齊立新

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；發(fā)展；問(wèn)題

農(nóng)村金融深化是指減少國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系和金融市場(chǎng)的過(guò)分行政干預(yù)，適應(yīng)市場(chǎng)的需要，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走向良性循環(huán)。但需要指出的是，農(nóng)村金融深化并不是要完全取消政府的直接干預(yù)，而是在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，減少政府人為的行政干預(yù)。因此為解決農(nóng)村金融抑制，就需要建立一個(gè)具有豐富投融資工具的、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織體系，并且逐步加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程，使金融與經(jīng)濟(jì)之間達(dá)到相互促進(jìn)的良性循環(huán)狀態(tài)。

一、建立多元化的農(nóng)村金融組織體系

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化、經(jīng)營(yíng)方式多樣化和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)市場(chǎng)化程度的加深，農(nóng)村金融需求主體對(duì)金融商品的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性特征。而現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織體系不完善，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融分工協(xié)作各司其職的職能遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度不深，各種非銀行金融機(jī)構(gòu)基本尚未起步，金融工具品種有限，金融抑制狀況突出。因此要建立一個(gè)具有豐富投融資工具的、多元化的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，需要增強(qiáng)其功能，使其成為政策性的農(nóng)村信貸專業(yè)銀行。建立多渠道的資本金來(lái)源機(jī)制，降低資金的成本。第一，利用財(cái)政渠道注資。第二，發(fā)行政策性金融債券。在我國(guó)四大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行本應(yīng)是從事農(nóng)村金融的專業(yè)銀行，但是由于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要和支農(nóng)貸款項(xiàng)目的交易成本偏高，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)逐漸從農(nóng)村撤出并減少對(duì)農(nóng)村的信貸支持。由此可見，要鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)，農(nóng)業(yè)銀行就應(yīng)該處理好其在金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)定位和交易成本偏高的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位的基本方向應(yīng)當(dāng)是，不放棄農(nóng)村，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置和服務(wù)供給，同時(shí)，按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要，加大城鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)的拓展，形成城鄉(xiāng)商業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和良性循環(huán)。在其它國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該利用農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，合理調(diào)整農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其在農(nóng)村市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)的主力軍作用，促進(jìn)農(nóng)村合作金融的可持續(xù)發(fā)展，就必須對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)實(shí)行改革。在農(nóng)村信用社多樣化改革模式的基礎(chǔ)上，可以采取以下幾種改革方式：一是鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社堅(jiān)持合作制的產(chǎn)權(quán)制度。因?yàn)槲覈?guó)廣大農(nóng)戶受自身生產(chǎn)規(guī)模狹小、支農(nóng)貸款交易成本偏高的限制，無(wú)法從正規(guī)的金融部門獲得足夠的用于發(fā)展生產(chǎn)的資金。而按合作制組建的農(nóng)村信用社，是內(nèi)部調(diào)劑成員間資金余缺的經(jīng)濟(jì)互助合作組織，能夠大大降低農(nóng)戶的融資成本。因此，只有堅(jiān)持合作制這種產(chǎn)權(quán)組織形式，才是我國(guó)農(nóng)村合作金融不斷發(fā)展壯大的根本所在。二是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)組建高級(jí)化的農(nóng)村合作銀行。由于農(nóng)村信用社受到規(guī)模和資金的限制，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展后對(duì)資金的巨大需求。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，適時(shí)組建商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的股份制農(nóng)村合作銀行是必要的。農(nóng)村合作銀行是一個(gè)更大的信用合作組織，可以為農(nóng)村提供更多品種的金融業(yè)務(wù)。三是適當(dāng)控制農(nóng)村信用社的資金運(yùn)用范圍，確保其為農(nóng)村服務(wù)的方向。中國(guó)農(nóng)村金融抑制和金融深化問(wèn)題研究當(dāng)前，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村資金外流的重要渠道之一為了使郵政資金更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)在放開郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金渠道的同時(shí)，建議規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的存款，按與其它商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)同等的條件存入中國(guó)人民銀行，再由中國(guó)人民銀行以再貸款的形式貸給農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以緩解農(nóng)村資金供給不足的局面。此外，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用的資金可以規(guī)定其有三分之二的資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外三分之一用于其它業(yè)務(wù)，如用于銀行同業(yè)拆借、國(guó)債市場(chǎng)、政策性金融債等。郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行一系列的改革后，使之加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金運(yùn)用，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

二、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融之所以問(wèn)題較多，并不是因?yàn)檫@種信用形式本身有問(wèn)題，而是政府或職能部門沒有對(duì)其進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管。當(dāng)今世界上大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)都是民營(yíng)或以民營(yíng)為主的股份制經(jīng)營(yíng)，但它們能夠發(fā)展壯大，重要原因之一是它們被納入政府的監(jiān)管體系之中。因此，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的法治建設(shè)，完善金融監(jiān)管機(jī)制，以法制為基礎(chǔ)規(guī)范其債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將非正規(guī)金融置于國(guó)家的金融監(jiān)管之下，使之能繼續(xù)為農(nóng)村提供金融服務(wù)，滿足農(nóng)村對(duì)資金的需求。最高人民法院在1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定中指出，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。這一規(guī)定可繼續(xù)實(shí)施，但建議對(duì)于農(nóng)村高利貸也要區(qū)分看待，只要不是嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)治安和金融秩序，也不一定要完全禁止?？刂聘呃J的主要出發(fā)點(diǎn)是應(yīng)該利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的充足服務(wù)將其擠出市場(chǎng)，或者促使它們降低利率，改變經(jīng)營(yíng)方式則完全放開利率使其自由浮動(dòng)建議可以在短期內(nèi)限定其利率浮動(dòng)范圍。在我國(guó)乃至整個(gè)世界，除農(nóng)民外，其他各個(gè)經(jīng)濟(jì)體為了保護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，都有自己的組織團(tuán)體。如工人有工會(huì)，商人有行會(huì)……農(nóng)民如要取得自己在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位，亦應(yīng)組織起來(lái)，建立自己的協(xié)會(huì)，如農(nóng)民總會(huì)，然后下設(shè)小麥種植協(xié)會(huì)，棉花種植協(xié)會(huì)，養(yǎng)雞鴨豬等協(xié)會(huì)。這樣農(nóng)民不但可以以協(xié)會(huì)的名義更容易從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，而且還能從生產(chǎn)和銷售以及定價(jià)上在市場(chǎng)中取得主動(dòng)權(quán)。有利于農(nóng)民增產(chǎn)增收，利于民族的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、建立和完善非銀行金融組織體系

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最容易遭受自然災(zāi)害的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、保障農(nóng)民收入最為有效的辦法。針對(duì)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)而言，主要需要商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)于內(nèi)陸地區(qū)，更多的是需要政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》一般不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題可以考慮三種方法：一是政府加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的支持力度，大量投入財(cái)政資金，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的優(yōu)惠政策；二是建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，可以考慮在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在中央和地方財(cái)力允許的情況下，聯(lián)合出資，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是盡快建立專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中市場(chǎng)主體的行為。此外，還應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)品種，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的證券業(yè)發(fā)展的非常滯后，農(nóng)村企業(yè)上市融資的數(shù)量和規(guī)模都非常小，目前大多數(shù)農(nóng)村沒有證券經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，在農(nóng)村發(fā)行的有限的企業(yè)債券中，基本沒有對(duì)農(nóng)業(yè)債券的發(fā)行。要解決農(nóng)村證券業(yè)的金融服務(wù)的供給問(wèn)題，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：一是擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)上市融資的數(shù)量和規(guī)模。這不僅是政中國(guó)農(nóng)村金融抑制和金融深化問(wèn)題研究府支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村企業(yè)自身擴(kuò)大規(guī)模的要求。二是成立農(nóng)村證券公司，為農(nóng)村居民和企業(yè)提供證券購(gòu)買交易服務(wù)和直接融資服務(wù)。三是發(fā)行農(nóng)業(yè)債券。由于我國(guó)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要任務(wù)就是加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因此國(guó)家可以考慮發(fā)行農(nóng)業(yè)重點(diǎn)建設(shè)債券或某種專項(xiàng)債券，作為籌集農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)資金的方法。對(duì)一些符合條件的農(nóng)村龍頭企業(yè)，可以考慮發(fā)行一些企業(yè)債券。

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