斯小剛 胡鑫鑫

(東陽農商銀行千祥支行，浙江 金華 322100)

一、緒論

如今，各行各業(yè)經濟市場的競爭激烈程度都在不斷提升，各大商業(yè)銀行為了提高自身的經濟利益，增強綜合競爭力，紛紛都開始進行改革，擴大經營規(guī)模，特別是我國正處于經濟轉型時期，這一現象更加明顯。而在這樣的背景之下，對于社區(qū)銀行的發(fā)展該何去何從，已經引起了銀行以及政府部門的重視，都在摸索著社區(qū)銀行是否適合在我國進行發(fā)展，如何更好地使得社區(qū)銀行發(fā)揮出其原有的作用并為我國的商業(yè)銀行所服務，它在我國獨特的經濟體制之下該遵循何種發(fā)展模式，這些都是我們需要考慮的問題。而在農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的研究則少之更少，由于農村商業(yè)銀行不同于城市商業(yè)銀行，因此在探究這一問題時可以借鑒城市商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的經營，同時又要結合農村地區(qū)具體的經濟狀況來發(fā)現適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式［1］。本文也正是基于這樣的目的而對于農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的可行性以及發(fā)展模式進行了研究。

二、社區(qū)銀行綜述

社區(qū)銀行最早是在上世紀七十年代先后由美國經濟學家所提出的，在它剛被提出時“社區(qū)”一詞并不是指具體的地理位置，含義比較廣泛，可以表示一個州、城市或者縣城，甚至可以是村落。在進行社區(qū)銀行界定時，比較統(tǒng)一的看法是以銀行資產作為唯一的標準，將資產小于十億美元的銀行定義為社區(qū)銀行。后來在此基礎上，Berger等人根據發(fā)達國家與發(fā)展中國家的經濟差別而分別進行了定義，在發(fā)達國家將資產分界線定為十億美元，而在發(fā)展中國家則將這一數值定為一億美元［2］。

由于社區(qū)銀行在我國出現的時間比較晚，相關的應用也很不成熟，不論是在理論研究上還是在實際應用中都很欠缺。進入新世紀，國內很多經濟學者都建議借鑒美國社區(qū)銀行建設的經驗，在國內發(fā)展社區(qū)銀行，而銀行部門也充分認識到發(fā)展社區(qū)銀行所可能會帶來的經濟利益，真實在這樣的基礎之上，社區(qū)銀行才開始在我國得以產生并有所發(fā)展。同時國內很多學者也都對于社區(qū)銀行的概念重新進行定義，劉偉等人提出社區(qū)銀行具體是指資產較少、經營服務對象主要為中小企業(yè)以及個人的小型商業(yè)銀行;康衛(wèi)華于2005年提出社區(qū)銀行是指經營區(qū)域較小，存款以及貸款活動范圍主要為固定地區(qū)的小型金融機構。從這些學者的定義中可以看出社區(qū)銀行屬于經營范圍較小、資產總額低的金融機構。

三、農村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

美國對于社區(qū)銀行的發(fā)展非常好，相關的經驗也很充足。美國的社區(qū)銀行憑借著自身獨特的優(yōu)勢，不但在銀行業(yè)中占據了一定的地位，同時對于美國各個地區(qū)的經濟發(fā)展也起到了很大的推動作用，這對于我國發(fā)展社區(qū)銀行提供了一定的參考借鑒。但是由于我國獨特的經濟發(fā)展模式，就決定了在我國不能全盤借鑒美國發(fā)展社區(qū)銀行的經驗，而是應該結合我國的具體情況有選擇性地吸收借鑒，主要原因有:一是國有商業(yè)銀行規(guī)模較大，經濟交易往來頻繁，其經營目標、發(fā)展模式以及業(yè)務往來都不同于社區(qū)銀行;二是大型的國有商業(yè)銀行也缺乏明確的產權結構。但是相比較起來，在農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行則具有一定的可行性，這主要是因為我國農村商業(yè)銀行與社區(qū)銀行有著諸多相似之處:規(guī)模都不大，資產數量少，業(yè)務往來主要是當地的中小型企業(yè)，運行成本低，存款與貸款資金活動都來自于當地，資金的自主分配權很強，運行機制比較靈活等等。這些都決定了在我國農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行有著一定的基礎，再加上近年來的基層金融危機所引發(fā)的中小型企業(yè)融資難問題，在農村商業(yè)銀行中建立起社區(qū)銀行可以有效地緩解這一問題［3］。

1、可以有效解決基層金融機構資金供應不足問題

在近幾年，由于各大商業(yè)銀行都開始進行一定的改革，調整發(fā)展模式，將資金投放從基層中小企業(yè)中收回，而主要下放到各個大型企業(yè)與重點建設項目中，在中行、農行、工行、建行都有很明顯的資金調整現象，從農村地區(qū)撤銷了大量的網點，同時股份制商業(yè)銀行在農村地區(qū)所建立的網點也是少之又少，把精力都放在了經濟較為發(fā)達的大中型城市。正是這樣的情形，為在農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行提供了很大的發(fā)展空間，可以有效緩解基層地區(qū)金融萎縮現象，完善金融機構功能，使得農村地區(qū)經濟得以持續(xù)發(fā)展。

2、可以有效拓展中小型企業(yè)的融資渠道

由于我國人口眾多，剩余勞動力較多，而資金相比較為缺少，因此目前我國主要的企業(yè)類型為勞動密集型中小企業(yè)，同時中小型企業(yè)也成為經濟發(fā)展、緩解就業(yè)壓力的主要推動手段，因此相關部門需要對于中小型企業(yè)的發(fā)展給與足夠的重視與支持。然而由于受到計劃經濟的影響，使得我國的金融機構主要是以大型商業(yè)銀行為主，而這些大型銀行對于中小型企業(yè)的資金投放是非常有限的，這就嚴重限制了中小型企業(yè)的融資來源，使得融資渠道變得異常狹窄，尤其是在民營企業(yè)中這一現象變得更加突出。我國多數的民營企業(yè)都產生于小城市，在發(fā)展初期需要一定的資金來源，而這些民營企業(yè)一般都難以得到大型商業(yè)銀行的貸款，融資難成為制約其發(fā)展的主要問題。社區(qū)銀行由于具有貸款要求低、貸款辦理手續(xù)較為簡捷、資金來源快等優(yōu)點，可以極大地滿足小型企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展需求，所以社區(qū)銀行在農村地區(qū)的發(fā)展也為這些中小型企業(yè)提供了更多的資金來源，拓展了融資渠道。

3、可以滿足不同客戶個性化的金融服務要求

由于近年來我國的經濟得到快速發(fā)展，農村地區(qū)的經濟水平也有極大的提升，農民的生活質量都有了明顯改善，同時消費重點也開始向住房、汽車等商品轉移，農村居民的消費信貸也有了更大的需求，需要變得更加個性化從而滿足不同消費主體的消費需求。通常，大型的商業(yè)銀行由于僅僅只提供少量的信貸產品，同時出于風險考慮往往會需要相應的擔保抵押，這樣也就難以達到不同類型消費主體的需求。而由于社區(qū)銀行自身資產規(guī)模較小，運行成本較低，非常適合做小規(guī)模的借貸業(yè)務，再加上社區(qū)銀行對于當地的居民自身情況都比較了解，能夠開發(fā)出更加適合當地居民消費的信貸產品，激發(fā)出農村居民的消費潛能。因此，在農村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行也是有利于社區(qū)銀行自身利益的。

然而由于我國現在的農村商業(yè)銀行質量參差不齊，所以需要先進行試點工作，可以選擇南方沿海城市的農村商業(yè)銀行作為試點。之所以在南方沿海農村進行試點工作，是由于這些地區(qū)的農村商業(yè)銀行自身規(guī)模不大，財務也較為健全，同時這些地區(qū)的民營企業(yè)發(fā)展非常快，在當地的經濟發(fā)展中占據著主要地位，可以為社區(qū)銀行的發(fā)展提供一些便利條件。

四、農村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的模式分析

盡管在我國發(fā)展社區(qū)銀行有很多模式可以選擇，然而結合農村地區(qū)獨特的經濟發(fā)展形式，在農村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行主要可以選擇以下三種發(fā)展模式［4］。

1、將農村小型的金融機構改造成社區(qū)銀行

將農村小型的金融機構進行改造，從而建立起社區(qū)銀行，這主要包括兩個方面:一是要逐漸促使農村信用社向社區(qū)銀行進行轉變。因為我國的農村信用社出現時間比較早，有著很好的群眾基礎，對于農村地區(qū)的信貸業(yè)務往來也比較熟悉，從而在此基礎上發(fā)展社區(qū)銀行會十分有利;二是對于農村地區(qū)將要推出市場的各大金融網點進行改造，使其轉變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。這主要包括國有銀行在農村地區(qū)設立的各大網點、其他金融機構等，由于其具有一定的群眾基礎與客戶資源，還有現成的機構場所，因此可以綜合利用這些資源，改成成新的社區(qū)銀行。

2、將信用社小額信貸機構以及郵政儲蓄銀行分立為社區(qū)銀行

運用分立的形式來在農村商業(yè)銀行中形成社區(qū)銀行，借助于農村現有的金融機構，把其中適合建立社區(qū)銀行的金融部分從原有的機構中分立出來，建立起專門的社區(qū)銀行。這主要是從農村信用社中將小額的信貸單獨分立出來，從而建立起小額信貸機構，逐漸向社區(qū)銀行過渡;此外對于農村地區(qū)的郵政儲蓄機構進行改革，將郵政與儲蓄分離開來，在郵政儲蓄銀行基礎之上建立起社區(qū)銀行。郵政銀行由于具有社區(qū)銀行的基本特點，可以為社區(qū)銀行建立提供必需的業(yè)務往來與經濟基礎，因此可以將農村郵政銀行進行改造，建立起新的社區(qū)銀行，為農村地區(qū)經濟發(fā)展做貢獻，同時也能夠為農村地區(qū)中小企業(yè)所服務。

3、鼓勵民營資金組建起新的社區(qū)銀行

社區(qū)銀行由于具有可以滿足不同消費主體的個性化需求，適應中小型民營企業(yè)發(fā)展需求，與農村小規(guī)模的經濟發(fā)展、多樣化的融資需求相一致的特點，因此在農村地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中有著很強的可行性。目前，我國農村地區(qū)中小型企業(yè)中建立社區(qū)銀行的愿望非常強烈，建立起產權明確、市場定位準確、易于管理的新型社區(qū)銀行是民營企業(yè)發(fā)展的根本前提條件。而同時借助于當地政府以及金融機構所建立起來的社區(qū)銀行數量非常有限，遠遠無法滿足當地民營企業(yè)的發(fā)展需求，因此為了拓展中小企業(yè)的融資渠道，更好地發(fā)展農村地區(qū)經濟，需要民間自發(fā)組織起來進行融資，建立起民間社區(qū)銀行，從而從根本上解決農村地區(qū)中小型企業(yè)融資難的問題，這樣又可以充分利用農村地區(qū)剩余的經濟資產［5］。社區(qū)銀行與民營企業(yè)聯系非常緊密，處于同一個地區(qū)，不同社區(qū)銀行之間的信息傳遞也有助于降低向中小型企業(yè)借貸的信息成本，破除信息不對稱現象，同時也可以解決大型商業(yè)銀行從農村地區(qū)撤出后所產生的金融服務真空問題，優(yōu)化信貸業(yè)務機制。將民間金融資產納入到政府管理體系內，使其合法化，也有利于對于民間非正式的信貸金融活動進行規(guī)范化管理，從而降低出現借貸風險的可能性，促進民間非正式金融機構以及農村地區(qū)中小型企業(yè)的發(fā)展。

五、結論

農村商業(yè)銀行作為我國金融機構改革中出現的一種新型金融機構，政府對其扶持力度在不斷加大，同時也出臺了一系列的優(yōu)惠政策，而大力發(fā)展農村商業(yè)銀行也有助于發(fā)展農村地區(qū)的中小型企業(yè)。社區(qū)銀行由于具有資產規(guī)模小、運行成本低、適合不同信貸消費群體的特點，因此在農村商業(yè)銀行中具有非常廣闊的發(fā)展前景。相信隨著我國農村商業(yè)銀行體系的不斷完善，社區(qū)銀行會在農村商業(yè)銀行中得到很好的發(fā)展，并為農村地區(qū)的中小型企業(yè)發(fā)展所服務。

［1］馬佳佳.我國社區(qū)銀行現狀分析與發(fā)展對策研究［D］.浙江師范大學，2009.

［2］周冠年，陳茜.我國社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究［J］.科技與企業(yè)，2013，18:263－264.

［3］陳駿.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展模式分析［J］.財經問題研究，2012，12:66－69.

［4］許桂紅，肖亮.社區(qū)銀行發(fā)展的模式分析［J］.商場現代化，2008，12:372－373.

［5］俞薇.我國發(fā)展社區(qū)銀行的可能性分析［J］.湖南財經高等專科學校學報，2008，03:72－74.