李彩鳳

黃金、股票、互聯(lián)網(wǎng)金融、房產(chǎn)……面對(duì)各種“錢生錢”的投資理財(cái)渠道，有些投資者比較傾向于金融類的產(chǎn)品，有些投資者比較偏愛(ài)實(shí)物型的投資。在中國(guó)民間，對(duì)于黃金的喜愛(ài)從來(lái)沒(méi)有消失過(guò)，黃金也一直被認(rèn)為是中國(guó)普通家庭比較適宜“壓箱底”的理財(cái)產(chǎn)品。但是黃金價(jià)格的一而再，再而三的跌出了投資者的心理底限，給那些偏愛(ài)黃金的投資者予以了重重的打擊。于是，有些金融機(jī)構(gòu)又從“黃金儲(chǔ)蓄”上動(dòng)起了腦筋。

《投資與理財(cái)》記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行、平安銀行，以及咨詢了新浪微財(cái)富平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)它們都有“黃金儲(chǔ)蓄”業(yè)務(wù)。

招商銀行：“金生利”產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄一年得2%的實(shí)物

一直以來(lái)，投資者只知道，錢存在銀行可以產(chǎn)生利息，如今，金條存在銀行也可以產(chǎn)生利息了，而且利息還是實(shí)打?qū)嵉慕鹱印?/p>

《投資與理財(cái)》記者12月3日走訪了招商北京海淀支行，工作人員向記者介紹，該行早在8月18日就推出了第一期“招行金”創(chuàng)新產(chǎn)品——“金生利”，這是一款黃金儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品。這款產(chǎn)品至今已經(jīng)發(fā)行了四期，每期都受到投資者的追捧。

“金生利”的投資獲利方式是一種新方式，投資者購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格整數(shù)克數(shù)金條后由銀行保管，到期后提取高于標(biāo)準(zhǔn)整數(shù)規(guī)格的金條。如果購(gòu)買克數(shù)越大，獲利自然也就越高。

相比以往“金民”們買了金條帶回家，還怕賊惦記，“金生利”顯然是方便靈活了很多，它可以免去用于存放實(shí)物黃金的保管箱費(fèi)用，大大節(jié)約保管成本，購(gòu)買后在約定到期日再提貨，能有效避免“金民”們保管不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)， 當(dāng)然也就不怕賊盜走了。

工作人員介紹說(shuō)，“金生利”產(chǎn)品品種為“標(biāo)準(zhǔn)投資金條99.99”，一共有8種規(guī)格，最小的規(guī)格是51克，其次是102克，最大的規(guī)格是15300克。目前這款產(chǎn)品的投資期限只設(shè)立了1年，到期后，投資者可根據(jù)到期提貨日當(dāng)時(shí)的黃金價(jià)格選擇提取黃金實(shí)物，或者辦理回購(gòu)，亦或者選擇續(xù)存，但是辦理回購(gòu)會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，中途不可以提前支取。

投資者購(gòu)買“金生利”其實(shí)相當(dāng)于將購(gòu)買的金條存放在了招商銀行保管，推遲了取貨，而且到期后銀行會(huì)多付給投資者所買金條重量2%的實(shí)物黃金，即利息。

據(jù)工作人員介紹，投資者只能在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)通過(guò)預(yù)付款的方式購(gòu)買，并簽署《招商銀行零售銀行“金生利”產(chǎn)品預(yù)售業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，確認(rèn)產(chǎn)品規(guī)格和提貨日期，如果投資者購(gòu)買克數(shù)越多，還可以獲得一定的價(jià)格優(yōu)惠，黃金當(dāng)時(shí)的價(jià)格，以該行“招行金”品牌為標(biāo)準(zhǔn)，投資者可以進(jìn)入自己的網(wǎng)銀當(dāng)中，在“投資管理”一欄可以查看。比如以12月4日的黃金現(xiàn)貨買入價(jià)248.5元/克計(jì)算，購(gòu)買51克規(guī)格，投資者則需要支付50克黃金的價(jià)錢12425元，另外1克則是所獲得的“利息”，如果購(gòu)買的是15300克規(guī)格的，則所獲“利息”為300克。

平安銀行：“金抵利”產(chǎn)品，當(dāng)天辦理當(dāng)天領(lǐng)取收益

“金抵利”是平安銀行為投資者提供的一款黃金理財(cái)賬戶，投資者只需與平安銀行簽訂委托協(xié)議，并以一定金額的存款本金為保證，即可獲得相應(yīng)重量的黃金制品，該黃金制品可辦理回購(gòu)，銀行在黃金賬戶到期日向客戶返還本金。

平安銀行海淀支行理財(cái)經(jīng)理劉先生告訴《投資與理財(cái)》記者，“金抵利”黃金成色達(dá)到99.99%，產(chǎn)品規(guī)格有10克、20克、50克和100克，投資年限和相對(duì)應(yīng)的年收益率則是1年期3.3%、2年期4.02%、3年期4.8%、5年年期也是4.8%。

假如投資者12月4日購(gòu)買2年期的“金抵利”，當(dāng)時(shí)金價(jià)為250元/克，李小姐選購(gòu)100克的規(guī)格，那么，在開(kāi)戶當(dāng)天李小姐可獲得收益250元/克X100克，即100克黃金，但是需要定存的本金金額則是250元/克X100克/4.02%/2年=310945.27元，2年之后也就是2016年12月4日，李小姐可以取回本金金額，如果是不提取現(xiàn)金，選擇黃金，則按2016年12月4日的黃金單價(jià)計(jì)算提取的黃金克數(shù)，這期間李小姐是不能提前支取的。因?yàn)樘崆爸儆谶`約，根據(jù)協(xié)議，存1年違約賠付8%，存2年違約賠付15%，存3年違約賠付20%，存5年違約賠付30%。

除了“金抵利”的黃金理財(cái)方式，據(jù)悉，平安銀行還推出了“黃金銀行”的業(yè)務(wù)，是業(yè)內(nèi)首次針對(duì)黃金的貨幣屬性推出集黃金交易、支付、融資、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的網(wǎng)上黃金管理平臺(tái)。

“黃金銀行”以黃金賬戶為載體，同人民幣儲(chǔ)蓄賬戶類似，客戶可利用黃金活期或定存功能，到期后獲得對(duì)應(yīng)收益。平安黃金份額在黃金賬戶中，活期收益率0.5%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年的定存年收益率分別為1%、1.5%及2%。

此外，平安銀行同步推出“黃金提貨憑證”，以不記名憑證的形式存儲(chǔ)黃金，持卡人可直接至平安銀行指定網(wǎng)點(diǎn)提取卡內(nèi)的實(shí)物黃金，方便攜帶。

新浪微財(cái)富：“金生寶”產(chǎn)品，每日長(zhǎng)“金豆”

《投資與理財(cái)》雜志曾在“高收益另類理財(cái)瘋狂來(lái)襲”一文中講過(guò)新浪微財(cái)富產(chǎn)品“金生寶，”這款號(hào)稱“中國(guó)大媽理財(cái)神器”的理財(cái)產(chǎn)品，跟招商銀行的“金生利”和平安銀行的“金抵利”在黃金儲(chǔ)蓄上有著非常相似的地方。

投資者可以通過(guò)“金生寶”隨時(shí)買賣黃金，在持有的過(guò)程中，即便金價(jià)下跌，同樣可以保障黃金不斷產(chǎn)生“利息”，持有黃金克數(shù)不斷增加，就像黃金版的存錢罐一樣，每天會(huì)存上一定數(shù)量的“金豆”。

投資者購(gòu)買“金生寶”后，在微財(cái)富網(wǎng)站“個(gè)人中心-金生寶”頁(yè)面中，點(diǎn)擊“提取黃金”，便可以提取黃金，黃金提取克數(shù)10克以上方可提取。

可以選擇快遞發(fā)貨，也可以選擇銀行自提，不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，但是選擇快遞需要支付黃金加工費(fèi)用（39.9元/10g）和快遞費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)后才能發(fā)貨。如果不提實(shí)物，則在網(wǎng)站直接賣出，會(huì)產(chǎn)生收取3‰手續(xù)費(fèi)，賣出后錢會(huì)在次日到您實(shí)名的銀行卡中。

產(chǎn)生金豆數(shù)量是“金生寶”的最大一個(gè)亮點(diǎn)，微財(cái)富網(wǎng)站每天會(huì)公布百克生金豆數(shù)量，假如購(gòu)買100克金生寶黃金為，如果不提取金條，每天可以生金豆75-85個(gè)左右，10000金豆=1g黃金，一年后約為3克黃金，加上購(gòu)買的100克，一共可以拿到約103克黃金。就相當(dāng)于平時(shí)把錢存在銀行，與到期后領(lǐng)取本息的概念一樣。

理財(cái)師提醒：金價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)我們不能忽視

招商銀行的“金生利”、平安銀行的“金抵利”和新浪微財(cái)富的“金生寶”，都是黃金投資的創(chuàng)新產(chǎn)品，購(gòu)買黃金，不但解決了黃金保管問(wèn)題，還可以免費(fèi)存放“銀行”讓金條生出“利息”，實(shí)屬投資和收藏兩不誤。但是其中的風(fēng)險(xiǎn)我們不能忽視，黃金的價(jià)值隨著黃金市場(chǎng)價(jià)格的變化，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)有可能讓收益增長(zhǎng)，也有可能減少。雖然看著有2%的實(shí)物“利息”，或者每天有“金豆”增長(zhǎng)，如果黃金價(jià)格下跌，最后變現(xiàn)不一定有相當(dāng)?shù)氖找?。加上有固定期限，投資者提前支取，要賠付不菲的違約金。另外，戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害、重大政治事件等不可抗力有可能導(dǎo)致黃金回購(gòu)無(wú)法進(jìn)行，以及銀行提高存款利率等等因素，我們不能不考慮。