朱華成

摘 要：近些年來，中國農(nóng)村金融市場的建設(shè)存在許多問題，如農(nóng)村金融供需缺口明顯、現(xiàn)有的金融機構(gòu)配置滿足不了實際需求、缺乏針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品、農(nóng)村地區(qū)金融市場嚴(yán)重缺乏監(jiān)管等。通過對農(nóng)村金融市場內(nèi)涵、特征的闡述，分析其存在的問題，提出中國農(nóng)村金融市場成長機制建設(shè)的路徑，如構(gòu)建正確的金融市場建設(shè)規(guī)劃、加強對農(nóng)村金融市場監(jiān)控的力度、創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融市場的發(fā)展氛圍、健全農(nóng)村金融市場發(fā)展的市場體系，培育農(nóng)村金融市場自身的造血功能等政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；金融制度；制度創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0100-02

2008年，中國共產(chǎn)黨第十七屆三中全會明確提出要加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)這一宏偉目標(biāo)，全會要求我們黨要在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革進(jìn)行全面部署?，F(xiàn)代化的農(nóng)村金融市場的建設(shè)不僅需要強有力的資金支持，更需要全面的理論指導(dǎo)、了解中國農(nóng)村金融市場的特征及其在建設(shè)中存在的問題，對于完善中國農(nóng)村金融的建設(shè)機制、健全農(nóng)村市場金融市場的發(fā)展體系有重要的理論意義。

一、農(nóng)村金融市場的內(nèi)涵及特征

（一）農(nóng)村金融市場的內(nèi)涵

對于農(nóng)村金融市場的建立，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了大量的研究與探討。日本學(xué)者山本認(rèn)為，在農(nóng)村金融市場的構(gòu)建中，過于強調(diào)國有大型銀行的作用會導(dǎo)致市場活力的減退，導(dǎo)致信貸資金落入少數(shù)人當(dāng)中，而不是急需信貸資金的農(nóng)戶。中國學(xué)者尚長風(fēng)認(rèn)為，政府在農(nóng)村金融市場體系的建設(shè)中要以市場為中心，只有這樣才會起到正向作用，否則將有可能阻礙農(nóng)村金融市場的正常發(fā)展。

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。農(nóng)村金融市場論是在對農(nóng)業(yè)信貸補貼論批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，強調(diào)市場機制的作用。農(nóng)村金融市場的構(gòu)建完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調(diào)利率的市場化。

（二）農(nóng)村金融市場的特征

1.完善的市場體系。合理的農(nóng)村金融市場體系包括組織體系、經(jīng)營體系和監(jiān)管體系。農(nóng)村金融市場的組織體系包括完整的金融機構(gòu)架構(gòu)，可以為農(nóng)村金融市場提供信貸等資金信用服務(wù)；農(nóng)村金融市場的經(jīng)營體系包括提供給農(nóng)村的金融市場所需要的資金服務(wù)，滿足農(nóng)村金融市場的各種金融服務(wù)要求；農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系是建立政府授權(quán)的專職監(jiān)管機構(gòu)以便處理各種經(jīng)濟(jì)矛盾，避免可能發(fā)生的金融風(fēng)險，保證經(jīng)營主體正常的金融活動及整個市場的良好運營。

2.金融主體的多樣性。農(nóng)村金融市場的建設(shè)不僅要有大型的國有和集體所有制銀行和投資機構(gòu)的參與，還要有符合中國法律條文的外資銀行和投資機構(gòu)加入農(nóng)村金融市場的建設(shè)中來，包括私人和公私合營的銀行和投資機構(gòu)。只有多種類型的金融機構(gòu)主體參與到農(nóng)村金融市場的構(gòu)建當(dāng)中，才能實現(xiàn)其良性競爭，更好地促進(jìn)農(nóng)村金融市場的建設(shè)與發(fā)展。

3.經(jīng)營形式的多樣化。農(nóng)村金融市場的投資對象包括龐大的農(nóng)民個人、組織及團(tuán)體，信貸規(guī)模從萬元到千萬元不等，信貸額度有很大的分散性，這就需要多樣化的經(jīng)營形式來滿足不同的需求。此外，作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)需要進(jìn)行特別的專項金融提供大規(guī)模的低息甚至無息貸款。諸如國家開發(fā)銀行具有政策性的投資機構(gòu)要提供專項、長期性且大額的金融產(chǎn)品服務(wù)。

4.完善的金融功能。農(nóng)村金融機構(gòu)要滿足農(nóng)村發(fā)展的實際情況的需要，在原有的服務(wù)基礎(chǔ)上為農(nóng)民及其團(tuán)體提供有針對性的符合農(nóng)村實際情況的金融服務(wù)。金融機構(gòu)在通常的吸收儲金和發(fā)放貸款的同時，根據(jù)農(nóng)村市場的發(fā)展需求，有針對性地開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，并根據(jù)地區(qū)實際和國家政策提供低息產(chǎn)品，完善農(nóng)村地區(qū)金融抵押擔(dān)保服務(wù)并實施有效的監(jiān)管，確保整個農(nóng)村金融市場良性循環(huán)。

二、中國農(nóng)村金融市場存在的問題

雖然現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融市場的建設(shè)已經(jīng)取得了一些成績，但是從長遠(yuǎn)角度來看，無論是農(nóng)村金融機構(gòu)的配置還是金融市場所提供的金融產(chǎn)品等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融供需缺口明顯

從最新的統(tǒng)計結(jié)果來看，中國農(nóng)村金融市場供需嚴(yán)重不平衡，一方面農(nóng)村信貸資金的需求量極大，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)對流動性資金的投入量偏低，開發(fā)的金融產(chǎn)品也相對單一、缺少創(chuàng)新性。據(jù)統(tǒng)計從2008年至今，農(nóng)村金融市場流出的資金總量約有2 000億，這使得本來就缺乏資金的農(nóng)村地區(qū)的需求缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，加劇了農(nóng)戶借貸的困難。盡管近些年來國家加大了對農(nóng)村地區(qū)的資金投放力度，但是仍然有近半數(shù)的農(nóng)戶的資金需求得不到滿足。

（二）金融機構(gòu)的配置滿足不了實際需求

現(xiàn)階段的金融機構(gòu)的數(shù)量還不能滿足農(nóng)村金融市場的實際需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村地區(qū)原有的的金融主體，出于企業(yè)自身的發(fā)展需要和戰(zhàn)略布局，近些年來逐漸將重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)向大中城市。另外，由于新興的農(nóng)村金融信用相對較低，很難滿足農(nóng)村發(fā)展的實際需要。而作為分布最為廣泛的農(nóng)村信用社，雖然遍布各個農(nóng)村基層地區(qū)，但是由于各種原因也很難為農(nóng)戶提供足夠的信貸資金。在很大程度上，導(dǎo)致了中國地下錢莊、影子銀行等的興起。

（三）缺乏針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)

目前，中國農(nóng)村地區(qū)的金融組織主要是處于壟斷地位的農(nóng)村信用社。由于農(nóng)村信用社缺乏大型銀行的運營和金融產(chǎn)品的開發(fā)能力，僅有單純的存貸款業(yè)務(wù)，無法提供抵押服務(wù)與提供風(fēng)險投資的基礎(chǔ)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場缺乏靈活性和創(chuàng)新性。因此，中國的農(nóng)村金融市場往往缺乏針對性的金融產(chǎn)品及服務(wù)，農(nóng)戶的信貸積極性不高。

（四）農(nóng)村金融市場缺乏監(jiān)管

目前，中國農(nóng)村金融機構(gòu)在為農(nóng)戶提供金融服務(wù)過程中，由于業(yè)務(wù)活動單一又缺乏內(nèi)部聯(lián)系，尚未形成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的整體效應(yīng)。同時，現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管主要由中國人民銀行和地區(qū)的銀監(jiān)會來管理，這種外部監(jiān)管對于銀行的內(nèi)部風(fēng)險很難預(yù)測和控制，這也導(dǎo)致了私人借貸或地下錢莊的出現(xiàn)。由于缺乏有效的監(jiān)管，農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識和控制的管理理念一直未得到深入開展，造成了農(nóng)村不良貸款率持續(xù)攀升，金融產(chǎn)品的質(zhì)量問題值得擔(dān)憂。endprint

三、建立符合中國現(xiàn)實的農(nóng)村金融市場路徑選擇

（一）構(gòu)建農(nóng)村金融市場建設(shè)的總體規(guī)劃

首先，要合理做好金融機構(gòu)的合理定位，充分發(fā)揮政策性金融的功能，具體要做到以下幾點：一是改造現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率；二是增加農(nóng)田的水利投入，增加農(nóng)田灌溉系統(tǒng)，對不適應(yīng)發(fā)展的原有技術(shù)進(jìn)行更新和升級；三是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的集約化和集團(tuán)化經(jīng)營發(fā)展，加速早日實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。其次，要深化農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮更大的積極作用。從歷史上看，農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村金融發(fā)展史上占據(jù)著主導(dǎo)甚至于壟斷的地位，為許多急需資金的農(nóng)戶提供了發(fā)展的“源泉”。

（二）增強對農(nóng)村金融市場政府監(jiān)控的力度

在監(jiān)管體系的建設(shè)過程中，銀監(jiān)會的地區(qū)監(jiān)管機構(gòu)要不斷增加農(nóng)村地區(qū)的人力、物力投入，對于已有和將要赴任的人員要加強學(xué)習(xí)農(nóng)村金融市場的實際管理內(nèi)容。監(jiān)管的具體方式既可以采用單獨的審查監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)管、類別監(jiān)管和功能監(jiān)管，也可采用混合監(jiān)管辦法。另外，中國農(nóng)村金融機構(gòu)要借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，及時對農(nóng)村金融市場的大規(guī)模借貸和投資行為進(jìn)行分析，并建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。對有嚴(yán)重負(fù)面影響、信用等級排名墊底的金融組織，要進(jìn)行嚴(yán)格的科學(xué)監(jiān)管，督促其整改或退出農(nóng)村金融市場。

（三）創(chuàng)造良好的市場氛圍，深化制度改革

建立運營良好的農(nóng)村金融市場需要作出以下努力：一是需要不斷完善農(nóng)村金融市場的進(jìn)出機制，對于嚴(yán)重失信的機構(gòu)進(jìn)行公示并給予法律制裁；二是中國農(nóng)村金融機構(gòu)要設(shè)定合理的控制存貸款利率及浮動范圍，并定期根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和市場需要及時調(diào)整，保證整個農(nóng)村金融市場能夠?qū)崿F(xiàn)最優(yōu)搭配；三是建立區(qū)域性金融組織聯(lián)合體，配合政府的支持和引導(dǎo)，可以全方位地推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）建設(shè)符合農(nóng)村金融市場體系的金融市場機構(gòu)

建設(shè)符合農(nóng)村金融市場體系的金融市場機構(gòu)有必要改變原有對農(nóng)村市場的認(rèn)識和理解；改變原有對農(nóng)村金融市場資金存量的觀念與做法，增強“提高增量”的新理念；同時，我們要從農(nóng)村的實際需要的“功能角度”來看待金融機構(gòu)的地位，分析不同的金融機構(gòu)在市場中所起的積極作用，并且結(jié)合不同地區(qū)的市場需要，來抉擇由政府主導(dǎo)金融市場的建設(shè)還是由企業(yè)或者企業(yè)聯(lián)盟來主導(dǎo)。

（五）培育農(nóng)村金融市場自身的造血功能

培育農(nóng)村金融市場自身的造血功能可以從以下幾個方面實施：一是中國要引入更多的金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點的金融機構(gòu)有一個完整的長期規(guī)劃，并根據(jù)所在地區(qū)情況開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品；二是建議農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立農(nóng)村中小型企業(yè)專項發(fā)展基金，或者成立農(nóng)村中小型企業(yè)擔(dān)保公司。在法律范圍內(nèi)增加貸款抵押產(chǎn)品的種類，從而增加農(nóng)村金融市場自身造血功能；三是在金融產(chǎn)品和服務(wù)上要推行多樣化和個性化定制，如存款單據(jù)、信用憑證、理財產(chǎn)品等；四是建立健全農(nóng)村的信用卡管理制度，為農(nóng)戶提供適合自身需要和限額的信用卡。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint