文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

完善電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)

文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)技術(shù)革新的結(jié)果。它使得個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的辦理由傳統(tǒng)的柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道。電子銀行業(yè)務(wù)具有投入少，不受銀行物理網(wǎng)點(diǎn)限制等優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展速度每年以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，柜臺(tái)替代率亦同步增長(zhǎng)。為更好地促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要在了解其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加完善的發(fā)展規(guī)劃。

存在問題

一是數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失準(zhǔn)。第一，由于個(gè)人對(duì)外匯政策不了解，填報(bào)結(jié)售匯資金屬性隨意性較大，“運(yùn)輸”、“金融和保險(xiǎn)服務(wù)”等以往較少發(fā)生的業(yè)務(wù)量有所增加，而銀行和外匯管理部門只能事后核對(duì)數(shù)據(jù)，無(wú)法及時(shí)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個(gè)人填報(bào)數(shù)據(jù)失真情況頻出。第二，前述部分銀行使用一個(gè)機(jī)構(gòu)代碼將電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送至個(gè)人結(jié)售匯信息系統(tǒng)，導(dǎo)致本地個(gè)人結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。據(jù)了解，工商銀行江西轄內(nèi)每個(gè)地市級(jí)分行分別使用一個(gè)機(jī)構(gòu)代碼報(bào)送數(shù)據(jù)，這會(huì)導(dǎo)致本地個(gè)人結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。由于數(shù)據(jù)報(bào)送方式類似，招商銀行也存在相似的問題。

二是個(gè)人違規(guī)成本降低。為規(guī)避現(xiàn)行外匯管理規(guī)定，個(gè)人超過年度總額的結(jié)售匯往往會(huì)通過個(gè)人分拆進(jìn)行操作，而電子銀行的便利性、隱蔽性等特點(diǎn)則為個(gè)人違規(guī)分拆結(jié)售匯提供了更加方便的渠道。這從近幾年電子銀行渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯分拆業(yè)務(wù)逐漸增多就可見一斑。這增加了銀行對(duì)“關(guān)注名單”管理和對(duì)分拆行為定性的難度，業(yè)在一定程度上降低了個(gè)人違規(guī)成本。更有個(gè)別銀行為免責(zé)，有意將分拆結(jié)售匯交易引導(dǎo)至電子銀行渠道辦理。在“關(guān)注名單”的管理方面，銀行受利益驅(qū)動(dòng)，定期篩查“關(guān)注名單”的主動(dòng)性和積極性并不高，導(dǎo)致管理部門個(gè)人分拆結(jié)售匯監(jiān)管工作相對(duì)被動(dòng)，且難以取得實(shí)效。

三是銀行內(nèi)部職責(zé)分工不明確。由于電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)涉及國(guó)際（外匯）業(yè)務(wù)和電子信息技術(shù)，因此涉及的銀行業(yè)務(wù)部門一般有2～3個(gè)。由于各個(gè)部門的職能并不相同且有交叉（如某國(guó)有銀行負(fù)責(zé)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)辦理的為個(gè)人金融部，而負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)及技術(shù)安全等工作的為電子銀行部），在沒有確定牽頭部門的情況下，外匯管理部門要與銀行、銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行溝通存在一定障礙，解決問題所需的時(shí)間較長(zhǎng)，效率也較低。

規(guī)范與發(fā)展

規(guī)范

一是規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入。凡開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)嚴(yán)格按照個(gè)人外匯管理的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合本行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)開展的情況，制定電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理制度；同時(shí)，在符合法律、法規(guī)的前提下，各行內(nèi)控制度必須具備清晰的條理性和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬓?，避免因?nèi)控制度規(guī)制部門不同等原因?qū)е伦韵嗝艿葐栴}。此外，鑒于該項(xiàng)業(yè)務(wù)一般會(huì)涉及銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人金融和科技支持（或電子銀行）等多個(gè)部門，因此應(yīng)明確此項(xiàng)業(yè)務(wù)的牽頭部門或責(zé)任部門，明確相互之間的責(zé)任和義務(wù)，以積極配合外匯管理部門做好相應(yīng)工作，避免出現(xiàn)互相推諉的現(xiàn)象。

二是規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。外匯管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)外匯業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳；銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)操作的指導(dǎo)力度，提高個(gè)人數(shù)據(jù)填報(bào)的準(zhǔn)確性。銀行在數(shù)據(jù)歸集管理方面，應(yīng)按照法規(guī)的要求做到一機(jī)構(gòu)一統(tǒng)計(jì)，避免將所有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)在一個(gè)機(jī)構(gòu)項(xiàng)下帶來(lái)的負(fù)面影響，因?yàn)槿绻荒軠?zhǔn)確地判斷數(shù)據(jù)來(lái)源及/或歸屬（即不能簡(jiǎn)單了解客戶的所屬地），會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)一定障礙。

三是加大監(jiān)管力度。就監(jiān)管而言，外匯管理部門應(yīng)完善管理制度、優(yōu)化管理機(jī)制，及時(shí)將銀行獲得辦理業(yè)務(wù)資質(zhì)（一般指在省級(jí)分局備案）的相關(guān)信息通知所轄分支機(jī)構(gòu)，并要求其加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，以保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)質(zhì)量。同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格銀行執(zhí)行外匯管理規(guī)定的考核工作，明確銀行須承擔(dān)的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)不作為的責(zé)任，落實(shí)責(zé)任追究，提高政策的執(zhí)行力，促進(jìn)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

發(fā)展

一是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍?！稌盒修k法》規(guī)定，電子銀行只能辦理非經(jīng)營(yíng)性結(jié)售匯，但目前，多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行已實(shí)現(xiàn)了外匯匯款功能，即客戶可通過網(wǎng)上銀行購(gòu)匯匯出。這一方面給個(gè)人違規(guī)辦理業(yè)務(wù)創(chuàng)造了便捷途徑，增加了客戶分拆結(jié)售匯的可能性；另一方面也增加了外匯管理部門在實(shí)際操作中對(duì)個(gè)人年度總額內(nèi)小額貨物貿(mào)易結(jié)售匯業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的難度，并可能導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。因此，監(jiān)管部門可以適當(dāng)擴(kuò)大電子銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，允許其經(jīng)營(yíng)一定額度或總量控制下的貨物貿(mào)易業(yè)務(wù)。

二是鼓勵(lì)個(gè)性化服務(wù)。相關(guān)外匯管理規(guī)定對(duì)銀行開辦業(yè)務(wù)的要求都是一致且公平的。在此基礎(chǔ)上，銀行首先可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和方向，選擇開辦的類型和渠道，形成自己的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)；其次，在宣傳和產(chǎn)品推介過程中，可根據(jù)銀行自身的金融企業(yè)文化凸顯品牌個(gè)性，例如在業(yè)務(wù)操作界面上進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)等；第三，可利用電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的既有優(yōu)勢(shì)推出其他相關(guān)金融服務(wù)，包括為優(yōu)質(zhì)客戶和守信客戶提供更多配套服務(wù)，如嘗試推動(dòng)限額外業(yè)務(wù)的開展等。

三是支持改革創(chuàng)新。作為商業(yè)銀行抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的利器，近來(lái)直銷銀行呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。直銷銀行在基本功能貨幣基金產(chǎn)品的購(gòu)買和存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，還嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、跨境電商融資，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化格局。例如興業(yè)銀行推出的直銷銀行，用戶可以持他行銀行卡，通過電腦、手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備直接在其網(wǎng)上選購(gòu)熱銷理財(cái)產(chǎn)品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復(fù)的跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟。在這方面，外匯管理部門可適當(dāng)放松管理政策，允許個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過直銷銀行辦理。

作者單位：外匯局江西省分局