丁 儼

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，創(chuàng)優(yōu)農(nóng)村金融服務(wù)是破除“三農(nóng)”發(fā)展難題的題中要義，也是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)容。自2004年以來關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展的一系列中央一號(hào)文件，均從宏觀層面對(duì)創(chuàng)優(yōu)農(nóng)村金融服務(wù)提出了明確要求，表明了金融與“三農(nóng)”工作密不可分的聯(lián)系，體現(xiàn)了金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的重要性、持續(xù)性和艱巨性。本文以欠發(fā)達(dá)地區(qū)為切入點(diǎn)，簡述農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的初步成效，分析農(nóng)村金融服務(wù)存在的現(xiàn)實(shí)問題，并就如何創(chuàng)優(yōu)農(nóng)村金融服務(wù)提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”的初步成效

(一)農(nóng)村金融組織體系不斷健全。近年來，在黨中央、國務(wù)院多項(xiàng)政策持續(xù)激勵(lì)和地方各級(jí)黨政的推動(dòng)下，農(nóng)村金融改革力度不斷加大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)日益增加，支農(nóng)實(shí)力逐步增強(qiáng)。農(nóng)村信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，金融支農(nóng)主力軍地位進(jìn)一步凸顯。農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制建設(shè)，著力構(gòu)建專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系，過去撤銷的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)逐漸恢復(fù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模和力度在加大，層次在提高。郵政儲(chǔ)蓄銀行加快網(wǎng)點(diǎn)改造，提升縣域網(wǎng)點(diǎn)功能，積極發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。不少地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司在縣域“搶灘設(shè)點(diǎn)”，提升了農(nóng)村金融整體服務(wù)水平，特別是信貸投入明顯加大。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足本地實(shí)際，通過“三農(nóng)”發(fā)展“金融支持服務(wù)年”等活動(dòng)，努力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足多層次、多元化的金融服務(wù)需求，拓寬了農(nóng)村資金來源渠道，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如有的地方成功探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，起到了明顯的示范作用;有的立足本地豐富的林業(yè)資源，推出林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)了林農(nóng)增收、林企增利和金融機(jī)構(gòu)增效;有的推出“藥農(nóng)貸”信貸產(chǎn)品，為藥農(nóng)、藥商提供無需抵押的貸款;有的推出小貸信用、中額聯(lián)保、大額抵押的“茶農(nóng)歡”貸款，大力發(fā)展茶產(chǎn)業(yè);有的堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)為依托，培育以農(nóng)村合作社為核心的信用示范主體，創(chuàng)立“金融+合作社+農(nóng)戶”的信貸模式，帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施不斷改進(jìn)。普惠金融意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)改造了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各網(wǎng)點(diǎn)匯款國內(nèi)即時(shí)到賬，尤其是方便了農(nóng)村外出打工人員匯取資金。在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加ATM機(jī)，減少客戶等待時(shí)間，改善了農(nóng)民用卡環(huán)境。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等，使農(nóng)戶在鄉(xiāng)鎮(zhèn)就能享受現(xiàn)代化金融服務(wù)的便利。在相對(duì)偏遠(yuǎn)、無金融網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，啟動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，使農(nóng)戶足不出村就能辦理小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

(四)農(nóng)村金融信用環(huán)境不斷改善。多種形式開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)戶”、“青年文明信用農(nóng)戶”等一系列信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，對(duì)不同信用等級(jí)的農(nóng)戶實(shí)施差異化的授信額度和優(yōu)惠利率等一系列激勵(lì)措施，通過金融與信用“聯(lián)姻”，讓廣大農(nóng)戶感受到誠信帶來的經(jīng)濟(jì)“價(jià)值”，促進(jìn)了農(nóng)戶誠信意識(shí)的增強(qiáng)，促進(jìn)了農(nóng)村的社會(huì)管理和新農(nóng)村建設(shè)。為推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，在地方黨政的大力支持下，通過輿論引導(dǎo)、行政督導(dǎo)、司法執(zhí)行等方式多管齊下，對(duì)歷年來形成的不良貸款進(jìn)行清中集理，取得顯著成效。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的主要問題

(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)較為明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)在一些領(lǐng)域缺位。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)。一般來講，經(jīng)濟(jì)越繁榮，金融就越發(fā)達(dá)。在我國現(xiàn)行二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在明顯差異，農(nóng)村金融發(fā)展必然要落后于城市金融的發(fā)展，而且這種差距在中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)更為明顯。例如:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然偏少，盡管近年來金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)點(diǎn)步伐加快，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上依然只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄兩家機(jī)構(gòu)，部分偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)甚至無一家金融機(jī)構(gòu);農(nóng)村金融產(chǎn)品依然不足，不僅真正適合農(nóng)村的信貸產(chǎn)品偏少，而且現(xiàn)階段農(nóng)村的投資理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)運(yùn)用基本處于空白;盡管大力推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境的改善，但由于基礎(chǔ)設(shè)施投入大而使用率低、見效慢，農(nóng)民對(duì)使用銀行卡安全性不放心，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，而部分農(nóng)村地區(qū)取現(xiàn)難、找零難、流通中人民幣質(zhì)量差等現(xiàn)象還比較突出，制約了金融服務(wù)“三農(nóng)”的效能。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低，導(dǎo)致金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐滯后。隨著農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作組織、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)出對(duì)資金需求量大、貸款時(shí)間長等特征。但總體而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營仍然處于初步的發(fā)展階段，規(guī)模與總量依然偏小，缺乏規(guī)模超大、具備行業(yè)領(lǐng)軍地位的龍頭企業(yè)，大多數(shù)企業(yè)處于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上游，精深加工較少，農(nóng)產(chǎn)品附加值偏低。國家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)合作社偏少，相當(dāng)部分合作社在人員、資產(chǎn)、管理等方面仍處于初始階段，帶動(dòng)和輻射能力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化程度仍有大幅提升空間。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，相應(yīng)制約了金融對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入。一方面，由于小企業(yè)數(shù)量多、資金需求量小、信貸筆數(shù)多、手續(xù)不簡便等問題，提高了信貸的經(jīng)營和管理成本，制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的主動(dòng)性;另一方面，龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用偏弱和產(chǎn)業(yè)鏈條的偏短，使得金融機(jī)構(gòu)信貸投放只能以傳統(tǒng)的貸款為主，眾多新型的金融產(chǎn)品和工具難以運(yùn)用，制約了新型經(jīng)營主體做大做強(qiáng)。

(三)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力較弱，導(dǎo)致“三農(nóng)”的金融“獲得感”不足。由于農(nóng)村金融市場較為分散，交易成本較高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性相對(duì)較弱。縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行均屬非法人機(jī)構(gòu)，既無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，嚴(yán)重壓縮了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，即使一些正在開展的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款、林權(quán)抵押貸款等，也因法規(guī)、政策、技術(shù)、協(xié)作等層面的原因，推進(jìn)速度較慢。因在農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的“一家獨(dú)大”局面，農(nóng)村信用社存在較大的創(chuàng)新惰性。另一方面，在創(chuàng)新過程中，基本上是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，加上農(nóng)村具有區(qū)域性、封閉性特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時(shí)代特點(diǎn)不相適應(yīng)。此外，農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合，而在創(chuàng)新工作開展初期，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，加上相關(guān)抵押、評(píng)估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮渍唠y以跟進(jìn)，就會(huì)明顯削弱涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力。

(四)抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，一定程度上阻斷了信貸融資渠道?，F(xiàn)階段，制約信貸進(jìn)入涉農(nóng)領(lǐng)域最大的障礙之一是企業(yè)和農(nóng)戶的有效抵押品不足。在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一，導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)與需求不相匹配的缺陷。對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)而言，由于其經(jīng)營的特殊性，企業(yè)固定資產(chǎn)投資偏小，而在原材料采購環(huán)節(jié)往往需要在短時(shí)間內(nèi)支付大量的現(xiàn)金，因此企業(yè)一般流動(dòng)資金需求量較大，僅憑企業(yè)的資產(chǎn)難以為其所需的信貸資金提供足額的擔(dān)保。很多地方?jīng)]有成立專門針對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和龍業(yè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)中也并未見對(duì)涉農(nóng)企業(yè)提供優(yōu)惠政策，涉農(nóng)企業(yè)在與其他企業(yè)同等條件競爭很難獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，包括種養(yǎng)大戶基本上排除在大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍之外。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)優(yōu)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策與建議

(一)加強(qiáng)政策支持，為金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)優(yōu)體制環(huán)境。注重財(cái)稅杠桿與金融政策的相互配合，建立和落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策?？煽紤]建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，對(duì)涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用?；鶎友胄袘?yīng)發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等政策導(dǎo)向作用，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。為做大做優(yōu)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一潛力巨大、受益面寬的信貸品種，各級(jí)黨級(jí)應(yīng)積極推動(dòng)土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)、交易等基礎(chǔ)性工作，使土地成為農(nóng)戶個(gè)人的獲利資本。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營權(quán)入股實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)向資本的轉(zhuǎn)化。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足“三農(nóng)”多方面的金融需求。金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用，積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時(shí)協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，對(duì)可以復(fù)制的創(chuàng)新工作要及時(shí)加以推廣，形成整體效應(yīng)。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)突出工作重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，彰顯普惠金融。注重發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣特點(diǎn)，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢(shì)，防止其偏離支農(nóng)方向;引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù);鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù);發(fā)揮涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)，切實(shí)做好農(nóng)村結(jié)算、代理等金融服務(wù)工作，開發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù)。探索運(yùn)作“信貸+保險(xiǎn)”模式，鼓勵(lì)對(duì)能夠提供能繁母豬、林木、油料作物等保單的農(nóng)戶發(fā)放保單質(zhì)押貸款。鼓勵(lì)業(yè)務(wù)經(jīng)營好、資信優(yōu)良、發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，通過上市融資等多層次資本市場籌集發(fā)展資金。

(三)著力破解抵押擔(dān)保難題，為“三農(nóng)”發(fā)展提供融資便利。針對(duì)擔(dān)保公司數(shù)量少、規(guī)模小、放大倍數(shù)低、準(zhǔn)入門檻高等現(xiàn)實(shí)問題，為支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)成立各種類型的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為產(chǎn)品有訂單、訂單有效益的中小加工企業(yè)貸款提供融資擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來源的渠道。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題。積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為中小加工企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。

(四)健全農(nóng)村金融組織體系，形成適度競爭的金融市場。加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行甚至國家開發(fā)銀行的支農(nóng)重點(diǎn)、服務(wù)范圍、政策導(dǎo)向予以明確定位。加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織，滿足農(nóng)村多元化需要求，同時(shí)形成對(duì)各國有大型銀行的競爭態(tài)勢(shì)，在金融脫媒現(xiàn)象加劇的情形下，催逼國有大型銀行將信貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向縣域經(jīng)濟(jì)，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金難題。

(五)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。根據(jù)區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，制定和實(shí)施農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，加大宣傳普及力度，循序漸進(jìn)推廣新型支付方式。加強(qiáng)對(duì)金融空白點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)小額助農(nóng)取款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。加大“金融服務(wù)便民點(diǎn)”的建設(shè)力度，不斷擴(kuò)大自助轉(zhuǎn)賬終端的覆蓋范圍，增加ATM、POS機(jī)具布放密度，方便農(nóng)戶刷卡消費(fèi)和辦理轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金業(yè)務(wù)。通過推行手機(jī)銀行、農(nóng)民工銀行卡、電話銀行等多種方式，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易。