楊 東

(江蘇省灌南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，江蘇 連云港 222500)

2015年以來，面對更為錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟形勢和更為嚴峻的金融競爭態(tài)勢，灌南聯(lián)社始終堅持穩(wěn)中求進的工作基調(diào)，主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，以商務(wù)轉(zhuǎn)型為抓手，以質(zhì)量效益為核心，在農(nóng)商行轉(zhuǎn)型中踐行“穩(wěn)發(fā)展，調(diào)結(jié)構(gòu)，控風險，增效益”的總基調(diào)，在保持規(guī)模的適度增長過程中，逐步消化歷史包袱，實現(xiàn)管理水平和經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。隨著農(nóng)商行改制進程的進一步加快，農(nóng)商行掛牌指日可待。但改革不是簡單的翻牌，而是如何實現(xiàn)轉(zhuǎn)型后的升級發(fā)展。對此，筆者結(jié)合當?shù)貙嶋H，認為可以從以下幾方面來推進農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、狠抓組織資金，加強宣傳公關(guān)，推進存款總量攀升

一是科學(xué)謀劃，合理制定方案。存款考核方面制定以存款凈增市場份額為重點指標的差別化考核辦法，所謂差別化就是城區(qū)網(wǎng)點和農(nóng)區(qū)網(wǎng)點的服務(wù)區(qū)域差別化、同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)特殊差別化;同時注重存款結(jié)構(gòu)的合理性，結(jié)合市場占有率來綜合衡量一個網(wǎng)點的競爭實力。

二是深化宣傳，主打營銷牌。利用聯(lián)社網(wǎng)站、網(wǎng)點電視、音響廣播、LED顯示屏、業(yè)務(wù)咨詢臺、村廣播站、流動宣傳車等向客戶進行宣傳，推廣適應(yīng)利率市場化的“益農(nóng)存”、“定活通”等特色產(chǎn)品，進一步提高客戶資金收益率;宣傳存款利率浮動的優(yōu)惠政策;加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶投資需求;通過水、電、氣、有線電視等代繳費平臺，增強客戶粘性;從存量客戶中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，定期登門拜訪，做好客戶回訪與感情溝通;加強與地方政府及財政部門溝通聯(lián)系，進一步鞏固與擴大重點大戶和優(yōu)質(zhì)客戶。

三是優(yōu)化服務(wù)，提升品牌形象。繼續(xù)把提升服務(wù)形象作為吸收存款的重要手段，固化標桿網(wǎng)點建設(shè)，不斷打造網(wǎng)點服務(wù)軟文化，進一步提升企業(yè)品牌形象。

二、優(yōu)化信貸投向，防范信貸風險，促進資產(chǎn)質(zhì)量提升

一是陽光信貸整體推進。重點支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，深入研究新型經(jīng)營主體的金融特點和需求，將“陽光信貸”推廣運用到家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，按照“宜場則場、宜戶則戶”的原則給予信貸支持。大力支持農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)壯大，支持附加值高、經(jīng)濟效益好的高效園藝業(yè)、規(guī)模畜牧業(yè)，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)等特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在風險可控的前提下，抓住農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)頒證機遇，主動參與今年啟動的全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資試點，創(chuàng)新優(yōu)化貸款擔保方式，有序推廣金融支持家庭農(nóng)場試點，做好對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的服務(wù)與支持。以此來解決老百姓和企業(yè)借款難與農(nóng)信社難放貸的突出矛盾。

二是信貸投放差別管理。對農(nóng)區(qū)和城區(qū)確定不同的信貸投放重點，對農(nóng)區(qū)一些種養(yǎng)殖業(yè)大戶和致富能手采用直接授信的方式，推廣“農(nóng)機貸”、“流量貸”、“林權(quán)貸”、“安居貸”等信貸產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求。城區(qū)重點做好居民購買首套自住房、“誠易貸”等信貸產(chǎn)品的投放，并把掃街授信作為一項長期性的工作來抓，通過掃街摸清城區(qū)居民的需求，為其量身定制金融產(chǎn)品。堅持“做散、做小、做微”原則，更加審慎地發(fā)放與管理大額貸款，重點做好500萬元以下貸款的發(fā)放，嚴格控制500萬元以上貸款的發(fā)放。要把貸款量上的大轉(zhuǎn)化為質(zhì)上的強，結(jié)構(gòu)調(diào)整堅持“增、持、減、退”四字方針。

三是適時引進“微貸工廠”。加大小微和零售貸款投放力度，切實把握經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，積極支持縣域二、三產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，促進融合發(fā)展，重點加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，提升中小微企業(yè)的信貸支持力度，加大對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特別是教育醫(yī)療、健康養(yǎng)老、文化娛樂、體育健身、電子商務(wù)等信貸支持力度，關(guān)注消費在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展中的巨大潛力，強化社區(qū)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活改善和消費升級功能，加大住房、汽車等消費的信貸支持。

四是推行移動銀行系統(tǒng)平臺。2014年，灌南聯(lián)社全面推行CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過系統(tǒng)建立精準的客戶信息數(shù)據(jù)倉庫，實施客戶細分，找準目標群。今后要在全縣網(wǎng)點運行移動銀行系統(tǒng)平臺，改變營銷和服務(wù)方式，優(yōu)化簡化信貸業(yè)務(wù)流程，提高貸款服務(wù)效率。

三、大力拓展中間業(yè)務(wù)，加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，打造普惠金融服務(wù)新形象

一是持續(xù)開展“金融便民服務(wù)到村”、“網(wǎng)銀跨行免手續(xù)費”等電子銀行產(chǎn)品主題營銷活動，重點發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行、POS機、支付寶等業(yè)務(wù)。

二是加大“村村通”助推農(nóng)村金融綜合便民服務(wù)站建設(shè)力度，確保村覆蓋率實現(xiàn)100%;做好離行式自助銀行的規(guī)劃，考慮在社區(qū)、農(nóng)村集中居住區(qū)、企業(yè)等人流量大的地方進行設(shè)點;融入商圈發(fā)展，提高對商圈內(nèi)個體工商戶的金融服務(wù)水平;夯實民生金融服務(wù)基礎(chǔ)，以社?？ǖ戎虚g業(yè)務(wù)推進我社各項代收、代付業(yè)務(wù)的擴面增量。切實做好普惠金融推廣工作，打造普惠金融服務(wù)新形象。

四、強化內(nèi)控建設(shè)，約束經(jīng)營行為，促進金融風險防范

一是完善流程銀行建設(shè)。對所有業(yè)務(wù)進行梳理，在風險可控的前提下，建立差異化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程體系，確保做到“一項業(yè)務(wù)一個流程一本手冊”。建立覆蓋“前、中、后”臺的市場營銷體系、風險管理體系和技術(shù)保障體系，全面整合組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)、管理流程;清晰劃分各職能部門的權(quán)、責、利、罰邊界，前中后臺相互分離、相互制約，以流程落實內(nèi)控。

二是防控重點領(lǐng)域風險。做好重點貸款、重點領(lǐng)域風險排查以及案件防控專項整治等相關(guān)工作，防范影子銀行業(yè)務(wù)風險，盯防理財、信托、小額貸款公司、融資性擔保公司的業(yè)務(wù)風險向表內(nèi)轉(zhuǎn)移，筑牢與民間借貸之間的“防火墻”。

三是提高貸款“三查”質(zhì)量。嚴格按照信貸制度要求，全面提高“三查”工作質(zhì)量，充分發(fā)揮前、中、后臺在信用風險防控中的聯(lián)動作用，指導(dǎo)推進行業(yè)審批體制機制改革，明確審批職責，強化信貸審批的專業(yè)性、集中性和獨立性。尤其要做好貸前盡責調(diào)查，無論科技信息再發(fā)達，前期調(diào)查數(shù)據(jù)不真實，后面所有工作都是徒勞無功，集中人力做好貸前調(diào)查工作，切實規(guī)避調(diào)查失職的問題。

四是強化風險化解措施。對不良貸款實行雙線考核，既考核單位不良貸款清降工作開展情況，又考核信貸員個人清降實績。并要對照辦法，嚴肅不良貸款問責。對違規(guī)發(fā)放貸款造成嚴重損失的，要嚴肅對責任人進行經(jīng)濟和行政的處罰，涉嫌違法的要移交司法部門處理，絕不姑息遷就。對各類不良資產(chǎn)的要加強管理，尋找合法有效的途徑強化對不良資產(chǎn)的保全、清收和處置。

五是完善全面風險管理體系。根據(jù)商務(wù)轉(zhuǎn)型工作要求，全面推進風險管理工作轉(zhuǎn)型。有效做好戰(zhàn)略規(guī)劃、風險偏好、風險限額、信息系統(tǒng)的協(xié)調(diào)銜接，建立風險限額體系，并細化各條線、各層級風險目標，強化執(zhí)行監(jiān)督與獎懲，使風險政策得到有效傳導(dǎo);理事會要切實承擔風險戰(zhàn)略、政策、限額、管理架構(gòu)和重大風險管理制度的決定和監(jiān)督職能;風險管理委員會要履行風險政策制定、監(jiān)督和評估職能;每年對風險管理體系的準確性、可靠性和有效性進行一次全面審計評價;多層次、全方位引導(dǎo)各層面及時完善內(nèi)控管理制度，扎實開展風險管理長效機制建設(shè)，提升管理水平和效能。

六是打造健全的合規(guī)文化。持續(xù)開展合規(guī)文化建設(shè)，加強合規(guī)知識培訓(xùn)，使合規(guī)經(jīng)營理念進一步深入人心，真正養(yǎng)成依法經(jīng)營的良好習慣。干部職工要強化自律意識、責任意識和規(guī)則意識，堅持依法辦事，合規(guī)經(jīng)營，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)、上級政策、行業(yè)制度及決議，決不能搞簡單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、遞減式執(zhí)行和選擇性執(zhí)行。領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭做好表率，發(fā)揮正能量引領(lǐng)作用。

七是發(fā)揮審計監(jiān)督作用。積極適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，貫徹落實銀監(jiān)會加強行業(yè)審計工作要求，圍繞“穩(wěn)中求進、服務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動、防控風險、提質(zhì)增效、依法管理”的工作主線，堅持風險導(dǎo)向型審計，發(fā)揮內(nèi)部審計的全流程監(jiān)督功能，突出審計重點，注重審計質(zhì)量，抓實整改問責，充分發(fā)揮好內(nèi)審的基石和重要保障作用，不斷提升行業(yè)核心競爭力、風險管控力和業(yè)務(wù)發(fā)展驅(qū)動力。

八是堅持依法治社。加強全員法制教育培訓(xùn)，在抓好《商業(yè)銀行法》、《勞動合同法》、《稅法》等普法教育培訓(xùn)的同時，深入開展以防范經(jīng)濟犯罪、職務(wù)犯罪為目的的專題教育活動，增強全員守法意識，全面提高依法治社能力。