“聽說這幾天辣椒價格又漲了?授信金額是否夠用?”青島農(nóng)商銀行膠州支行客戶經(jīng)理張子森一到豐華食品公司就跟負責人呂振山攀談起來,“價格漲了,進原材料就需要更多資金,手里沒錢市場行情再好也只能干瞪眼。所以說你們150萬元專業(yè)市場貸款來的真是時候。隨用隨貸、隨貸隨還的特點既符合我們季節(jié)性用款的需求,還幫我們節(jié)省了一筆不小的開銷。”呂振山說。
作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融后盾,青島農(nóng)商銀行近年來不斷加大對農(nóng)村專業(yè)市場的支持力度,針對市場需求特點升級專業(yè)市場貸款,開發(fā)了“龍頭企業(yè)+小微企業(yè)十農(nóng)戶”的供應鏈金融服務模式。膠州市的于家村辣椒市場便是該行支持專業(yè)市場發(fā)展的典型案例。目前,辣椒市場上已有220戶商戶獲得了青島農(nóng)商銀行的授信支持,授信總額2.37億元,貸款余額達到1.45億元。
傳統(tǒng)貸款難破商戶融資“心病”
豐華食品公司與青島農(nóng)商銀行的合作可以追溯到2000年。最初,呂振山只是做點辣椒收購買賣,貸款金額僅3萬元。慢慢地,他的生意越做越大,采購范圍由省內(nèi)拓展到新疆、河南、內(nèi)蒙古,開始進行辣椒去把、籽皮分離、磨粉等的產(chǎn)品深加工。隨著生意的越做越大,呂振山對資金的需求愈發(fā)強烈,要求也越來越細。“辣椒加工業(yè)對資金的需求很大,而且季節(jié)性特別明顯。一般的銀行貸款需要固定資產(chǎn)作抵押物,審批時間長、貸款期限卡得嚴,難以滿足辣椒收購對資金的靈活性要求。因此,一到收購季為囤貨到處找親友借款湊錢成了我的一塊心病?!眳握裆礁嬖V筆者。
像呂振山這樣有資金顧慮的商戶,在于家村的辣椒市場中還有很多。這個全國最大的辣椒集散中心擁有600余戶商家,每年資金需求數(shù)以億元計。辣椒戶們的金融需求變化引起了青島農(nóng)商銀行的注意,顯然依靠傳統(tǒng)的一戶一授信,難以一次性滿足眾多商戶的融資需求。于是,針對于家村辣椒市場的發(fā)展特點,青島農(nóng)商銀行出具了一套創(chuàng)新式的專業(yè)市場貸款融資方案。
隨貸隨還一年省息三分之一
“專業(yè)市場貸款”是指青島農(nóng)商銀行專門向長期在專業(yè)市場內(nèi)經(jīng)營的個體工商戶或小微企業(yè)主發(fā)放的,以流動資金周轉為用途的短期貸款業(yè)務。在青島農(nóng)商銀行制定的《膠州市辣椒市場集中評級授信工作方案》中筆者看到,該行將這款產(chǎn)品進行了創(chuàng)新升級,將信用工程引入專業(yè)市場,采取集中評級、分戶授信。
“農(nóng)村專業(yè)市場具有商戶類型統(tǒng)一、呈產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的特點,有專業(yè)的市場管理方統(tǒng)一管理,便于開展集中評級和授信?!鼻鄭u農(nóng)商銀行零售金融部的相關負責人介紹。帶著這樣的思路,該行先是集中調(diào)集精干力量在市場中開展宣傳,緊接著聯(lián)合市場管理方對提出授信申請的市場商戶進行集中評級,并根據(jù)商戶的個人家庭凈資產(chǎn)、交易規(guī)模、第一還款來源、擔保情況等合理確定授信額度。于此同時,該行將信用工程“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的特點也運用到專業(yè)市場貸款中,商戶獲得授信后可根據(jù)需要隨時支取,貸款使用完可隨時償還?!暗镜臅r候把貸款還上,不用付利息,到了旺季需要貸款的時候再從銀行貸,這樣下來一年能省三分之一左右的利息成本?!眳握裆綖楣P者算了一筆賬。
“集中評級,有助于銀行全面掌握市場商戶的融資需求;集中審批,實現(xiàn)了商戶三年內(nèi)貸款的周轉使用;隨貸隨還,降低了商戶的融資成本。升級后的專業(yè)市場貸款批量化的解決了市場商戶的融資難題,獲得了商戶們的積極響應?!鼻鄭u農(nóng)商銀行膠州支行客戶經(jīng)理張子森說。
加強力度支持市場做大做強
在支持農(nóng)村專業(yè)市場上,青島農(nóng)商銀行做的不僅這些。針對市場資金需求量大、季節(jié)性強的特點,青島農(nóng)商銀行組建起由總行、管轄行、二級支行人員組成的“三級聯(lián)動”營銷團隊,對青島全轄尤其是縣域的專業(yè)市場展開地毯式宣傳營銷;對經(jīng)營業(yè)戶提出的貸款需求,該行優(yōu)先安排考察,優(yōu)先安排額度發(fā)放,確保資金的及時到位和足額使用;對產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展成熟的專業(yè)市場,該行采用“市場商會+公司+商戶”的運作模式,上下游聯(lián)戶聯(lián)保,全產(chǎn)業(yè)鏈支持。與此同時,青島農(nóng)商銀行還主動幫助當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)形成集約化發(fā)展,積極協(xié)調(diào)當?shù)卣?、土地、工商等部門進行營業(yè)場所土地審批和支招辦理,引導銷售戶組建專業(yè)市場。目前,青島農(nóng)商銀行已支持全市專業(yè)市場56家,其中蔬菜類23家,果品類10家,糧油類5家,畜禽類4家,水產(chǎn)類3家,其他農(nóng)產(chǎn)品類6家,服裝、建材、家具等商貿(mào)類5家,支持市場業(yè)戶3000余戶,累計授信近39億元。在農(nóng)商行的支持下,包括平度花生、膠州辣椒、城陽水產(chǎn)、萊西果蔬等在內(nèi)的市場已經(jīng)成為遠近聞名乃至具有全國影響力的專業(yè)市場。(本刊記者)endprint