閆睿

隨著銀行卡的大規(guī)模換“芯”，我國(guó)銀行卡將告別“刷卡”，迎來(lái)“插卡”時(shí)代。我國(guó)現(xiàn)有34.42億張銀行磁條卡的主人們正面臨著一個(gè)現(xiàn)實(shí)困境：換卡的錢(qián)，拿還是不拿？

34億張銀行卡將迎“芯”時(shí)代

銀行卡由磁條卡升級(jí)為芯片卡，可有效規(guī)避銀行卡被“克隆”造成損失的尷尬，利于提高安全性能、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)有34.42億張磁條卡需要更換為芯片卡。龐大的工程帶來(lái)一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：換卡工本費(fèi)用怎么算，誰(shuí)來(lái)拿？

中國(guó)工商銀行哈爾濱開(kāi)發(fā)區(qū)支行工作人員說(shuō)，磁條卡換芯片卡目前是免費(fèi)的，以后是否收費(fèi)則不得而知。地方性商業(yè)銀行寧波銀行近年來(lái)加大了芯片卡的發(fā)放力度，該行工作人員告訴記者，持卡用戶從磁條卡換成芯片卡，是不收費(fèi)的。

中國(guó)銀行哈爾濱萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)支行工作人員告訴記者：“普通個(gè)人新辦或置換芯片卡，按照規(guī)定要繳納10元工本費(fèi)?！迸d業(yè)銀行客服人員表示，持磁條卡換芯片卡是要收費(fèi)的，持卡人需自行支付10元工本費(fèi)。

交通銀行哈爾濱開(kāi)發(fā)區(qū)支行工作人員說(shuō)，從2013年起，該行新發(fā)卡皆為芯片卡。如果個(gè)人想從磁條卡換為芯片卡，目前則需自行承擔(dān)20元的工本費(fèi)。

記者采訪時(shí)了解到，大多數(shù)銀行在“換卡”一事上呈現(xiàn)“差異化對(duì)待”，即對(duì)高端客戶群體實(shí)行免費(fèi)換卡，對(duì)待普通客戶群體則沒(méi)有“優(yōu)待”。此外，多家銀行工作人員表示，信用卡更換不收費(fèi)，普通借記卡更換則需繳費(fèi)。

“舊卡處理費(fèi)不能抵新卡工本費(fèi)嗎？”

“我覺(jué)得，這個(gè)錢(qián)不應(yīng)該自己拿?！惫枮I市民王娟對(duì)換卡收費(fèi)一事態(tài)度堅(jiān)決。她表示，客戶把錢(qián)存在銀行，意味著銀行要提供全方位服務(wù)，替用戶繳納換卡工本費(fèi)也不應(yīng)被排除在外。

王娟的看法代表著許多人的意見(jiàn)。記者采訪時(shí)，許多市民認(rèn)為，十幾元錢(qián)的換卡成本雖負(fù)擔(dān)不大，但要弄清楚銀行和消費(fèi)者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，把道理講明白。

“很多人不了解此事，好像還沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)站出來(lái)，統(tǒng)一為公眾講解這次換卡的來(lái)龍去脈?！惫枮I市民劉航碩說(shuō)，銀行當(dāng)年制卡埋下的“隱患”，如今為什么要消費(fèi)者來(lái)償還。

“許多銀行卡背面印有‘此卡屬**銀行所有。”浙江省寧波市市民婁宇認(rèn)為既然如此，更換芯片卡的費(fèi)用當(dāng)然要銀行來(lái)拿。

劉航碩質(zhì)疑，淘汰下來(lái)的舊卡、尚未發(fā)放的舊卡又如何處理：“舊卡的處理費(fèi)用，不能用來(lái)抵新卡的工本費(fèi)用嗎？”

專家：銀行讓利于民能再贏用戶信賴

“既然銀行對(duì)卡升級(jí)，成本應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)?！敝袊?guó)國(guó)際金融學(xué)會(huì)會(huì)員、黑龍江當(dāng)代中俄區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)宋魁認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，宜在此事上讓利于民。

“銀行卡升級(jí)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行大方投入一些成本是值得的?！彼慰f(shuō)，銀行的安全服務(wù)贏得客戶信賴，反而會(huì)為銀行帶來(lái)無(wú)形的聲譽(yù)資產(chǎn)。也不妨借更換芯片卡之機(jī)，整頓當(dāng)前銀行卡發(fā)放過(guò)多過(guò)亂的現(xiàn)狀。

“持卡人持卡時(shí)，即與銀行形成了合同關(guān)系?！焙邶埥髀蓭熓聞?wù)所主任律師黃月明認(rèn)為，持卡人只要持卡，即可享受銀行提供的相應(yīng)服務(wù)，無(wú)論此前的磁條卡是否通過(guò)付費(fèi)方式取得，銀行已經(jīng)認(rèn)可了這種合同關(guān)系。

黃月明表示，卡片升級(jí)是銀行主動(dòng)提出的變更，并不應(yīng)影響此前雙方的合同關(guān)系，成本應(yīng)當(dāng)由銀行來(lái)承擔(dān)：“如果再向持卡人收取費(fèi)用，則意味著強(qiáng)行迫使持卡人增加履行合同的成本，而最初的合同關(guān)系一旦建立，任何一方都無(wú)權(quán)要求另一方承擔(dān)合同訂立時(shí)本來(lái)并不存在的義務(wù)。”

黑龍江省理論經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)理事牛大勇則認(rèn)為，商業(yè)銀行作為企業(yè)，收取卡片工本費(fèi)無(wú)可厚非，但“如果因換卡收費(fèi)造成客戶流失，銀行同樣有損失”，因此他認(rèn)為銀行更應(yīng)從公共利益出發(fā)，拿出專項(xiàng)資金補(bǔ)貼換卡費(fèi)用。