水電、煤氣、電話費(fèi)，還有生活用品的購買，我們幾乎每天都在向外付費(fèi)。

二十多年前，國人眼中的支付方式還只有一種：現(xiàn)金支付。如今隨著消費(fèi)水平的提高，購物方式的增多，支付渠道也多種多樣起來。特別是第三方支付，從最早單純?yōu)榫W(wǎng)購服務(wù)的支付交易閉環(huán)，轉(zhuǎn)化并獨(dú)立為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，近五年呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。如今，第三方支付在大眾生活的多個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域正改變著傳統(tǒng)支付方式，而且作用越來越大。更讓人沒想到的是，支付已擺脫單純的“渠道”身份，正在一個(gè)更高層面上對企業(yè)資金的流動和聚集產(chǎn)生著重大影響。

近日，《齊魯周刊》邀請通聯(lián)支付山東分公司總經(jīng)理張玉梅、副總經(jīng)理薛潔參與本期財(cái)經(jīng)茶座，就第三方支付的現(xiàn)狀與未來進(jìn)行深入剖析。

時(shí) ?間：2014年12月4日

地 ?點(diǎn)：通聯(lián)支付山東分公司

座談人：張玉梅（通聯(lián)支付山東分公司總經(jīng)理）

薛 ?潔（通聯(lián)支付山東分公司副總經(jīng)理）

董 ?振（齊魯周刊副社長）

解永敏（齊魯周刊副總編輯）

丁愛波（齊魯周刊首席記者）

王欣芳（齊魯周刊財(cái)經(jīng)記者）

第三方支付不僅局限在支付上

丁愛波：能否以通聯(lián)支付的相關(guān)業(yè)務(wù)，闡述一下支付如何改變我們的生活？

張玉梅：支付業(yè)務(wù)最早起源于銀行傳統(tǒng)存、貸、匯三大業(yè)務(wù)的匯業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，現(xiàn)在意義上的支付業(yè)務(wù)內(nèi)涵和外延，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的匯業(yè)務(wù)。要說其對我們生活的改變，比較直接的是三個(gè)方面：

一是便捷性。傳統(tǒng)匯業(yè)務(wù)往往需到一個(gè)指定地點(diǎn)（銀行、票號或其他），通過復(fù)雜的手續(xù)實(shí)現(xiàn)匯的過程。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付業(yè)務(wù)，既能足不出戶線上支付，也能不帶現(xiàn)金消費(fèi)線下支付。2012年后，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，人們習(xí)慣了“永不下線”的生活方式，這在一定意義上打通了線上和線下，使現(xiàn)代支付手段能隨時(shí)隨地為大眾帶來便捷。通聯(lián)目前線下收單業(yè)務(wù)是最重要的一塊，在全國布放超過100萬臺POS機(jī)。通聯(lián)還提供互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等支付渠道。如今人們出行錢包里的現(xiàn)金越來越少，各種卡片越來越多，甚至今年開始流行虛擬卡片（各種電子錢包），未來支付手段必將越來越便捷，這就是現(xiàn)代支付在對我們生活的改變。

二是一站式服務(wù)。全國269家支付企業(yè)，排名靠前的都提供綜合支付服務(wù)。什么是綜合支付？拿通聯(lián)的產(chǎn)品舉例，給商家布POS機(jī)不只是一臺小小的機(jī)具，里面可疊加多種多樣的功能，包括對B端的，也包括針對C端消費(fèi)者的。比如買彩票、繳水電煤費(fèi)、用各種積分抵扣消費(fèi)等，未來功能越來越強(qiáng)大，最終目的是把過去簡單的通道型支付業(yè)務(wù)綜合化，在一臺機(jī)器上解決日常生活方方面面的支付需求，這就是通聯(lián)的一站式服務(wù)理念。如果在通聯(lián)開個(gè)賬戶能做的事情就更多了，線上理財(cái)、針對個(gè)人消費(fèi)者的APP生活服務(wù)，能做的事情不只局限在支付。

三是大數(shù)據(jù)支持。現(xiàn)在大家都在談大數(shù)據(jù)，企業(yè)可根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位自身的潛在客戶。通聯(lián)的支付服務(wù)，說是針對B端客戶，其實(shí)刷卡消費(fèi)的主體都是C端持卡人，所以通聯(lián)后臺有著豐富的大數(shù)據(jù)資源，并能依托這種數(shù)據(jù)為商戶、為個(gè)人服務(wù)。通聯(lián)的很多產(chǎn)品，就是依托這種交易數(shù)據(jù)形成的。如通聯(lián)正火的POS貸產(chǎn)品，是向銀行提供商戶交易流水，作為商戶向銀行申請信用貸款的真實(shí)憑據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)快速放貸目的。

王欣芳：通聯(lián)支付是一家第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付與銀行、銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是什么關(guān)系？

張玉梅：從學(xué)術(shù)上定義，第三方支付是和國內(nèi)以及國外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)提供的是交易支持、后臺清結(jié)算平臺、渠道和服務(wù)。國內(nèi)第三方支付企業(yè)，一般從事線下傳統(tǒng)銀行卡收單、網(wǎng)上支付、移動支付、預(yù)付卡支付、基金支付、電話支付等傳統(tǒng)支付服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容還同時(shí)延伸到金融、電商、跨境支付等領(lǐng)域，提供綜合現(xiàn)金流管理解決方案。銀行是各類銀行卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)是國內(nèi)唯一銀行卡清結(jié)算組織，現(xiàn)階段，第三方支付主要依賴銀聯(lián)的平臺開展日常工作。第三方支付機(jī)構(gòu)尤其以B端商戶為主，主要為銀行、金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，存在明顯的優(yōu)勢互補(bǔ)，開展共贏合作。

大數(shù)據(jù)與第三方支付將深度結(jié)盟

董振：通聯(lián)支付的金融創(chuàng)新有哪些？傳統(tǒng)收單盈利模式比較單一，通聯(lián)支付是否也面臨轉(zhuǎn)型、升級問題？

薛潔：作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付機(jī)構(gòu)，通聯(lián)支付自2008年成立以來，就確立了支付+金融的發(fā)展模式。2013年后，又進(jìn)一步擴(kuò)充為支付+金融+電商發(fā)展格局。單從支付領(lǐng)域看，通聯(lián)走的也不是傳統(tǒng)收單這種單一發(fā)展模式。我們所說的傳統(tǒng)收單，是指線下銀行卡收單。目前還是基本遵循“721分潤原則”，第三方支付企業(yè)利潤比較單薄、渠道業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭比較激烈、市場不規(guī)范價(jià)格戰(zhàn)現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。因此，通聯(lián)一開始就特別關(guān)注客戶的需求，絕不以自我為中心，注重通過產(chǎn)品，綜合性服務(wù)客戶，提升客戶對品牌的忠誠度。所以通聯(lián)不參與價(jià)格戰(zhàn)，也不做套碼等不符合行業(yè)監(jiān)管要求的事，雖然在某些單一產(chǎn)品上處境艱難，但通聯(lián)仍舊保持了每年60%以上的發(fā)展速度，在行業(yè)內(nèi)被稱為“通聯(lián)速度”。目前，通聯(lián)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)基金、證券支付，有P2P行業(yè)的綜合資金托收系統(tǒng)，有“寶”類理財(cái)業(yè)務(wù)“通聯(lián)寶”，還有基于POS交易流水的POS貸。另外，還有面向供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈金融、面向應(yīng)收賬款融資的商業(yè)保理業(yè)務(wù)?？傊?，商戶使用了通聯(lián)POS機(jī)等基礎(chǔ)服務(wù)，就進(jìn)入了通聯(lián)二次營銷名單，我們會根據(jù)客戶實(shí)際需求，不斷為其疊加適合的金融、電商類產(chǎn)品，滿足其資金需求。

解永敏：第三方支付機(jī)構(gòu)最大優(yōu)勢和資產(chǎn)是客戶數(shù)據(jù)，通聯(lián)支付如何圍繞這一優(yōu)勢做文章？

張玉梅：通聯(lián)支付積累了數(shù)以百萬計(jì)的收單商戶，產(chǎn)生了海量支付交易 數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有體量大、覆蓋全、質(zhì)量高等特點(diǎn)，既是我們重要的財(cái)富資產(chǎn)，也是業(yè)務(wù)增長的核心競爭優(yōu)勢。鑒于以商戶真實(shí)交易產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，能有效解析用戶更深層次的需求，通過對商戶大數(shù)據(jù)的深度挖掘、科學(xué)分析，可以此展開為商戶提供相應(yīng)安全服務(wù)保障、資金融通、精準(zhǔn)營銷等一系列增值服務(wù)。在保障交易安全、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)方面，基于商戶大數(shù)據(jù)對交易行為的全程跟蹤和記錄，分析遵循一定模式的交易行為和習(xí)慣，便可對疑似非法交易行為或交易侵害作出預(yù)警，起到有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。在資金融通方面，以通聯(lián)目前面向小微商戶的一款金融服務(wù)產(chǎn)品為例，基于商戶每日POS交易行為分析為風(fēng)控提供支持，分析、篩選出優(yōu)質(zhì)商戶，為其提供基于商戶大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)，從而降低金融服務(wù)門檻，以滿足目前大量中小微商戶的融資需求?？梢哉f，隨著商戶大數(shù)據(jù)與第三方支付公司的深度結(jié)盟，通聯(lián)正致力于將數(shù)據(jù)從資產(chǎn)和優(yōu)勢概念，進(jìn)一步落地到服務(wù)商戶經(jīng)營需求的深化和變革中。endprint

支付+金融+電商是通聯(lián)的未來“錢景”

解永敏：整個(gè)通聯(lián)支付有多少項(xiàng)業(yè)務(wù)可以開展？

薛潔：基于我們的定位，支付這個(gè)行業(yè)細(xì)分市場推出六大行業(yè)，這里面會衍生出230多個(gè)個(gè)性化產(chǎn)品，基本上一個(gè)階段服務(wù)，能衍生出六個(gè)行業(yè)方向，這六個(gè)方向又細(xì)分了200多個(gè)個(gè)性化產(chǎn)品。對此，銀行都難以想象，單就銀行的一個(gè)結(jié)算業(yè)務(wù)，我們可細(xì)分出很多產(chǎn)品。

丁愛波：作為第三方支付公司，通聯(lián)支付未來發(fā)力點(diǎn)是什么？

張玉梅：當(dāng)前，通聯(lián)的收入結(jié)構(gòu)60%多是傳統(tǒng)線下收單收入。除傳統(tǒng)收單，還有網(wǎng)絡(luò)支付、金融、預(yù)付卡、電商等多種產(chǎn)品。目前，公司確定了支付+金融+電商的整體業(yè)務(wù)格局，未來將圍繞這三塊內(nèi)容發(fā)力。在受理業(yè)務(wù)方面，將推廣“大受理”、綜合支付概念。將更加注重商戶質(zhì)量，堅(jiān)持走綜合支付之路。通聯(lián)未來的支付產(chǎn)品，將和客戶自身需求緊密地結(jié)合在一起，運(yùn)用在更多支付場域中，獲得更好的效果。

在金融業(yè)務(wù)方面，目前推廣的通聯(lián)寶POS貸業(yè)務(wù)只是通聯(lián)金融業(yè)務(wù)的冰山一角。通過POS貸業(yè)務(wù)，將大力推廣通聯(lián)寶賬戶。未來通聯(lián)的金融業(yè)務(wù)將以通聯(lián)寶賬戶為基礎(chǔ)，在賬戶內(nèi)為客戶提供貨幣基金理財(cái)、其他基金公司高端基金理財(cái)信息等一系列的后續(xù)服務(wù)。還將依托與銀行、證券、基金公司良好的合作關(guān)系，為商戶牽線搭橋，更加精準(zhǔn)、更加穩(wěn)健地做好資金的日常經(jīng)營和管理工作。

電商服務(wù)是通聯(lián)的第三大業(yè)務(wù)方向，目前主要有為銀行提供電子商城研發(fā)和代運(yùn)營服務(wù)（銀電商），為中小商戶提供基于微信平臺的個(gè)人線上平臺（微電商）服務(wù)研發(fā)和代運(yùn)營服務(wù)。電商是通聯(lián)的戰(zhàn)略型業(yè)務(wù)，已與多個(gè)全國性股份制銀行開展了相關(guān)合作，未來將進(jìn)一步探索電商業(yè)務(wù)與金融、支付業(yè)務(wù)的糅合，豐富通聯(lián)的綜合實(shí)力。

另外，2013年起，通聯(lián)還開始在個(gè)人業(yè)務(wù)方面發(fā)力。通聯(lián)發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，受制于自身缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因、受制于沒有阿里或京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺，基本不可能走傳統(tǒng)電商個(gè)人客戶發(fā)展之路。但通聯(lián)有自己的優(yōu)勢，近100萬商戶資源，如何幫助這些商戶經(jīng)營好自己的客戶（個(gè)人），并通過商戶把個(gè)人客戶吸引成通聯(lián)的客戶，這是通聯(lián)發(fā)展個(gè)人客戶的基本思路。通聯(lián)一頭擁有百萬級商戶，涵蓋各行各業(yè)，能夠?yàn)閭€(gè)人提供各種各樣的便民服務(wù)，另一頭只要通過一個(gè)通聯(lián)平臺，給個(gè)人客戶一個(gè)合適的接口，就能夠享受到這些資源，通聯(lián)的個(gè)人客戶必然會以幾何量級速度快速增長。

解永敏：通聯(lián)支付山東分公司第一年成立時(shí)，業(yè)務(wù)做到了156萬，第二年就成了900多萬，第三年到了3356萬，去年做到了7000萬，今年則要到1.2億，從100多萬到1個(gè)多億，實(shí)現(xiàn)高速增長的同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)是不是也從藍(lán)海變成了紅海？

張玉梅：我是個(gè)樂觀派，別人老覺得這么大體量怎么再增長？好幾百家怎么競爭？在我眼里，一直覺得通聯(lián)支付也罷，銀聯(lián)也罷，不管是誰，包括支付寶，做得還太少，。大家活在這個(gè)世界上， 日常生活的各種需求，日常經(jīng)營的各個(gè)方面，都離不開支付。生活越是日新月異，支付的形態(tài)就會不斷變化，商業(yè)機(jī)會也就層出不窮。現(xiàn)在不是紅海和藍(lán)海的問題，甚至根本不要談紅海、藍(lán)海，不論是哪家支付公司，目前都僅僅只做了個(gè)皮毛，所以說未來“錢景”很廣闊，因?yàn)槿藗冎Ц兜男枨蟠蟮脽o法想象。endprint