李 鵬

(中國人民銀行淮北市中心支行，安徽 淮北 235000)

一、淮北市小微企業(yè)金融支持基本情況

近年來，淮北市銀行業(yè)金融機構信貸投放進一步向小微企業(yè)傾斜，小微企業(yè)貸款保持良好的增長態(tài)勢。2014年10月末，淮北市金融機構本外幣各項存款余額941.05億元，比年初增加76.08億元，增長8.80%，同比少增13.49億元;各項貸款余額649.97億元，比上月增加1.27億元，比年初增加35.33億元，增長5.75%，同比少增68.65億元。10月末，大型企業(yè)貸款余額213.93億元，比年初增加4.3億元，增長2.05%;中型企業(yè)貸款余額88.34億元，比年初減少6.02億元;小型企業(yè)貸款余額160.7億元，比年初增加21.06億元，增長15.09%;微型企業(yè)貸款余額10.93億元，比年初增加0.75億元，增長7.39%。從企業(yè)貸款余額占比情況來看，大型企業(yè)占45.68%，中型企業(yè)占比18.18%，小型企業(yè)占33.83%，微型企業(yè)占2.31%。

二、已經(jīng)采取的主要做法及取得的成效

(一)地方政府

地方政府牽頭創(chuàng)新及開發(fā)信貸產(chǎn)品試點10余種，每年聯(lián)合金融部門開展小微企業(yè)金融服務月活動，要求轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構以“助小微、促升級、防風險、惠民生”為主題，做好小微企業(yè)金融服務活動。加強小微企業(yè)金融產(chǎn)品宣傳，開展銀企對接活動。如郵儲銀行淮北分行廣泛開展銀企對接會、“地毯式宣傳”等活動。與烈山經(jīng)濟開發(fā)區(qū)管委會、淮北市浙江商會等聯(lián)合舉辦了銀企對接會，推介小企業(yè)信貸產(chǎn)品，深化銀行服務實體經(jīng)濟的力度?；丈蹄y行淮北分行舉辦了“聚小微促發(fā)展”主體宣傳活動。4月29日，成功舉辦了“2014年淮北政銀企對接活動”，26家省級銀行業(yè)金融機構、13家市級銀行業(yè)金融機構及部分企業(yè)代表參加了對接活動。開展送金融知識進企業(yè)活動，地方金融主管部門收集整理了近年來淮北市各銀行業(yè)金融機構各具特色、大力推廣的金融產(chǎn)品，編印了《淮北市銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務特色產(chǎn)品手冊》、《金融創(chuàng)新在淮北》等金融知識手冊，并分發(fā)到廣大小微企業(yè)、個體工商戶手中。

地方財政推動助保金貸款業(yè)務發(fā)展。助保金貸款業(yè)務在淮北市開展三年來，各級財政共注入0.99億元風險補償鋪底金，先后為近200家企業(yè)提供了信貸支持，9月末，貸款余額13.6億元，大大緩解了企業(yè)融資難題。到目前為止未發(fā)生一筆不良貸款。此業(yè)務的主要特點是中小企業(yè)借助政府增信平臺，入池獲得貸款后只需繳納3%的助保金，銀行抵押率可以放大到80% －100%，目前入池企業(yè)達300余家。

(二)監(jiān)管機構

金融監(jiān)管部門督導轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構始終堅持服務小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟為指導思想，加強正向激勵，督促商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)和風險可控的前提下，進一步強化小微企業(yè)金融服務建設，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有市場、有需求、可持續(xù)運營的小微企業(yè)。以提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務覆蓋面為工作目標，督促商業(yè)銀行單列年度小微企業(yè)信貸計劃。

基層央行積極開展窗口指導和政策引導，指導各銀行業(yè)融機構制定切實可行的考核與激勵機制，拉動各項存貸款持續(xù)增長，同時確保貸款投放穩(wěn)步合理、均衡謹慎，發(fā)揮貨幣政策工具的調(diào)控作用，重點向小微企業(yè)傾斜。對于完成小微企業(yè)信貸增長目標的金融機構，基層央行優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)、再貸款支持。至5月末，為重點服務小微企業(yè)的徽商銀行淮北分行、招商銀行淮北分行辦理再貼現(xiàn)余額14594萬元，發(fā)生額17369萬元。同時，在實施差別準備金動態(tài)調(diào)整的過程中將其對小微企業(yè)信貸增長完成情況作為參數(shù)設置的重要依據(jù)，增強地方法人金融機構對小微企業(yè)信貸投放的能力。對考核達標的農(nóng)村信用社和農(nóng)行縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”給予優(yōu)惠存款準備金率。

(三)銀行業(yè)金融機構

1、轉變經(jīng)營理念，建立專門機構

各銀行業(yè)金融機構結合自身特點和優(yōu)勢，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，創(chuàng)新管理機制，探索“專營”模式，提供專項服務。一是單列信貸規(guī)模。最大限度地把新增貸款規(guī)模用于支持小微企業(yè)的發(fā)展;二是優(yōu)化人力資源配置。選拔業(yè)務能力強、職業(yè)操守好的客戶經(jīng)理充實到小微企業(yè)經(jīng)營隊伍;三是建立激勵機制。引入正向激勵，制定獎勵分配方案，提高信貸人員營銷小微企業(yè)貸款的積極性;四是開展專項營銷。如工商銀行淮北分行開展小微企業(yè)專項業(yè)務競賽活動，建設銀行淮北分行開展“旺季營銷”、“抓市場、促增量”等專項小微企業(yè)客戶營銷活動。

2014年9月末，全市14家銀行業(yè)金融機構已設立小微企業(yè)貸款專營機構9家，小微企業(yè)貸款重點推進支行35家，未設立專營機構的銀行也都配置專人負責小微企業(yè)金融服務工作。如農(nóng)業(yè)銀行淮北分行經(jīng)營求“?！?，成立小企業(yè)金融服務中心，并搭建相山支行、淮海路支行兩家小企業(yè)經(jīng)營特色支行和濉溪縣支行一家重點推進行，全力推廣小微型企業(yè)信貸業(yè)務“一站式”審批模式，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務運作效率。同時，對小微企業(yè)實施資源傾斜，配備專職客戶經(jīng)理，匹配專項信貸規(guī)模，制定專項考核措施，走小微信貸專業(yè)化經(jīng)營之路。

2、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

各銀行業(yè)金融機構貼近小微企業(yè)市場需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力緩解企業(yè)抵押物不足的融資難題。目前，全市銀行業(yè)金融機構已開發(fā)針對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品40余種，全市小微企業(yè)貸款戶數(shù)占到總貸款戶數(shù)的80%以上。對初創(chuàng)期小微企業(yè)發(fā)揮小額擔保貸款和個人經(jīng)營性貸款在支持創(chuàng)業(yè)方面的作用。對具有一定規(guī)模的小微企業(yè)創(chuàng)新抵押擔保模式，靈活運用無形資產(chǎn)質(zhì)押、供應鏈融資服務、聯(lián)?；ケ：托庞脫５确绞?，積極為企業(yè)量身定做適合的金融產(chǎn)品。一是擴大抵押物范疇。積極開展倉單質(zhì)押、股權質(zhì)押和商標專用權質(zhì)押貸款等工作，進一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。如工商銀行淮北分行推出的產(chǎn)業(yè)集群融資方案，以集群聯(lián)保的方式，已為園區(qū)小微企業(yè)提供發(fā)展資金1800萬元。產(chǎn)品出“新”。該行在全省工行系統(tǒng)內(nèi)率先辦理首批三筆1800萬元小企業(yè)設備租賃業(yè)務，安徽三石液壓機器有限公司、安徽滬源鋁業(yè)有限公司、淮北市啟鑫精紡股份有限公司三家小企業(yè)客戶獲得融資1800萬元。小企業(yè)通過融資租賃的方式獲取設備，小企業(yè)作為承租人實際占有和使用資產(chǎn)并享有收益、盤活存量設備資產(chǎn)、調(diào)整負債結構、減輕短期償債壓力，為處在高速成長期的小企業(yè)購買先進裝備實行技術改造提供融資支持。三是開展無抵押信用貸款。建設銀行淮北分行推出“善融貸”業(yè)務，用于小微企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉的可循環(huán)信用貸款，企業(yè)無需抵押即可獲得最高200萬元的貸款額度。目前已為22戶小微企業(yè)累計發(fā)放貸款885萬元。馬鞍山農(nóng)商行濉溪支行推出“稅易貸”業(yè)務，根據(jù)企業(yè)納稅信用以及繳納稅款情況，為中小企業(yè)提供信用貸款。

3、優(yōu)化金融服務

一是簡化審批流程。淮北市銀行業(yè)金融機構基本建立了適應小微企業(yè)的專業(yè)化信貸審查審批流程，在堅持基本信貸制度和審貸分離機制不變的前提下，調(diào)整小微企業(yè)信貸業(yè)務審查、審批方式，設置不同權限審批人員，通過專職審批人派駐小微企業(yè)等方式，簡化審批模式，實行全流程限時服務。推行小企業(yè)信貸運作資料的標準化與表格化，通過業(yè)務處理電子化、網(wǎng)絡化、工廠化，實現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務網(wǎng)上作業(yè)，有效提升服務效率。如工商銀行淮北分行、建設銀行淮北分行等利用網(wǎng)絡循環(huán)貸款業(yè)務，一次授信、循環(huán)使用、自主提款還款，降低小微企業(yè)貸款時間成本。

二是優(yōu)化信用評級。在信用評級評定方面，根據(jù)小企業(yè)特點，優(yōu)化信用評級體系，專門研發(fā)小企業(yè)評級模型，對于小企業(yè)簡式快速貸款，采用專門的“分池評級”方法，按照“隨報隨評”的方式進行評級，有效提升企業(yè)等級認定與評審效率。

三是合理風險定價。面對經(jīng)濟放緩的不利局面，淮北市銀行業(yè)金融機構積極采取有效措施，針對不同企業(yè)或不同授信品種實行差別定價，制定合理的產(chǎn)品價格，不額外收取資金管理費、財務顧問費等費用，最大程度上減輕企業(yè)財務壓力。

四是開展特色服務。如，淮北市農(nóng)商銀行結合“金融服務家家到”，在全行開展“小微企業(yè)大走訪”活動。通過與企業(yè)開展對接會、座談會，了解企業(yè)信貸需求，結合該行產(chǎn)品特點，為其量身打造并訂制金融產(chǎn)品，解決企業(yè)融資困難。交通銀行淮北分行邀請當?shù)匦∥⑵髽I(yè)舉辦產(chǎn)品推介會，向到會的企業(yè)家重點推介了該行服務小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，并根據(jù)小微企業(yè)的需求，現(xiàn)場解答企業(yè)家關心的融資方式、費率、理財產(chǎn)品等問題。

三、目前還存在的一些問題

(一)金融機構小微企業(yè)貸款投放動力不足?！俺杀?、風險、收益”三個因素導致銀行小微金融貸款投放動力不足。小微企業(yè)分布量大面廣，業(yè)務頻繁，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務一方面要投入較多的金融成本，另一方面還得承擔較高的違約風險。因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構從自身經(jīng)濟效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。特別是在不良貸款率指標的考核和盡職免責機制不完善的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的主觀意愿不強。

(二)企業(yè)自身發(fā)展不足。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍偏小，財務管理不規(guī)范，銀行無法準確了解企業(yè)財務信息，無法確定合理的授信額度;二是小微企業(yè)產(chǎn)品單一，供銷渠道有限，抵御市場風險能力弱，一旦市場需求發(fā)生逆轉，企業(yè)經(jīng)營可能很快陷入困境，增加了銀行信貸風險;三是部分小微企業(yè)誠實守信觀念有待提升，出現(xiàn)擠占挪用信貸資金，不能及時主動留足還貸資金等現(xiàn)象。同時，部分企業(yè)主信用記錄較差，逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，為規(guī)避銀行監(jiān)管，頻繁采取變更股東、變更法人代表等方式，導致銀行“惜貸”。

(三)社會中介服務不規(guī)范。銀行一般根據(jù)評估機構的資質(zhì)進行選擇合作，但有的評估機構在淮北沒有分支機構，可能會出現(xiàn)只有一家評估符合要求的情況，由于缺乏充分競爭，收費價格相對壟斷。中介服務手續(xù)多、有效期短、收費較高。如企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)抵押，需辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等手續(xù)，涉及多個部門，需提供多種相關資料。經(jīng)測算，相關手續(xù)辦理時間在15個工作日以上，且費用較高。

(四)擔保作用發(fā)揮不充分?；幢笔腥谫Y擔保公司注冊資本偏小，放大倍數(shù)受限，無法為更多小微企業(yè)提供擔保服務。目前，淮北市12家融資擔保公司注冊資金10.99億元，最大的一家融資擔保公司注冊資本僅1.37億元。今年以來累計擔保戶數(shù)333戶，擔保金額17.90億元，放大倍數(shù)低?；幢笔袚C構之間互保、聯(lián)保、再擔保和其他合作形式?jīng)]有啟動，擔保機構的信用能力和抗風險能力較弱。

(五)風險補償機制不完善?；幢笔须m在2008年就設立了小企業(yè)貸款風險補償基金，市及縣區(qū)財政每年安排440萬元，但補償比例相對較低，銀行出現(xiàn)1000萬的貸款風險也只能得到10萬元補償。

四、相關對策建議

(一)政府應優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

一是加快引進域外金融機構，充分發(fā)揮“鯰魚效應”，營造競爭充分、合作共贏的小微企業(yè)服務格局。二是支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債券，增加小微企業(yè)信貸資源供給。三是完善小企業(yè)貸款風險補償基金，提高風險補償比例，加大對金融機構支持小微企業(yè)考核力度，兌現(xiàn)獎補政策，提高銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款積極性。擴充融資擔保公司國有資本金，充分發(fā)揮增信作用。四是推動小微企業(yè)信用體系建設，完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，整合水、電、氣等公共服務機構掌握的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信用基礎共享，夯實銀行發(fā)放管理小微企業(yè)貸款的基礎。

(二)嚴格執(zhí)行中央經(jīng)濟方針，加快信貸結構調(diào)整

著力支持小微企業(yè)流動資金需求，考慮在貸款規(guī)?？刂粕蠈嵭胁町惢芾恚囆胁顒e準備金率，對中小企業(yè)貸款規(guī)模單獨考核;加快擔保和再擔保體系建設，提高銀行放貸積極性，降低銀行授信風險;加快發(fā)展小額貸款組織，鼓勵企業(yè)直接從債券市場、股票市場等渠道融資，完善金融支持體系。學習外省優(yōu)秀經(jīng)驗，主要是稅收方面如所得稅、印花稅、營業(yè)稅減免與優(yōu)惠政策等。

(三)金融機構應持續(xù)提升小微企業(yè)服務水平

一是完善考核獎懲機制，建立小微企業(yè)不良貸款問責和免責制度，給予適當?shù)牟涣假J款容忍度，提高信貸人員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。二是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)增設服務網(wǎng)點，向園區(qū)、城鎮(zhèn)、農(nóng)村等金融服務薄弱區(qū)域延伸，為小微企業(yè)提供全面服務。三是針對不同企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，執(zhí)行差別化的利率政策，合理定價，規(guī)范收費行為。四是積極開展應收賬款、股權和商標權等權利質(zhì)押貸款，加快推廣中小企業(yè)助保金貸款。五是深化銀企合作，加強信息交流，培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)和忠誠客戶，為小微企業(yè)信貸投放創(chuàng)造條件。

(四)創(chuàng)新企業(yè)融資渠道，改造信貸產(chǎn)品

各金融機構要創(chuàng)新企業(yè)融資產(chǎn)品，探索開展無形資產(chǎn)、應收賬款、訂單和存貨等新型抵押貸款業(yè)務，支持中小企業(yè)順利融資。鼓勵優(yōu)勢中小企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)板融資，以及遵循先例通過特殊方式和途徑發(fā)行短期融資債。對于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質(zhì)押物困難的擔保圈貸款，商業(yè)銀行可以考慮采用信貸產(chǎn)品改造的方式，即對傳統(tǒng)的流動資金保證貸款進行改造，轉變?yōu)閷锪?、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資等風險較低的產(chǎn)品，從產(chǎn)品調(diào)整上控制融資風險，降低風險暴露。

(五)小微企業(yè)應不斷提高經(jīng)營管理水平

一是嚴格遵循誠實守信原則，健全規(guī)章制度，強化財務管理，保證會計信息的真實性;切實履行借款合同，保持良好信用，建立良好的銀企關系。二是加快轉型升級，做好做精主營業(yè)務，增強企業(yè)發(fā)展后勁和市場競爭能力，用經(jīng)濟實力取信于銀行。三是提高經(jīng)營者素質(zhì)，提升準確把握市場動向能力，推動企業(yè)快速發(fā)展，為融資創(chuàng)造更多條件。

(六)完善小微企業(yè)信用擔保體系建設

完善對擔保機構的扶持措施，可采取注入資金、補償損失、提供稅收優(yōu)惠尤其是引導民間資本入股等方式，拓寬融資渠道，增強擔保實力。探索以產(chǎn)業(yè)、行業(yè)協(xié)會或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)等為單位，組建會員制互助性擔保機構，為小微企業(yè)提供互助性融資擔保服務。鼓勵發(fā)展再擔保公司和擔保機構間的合作互保。可按照風險分散的原則，積極組建再擔保公司，進一步化解和分擔風險，增強擔保公司抵御風險能力。

(七)改善金融生態(tài)環(huán)境

一是健全風險補償機制。嘗試貸款備償金制度，地方政府可在財政預算內(nèi)設立風險補償基金，對給予小微企業(yè)貸款的金融機構、提供擔保的擔保機構按比例給予補償，以提高銀行業(yè)對小微企業(yè)放貸的積極性。二是規(guī)范抵押評估機構收費行為。進一步規(guī)范評估、登記行為，降低統(tǒng)一收費標準，延長評估結果使用年限，為降低小微企業(yè)融資成本留出空間。建立職能管理、中介機構、銀行聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，對銀行與企業(yè)協(xié)商做出的評估報告，登記機關應認同，并辦理登記。三是優(yōu)化小微企業(yè)金融服務環(huán)境。深入開展信用單位評選活動，引導企業(yè)誠信申貸、注重信用記錄，履行好借貸責任和義務。強化金融司法保障，優(yōu)化社會服務體系，支持銀行清收不良貸款、保全信貸資產(chǎn)和處置抵貸資產(chǎn)，維護好銀行合法權益。