孫 娟，陳志凌

北京奧運會劉翔退賽保險理賠事件引發(fā)的思考

孫 娟，陳志凌

對北京奧運會劉翔退賽保險理賠事件進行了簡要回顧，探討了事件背后產生的社會影響，認為導致保險棄賠的原因是國內專業(yè)體育保險品種缺失以及保險結構失衡。在此基礎上，系統分析了我國運動員保險基本結構及其制約因素，明晰了當前運動員保險存在的主要問題及其障礙。提出了優(yōu)化運動員保險結構的路徑與方式，以期最大限度降低運動員職業(yè)風險及其損失。

運動員；保險；保險結構；賠付標準；傷殘保障

體育保險作為社會保險體系一個重要組成部分，對體育事業(yè)的發(fā)展起到了重要的保障作用。近年來，體育傷殘事故不斷發(fā)生，特別是1998年美國友好運動會上發(fā)生的“桑蘭事件”，以及之后國內相繼發(fā)生的曲樂恒車禍、董芳霄癱瘓、朱剛猝死等運動員的傷亡事故，和最近發(fā)生的“上官鵬飛事件”后，引起了國人的高度關注，體育保險問題成為體育界關注的熱點[1]。北京奧運會劉翔受傷退賽億元保單無法理賠事件發(fā)生后，再次把體育明星的傷殘保障話題曝露在公眾的聚光燈之下，引發(fā)了人們對運動員傷殘保障的擔憂以及對從事競技體育運動的顧慮。因此，加快對運動員保險的研究，不斷優(yōu)化運動員保險結構，提升運動員保障的力度顯得尤為重要。本文通過對北京奧運會劉翔傷退保險理賠事件的回顧及其影響分析，試圖解析眾多類似事件背后的深層次內因，探索運動員保險結構升級的途徑。

1 事件始末及其影響

2008年8月18日，北京奧運會男子110 m欄預賽中劉翔因腿傷退出比賽。這場“意外”事件不僅引起了坊間熱議，更引發(fā)了學術界和體育界的廣泛思考，其中一個焦點是劉翔1億元的天價保單能否獲得賠償。2007年10月，中國平安、國家體育總局田徑運動管理中心與中國田徑隊及劉翔三方分別簽署了一份保額為人民幣1億元的人身意外險保單，保險期限從2007年11月1日—2008年10月31日，為時1年。但在8月20日中國平安對外發(fā)布消息稱，國家體育總局田徑運動管理中心已經表態(tài)，基于雙方前期達成的保險合同及對相關條款的理解，國家體育總局田徑運動管理中心及劉翔本人不打算對中國平安提出索賠[7]。盡管先前海外保險公司預測劉翔雙腿保額總值高達1 350萬美元，但是，國內保險業(yè)在特殊肢體部位功能損失險這一領域的產品目前基本空白。保險專家解釋，根據保監(jiān)會的相關規(guī)定，以上保單涵蓋的風險范圍在正常的人身意外險保障范圍內。而劉翔的腿傷屬于職業(yè)傷害，不屬于意外傷害保單的保障范疇，即便要求索賠也很難實現。毫無疑問，這一意外“棄賠”結局讓人匪夷所思，凸顯出運動員傷殘保障急需與國內體育保險品種缺失的尷尬處境。

籃球運動員姚明在2007年9月獲得中國人壽贈送的500百萬元保單，也僅僅是一份大眾化的人身意外傷害險，受傷時難以得到具有針對性的專業(yè)保險賠付。而在2012年倫敦奧運會上，劉翔跨欄摔倒受傷后保險公司只賠付了6 000元，這與其受傷后的高額醫(yī)療費用極不相稱。反觀國外，體育保險的發(fā)展相當成熟，運動員投入巨資購買商業(yè)保險，并由此獲得高額保障的案例極為普遍。足球運動員羅納爾多雙腿保額價值2 600萬美元；足球天才馬拉多納為其左腿投保額達3 000萬美元；綠茵萬人迷貝克漢姆右腳和雙腿投?？傤~達1億英鎊；NBA現役球星勒布朗·詹姆斯每根手指保額就達1 000萬美元。因此，從中外體育保險之間的巨大差距，可以折射出當前國內創(chuàng)新型專業(yè)險種設計的缺失，以及與其相配套技術支持和后臺管理的薄弱。迫切需要體育及相關部門對運動員保險進行深層次的頂層設計與構建，不斷地提升運動員保險結構的完整性和穩(wěn)定性，以及保險監(jiān)督管理的力度，進而有效地保障運動員的權益。

2 運動員保險基本結構及其制約因素

2.1 國家基本社會保障制度分析

社會保障制度，是國家根據一定的法律法規(guī)，以社會保障基金為依托，為社會成員的基本生活權利提供保障的一種制度。社會保障制度起源于19世紀末的歐洲工業(yè)社會，英國在1601年頒布世界上第一部《濟貧法》，標志著現代社會保障制度的萌芽；德國在1883年后相繼出臺了《疾病社會保險法》、《工傷事故保險法》和《傷殘與養(yǎng)老保險法》，標志著世界上第一個最完整的保險體系的建立；1935年，美國國會通過了綜合性的《社會保障法》，“社會保障”一詞由此產生，它標志著現代社會保障制度的形成。我國社會保障制度起步較晚，但發(fā)展迅速，特別是改革開放后，我國社會保障制度逐漸完善。從1996年國家勞動部頒布《企業(yè)職工工傷保險試行辦法》，到1997年國務院先后頒布了《關于建立統一的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》、《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》、《失業(yè)保險條例》、《關于完善企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的決定》后，基本涵蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)職工的各類保障。從目前保障效果以及城鎮(zhèn)職工享受的主要福利來看，影響最大的是社會保險和住房保障，俗稱“五險一金”制度，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。

我國運動員社會保障事業(yè)發(fā)展較晚，隨著我國體育體制改革的深化，特別是中國加入WTO以及北京奧運會的成功舉辦，我國體育保險領域逐步與國際接軌。2006年11月，國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部三部聯合出臺了《關于進一步加強運動員社會保障工作的通知》，給予了運動員享有城鎮(zhèn)職工同等社會保險和住房保障的權益，即享受“五險一金”保障。但根據相關規(guī)定，運動員社會保障遵循梯度覆蓋的原則，僅編制內的運動員才能享受該福利，試訓或停訓等編制外的其他運動員則不納入其中。事實上，我國運動員在編人數比例較低。據統計，2010年全國在訓運動員33 294人，正式在編的僅17 444人，而以試訓、集訓等名義在訓的運動員達15 850人[8]。此外，“五險一金”制度又是以個人基本工資收入為基數，按一定比例進行繳納。而我國運動員工資收入普遍不高，一般運動員的工資是2 000元左右，大多數只有1 000元左右，屬中低收入者[4]。并且，運動員真正能夠享受住房公積金福利的可能性低。對于在編運動員來說，盡管他們享受城鎮(zhèn)職工的地位和待遇，但由于退役后就業(yè)或升學，人事流動性很大，僅有少數運動員退役后可能在原所屬城市生活，多數運動員可能流向其他地區(qū)。由此可見，運動員享受國家“五險一金”保障的力度明顯不足，一旦運動員發(fā)生重大傷殘事故，工傷保險和醫(yī)療保險可能根本無法承擔較大數額醫(yī)療及后續(xù)費用。

2.2 運動員專項保障制度分析

從新中國成立時體育百廢待興，到北京奧運會高居金牌榜首位，我國競技體育在半個多世紀時間內，從基礎差、底子薄到躍升至世界“第一集團”，實現了體育大國和競技強國的戰(zhàn)略目標。與此同時，國家對運動員的利益也開始逐漸重視起來。從1994年中華體育基金會成立，同時成立了體育基金籌集中心，到2000年5月更名為體育基金管理中心，由單純的籌集工作擴展為籌集和管理，初步形成了以《優(yōu)秀運動員在役獎學金、助學金》、《國家隊老運動員教練員關懷基金》和《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險基金》為基礎的“三金一?！边\動員專項保障制度，在一定程度上保障了優(yōu)秀運動員的切身利益，推動了我國競技體育的持續(xù)發(fā)展。

但從當前保障體系運行來看，效果并不樂觀。一方面，參評條件較高，保障范圍狹小，無法輻射到廣大基層運動員?！叭鹨槐！闭呔且試谊犜谝圻\動員、教練員及部分省隊優(yōu)秀運動員為對象。然而，競技體育金字塔訓練模式又是以眾多基層運動員來支撐著塔尖的極少數優(yōu)秀運動員。這樣，很容易把數以萬計的基層運動員排除在保障體系之外。另一方面，運動員傷殘互助保險認定條件僵化，理賠給付標準偏低，無法滿足運動員實際需求。2002年國家體育總局頒布的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》中，運動員只在訓練、比賽過程中或在訓練、比賽規(guī)定的時間和必經路線上發(fā)生的意外事故才能被認定。但作為從事復雜競技表演的運動員，其身體病癥或癥狀多數情況下并不是即刻顯現。并且，運動員做出精細動作后所受的身體傷害更具有隱蔽性和長期性，特別是由過度性運動導致的運動性后遺癥則更為明顯，也更為嚴重。此外，運動員傷殘互助保險賠付標準偏低。據了解，運動員傷殘互助保險分為十二等級，賠付金額從0.1～30萬元不等。而從中華全國體育基金會官方網站公布的截至2011年4月末的數據顯示，有近百位運動員已獲得賠付，只有陜西一名田徑運動員因為死亡獲賠30萬元，其余傷殘運動員的賠償金額都在1 000～10 000元之間不等，對運動員的幫助確實有限[5]。與國外運動員保險理賠動輒上千萬相差甚遠。1998年美國第四屆友好運動會為意外受傷的我國運動員桑蘭提供了一份千萬元的保單；2004年，德國保險公司為其賽車高手邁克爾·舒馬赫的手臂受傷賠付額達到1 500萬美元[6]。

運動員傷殘互助保險并不是商業(yè)性保險，而是體育系統內部的一種傷殘補償手段，具有很強的福利補償性質和行政分配色彩。一方面，傷殘金額實行統一補助，按傷殘鑒定的等級給付，并不區(qū)分地域、經濟、個體差異等因素；另一方面，傷殘補助并不是用于支付醫(yī)療費用，而是一種行政式的優(yōu)撫補貼。即便如此，這種補償福利也只限于極少數在役優(yōu)秀運動員，多數運動員享受不到這一優(yōu)待，生活將更加困難。

2.3 商業(yè)體育保險體系分析

考慮到社區(qū)人力資源不夠，管理者和醫(yī)生并不一定完全理解，因此，項目啟動之初，寧波市衛(wèi)計委也允許有條件的區(qū)縣自行開辦培訓，但是按照項目設計來完成，要有標準化考核。2014年第一年，慈溪縣就選擇自行辦班，其他九個區(qū)縣都委托寧波一院完成。

商業(yè)保險是現代市場經濟高度發(fā)展的一種經濟活動，對降低各類社會風險具有重要作用，同時，也是保險市場金融服務的核心。商業(yè)體育保險對體育事業(yè)特別是競技體育的良性發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略意義和保障功效。無論是從歐美發(fā)達國家競技體育的長盛不衰，還是從鄰國日本、韓國群眾體育的崛起都印證了“保險盛，體育昌”。但我國商業(yè)體育保險發(fā)展歷史短暫，步伐緩慢。1995年才正式提出，2004年中體保險經紀有限公司成立，才拉開專業(yè)體育保險發(fā)展的序幕。從商業(yè)性體育保險運營狀況可以看出，目前主要存在兩大問題，一是保險產品贊助性質偏重，商業(yè)運作不暢；二是保險產品單一，市場供需失衡。換句話說，當前我國商業(yè)性體育保險面臨著純商業(yè)意義上的保險產品缺失和純商業(yè)性業(yè)務缺少的發(fā)展瓶頸。多數業(yè)務局限于贊助式的簡單契約交換甚至是“贈送”，并不是真正意義上的市場運作；產品基本屬于普通人的人身意外傷害保險，或者是意外死亡險，缺乏針對性的險種，更沒有涉及對人體某一部位的險種。當然，這種局面是由諸多因素引起的。但一個重要原因是我國保險市場不發(fā)達，體育保險市場培育不成熟；另外，運動項目之間差異性以及個體投保自覺意識不強也是一個方面。由于很多運動項目都有各自的特點及風險，開發(fā)保險產品技術要求較高，投資成本大，保險公司又缺少設計產品的復合型人才，通常一些產品僅針對運動參與者、賽事組織者和場(館)經營者這幾個方面來設立，缺乏綜合考慮，保險公司的利益很難有效保障，所以不愿涉足該領域。

與此同時，受長期國家“包干制”的影響，導致運動員過分依賴政府；再加上運動員收入低、流動性大、淘汰率高等現實因素的制約，更容易降低運動員自主投保的積極性，很難實現保險產品正常運營的“大數法則”。保險公司為了確保利潤只好提高費率，這樣又無形加大了運動員和體育部門的經濟負擔，投保行為受阻。再加上普通人身意外險的排他性，特別是對高風險、對抗性激烈項目的回避，也容易導致體育保險險種單一，無法滿足運動員的需求，同時，也不利于體育保險市場的培育與發(fā)展。

3 運動員保險結構升級方式及路徑選擇

3.1 規(guī)范保險管理，積極引入社會化監(jiān)督機制，實現產品結構由單一向三維結構升級

在市場經濟體制下，我國保險業(yè)中并未開發(fā)出專門的體育保險產品，只有人身保險中存在關于人身意外保險的相關條款[2]。我國保險市場關于運動員保險主要是傷殘保險，由中華全國體育基金會為國家隊運動員所投的運動傷殘保險、各足球俱樂部為球員所投保的場上意外傷害保險，而各種財產險、責任險、失業(yè)險、養(yǎng)老保險基本上是空白[9]。同時，我國運動員傷殘保險體系尚不健全，保險產品結構比較單一，不能滿足運動員對保險多樣化的需求，這與競技體育的高風險性相悖。更為嚴重的是，由于我國體育保險缺乏相應的數據積累，特別是缺少對特殊部位出險率的統計，使我國體育保險發(fā)展緩慢。由于相關數據的統計非常繁雜，管理難度大、專業(yè)性強。因此，需要引入社會機構，實行專門的管理和監(jiān)督，從而進行科學的市場調研及風險統計，設計出專業(yè)的商業(yè)體育保險產品。

保險社會化監(jiān)管主要包括社會保障管理、風險管理、關系管理和信用管理，其中，信用管理是核心，它是保險產品能否正常運行的關鍵和基礎，也是理賠支付的依據。運動員比賽、訓練的風險無處不在，且種類繁多、情況復雜，其賠付的界定必須建立在誠信、公正的基礎上才能得以實現。鑒于此，通過引入社會監(jiān)管模式，不斷地強化信用管理，才能根據運動員的保險合同約定對傷殘及后續(xù)生存進行合理、及時的補償，進而提高事故處理的效率，減少當事人可能出現的各種糾紛及損失。更為重要的是，要通過社會的多渠道、多層次的監(jiān)管，形成協會實體監(jiān)督、社會團體監(jiān)督、公民監(jiān)督、社會輿論監(jiān)督一體化的監(jiān)管模式，規(guī)范其保險管理。同時，把社會組織和機構吸引到運動員保險行業(yè)中，特別是把運動員保障納入社會基本保障體系中，以社會保險體系的商業(yè)模式、監(jiān)管手段以及操作程序來指導運動員保險的發(fā)展，建立一種互助保險、商業(yè)保險、社會保險緊密結合的三維立體式保險結構體系，更好地解決運動員的后顧之憂。

3.2 拓寬資金渠道，探索保險社會化管理新模式，實現投保主體由政府一家向多方參與升級

資金是保險運作的基礎。無論是運動員的商業(yè)保險，還是社會保險、互助保險以及傷殘保險，都需要充足的資金作為保障。我國運動員保險目前主要由國家體育總局負責，保費幾乎全部由政府財政撥款，行政分配與資源壟斷的現象嚴重。由于政府部門對體育保險業(yè)進行嚴格控制，極易形成單一的資金籌集渠道。實際上，投保主體單一模式在實踐中存在著諸多弊端和矛盾。一方面，政府組織機構龐大，日常消費巨大，勢必加重國家經濟負擔和管理壓力；另一方面，由于主體的單一性，行內競爭削弱，服務質量無法保障。一旦發(fā)生重大傷殘事故，需要理賠高額費用時，則容易產生誤賠、少賠甚至拒賠等惡性事件，運動員的基本權益無法保障。此外，政府大包大攬，對運動員保險實行包干制和行政支配制度，容易導致運動員對國家產生依賴，削弱了自主投保的積極性，不利于商業(yè)保險的推行。正如中央財經大學保險學院院長郝演蘇接受《中國新聞周刊》記者采訪時所說：“因為沒有真實的需求，商業(yè)保險目前還沒有真正意義上的運動員保險。”

盡管中華全國體育基金會的資金由國家財政支出，但資金缺口仍然很大，支付能力不足。還有一部分來自于運動員上繳的保費，但也十分有限，遠不足以支付實際的賠償費用。據測算，基金會為此每年要有幾百萬元的資金缺口[6]。為此，首先應設立運動員專項保險基金，主要包括國家財政撥款、各種企業(yè)和社會團體贊助與捐贈的資金以及體育組織舉辦的活動收入等。其次，積極鼓勵和倡導個人募捐保險業(yè)。由于募集的資金有限且不穩(wěn)定，可以考慮從體育事業(yè)經費中撥付一部分或撥出體育彩票中的部分資金作為運動員保險的啟動資金。最后，可以從各級各類比賽門票、媒體轉播、廣告、俱樂部冠名的商業(yè)性收入中提取部分資金作為保險基金，籌集的資金可以通過貸款、存款、股票以及債券等獲取利息收入，逐漸形成穩(wěn)定的資金籌措機制?？傊?，要在拓寬資金渠道的同時，不斷探索和完善社會化管理模式，積極打造社會化的商業(yè)運作模式和監(jiān)管制度。政府對運動員保險進行宏觀管理的同時，應充分信任社會組織和個人的能力，給予社會保險機構充分的自主權利和政策扶持，讓運動員商業(yè)保險回歸市場和社會，形成政府主管、社會組織及個人積極參與的“三位一體”投保模式，從而由原來單一的互助式保險升級為單位保險、團體保險、個人保險的綜合式保險結構，切實保障運動員的權益。

3.3 加大宣傳力度，提高運動員自主投保意識，實現保險對象由“塔尖”向“塔基”運動員升級

長期以來受體制的影響，運動員容易對國家產生依賴，特別是享受體制內各種優(yōu)待和福利的優(yōu)秀運動員，其傷殘風險和職業(yè)規(guī)劃意識更弱，自主購買社會各類保險的意愿不強。隨著市場經濟的深入，特別是體育職業(yè)化發(fā)展以及體育人才安置政策的調整，原有的行政分配及福利待遇政策被打破，傷殘風險及職業(yè)危機不斷上升。與此同時，現代競技體育追求高對抗、高刺激、高強度，使運動傷殘與職業(yè)風險明顯增加。因此，加強運動員風險教育，提升其自主投保意識迫在眉捷。目前，我國運動員保障對象比較狹小，主要集中在“金字塔”的塔尖部分，即少數的優(yōu)秀運動員身上。2002年國家體育總局頒布的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》就明確規(guī)定投保人應該是“優(yōu)秀運動員”，主要指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員[5]?！秺W運爭光計劃》也把國家隊運動員作為國際賽事的主力軍，列入國家投保的重點對象，而那些被淘汰的塔基底層的運動員卻往往被忽視和遺忘，其傷殘保險及各類福利可能很難實現。

眾所周知，塔尖的輝煌成績離不開數以萬計塔基運動員的拼搏。換句話說，我國競技體育取得的成績是依靠眾多基層運動員支撐的結果。另外，從風險發(fā)生概率考量，各層次運動員都存在風險。從某種層面上說，基層運動員出險率甚至要高于優(yōu)秀運動員。對此，需要各級體育行政部門與保險公司加強合作，借助保險機構的宣傳手段和教化功能，多渠道向運動員、教練員宣傳保險的重要性，如贊助體育賽事、資助運動隊、贈送保險宣傳手冊等措施。同時，體育部門也應通過文化教育手段，提高運動員保險和維權意識，積極鼓勵個人自行投保，在已有的險種上商談“量身定制”新險種，形成“多投入、多受益”的現代保險理念。進而逐漸從主要保障國家優(yōu)秀運動員擴大到廣大高級、中級、初級以及各類體育后備人群，形成完整的三級保障網絡，努力實現全體運動員“傷有所治、殘有所靠、退有所養(yǎng)”，最終推動我國競技體育可持續(xù)發(fā)展。

3.4 完善保險法規(guī)，營造良好的市場環(huán)境，實現保險內容由項目同質性向險種多樣性升級

法律是一系列的規(guī)則，體現人民的意志，具有極強的強制性和執(zhí)行力。完善的法規(guī)體系是每個行業(yè)運行順暢的法理基礎。從目前我國運動員保險相關法規(guī)制度來看，主要是以《中華人民共和國體育法》為基礎，輔之以國家體育總局頒布的各種辦法、條例及規(guī)定組成，如《國家對運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》。當然，這些法規(guī)在我國體育保險發(fā)展的初期階段確實起到了重要的作用。但隨著體育保險業(yè)的發(fā)展，以及現代商業(yè)保險理論的引入和國際保險機構對國內市場的沖擊，體育保險市場多樣化需求更高，而體育行業(yè)內的法規(guī)效力又明顯不足。從而造成市場上很少有針對性的體育商業(yè)保險，即使偶有推出，基本也是人身意外保險的范疇，或者套用普通商業(yè)保險的險種內容，未考慮競技體育的特殊性，使大多數保險產品雷同，保險內容同質性問題嚴重。一方面，由于競技項目之間風險差異大，出險概率統計復雜等因素導致保險產品設計要求技術高、資金投入大，投資利潤難以保障；另一方面，現行的法規(guī)體系不明確、不健全，沒有在法理層面給予保險機構相應的權利和相關政策優(yōu)惠，導致很多保險機構不愿涉足。

因此，需要加大法規(guī)制度建設，盡快完善體育保險法律條款?？梢钥紤]借鑒國外法規(guī)及國際保險慣例，結合國情和體育發(fā)展現狀，出臺《國家體育保險法》、《國民健康保險法》、《傷殘保險法》等法規(guī)，并出臺相關配套機制，如監(jiān)管機制、調控機制、緊急處理機制等。同時，也要建立地方政府的實施機制，使體育保險法規(guī)能有效地在地方各級政府實施和對接。也就是要在不斷規(guī)范體育保險市場發(fā)展的同時，積極引導保險機構進行險種創(chuàng)新和服務質量的提升，設計出符合競技體育特征和運動員實際需求的險種，實現運動員保險項目同質性向多樣化升級的跨越。

3.5 深化體制改革，拓展運動員保險的廣度與深度，實現保險周期由階段性向全程性升級

在現行體育保險體系中，運動員商業(yè)化產品較少，且保障周期較短。盡管在大型體育賽事中，運動員擁有傷殘保險及意外傷害保險，但都是臨時性的短周期保險，并沒有延續(xù)到日常訓練和學習生活。以2008年北京奧運會體育賽事險為例，該保險僅在8月8～24日有效。這樣在很大程度上限制了運動員保險的廣度和深度，特別是對賽事完畢后沒有相應保障的基層運動員，賽后的訓練與生活將處于保險“真空”期，風險增加。賽場不是運動員的終點，而是運動員走向競技角逐、展示個人魅力和弘揚體育精神的一個舞臺，走下舞臺后的訓練、生活才是運動員的常態(tài)和全部，正所謂“臺上一分鐘，臺下十年功”。因此，如何有效地保障運動員賽場下的日常生活，特別是步入社會后的就業(yè)和生活更為重要。

為此，需要深化體育保險體制改革，加快完善相關制度的步伐，努力拓寬體育保險覆蓋面；同時，不斷地優(yōu)化體育保險的結構和功能，延伸體育保險的適用周期，實現保險周期由短期階段性向全程常態(tài)性升級。首先，要加大體育保險制度的研究，使其符合當前體育和社會發(fā)展的需要；同時，要理順與社會保險的關系，盡可能地與社會保險順暢對接，擴大運動員保障的范圍。其次，要改變一次性傷殘保險賠付的辦法，適當地延長保障期限，提高賠償標準，還應該注重運動員二次傷害的保障機制。最后，加大研究常態(tài)化的體育保險產品，確保運動員日常的訓練、參賽、學習生活處于常態(tài)化的保障中。

4 結語

現代競技體育的高風險性是無法避免，這必然需要風險保障，體育保險的作用自不待言。當前，我國運動員保險面臨一系列結構性問題與矛盾，需要競技體育參與者不斷提升風險意識的同時，相關部門應加快研究專業(yè)性的商業(yè)體育保險，并整合社會保險的資源和優(yōu)勢，優(yōu)化運動員保險的內在結構，調整保險市場供需關系。更為重要的，是要從科學發(fā)展觀的角度，以及國際競技體育職業(yè)化的大背景下，審視當前粗放式的競技體育發(fā)展模式，進而逐漸轉向集約型職業(yè)化的道路。同時，也需要加大對競技體育從業(yè)者的職能教育與培訓，切實提升其職業(yè)能力素養(yǎng)以及社會適應能力，使所有競技運動員都有能力自我化解風險，或許這才是競技體育風險化解最有效的途徑，可能也是競技體育長遠發(fā)展的抉擇。

[1]崔玉英.WTO對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn).理論前沿,2001，(5):24-26.

[2]高寒,喬羽佳.關于運動員社會保障體系的思考.體育科技文獻通報,2006，(9):24-27.

[3]蔣春梅.我國運動員保險的供求分析.西南財經大學碩士學位論文，2012.

[4]李冬梅,袁奇,王天宇.我國運動員保險結構優(yōu)化研究.保險研究,2012,(5):70-76.

[5]劉巖,吳繼君.中外運動員保險之比較及我國運動員保險的發(fā)展對策.貴州體育科技，2011,(3)：27-30.

[6]孫娟,陳志凌.構建我國體育保險保障體系的探索.成都體育學院學報,2009,35(12):33-37.

[7]新浪新聞.劉翔退賽億元保單能否獲賠？[EB/OL].http://news.sina.com.cn /o/2008-08-20/135914334997s.shtml.

[8]朱彥.中國運動員現狀:近半數無編制,45%退役后失業(yè).南京日報,2010-01-20.

[9]中華全國體育基金會.優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法[EB/OL].http://www.tyjjh.org.cn/articleshow.asp?articleid=62.2002.

ConsiderationonInsuranceClaimCausedbyLIUXiang’sWithdrawalinBeijingOlympicGames

SUN Juan,CHEN Zhi-ling

This paper makes a brief review on insurance claim caused by LIU Xiang's withdrawal in Beijng Olympic Games,and discusses the social impact of events behind. The result shows that the cause of insurance to refuse to compensate is domestic professional sports insurance breed missing,and the structural imbalance of insurance coverage. On this basis,this paper systematically analyzes the athlete insurance basic structure and the restriction factor,further clarifies the current main problems of the athlete insurance and its obstacles,and puts forward the optimization of the structure of the athlete insurance path and way,in order to minimize the athlete career risk and loss.

athlete;insurance;insurancestructure;compensationstandards;disabledsecurity

2014-07-22；

：2014-10-08

國家社會科學基金資助項目(12CTY004)；國家體育總局體育哲學社會科學資助項目(1383SS09072)。

孫娟(1956-)，女，吉林農安人，教授，博士研究生導師，研究方向為體育人文社會學，E-mail:sunjuan125@hotmail.com；陳志凌(1984-)，男，湖南新田人，講師，在讀博士研究生，研究生方向為體育人文社會學，E-mail:chenzhiling2011@163.com。

遼寧師范大學 體育學院，遼寧 大連 116029 Liaoning Normal University，Dalian 116029，China.

1002-9826(2014)06-0093-05

G80-05

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