斯小剛 胡鑫鑫

(東陽(yáng)農(nóng)商銀行千祥支行，浙江 金華 322100)

一、緒論

如今，各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度都在不斷提升，各大商業(yè)銀行為了提高自身的經(jīng)濟(jì)利益，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛都開始進(jìn)行改革，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，特別是我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，這一現(xiàn)象更加明顯。而在這樣的背景之下，對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展該何去何從，已經(jīng)引起了銀行以及政府部門的重視，都在摸索著社區(qū)銀行是否適合在我國(guó)進(jìn)行發(fā)展，如何更好地使得社區(qū)銀行發(fā)揮出其原有的作用并為我國(guó)的商業(yè)銀行所服務(wù)，它在我國(guó)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)體制之下該遵循何種發(fā)展模式，這些都是我們需要考慮的問題。而在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的研究則少之更少，由于農(nóng)村商業(yè)銀行不同于城市商業(yè)銀行，因此在探究這一問題時(shí)可以借鑒城市商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)又要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)具體的經(jīng)濟(jì)狀況來發(fā)現(xiàn)適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式［1］。本文也正是基于這樣的目的而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的可行性以及發(fā)展模式進(jìn)行了研究。

二、社區(qū)銀行綜述

社區(qū)銀行最早是在上世紀(jì)七十年代先后由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家所提出的，在它剛被提出時(shí)“社區(qū)”一詞并不是指具體的地理位置，含義比較廣泛，可以表示一個(gè)州、城市或者縣城，甚至可以是村落。在進(jìn)行社區(qū)銀行界定時(shí)，比較統(tǒng)一的看法是以銀行資產(chǎn)作為唯一的標(biāo)準(zhǔn)，將資產(chǎn)小于十億美元的銀行定義為社區(qū)銀行。后來在此基礎(chǔ)上，Berger等人根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)差別而分別進(jìn)行了定義，在發(fā)達(dá)國(guó)家將資產(chǎn)分界線定為十億美元，而在發(fā)展中國(guó)家則將這一數(shù)值定為一億美元［2］。

由于社區(qū)銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間比較晚，相關(guān)的應(yīng)用也很不成熟，不論是在理論研究上還是在實(shí)際應(yīng)用中都很欠缺。進(jìn)入新世紀(jì)，國(guó)內(nèi)很多經(jīng)濟(jì)學(xué)者都建議借鑒美國(guó)社區(qū)銀行建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)內(nèi)發(fā)展社區(qū)銀行，而銀行部門也充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展社區(qū)銀行所可能會(huì)帶來的經(jīng)濟(jì)利益，真實(shí)在這樣的基礎(chǔ)之上，社區(qū)銀行才開始在我國(guó)得以產(chǎn)生并有所發(fā)展。同時(shí)國(guó)內(nèi)很多學(xué)者也都對(duì)于社區(qū)銀行的概念重新進(jìn)行定義，劉偉等人提出社區(qū)銀行具體是指資產(chǎn)較少、經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)象主要為中小企業(yè)以及個(gè)人的小型商業(yè)銀行;康衛(wèi)華于2005年提出社區(qū)銀行是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域較小，存款以及貸款活動(dòng)范圍主要為固定地區(qū)的小型金融機(jī)構(gòu)。從這些學(xué)者的定義中可以看出社區(qū)銀行屬于經(jīng)營(yíng)范圍較小、資產(chǎn)總額低的金融機(jī)構(gòu)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

美國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展非常好，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)也很充足。美國(guó)的社區(qū)銀行憑借著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，不但在銀行業(yè)中占據(jù)了一定的地位，同時(shí)對(duì)于美國(guó)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了很大的推動(dòng)作用，這對(duì)于我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行提供了一定的參考借鑒。但是由于我國(guó)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，就決定了在我國(guó)不能全盤借鑒美國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，而是應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的具體情況有選擇性地吸收借鑒，主要原因有:一是國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)交易往來頻繁，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、發(fā)展模式以及業(yè)務(wù)往來都不同于社區(qū)銀行;二是大型的國(guó)有商業(yè)銀行也缺乏明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。但是相比較起來，在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行則具有一定的可行性，這主要是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村商業(yè)銀行與社區(qū)銀行有著諸多相似之處:規(guī)模都不大，資產(chǎn)數(shù)量少，業(yè)務(wù)往來主要是當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)，運(yùn)行成本低，存款與貸款資金活動(dòng)都來自于當(dāng)?shù)?，資金的自主分配權(quán)很強(qiáng)，運(yùn)行機(jī)制比較靈活等等。這些都決定了在我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行有著一定的基礎(chǔ)，再加上近年來的基層金融危機(jī)所引發(fā)的中小型企業(yè)融資難問題，在農(nóng)村商業(yè)銀行中建立起社區(qū)銀行可以有效地緩解這一問題［3］。

1、可以有效解決基層金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)不足問題

在近幾年，由于各大商業(yè)銀行都開始進(jìn)行一定的改革，調(diào)整發(fā)展模式，將資金投放從基層中小企業(yè)中收回，而主要下放到各個(gè)大型企業(yè)與重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目中，在中行、農(nóng)行、工行、建行都有很明顯的資金調(diào)整現(xiàn)象，從農(nóng)村地區(qū)撤銷了大量的網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所建立的網(wǎng)點(diǎn)也是少之又少，把精力都放在了經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中型城市。正是這樣的情形，為在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行提供了很大的發(fā)展空間，可以有效緩解基層地區(qū)金融萎縮現(xiàn)象，完善金融機(jī)構(gòu)功能，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得以持續(xù)發(fā)展。

2、可以有效拓展中小型企業(yè)的融資渠道

由于我國(guó)人口眾多，剩余勞動(dòng)力較多，而資金相比較為缺少，因此目前我國(guó)主要的企業(yè)類型為勞動(dòng)密集型中小企業(yè)，同時(shí)中小型企業(yè)也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力的主要推動(dòng)手段，因此相關(guān)部門需要對(duì)于中小型企業(yè)的發(fā)展給與足夠的重視與支持。然而由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，使得我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要是以大型商業(yè)銀行為主，而這些大型銀行對(duì)于中小型企業(yè)的資金投放是非常有限的，這就嚴(yán)重限制了中小型企業(yè)的融資來源，使得融資渠道變得異常狹窄，尤其是在民營(yíng)企業(yè)中這一現(xiàn)象變得更加突出。我國(guó)多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)都產(chǎn)生于小城市，在發(fā)展初期需要一定的資金來源，而這些民營(yíng)企業(yè)一般都難以得到大型商業(yè)銀行的貸款，融資難成為制約其發(fā)展的主要問題。社區(qū)銀行由于具有貸款要求低、貸款辦理手續(xù)較為簡(jiǎn)捷、資金來源快等優(yōu)點(diǎn)，可以極大地滿足小型企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，所以社區(qū)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也為這些中小型企業(yè)提供了更多的資金來源，拓展了融資渠道。

3、可以滿足不同客戶個(gè)性化的金融服務(wù)要求

由于近年來我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也有極大的提升，農(nóng)民的生活質(zhì)量都有了明顯改善，同時(shí)消費(fèi)重點(diǎn)也開始向住房、汽車等商品轉(zhuǎn)移，農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸也有了更大的需求，需要變得更加個(gè)性化從而滿足不同消費(fèi)主體的消費(fèi)需求。通常，大型的商業(yè)銀行由于僅僅只提供少量的信貸產(chǎn)品，同時(shí)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮往往會(huì)需要相應(yīng)的擔(dān)保抵押，這樣也就難以達(dá)到不同類型消費(fèi)主體的需求。而由于社區(qū)銀行自身資產(chǎn)規(guī)模較小，運(yùn)行成本較低，非常適合做小規(guī)模的借貸業(yè)務(wù)，再加上社區(qū)銀行對(duì)于當(dāng)?shù)氐木用褡陨砬闆r都比較了解，能夠開發(fā)出更加適合當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)的信貸產(chǎn)品，激發(fā)出農(nóng)村居民的消費(fèi)潛能。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行也是有利于社區(qū)銀行自身利益的。

然而由于我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行質(zhì)量參差不齊，所以需要先進(jìn)行試點(diǎn)工作，可以選擇南方沿海城市的農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)。之所以在南方沿海農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)工作，是由于這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)模不大，財(cái)務(wù)也較為健全，同時(shí)這些地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展非?？欤诋?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著主要地位，可以為社區(qū)銀行的發(fā)展提供一些便利條件。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的模式分析

盡管在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行有很多模式可以選擇，然而結(jié)合農(nóng)村地區(qū)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行主要可以選擇以下三種發(fā)展模式［4］。

1、將農(nóng)村小型的金融機(jī)構(gòu)改造成社區(qū)銀行

將農(nóng)村小型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，從而建立起社區(qū)銀行，這主要包括兩個(gè)方面:一是要逐漸促使農(nóng)村信用社向社區(qū)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。因?yàn)槲覈?guó)的農(nóng)村信用社出現(xiàn)時(shí)間比較早，有著很好的群眾基礎(chǔ)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)往來也比較熟悉，從而在此基礎(chǔ)上發(fā)展社區(qū)銀行會(huì)十分有利;二是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)將要推出市場(chǎng)的各大金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，使其轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。這主要包括國(guó)有銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的各大網(wǎng)點(diǎn)、其他金融機(jī)構(gòu)等，由于其具有一定的群眾基礎(chǔ)與客戶資源，還有現(xiàn)成的機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，因此可以綜合利用這些資源，改成成新的社區(qū)銀行。

2、將信用社小額信貸機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行分立為社區(qū)銀行

運(yùn)用分立的形式來在農(nóng)村商業(yè)銀行中形成社區(qū)銀行，借助于農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，把其中適合建立社區(qū)銀行的金融部分從原有的機(jī)構(gòu)中分立出來，建立起專門的社區(qū)銀行。這主要是從農(nóng)村信用社中將小額的信貸單獨(dú)分立出來，從而建立起小額信貸機(jī)構(gòu)，逐漸向社區(qū)銀行過渡;此外對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，將郵政與儲(chǔ)蓄分離開來，在郵政儲(chǔ)蓄銀行基礎(chǔ)之上建立起社區(qū)銀行。郵政銀行由于具有社區(qū)銀行的基本特點(diǎn)，可以為社區(qū)銀行建立提供必需的業(yè)務(wù)往來與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因此可以將農(nóng)村郵政銀行進(jìn)行改造，建立起新的社區(qū)銀行，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)，同時(shí)也能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)所服務(wù)。

3、鼓勵(lì)民營(yíng)資金組建起新的社區(qū)銀行

社區(qū)銀行由于具有可以滿足不同消費(fèi)主體的個(gè)性化需求，適應(yīng)中小型民營(yíng)企業(yè)發(fā)展需求，與農(nóng)村小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、多樣化的融資需求相一致的特點(diǎn)，因此在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中有著很強(qiáng)的可行性。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)中建立社區(qū)銀行的愿望非常強(qiáng)烈，建立起產(chǎn)權(quán)明確、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、易于管理的新型社區(qū)銀行是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的根本前提條件。而同時(shí)借助于當(dāng)?shù)卣约敖鹑跈C(jī)構(gòu)所建立起來的社區(qū)銀行數(shù)量非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，因此為了拓展中小企業(yè)的融資渠道，更好地發(fā)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)，需要民間自發(fā)組織起來進(jìn)行融資，建立起民間社區(qū)銀行，從而從根本上解決農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)融資難的問題，這樣又可以充分利用農(nóng)村地區(qū)剩余的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)［5］。社區(qū)銀行與民營(yíng)企業(yè)聯(lián)系非常緊密，處于同一個(gè)地區(qū)，不同社區(qū)銀行之間的信息傳遞也有助于降低向中小型企業(yè)借貸的信息成本，破除信息不對(duì)稱現(xiàn)象，同時(shí)也可以解決大型商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤出后所產(chǎn)生的金融服務(wù)真空問題，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)機(jī)制。將民間金融資產(chǎn)納入到政府管理體系內(nèi)，使其合法化，也有利于對(duì)于民間非正式的信貸金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范化管理，從而降低出現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性，促進(jìn)民間非正式金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革中出現(xiàn)的一種新型金融機(jī)構(gòu)，政府對(duì)其扶持力度在不斷加大，同時(shí)也出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，而大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行也有助于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)。社區(qū)銀行由于具有資產(chǎn)規(guī)模小、運(yùn)行成本低、適合不同信貸消費(fèi)群體的特點(diǎn)，因此在農(nóng)村商業(yè)銀行中具有非常廣闊的發(fā)展前景。相信隨著我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行體系的不斷完善，社區(qū)銀行會(huì)在農(nóng)村商業(yè)銀行中得到很好的發(fā)展，并為農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)發(fā)展所服務(wù)。

［1］馬佳佳.我國(guó)社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析與發(fā)展對(duì)策研究［D］.浙江師范大學(xué)，2009.

［2］周冠年，陳茜.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究［J］.科技與企業(yè)，2013，18:263－264.

［3］陳駿.我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展模式分析［J］.財(cái)經(jīng)問題研究，2012，12:66－69.

［4］許桂紅，肖亮.社區(qū)銀行發(fā)展的模式分析［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，12:372－373.

［5］俞薇.我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可能性分析［J］.湖南財(cái)經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2008，03:72－74.