馬麗文+張民析

金融領(lǐng)域的一位學(xué)者對記者說，在貧困地區(qū)，很多老百姓的要求其實很簡單，給村子修條路，有個學(xué)校讓孩子讀書，能在村里找點事干，就是一種理想的生活狀態(tài)。但是，這樣簡單的愿望要做到卻需要付出一整套的努力，就如隨著《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的出臺，部分貧困地區(qū)的農(nóng)民專業(yè)合作社如雨后春筍般蜂擁而至，但真正能發(fā)揮作用的卻很少。

產(chǎn)品創(chuàng)新的智慧

問題的根源可以歸結(jié)為我國大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社的自我積累十分有限，業(yè)務(wù)規(guī)模小導(dǎo)致盈利能力弱，所能提供的服務(wù)也受限于專業(yè)合作社的經(jīng)濟實力，外部缺乏合作社發(fā)展的支持體系和平臺。

照理說，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展離不開金融服務(wù)的支持。但目前，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社功能的不斷增強，其資本密集程度也逐步上升，但是融資困難限制了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，并削弱其在市場中的競爭能力。長期從事農(nóng)村金融與投資研究的知名學(xué)者、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文認為，加強和改進對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展，對于進一步挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力，具有重要意義。

因此，作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式，2014年宜信宜農(nóng)貸公益理財助農(nóng)平臺就將業(yè)務(wù)發(fā)展方向聚焦到農(nóng)民專業(yè)合作社領(lǐng)域，以金融服務(wù)為基礎(chǔ)，信息化建設(shè)為紐帶，輔助培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品營銷等多元化服務(wù)模式，幫助農(nóng)民專業(yè)合作組織可持續(xù)發(fā)展。

以河北省承德市為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅圍場、隆化兩縣就有1000多家農(nóng)民專業(yè)合作社。宜信宜農(nóng)貸特將圍場縣和隆化縣選定為新業(yè)務(wù)模式的試點地區(qū)，對于試點及金融扶貧創(chuàng)新，宜信宜農(nóng)貸做的第一件事，是幫助農(nóng)戶通過多種信貸技術(shù)建立信用，用“五戶聯(lián)?！钡姆绞?，幫助最貧困的農(nóng)戶，把他們之間的信任，轉(zhuǎn)化成資金，轉(zhuǎn)化成信用。

“合作社發(fā)展的最大問題就是資金問題，離開了資金，任何一個組織的發(fā)展都是不可能的。但是我們農(nóng)村一方面大量的資金存入銀行，另一方面卻是小農(nóng)戶得不到發(fā)展所需的資金。與宜農(nóng)貸一起通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式搞合作就是解決這個矛盾的有效途徑?！甭』h北戎肉牛專業(yè)合作社理事長胡新杰告訴記者，目前正是農(nóng)戶抓牛犢、擴大養(yǎng)殖規(guī)模的關(guān)鍵時期，到鎮(zhèn)上的信用社貸不到錢，即使貸到了，手續(xù)繁瑣，周期還很長。沒想到通過隆化縣農(nóng)牧業(yè)發(fā)展協(xié)會的介紹，農(nóng)戶向宜農(nóng)貸申請貸款方便又快捷，合作社的60戶農(nóng)戶累計獲得資金120萬，且隨即到賬，真能救急。

可以說，宜信通過把無形信用轉(zhuǎn)化為有形價值，實現(xiàn)了信用價值的釋放，也證明了“讓一部分人先信起來”的概念在農(nóng)村完全可行。但是，強化農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)，涉及的不僅僅是農(nóng)民專業(yè)合作社怎么開展信用合作的問題，而是涉及到農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)，怎么以農(nóng)民專業(yè)合作社為中心創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式的問題。

目前，支持貧困地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展無疑是宜信金融創(chuàng)新的新焦點。從農(nóng)民專業(yè)合作社的能力建設(shè)、金融服務(wù)，到社員信息管理，各類相關(guān)服務(wù)無不吸引著農(nóng)村老百姓的熱切關(guān)注。其最重要的原因是，宜信創(chuàng)造的財富夢想離普通農(nóng)民、甚至貧困人口越來越近。

圍場縣的實踐效應(yīng)

11月27日至28日，宜信“宜農(nóng)貸”新型職業(yè)農(nóng)民講座分別在河北省承德市圍場縣和隆化縣舉行，兩縣各有30多家農(nóng)民專業(yè)合作社負責人參加了培訓(xùn)。此次培訓(xùn)的內(nèi)容主要涉及合作社財務(wù)管理知識及農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展方向，對正憂于合作社未來發(fā)展的社員來說，這絕對是一次接地氣的學(xué)習(xí)過程。因為，在貧困地區(qū)的大部分農(nóng)民專業(yè)合作社，信息化、自動化管理水平普遍落后，內(nèi)部社員管理、日常交易往來、財務(wù)管理及產(chǎn)品渠道開發(fā)等方面都存在很大的提升空間。

近年來，圍場縣特色農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，全縣涌現(xiàn)出一大批農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)村。但在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的基礎(chǔ)上，農(nóng)民一家一戶地生產(chǎn)，規(guī)模做不大，品牌打不響，產(chǎn)業(yè)化進程中的規(guī)模效益，農(nóng)民享受不到。雖然，有部分農(nóng)民專業(yè)合作社的支持，但由于資金周轉(zhuǎn)緊張，不能完全釋放合作社的最大能量。

圍場縣四合永鎮(zhèn)虎字村富友食用菌合作社理事長程山告訴記者，“宜農(nóng)貸”的資金在合作社最困難的時候提供了及時支持，目前發(fā)展了36個社員，40多個大棚，食用菌每斤賣到4.5元，主要銷往內(nèi)蒙古赤峰市，商家只認“富友食用菌”，批批包銷。自己經(jīng)營的14個大棚，半年凈賺50萬沒問題。

實踐證明，宜信宜農(nóng)貸以圍場縣特色高效農(nóng)業(yè)作支撐，與農(nóng)民專業(yè)合作社合作是一個大膽創(chuàng)新，也是一個雙贏模式，不僅解決了農(nóng)民專業(yè)合作社的等“貸”難題，還通過農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)民貸款需求進行審查和內(nèi)部評議，再將合理貸款需求打包向農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，從而很好地控制了風險。“要真正破解貧困農(nóng)民貸款難問題，必須做到‘給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民致富、保農(nóng)民還款。要做到這一點，僅靠農(nóng)村信用社是不夠的，而農(nóng)民專業(yè)合作社將是一個有效載體，在此基礎(chǔ)上，宜信能夠為農(nóng)民專業(yè)合作社注入資金血液，形成核心凝聚力，有效提高農(nóng)民組織化程度，使農(nóng)民能夠真正抱成團開拓市場、做大產(chǎn)業(yè)、做出品牌，從脫貧走向致富，這才是金融扶貧的最終目的。”宜信宜農(nóng)貸項目高級經(jīng)理王翔說。

合作社發(fā)展的“新血管”

如果說農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的未來，那宜信將是農(nóng)村金融服務(wù)的“新血管”。農(nóng)民專業(yè)合作社與宜信合作有著天然的基礎(chǔ)，在此過程中，宜信找到了有效伸向農(nóng)民的平臺，不僅有效降低運作成本，而且與農(nóng)民一起分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的規(guī)模效益。

有人評價，傳統(tǒng)金融服務(wù)具有“嫌貧愛富”的特點，而宜信是“彎下腰來、趴在地上、把手弄臟”，以與銀行的不同方式，解決不同的需求真正地為貧困農(nóng)民服務(wù)。

在記者看來，了解得越深，越感觸這個領(lǐng)域的無奈。法律法規(guī)、配套制度不變的情況下，創(chuàng)新只能是有限的，但宜信做到了。己所不欲勿施于人。或許，對于農(nóng)民來說，實用的東西，才是最喜歡的；而宜信與農(nóng)民合作社的發(fā)展與合作，同樣需要“干貨”，那就是真實、真誠與服務(wù)的精準。

據(jù)了解，目前宜信宜農(nóng)貸還利用自身技術(shù)優(yōu)勢，為農(nóng)民專業(yè)合作組織獨立開發(fā)了“i社員農(nóng)民專業(yè)合作社信息管理系統(tǒng)”，分別為社員管理、財務(wù)管理、合作社產(chǎn)品展示平臺及金融服務(wù)四大功能平臺，實現(xiàn)服務(wù)的精準性，著實吸引了大批農(nóng)民專業(yè)合作社的眼球。