名義聯(lián)營(yíng)、名義投資等形式合法行為規(guī)避上述法律規(guī)定，這些規(guī)避法律行為嚴(yán)重?fù)p害了法律權(quán)威。為有效規(guī)范民間借貸行為，在堅(jiān)持借貸資金自有、借貸目的應(yīng)急性的前提下，嚴(yán)格控制借貸規(guī)模，在強(qiáng)制登記條件下可以承認(rèn)企業(yè)之間借貸合法。

(二)加強(qiáng)對(duì)民間投資的政策引導(dǎo)

治理民間借貸如同治水，應(yīng)當(dāng)趨利避害、以疏為主。鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展不僅有助于深化金融改革、建設(shè)好民營(yíng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)先行州，而且有利于盤(pán)活民間資本、規(guī)范借貸行為。為此，一是破除民間資本投資的行業(yè)壁壘。目前德宏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展雖然機(jī)遇疊加，但由于受基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)新常態(tài)的影響，，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。習(xí)總書(shū)記在考察云南時(shí)要求我們:要闖出一條跨越式發(fā)展的路子，州委也確定了建設(shè)沿邊特區(qū)、開(kāi)放前沿、美麗德宏的發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的德宏而言，保持必要的投資規(guī)模，仍然是穩(wěn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。所以，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大鼓勵(lì)民間投資的政策激勵(lì)力度，破除民間資本投向基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)、公用事業(yè)等壟斷行業(yè)的種種壁壘，實(shí)行政府補(bǔ)貼、健全投資體制、實(shí)施稅收優(yōu)惠等政策，為民間投資暢通合法性制度性的出口。二是創(chuàng)新民間借貸組織。在承認(rèn)職業(yè)放貸人的合法地位之外，大力發(fā)展民間借貸投資咨詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其信息對(duì)接、規(guī)范交易等優(yōu)勢(shì);規(guī)范整頓融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、農(nóng)民資金互助社等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)其規(guī)范經(jīng)營(yíng)、良性發(fā)展。三是鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融。引導(dǎo)民間資本以控股形式進(jìn)入富滇銀行、農(nóng)村信用社、南屏農(nóng)商行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。同時(shí)，鼓勵(lì)州內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為社會(huì)閑散資金提供投資機(jī)會(huì)。

(三)建立健全民間借貸綜合監(jiān)管體系

一是結(jié)合德宏民間金融發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)階段仍然由州金融辦牽頭統(tǒng)籌監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)對(duì)區(qū)域內(nèi)各種借貸類(lèi)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)約束、監(jiān)督檢查、違規(guī)處理，處置和應(yīng)對(duì)民間借貸突發(fā)事件。同時(shí)，形成由工商管理局、工信委、商務(wù)局等多部門(mén)協(xié)同監(jiān)管的綜合監(jiān)管體制。二是加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管。建立健全小額信貸協(xié)會(huì)、信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)、典當(dāng)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管功能，實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織紀(jì)律、市場(chǎng)規(guī)范及道德準(zhǔn)則的有機(jī)統(tǒng)一。三是加強(qiáng)個(gè)人資信管理，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，通過(guò)管理個(gè)人資信來(lái)減少債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。提升目前銀行等機(jī)構(gòu)已有征信系統(tǒng)的社會(huì)服務(wù)功能，精簡(jiǎn)手續(xù)、提高效率，為個(gè)人資信查詢(xún)提供便捷服務(wù)。

(四)推進(jìn)民間借貸登記備案管理

一是由金融辦運(yùn)營(yíng)民間借貸登記服務(wù)中心，一方面有助于增強(qiáng)民間借貸登記的公信力，提升登記備案的社會(huì)接受度;另一方面也便于金融辦對(duì)于民間借貸資金規(guī)模、資金流向、利率水平進(jìn)行監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)，并為民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管決策提供有力依據(jù)。二是通過(guò)民族區(qū)域自治立法明確民間借貸登記的法律效力。根據(jù)民間借貸的不同種類(lèi)，實(shí)行登記效力的區(qū)別對(duì)待，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費(fèi)等民事借貸實(shí)行自愿性登記;而對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商事流通等商事借貸則實(shí)行強(qiáng)制性登記，同時(shí)明確規(guī)定登記債權(quán)具有優(yōu)先受償權(quán)，以提升借貸登記的積極性。三是借助各種媒體對(duì)借貸登記進(jìn)行廣泛宣傳和積極報(bào)道，使借貸雙方均認(rèn)識(shí)到借貸登記的積極意義，讓民間借貸登記備案深入人心，廣為接受。

(五)強(qiáng)化民間借貸信息監(jiān)測(cè)機(jī)制

一是由金融辦承擔(dān)監(jiān)測(cè)職責(zé)，在全州范圍內(nèi)建立州、縣市、鄉(xiāng)、行政村四級(jí)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。二是選擇有代表性、規(guī)模較大，能全面、客觀地反映民間借貸狀況的企業(yè)作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。對(duì)民間借貸的規(guī)模、區(qū)域分布、資金來(lái)源與流向、市場(chǎng)利率、流動(dòng)性狀況等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，以便分析民間借貸對(duì)本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展可能產(chǎn)生的影響。三是在全州范圍內(nèi)設(shè)立一定數(shù)量的監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行民間借貸的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)孛耖g借貸呈現(xiàn)的新特點(diǎn)、存在的新問(wèn)題和潛在的新風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)研究制定相應(yīng)對(duì)策并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

(六)完善民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制

一是由地方黨委政府牽頭成立危機(jī)處置中心，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)危機(jī)處置各種事宜，形成部門(mén)合力、調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，采用債權(quán)申報(bào)、資產(chǎn)核查、重組整合和統(tǒng)一發(fā)布信息、加大宣傳力度等穩(wěn)定人心的行政手段，將危機(jī)帶來(lái)的損失減少到最低限度。二是制定應(yīng)急預(yù)案，防控危機(jī)擴(kuò)大。一旦出現(xiàn)公司或個(gè)人“跑路”、“自殺”或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的情形，立即啟動(dòng)預(yù)案，成立專(zhuān)案組，及時(shí)展開(kāi)工作，確保及時(shí)、有效控制危機(jī)。三是嚴(yán)禁公職人員從事民間借貸。組織相關(guān)部門(mén)對(duì)公職人員參與民間借貸活動(dòng)進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)研，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁公務(wù)員以營(yíng)利為目的進(jìn)行高利放貸或擔(dān)?；顒?dòng)，對(duì)于違反黨紀(jì)國(guó)法的行為，要依照有關(guān)法律、政策從嚴(yán)懲處。四是加強(qiáng)與電視臺(tái)、報(bào)社、網(wǎng)絡(luò)等媒體的法制宣傳合作，引導(dǎo)公民加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí);提高企業(yè)和群眾對(duì)非法民間融資活動(dòng)的識(shí)別能力，大力宣傳民間金融知識(shí)，力爭(zhēng)從源頭上進(jìn)行對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

［1］植鳳寅:從緊貨幣政策下的民間融資［J］.中國(guó)金融.2008(13).

［2］葉檀:民間借貸中介服務(wù)的法律規(guī)范［J］.新民周刊.2012(16).

［3］經(jīng)濟(jì)參考報(bào):民間借貸長(zhǎng)期“地下運(yùn)轉(zhuǎn)”危及金融生態(tài)2014.9.22.

［4］內(nèi)蒙古自治區(qū)高級(jí)人民法院“民間借貸法律規(guī)制”課題組:后金融危機(jī)時(shí)代民間借貸綜合治理的完善建議.2014.6.

［5］資本之鷹:《借貸全集》廣東經(jīng)濟(jì)出版社。2011年