王爍

【文章摘要】

當(dāng)前，要極大的提高我國商業(yè)銀行的競爭力，我們必須要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是目前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還存在著諸多的問題，還不盡完善。因此，筆者根據(jù)自身的實踐經(jīng)驗和以往的研究從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題出發(fā)提出了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策，希望能夠提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，提高商業(yè)銀行的競爭力。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行積極應(yīng)對競爭的重要手段，要實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要引進(jìn)新的技術(shù)，采用新的方式進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才能夠不斷的擴大商業(yè)銀行的市場占有率。同時，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的目的就是為了拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。因此，要創(chuàng)新金融產(chǎn)品必須要滿足客戶的需要實現(xiàn)金融機構(gòu)利益的最大化。

1 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.1盲目追求市場份額

商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是為了銀行增加收入、減少成本、降低風(fēng)險市場經(jīng)濟條件下進(jìn)行金融創(chuàng)新的真正動機就是對市場份額和資源的爭奪占有以及謀得利潤我國一些商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動機有所偏差盲目搶占市場份額或者只為了提高知名度忽視了贏利能力在進(jìn)行新產(chǎn)品宣傳時候往往為了使產(chǎn)品能夠盡快打入市場一些商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹時片面夸大其優(yōu)點對于產(chǎn)品的一些缺陷避而不談使客戶很難對創(chuàng)新產(chǎn)品的前景和風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷一旦出現(xiàn)了風(fēng)險不僅損害了客戶的利益也影響了銀行的信譽最近美國的次貸危機就很能證明此道理。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，我國的商業(yè)銀行也看到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新給企業(yè)帶來的效益，因此商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也達(dá)到了上百種，并且這些創(chuàng)新產(chǎn)品涉及到銀行的各個方面，但是這些創(chuàng)新并沒有自己的經(jīng)驗，往往都是通過對發(fā)達(dá)國家金融產(chǎn)品的模仿進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，真正結(jié)合自身實際的較少，沒有獨創(chuàng)性，這就導(dǎo)致了我國諸多商業(yè)銀行之間的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了雷同的現(xiàn)象，不能夠真正的成為自己銀行的核心產(chǎn)品，這就在無形之間降低了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的競爭力，產(chǎn)品的層次較低，往往不能夠服務(wù)于大型的客戶。同時，我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍上來看已經(jīng)很廣了，但是基本上都沒有加入科技含量產(chǎn)品的層次較低，各家銀行并沒有推出比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，目前的金融產(chǎn)品基本上都是通過各種產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)新，使得我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)沒有廣度和深度。

1.3產(chǎn)品體系不完善，結(jié)構(gòu)失衡，中間業(yè)務(wù)明顯落后

在我國由于人們受傳統(tǒng)意識的影響，我國存款的客戶較多，因此在商業(yè)銀行進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新中存款產(chǎn)品的創(chuàng)新是其主要的領(lǐng)域。同時，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中負(fù)債類產(chǎn)品的創(chuàng)新往往多于資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在這些資產(chǎn)類產(chǎn)品中商業(yè)銀行能夠真正獲得利益的往往是低成本的營銷型產(chǎn)品，但是目前我國商業(yè)銀行對這里產(chǎn)品的創(chuàng)新還較少。除此之外，在我國商業(yè)銀行當(dāng)中新產(chǎn)品往往推出的較少，每一個階段只有一種或者兩種新產(chǎn)品，沒有形成一個產(chǎn)品系統(tǒng)，形成規(guī)模效應(yīng)，很難起到調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的狀況。并且從整體上來看，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)體系還存在不合理的地方，破壞了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性，沒有發(fā)揮好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的真正功能，沒有起到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能。另外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)十分落后，在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上基本上沒有取得突破與發(fā)達(dá)國家存在著較大的差距。

1.4產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺，人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，十分復(fù)雜并且技術(shù)要求十分高。因此，要實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要具有專業(yè)性技術(shù)人才從事產(chǎn)品的開發(fā)、交易以及風(fēng)險管理。比如商業(yè)銀行的各個部門要進(jìn)行信息交流必須要具有精通信息技術(shù)的人才，并且還要懂得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，只有這樣的人才能夠為我們的客戶提供較好的服務(wù)，為客戶量身定制金融產(chǎn)品。但是，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力資源管理部門并沒有建立起一個完善的激勵機制和人才引進(jìn)的彈性機制，人力資源觀念淡薄，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力資源并沒有發(fā)揮到真正的作用，這在一定的程度上延遲了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，影響了其發(fā)展。

2 解決當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題的對策

做好商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況和商業(yè)銀行所處的地理位置，積極致力于客戶最為需要的金融產(chǎn)品進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時候必須要進(jìn)行風(fēng)險控制，不然金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將沒得實際效果。

2.1創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要擴大市場占有率不一定局限于城市進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還可以積極發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品，比如對于一些小農(nóng)戶的需求我們可以創(chuàng)新金融理念進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度以及風(fēng)險管理的范圍內(nèi)開發(fā)多種多樣的，系列化的金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村對金融服務(wù)的需要。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容

要實現(xiàn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容一是要創(chuàng)新經(jīng)營權(quán)的抵押。充分圍繞農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)這個新的政策，針對農(nóng)村土地可以進(jìn)行承包、出租、轉(zhuǎn)讓等特點，積極開發(fā)出林權(quán)抵押貸款、經(jīng)營權(quán)貸款等多個產(chǎn)品品種，這不但支持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，還盤活了農(nóng)村的土地市場；二是創(chuàng)新進(jìn)行農(nóng)業(yè)協(xié)會貸款，對于那些資金需求較大的客戶我們可以通過協(xié)會進(jìn)行信用擔(dān)保；三是創(chuàng)新實施“訂單+保單”進(jìn)行貸款。探索實施的訂單加保險進(jìn)行貸款，我們可以探索與保險公司合作，以訂單和保單作為資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保進(jìn)行貸款。

2.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及社會環(huán)境的改變，我們商業(yè)銀行要與時俱進(jìn)創(chuàng)新?lián)７绞?。筆者認(rèn)為我們可以從以下幾個方面來進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新：一是擴大信用貸款的擔(dān)保產(chǎn)品范圍，比如我們可以發(fā)展與農(nóng)產(chǎn)品相結(jié)合的期貨市場，給予那些訂單農(nóng)業(yè)貸款；二是我們可以放寬農(nóng)戶貸款，對于農(nóng)戶的貸款我們可以用宅基地、耕地、林地或者是土地的承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押；三是對于那些農(nóng)業(yè)合作社的成員我們可以讓龍頭企業(yè)和協(xié)會提供信用擔(dān)保，支持農(nóng)戶貸款；四是對于那些個體工商戶的貸款，我們可以積極創(chuàng)新經(jīng)營權(quán)或者是商品進(jìn)行抵押；五是對于那些經(jīng)營效益十分好的龍頭企業(yè)我們可以采用他們的倉庫存貨進(jìn)行貸款；六是對于微型企業(yè)的貸款，我們可以利用他們的專利權(quán)、應(yīng)收款、原材料等進(jìn)行抵押，有效的解決微型企業(yè)資金不足的問題。

2.4服務(wù)創(chuàng)新

對于我們的商業(yè)銀行來說客戶的滿意度對提高銀行的利潤具有十分重要的作用，也是商業(yè)銀行對服務(wù)創(chuàng)新最好的獎勵。因此，作為商業(yè)銀行要樹立客戶至上的理念，要及時針對客戶的需求進(jìn)行服務(wù)理念的創(chuàng)新。同時，銀行的利潤都是由客戶的滿意度帶來的，客戶的滿意能夠給銀行帶來廣闊的利潤空間。因此，我們的商業(yè)銀行一定要樹立客戶至上的理念，全心全意為客戶服務(wù)。

2.5營造良好的內(nèi)外部環(huán)境

要營造良好的內(nèi)外部環(huán)境，筆者認(rèn)為要從以下幾個方面入手：一是及時的轉(zhuǎn)變觀念對法律明確禁止的問題要禁止，法律沒有禁止的問題可以進(jìn)行創(chuàng)新，為商業(yè)銀行進(jìn)行自主創(chuàng)新提供發(fā)揮的空間；二是在監(jiān)管的模式上，我們商業(yè)銀行要根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容結(jié)合商業(yè)銀行的實際進(jìn)行金融創(chuàng)新；三是建立一個合理的績效考評機制。要實現(xiàn)商業(yè)銀行能夠進(jìn)行良好的競爭，我們需要建立一套良好的績效考評機制，積極推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，保護(hù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果；四是在進(jìn)行金融立法的過程中我們一定要改變現(xiàn)有的信用環(huán)境，將信用建設(shè)納入法律法規(guī)，建設(shè)一個完整的社會信用體系，從根本上解決我國出現(xiàn)的金融混亂，為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供外部環(huán)境；五是我們還應(yīng)該完善金融創(chuàng)新體系，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作實行統(tǒng)一規(guī)劃，實現(xiàn)對金融業(yè)務(wù)的選擇和業(yè)務(wù)篩選，理順商業(yè)銀行各個部門之間的關(guān)系。

2.6培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才，發(fā)展中堅力量

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，十分復(fù)雜并且技術(shù)要求十分高。因此，要實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要具有專業(yè)性技術(shù)人才從事產(chǎn)品的開發(fā)、交易以及風(fēng)險管理。筆者認(rèn)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才必須要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的知識結(jié)構(gòu)，只有這樣的人才才能夠?qū)?chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險識別和控制。特別是進(jìn)入21世紀(jì)后金融業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須要依靠人才，只有人才才能夠真正的引領(lǐng)金融業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。同時，我們在引進(jìn)高素質(zhì)人才后還應(yīng)該堅持將培養(yǎng)與引進(jìn)進(jìn)行有機合作，我們要聘請這方面的專家和理論工作者對金融知識進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)一支具有豐富實踐經(jīng)驗和熟悉國際規(guī)則的金融人才，為我國金融市場的不斷發(fā)展提供專業(yè)型的人才隊伍，提供金融發(fā)展的堅實人才基礎(chǔ)。

3 結(jié)論

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，它不但能夠提高金融產(chǎn)品的競爭力還能夠促進(jìn)金融資本的流動，存在著一定的金融風(fēng)險。并且如果我們出現(xiàn)金融資金鏈條的斷裂，將會出現(xiàn)更大的金融破環(huán)力，特別是效應(yīng)傳導(dǎo)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中占有十分重要的地位，也體現(xiàn)出一個十分重要的特點。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行追求金融利潤的結(jié)果，特別是現(xiàn)今隨著我國加入世界貿(mào)易組織和市場經(jīng)濟的不斷深入，銀行之間的競爭也越來越加快，隨著競爭的不斷加快，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐越來越快，哪家銀行的創(chuàng)新越來越多將會更加吸引我們的客戶，因此商業(yè)銀行為實現(xiàn)金融創(chuàng)新經(jīng)過了不斷的努力。但是，我們在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時我們一定要防范金融風(fēng)險，只有避免了金融風(fēng)險才能夠獲得高額的利潤。筆者相信我國在充分的借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，積極的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行將獲得快速發(fā)展。

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