摘 要：文章是探討基于手機平臺的用戶群局限為企業(yè)團內部人群的P2P借貸系統項目本身的借出與借入需要的相應的信用評價模型，和風險機制。以最直觀的方式，讓貸方對資金的流出進行選擇。本模型相比面向大眾的P2P借貸信用評價模型而言更簡潔直觀，直接與企業(yè)內部職員信息與工資掛鉤，免去了與銀行信用中心打交道的繁瑣流程，且一定程度上降低了壞賬風險，安全性更有保障。

關鍵詞：P2P；借貸系統；企業(yè)內部；信用評價模型；風險機制

中圖分類號：TP183

1 P2P借貸系統的信用評價體系與風險機制

所謂P2P借貸系統的信用評價體系，是指個人在初次進入系統時按照個人資料進行判定所得的最初信用認證，以及交易雙方在一筆交易完成后，在評價有效期內，根據本次交易的情況對交易對象進行相互評價，形成信用的信息反饋，并將一個用戶得到的所有評價按一定方式集結為該用戶的信用度和信用記錄，用以反映該用戶的信用狀況，供其他用戶作交易決策參考。而相應的風險機制，則是系統為了避免產生借款拖欠或者其他人為與非人為原因造成壞賬率而采取的措施和運營方式。

1.1 現有的P2P信用評價模型與風險機制

1.1.1 信用評價模型

拍拍貸的信用評價體系會根據借款人提供的資料將借款人分為AA、A、B、C、D、E、HR七個等級，信用等級的分數同時包括網上得分和網下得分，網上得分一般為認證得分。網下得分是根據用戶提交的其他信息來確定的，包括年齡、學歷、工作、收入等各個因素。

1.1.2 風險機制

拍拍貸根據借款人的真實身份、銀行存款、動產及不動產等信息對借款人進行信用評級。與此同時，拍拍貸攜手身份網并基于“全國公民身份信息系統（NCIIS）”來推出權威的身份認證方式。

1.2 P2P信用體系與風險機制存在的問題

1.2.1 缺少相關法律規(guī)定，從而缺乏監(jiān)管

由于缺乏相關法律規(guī)定，P2P網絡借貸業(yè)務無法被明確的界定，從而缺少監(jiān)管，目前仍無法確定到底由銀監(jiān)、工商、通信、公安、哪個部門監(jiān)管或協管。

1.2.2 貸款者面臨壞賬風險

目前貸款者在P2P網絡借貸平臺上進行投資，面臨兩類風險：一是平臺運營風險，二是借款者不按時還款及惡意拖欠造成的壞賬風險。

1.2.3 平臺信用風險及個人信用風險

（1）借貸平臺信用風險。作為新興行業(yè)，進入門檻低，注冊沒有資本金要求，不少缺乏實力及運作經驗的人可以大量開辦。（2）借款人信用風險。中國個人征信體系不完善所帶來的風險

1.2.4 網絡安全風險

（1）用戶數據泄露，個人資料泄露會給用戶帶來重大損失。（2）平臺賬戶被不法者利用。平臺本身疏于自律，或內部控制程序失效，導致不法人員捏造借款信息出現非法集資的情形。

2 用戶群局限于企業(yè)團內部的P2P借貸的信用評價模型與風險機制

2.1 信用評價模型

2.1.1 初次注冊用戶信用評分（信用認證）

首先對于P2P的借貸系統的注冊，由于系統的客戶人群定位局限于企業(yè)團內部，故人員的具體詳細信息在后臺的數據庫中均存在。從而無需像一般借入申請一樣需要前往征信中心，獲取個人信用報告，有效的避免了冗雜的借款流程。當注冊時，系統直接從數據庫端進行信息查詢，數據庫中只有存在人物信息，方可允許進行注冊，否則拒絕注冊。注冊成功之后，系統通過對于有無住房、有無抵押、個人收入、工作年限、婚姻情況、職位性質、戶籍情況、文化程度、年齡等方面進行相關計算給出對個人的信用認證，以及初次評分。接著，由同時調出的存在數據庫中的個人信息檔案，系統進行后臺打分。由得出的分數以及企業(yè)分數的折算比加成為個人的初始借款信用評分。企業(yè)與個人信用所得評分進行加成之后為個人初始借款評分，即初次注冊用戶的借款信用評分，供借出人進行參考。在注冊時，系統直接可以獲得用戶的工資卡信息，且用戶提出借款申請時需要授權系統在必要時可以直接從用戶工資卡中提取相應金額，來防止用戶而已拖欠還款，而進行相應的強制手段。

2.1.2 用戶進行借款操作的評分標準

對于用戶的不同還款行為給予相應的獎勵與懲罰。

每一次成功的交易，以用戶還清所有的借款為準。系統采用分散投標方法，即每一次借款均拆成多份進行投標，從而降低風險。

2.1.3 用戶進行借出操作的評分標準

對于作為出借人，根據投標行為進行相應加分，分數主要反應的是用戶作為出借人的投標表現，在需要借款時，也具有一定的個人信用評判價值。

2.2 風險機制

2.2.1 自己治理，自己監(jiān)管

作為企業(yè)團內部的P2P借貸系統，對于特定人群，整個系統的后臺操縱都是企業(yè)團內部人員，比較公正。是一款相當純凈的P2P借貸系統，極大的降低了運營風險，且由于數據量相比其他借貸系統要小的多，在整體維護方面要輕松的多。由于操縱系統以及管理的權力交由整個企業(yè)團，故而在借貸過程中，沉淀下來的資金由于受到各加盟商的監(jiān)管，固然不會挪用此部分資金。

2.2.2 極大降低壞賬風險

對于個人風險方面，如若出現惡意拖欠，在申請借款流程的流程中，有一項必要的協議：允許系統直接調用工資信息。同意之后方可申請借款成功。30天未還款，則直接系統判定為由系統直接通過強制手段從用戶工資渠道直接扣除等額工資，彌補沒有還清的金額。

2.2.3 平臺信用風險和個人信用風險

此款系統直接由企業(yè)團進行運營，嚴格意義上來講雖然屬于第三方，但是運營方與借貸雙方有著直接的附屬關系，而且由各加盟商進行監(jiān)管和協管，因此實際運營情況對所有加盟商以及所有借貸人員來說都相當透明，更不存在運營方攜款而逃等詐騙現象。相比于還不完善健全的國內的征信體系，以及相當大數據量的全民信息，本系統基于的個人數據庫僅僅為企業(yè)團內部職工人員的信息，且信息充足，償還能力透明，不會出現虛假信息注冊。

2.2.4 網絡信息安全

運營方為企業(yè)團內部，與借貸雙方都有直接的附屬關系，基本可以視為內部的交易，且個人數據直接存于企業(yè)團內部的數據庫中，本身只是調用，也并非個人提供，也就不存在個人信息遭到透露的潛在隱患。保密技術遭破解即是企業(yè)后臺的數據庫遭攻擊，已然與系統不存在直接關系。

參考文獻：

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作者簡介：丁思崗（1989-），男，江蘇南通人，碩士研究生，研究方向：移動軟件設計。

作者單位：同濟大學 軟件學院，上海 201804