黃祖梅

摘 要：利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。基于河南省中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)生存環(huán)境，全面分析利率市場(chǎng)化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和壓力，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、明確市場(chǎng)定位、打造特色服務(wù)品牌、開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道等方面提出發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）33-0088-02

為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制；為規(guī)范同業(yè)存單業(yè)務(wù)，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)發(fā)展，中國(guó)人民銀行宣布自2013年12月9日起施行《同業(yè)存單管理暫行辦法》，同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價(jià)格等以市場(chǎng)化方式確定。這標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革在中國(guó)向縱深邁進(jìn)。在此背景下，河南省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前河南省中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境分析

（一）發(fā)展態(tài)勢(shì)整體良好

近年來(lái)，河南省中小商業(yè)銀行結(jié)合自身在地理區(qū)位、信息與成本、機(jī)制體制等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，采取服務(wù)差異化、本土化和特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，積極開(kāi)拓基層市場(chǎng)，下沉業(yè)務(wù)重心，提高對(duì)中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)水平，保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）業(yè)務(wù)種類單一，以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源

當(dāng)前，河南省中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類還比較單一，以存款和貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)很少，有的甚至沒(méi)有，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)尤為突出。在這樣的背景下，利息收入就成為其主要的利潤(rùn)來(lái)源，占營(yíng)業(yè)總收入的九成以上[1]。以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例，2014年上半年，存款規(guī)模達(dá)52億元；成立后的四年半時(shí)間，累計(jì)發(fā)放貸款70多億元，存貸比在60%左右；還沒(méi)有中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸利差。

（三）不良貸款率低于行業(yè)平均水平

以城商行為例，截至2013 年底，城商行不良貸款率為0.08%，低于行業(yè)平均0.12%的水平。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率則低至為零。這說(shuō)明我省大部份中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)更接地氣，有助于實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）科技應(yīng)用較落后

目前，河南省不少中小商業(yè)銀行在征信系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用上還很落后；銀行卡的種類也相對(duì)較少，只有少數(shù)股份制銀行才有信用卡發(fā)行；自助系統(tǒng)較匱乏，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等的業(yè)務(wù)辦理以傳統(tǒng)的柜面方式為主。

（五）人力資本較薄弱，高層次的專業(yè)化人才相對(duì)匱乏

在人力資本方面，大型商業(yè)銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。以許昌市招商銀行為例，近年來(lái)名牌院校畢業(yè)生紛紛競(jìng)聘，篩選比例為3∶1，專科院校畢業(yè)生幾乎沒(méi)有入職的可能。而中小商業(yè)銀行的人力資本就相對(duì)較弱，無(wú)論是從學(xué)歷層次還是從專業(yè)背景上來(lái)說(shuō)，跟大銀行都沒(méi)得比。以村鎮(zhèn)銀行為例，員工學(xué)歷以大專和三本為主，有金融專業(yè)背景的不足10%。這一人才狀況對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然會(huì)構(gòu)成威脅。

二、利率市場(chǎng)化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將受到更大的挑戰(zhàn)

目前，我省大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一半左右。與其相比，中小商業(yè)銀行在品牌、網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)開(kāi)展渠道和人力資本等方面均處于不利地位，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。

1.主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率下降的風(fēng)險(xiǎn)

雖然存貸利差對(duì)各類商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都是最主要的利潤(rùn)來(lái)源。但是，大型商業(yè)銀行因?yàn)橛懈嗟闹虚g業(yè)務(wù)，非利息收入占總收入的比重明顯較高。一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，大型商業(yè)銀行就可以憑借其業(yè)務(wù)綜合化和服務(wù)專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，大量開(kāi)展信息咨詢、理財(cái)服務(wù)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，賺取更多的中間業(yè)務(wù)收入，為提高存款利率和降低貸款利率提供更多的支持；另外，大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)信譽(yù)度較高，網(wǎng)點(diǎn)多，為其吸收存款提供了更多的便利。這樣，中小商業(yè)銀行要想分得存款的蛋糕，就必須給出更高的存款利率和更低的貸款利率，這勢(shì)必會(huì)使其主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率極大下降。

2.優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我省大型商業(yè)銀行主要以政府部門、國(guó)企、大型私企和大客戶為服務(wù)對(duì)象，對(duì)私營(yíng)中小企業(yè)和中小客戶的服務(wù)不足。利率市場(chǎng)化后，大型商業(yè)銀行為了進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，必然會(huì)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加大營(yíng)銷力度，展開(kāi)與中小商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，對(duì)中小商業(yè)銀行產(chǎn)生 “擠出效應(yīng)”。

3.資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)

在主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率下降和優(yōu)質(zhì)客戶流失的雙重壓力下，為了謀求生存，中小商業(yè)銀行必須想方設(shè)法增加主營(yíng)業(yè)務(wù)。而存貸往往具有潛在的關(guān)聯(lián)性，所以為了吸收存款，中小商業(yè)銀行就會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，將資金貸放給風(fēng)險(xiǎn)高的中小企業(yè)，這樣，其業(yè)務(wù)質(zhì)量就會(huì)越來(lái)越差。另外，在主營(yíng)業(yè)務(wù)質(zhì)量不佳的情況下，當(dāng)貨幣政策寬松時(shí)，中小商業(yè)銀行就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，向以股票投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)大量發(fā)放貸款。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，貨幣政策從緊，其不良貸款率就會(huì)大幅提高。

（二）中小商業(yè)銀行將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

利率管制放開(kāi)以后，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為中小商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。一是利率期限結(jié)構(gòu)方面的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，河南省中小商業(yè)銀行的存貸期限已嚴(yán)重失衡，定期存款和儲(chǔ)蓄存款占比較高，而貸款資產(chǎn)則以中短期為主。也就是說(shuō)利率敏感性資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)利率敏感性負(fù)債，導(dǎo)致存貸款期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)大增。二是基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。存貸利差是現(xiàn)行銀行最大的利潤(rùn)來(lái)源，利率市場(chǎng)化的結(jié)果使得存貸利差縮小，無(wú)疑會(huì)增大基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化后，當(dāng)利率水平上升到一定程度時(shí)，為了獲得高回報(bào)，借款人就會(huì)選擇進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)，這時(shí)，發(fā)放貸款的銀行就會(huì)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（三）中小商業(yè)銀行將面臨更大的內(nèi)部管理壓力

當(dāng)前，河南省中小商業(yè)銀行的管理方式比較粗放，并且客觀存在部門較少、分工粗燥、人力資本質(zhì)量不高、管理經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)辦理漏洞多、科技手段落后等問(wèn)題。利率市場(chǎng)化引起的激烈競(jìng)爭(zhēng)將使得這些問(wèn)題更加凸顯。這些問(wèn)題的存在使得其不僅難以吸收大量高層次的金融人才，甚至有導(dǎo)致人才流失的風(fēng)險(xiǎn)。人才不足又會(huì)導(dǎo)致其業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的中間業(yè)務(wù)收入難以提升。因此，利率市場(chǎng)化使中小商業(yè)銀行面臨更大的內(nèi)部管理壓力。

三、河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的策略

利率市場(chǎng)化的推進(jìn)雖然會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)諸多方面的挑戰(zhàn)和壓力，但挑戰(zhàn)中往往隱藏著機(jī)遇。在新的發(fā)展階段，中小商業(yè)銀行要想贏得生存空間，就必須變壓力為動(dòng)力，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，走專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

過(guò)去，河南省中小商業(yè)銀行大多走依靠規(guī)模擴(kuò)張的粗放式發(fā)展道路，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方面盲目跟風(fēng)，為了搶占市場(chǎng)和擴(kuò)大業(yè)務(wù)量甚至與大型商業(yè)銀行開(kāi)展價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本較高。另外，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)我省部分中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，冒進(jìn)的思想比較嚴(yán)重；也有一部分中小商業(yè)銀行過(guò)于保守，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)束手無(wú)策，以至業(yè)務(wù)類型非常有限，盈利能力不強(qiáng)。針對(duì)這些問(wèn)題，我省中小商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念走集約式和內(nèi)涵式的發(fā)展道路，以客戶需求為根本，依托科技，積極與大型商業(yè)銀行開(kāi)展科技資源方面的合作，承擔(dān)客戶在大型商業(yè)銀行自助系統(tǒng)辦理自助業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等，實(shí)現(xiàn)低成本的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，力求少而精，走特色化和專業(yè)化的發(fā)展道路，將風(fēng)險(xiǎn)控制在自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍之內(nèi)。在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略上，一要主動(dòng)出擊，主動(dòng)尋找客戶；二要接地氣，業(yè)務(wù)開(kāi)展和營(yíng)銷方式要符合地域習(xí)慣，具有地方特色；三要利用科技，開(kāi)發(fā)電子銀行渠道，滿足現(xiàn)代人對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)便捷性的認(rèn)可和需要。在人力資本建設(shè)上，要善于發(fā)現(xiàn)人才，積極引進(jìn)人才，壯大銀行的軟實(shí)力。在盈利策略上，要從關(guān)注收益轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注成本；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，避免簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)回避，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平上強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)良業(yè)績(jī)和可持續(xù)發(fā)展[2]。

（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確市場(chǎng)定位

對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)很大程度上決定了其業(yè)務(wù)來(lái)源。利率市場(chǎng)化后，分蛋糕變?yōu)閾尩案猓行∩虡I(yè)銀行要想求得生存，就必須適應(yīng)在夾縫里生存，確立與大型商業(yè)銀行不一樣的市場(chǎng)定位。堅(jiān)持股權(quán)多元化和股東本土化原則，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與投資。通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步鞏固三農(nóng)的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，立足農(nóng)村市場(chǎng)，堅(jiān)持小額分散原則，不斷提高對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款比重，力爭(zhēng)成為支持中小微企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)的主力軍。

（三）打造特色服務(wù)品牌，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道

中小商業(yè)銀行的客戶來(lái)源主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人中小客戶。因此，中小商業(yè)銀行的服務(wù)就要有特色，實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。首先，在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間上要更靈活，不能生搬硬套大銀行的朝九晚五；其次，在業(yè)務(wù)辦理模式上要靈活應(yīng)變，對(duì)客戶的不理解和誤解要用最通俗的語(yǔ)言耐心解說(shuō)；最后，在業(yè)務(wù)審批流程上要簡(jiǎn)化，避免手續(xù)煩瑣和效率低下。

在業(yè)務(wù)拓展方面，首先要開(kāi)創(chuàng)中小企業(yè)中間業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)管理利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)；以快速放貸、利率優(yōu)惠等方式，廣泛拓展中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營(yíng)性貸款；設(shè)計(jì)適應(yīng)中小微企業(yè)和中小客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理綜合化、差異化。其次，積極參與大中型企業(yè)債務(wù)融資服務(wù)，拓展更多的銀企服務(wù)渠道；最后就是大力拓展同業(yè)業(yè)務(wù)，提高資金運(yùn)用效率。同業(yè)存款、代銷同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品等可以減少中小商業(yè)銀行的資金閑置，改善資金結(jié)構(gòu)，減輕資金運(yùn)用的壓力[3]。

總之，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，河南省中小商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，拓展社區(qū)金融、農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務(wù)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造特色品牌服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint