王文佳

近幾年，內(nèi)地媽媽去香港給孩子買保險(xiǎn)成為一種熱潮。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單近三年來每年以保持超過50%以上的速度在增長(zhǎng)，2014年一季度，來自內(nèi)地訪客的新單保費(fèi)達(dá)49億港元，同比增長(zhǎng)75%，占首季香港個(gè)人新單保費(fèi)的18.2%。而隨著單獨(dú)二胎政策的開放，越來越多的父母為小孩購(gòu)買香港保險(xiǎn)。那么，赴港買保險(xiǎn)真的劃算么？

費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣

記者在廣州的幾個(gè)媽媽論壇網(wǎng)上關(guān)注到，不少媽媽都在討論去香港買保險(xiǎn)是否劃算的問題，打算給小孩和家人買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一位媽媽就表示，她看到香港保險(xiǎn)的費(fèi)率低收益高，有些心動(dòng)，但兩地的法律法規(guī)不盡相同，而匯率又時(shí)常在變動(dòng)，一時(shí)拿不定主意究竟要不要赴港買保險(xiǎn)。

通常來說，吸引內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)，主要是香港保險(xiǎn)具備有費(fèi)率低、收益高和覆蓋廣這三個(gè)特點(diǎn)。資料顯示，目前進(jìn)駐香港的保險(xiǎn)公司有150多家，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加上人民幣和港幣之間存在匯率計(jì)算，所以價(jià)格相對(duì)便宜。目前這種特點(diǎn)在保障型險(xiǎn)種中表現(xiàn)明顯，在同等投保條件下，香港的費(fèi)率低于內(nèi)地20%～50%。此外，香港的分紅保單平均回報(bào)率為每年4%～5%，內(nèi)地的為3%左右，而且免責(zé)條款比較少。

那么，對(duì)于那些想要赴港買保險(xiǎn)的內(nèi)地人來說，去香港買哪些保險(xiǎn)更劃算呢？招商銀行私人銀行投資顧問李婷對(duì)記者表示，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和大額壽險(xiǎn)比較劃算，而意外險(xiǎn)則是在內(nèi)地買更為劃算。

理賠不便、匯率風(fēng)險(xiǎn)大

不過，赴港買保險(xiǎn)也并非就如看上去的這般美好，當(dāng)中仍然存在隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，如理賠難、匯率風(fēng)險(xiǎn)等都是投資者需要面對(duì)的。

赴港買保險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于人民幣匯率的變化。因?yàn)橘?gòu)買香港保險(xiǎn)必須用港幣或美金，隨著這兩種錢幣的貶值，匯率存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，李婷向記者舉例稱，如中國(guó)法律失蹤2年可宣告死亡，香港卻規(guī)定，失蹤7年才能宣告死亡，如果在大陸長(zhǎng)期生活，則在香港需要重新請(qǐng)律師準(zhǔn)備賠付法律證明，而在香港買的保險(xiǎn)在中國(guó)不具備避稅避債功能。

此外，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期服務(wù)，而保險(xiǎn)在香港，生活在內(nèi)地會(huì)造成服務(wù)上的不便利，例如變更受益人，變更年金的領(lǐng)取方式都不如在內(nèi)地買保險(xiǎn)操作便利。讀到這大家對(duì)港險(xiǎn)有了初步的認(rèn)識(shí)，下面給大家推薦幾個(gè)靠譜的險(xiǎn)種。

重疾險(xiǎn)

就重大疾病險(xiǎn)來說，香港的重疾險(xiǎn)保障范圍更廣、保費(fèi)低且保障時(shí)限長(zhǎng)。以同樣是35歲的非吸煙男性客戶投保為例，按照100萬元（人民幣，下同）的保額，分10年繳納，在內(nèi)地每年所需要繳納的保費(fèi)為9.2萬，保障到80歲，而香港某公司的保險(xiǎn)僅需每年繳納4.4萬，僅為境內(nèi)保費(fèi)的一半左右，且最高保障年限能達(dá)到100歲。李婷表示，內(nèi)地規(guī)定重疾至少包含6種，共有25種重疾全國(guó)適用統(tǒng)一條款，而香港多數(shù)險(xiǎn)種包含30多種重疾，有部分甚至50種以上重疾種類。另一方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的定義更嚴(yán)格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異?！薄ⅰ氨槐ｋU(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況均不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)“不保”。

高端醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)而言，李婷認(rèn)為，香港保險(xiǎn)的覆蓋范圍雖不如內(nèi)地廣，但針對(duì)性更強(qiáng)。以投?？蛻?0歲為例，內(nèi)地保險(xiǎn)選擇全球（除美國(guó)）范圍的住院加門診保障共需支出保費(fèi)3.3萬元，即可獲得每年最高2000萬的住院保障及50萬的門診保障，而同等條件下，香港保險(xiǎn)則需2.8萬元，即可享受最高1440萬每年的醫(yī)療保障費(fèi)用。

盡管這方面差別不大，但香港保險(xiǎn)可以選擇一定范圍內(nèi)的費(fèi)用自付，超出該范圍才由保險(xiǎn)公司賠付，如此，可以大幅度降低每年需要交納的保費(fèi)。如果按照這種投保方式，每年9.6萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由投保人支出，則僅需1.7萬元即可享受最高1440萬每年的醫(yī)療費(fèi)用，杠桿比為 1：847，也與目前國(guó)內(nèi)醫(yī)保的覆蓋范圍吻合，即小病可以用普及醫(yī)保，大病可以用高端醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)低費(fèi)用，全覆蓋的效果。

大額壽險(xiǎn)

赴港買大額壽險(xiǎn)也比較劃算。例如香港某保險(xiǎn)公司的一款大額壽險(xiǎn)，客戶繳納等值100萬美金的保費(fèi)，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬美金的賠償，直接賠付給受益人。該產(chǎn)品保底收益為每年3.08%，現(xiàn)行利率為4.2%。如果客戶健在，按照目前的現(xiàn)行利率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，客戶同樣可以拿到差不多金額的現(xiàn)金價(jià)值。李婷分析稱，香港壽險(xiǎn)的賠付比例相當(dāng)于1∶5，如果使用貸款，賠付比例相當(dāng)于1∶22，而內(nèi)地沒有這么高賠付比例的壽險(xiǎn)，保單貸款利率通常為5.6%，較香港保單貸款利率相對(duì)弱勢(shì)。

不過，也并非所有保險(xiǎn)都是在香港買劃算。李婷認(rèn)為，內(nèi)地的意外險(xiǎn)往往性價(jià)比優(yōu)于香港公司，同時(shí)目前境外的保險(xiǎn)公司一般也不接受以意外險(xiǎn)作主險(xiǎn)。她建議，其實(shí)內(nèi)地和香港的保險(xiǎn)均各有所長(zhǎng)，投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)專業(yè)人士的意見，再綜合自己的實(shí)際保障需求做出最合適的選擇。

摘自《信息時(shí)報(bào)》