張軼群

【文章摘要】

隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，消費信用對經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在推動力逐漸顯露出來。但是，消費信用提供者及其品種缺乏完善的法律支持以及風(fēng)險控制能力弱等問題在消費信用中普遍存在。由此，要進(jìn)一步完善個人消費信用體系，樹立健康的消費觀念，推動居民信用消費的興起，實現(xiàn)消費信用的良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

消費信用；信用體系；個人征信系統(tǒng)；法律法規(guī)

0 引言

信用消費作為一種新型的消費方式，即消費者向金融機(jī)構(gòu)或者銀行申請貸款，超前進(jìn)行服務(wù)或者商品消費。信用消費是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展而產(chǎn)生的。信用消費滿足了消費者提前消費的欲望，使其能夠更加靈活的安排消費形式和支出，一定意義上來說，它消除了消費者的經(jīng)濟(jì)約束力，實現(xiàn)了超前消費和享受，能最大限度的發(fā)揮個人效用。就宏觀意義而言，信用消費能進(jìn)一步刺激消費需求，順利實現(xiàn)產(chǎn)品價值，從而推動社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 我國消費信用存在的突出問題

目前，我國消費信用取得了顯著的發(fā)展成效，但是存在的弱點及缺陷也是不容忽視的。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的消費信用在制度建設(shè)、風(fēng)險控制、信貸提供以及產(chǎn)品多樣化方面都明顯落后。就發(fā)達(dá)國家而言，它們已建立起相對完善的個人信用登記制度，銀行在決定是否為其提供信用卡服務(wù)以及發(fā)放貸款時，可以向信用記錄公司購買客戶信用資料，以此來確定銀行方面所需承受的風(fēng)險大小。同時，發(fā)達(dá)國家的制度建設(shè)相對完善，為了進(jìn)一步保障消費者的隱私權(quán)不受侵犯，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)交易秩序，它們制訂了相對完善的信用管理法規(guī)。我國商業(yè)銀行在信用消費方面仍處于摸索階段，顯然不具備以上優(yōu)勢，而其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1消費信用品種較為單一

在我國，企業(yè)信用貸款是消費信用的主導(dǎo)，消費信貸一般用于滿足抵押貸款以及住房按揭的需要，助學(xué)貸款以及汽車消費貸款所占比例較少，個人債務(wù)重組貸款以及個人資金周轉(zhuǎn)貸款幾乎沒有。近年來，信用卡在我國取得了較快發(fā)展，但是貸記卡的發(fā)行量卻十分有限，這與國外存在著顯著差別。我國人口眾多，消費潛力巨大，如此規(guī)模的信用卡發(fā)展顯然不科學(xué)，所以，要盡可能豐富消費信貸品種，為客戶提供多元化的選擇，刺激各階層的消費需求，推動消費信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

1.2缺乏足夠的消費信用提供者

就我國目前情況而言，提供消費信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行，消費者只有在銀行開戶辦理以后，才能進(jìn)行信貸消費，這給消費者增加了麻煩，而且無形中加大了無法還貸的風(fēng)險。由此，要鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與到消費信用的提供者之列，滿足消費者即時進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)的需求。

1.3控制和防范風(fēng)險的能力十分有限

目前，企業(yè)信用檔案由國內(nèi)少數(shù)幾家信用公司進(jìn)行搜集，個人信用檔案則無據(jù)可考。由此，個人消費信用提供者對消費者的個人情況缺乏了解，加大了其經(jīng)營風(fēng)險，而且無形中阻礙了信貸工作的順利進(jìn)行；同時，個人信用檔案的缺失加劇了貸款回收難度，失信者略施小計則可從其它銀行再次貸款，而且透支超期半年以上的行為屢見不鮮，失信者的失信行為沒有任何實質(zhì)性的懲罰，所以他們肆無忌憚。之所以造成這種現(xiàn)象，其根本原因是失信懲戒制度的嚴(yán)重缺失。

1.4缺乏健全的法律規(guī)范

目前，針對消費信用的專門條款嚴(yán)重匱乏，銀行在處理消費信用問題時容易摻雜個人情感因素和社會因素，所以最終落實到個人身上的消費信貸業(yè)務(wù)不盡相同，不利于消費信用的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2 推動我國消費信用進(jìn)一步發(fā)展的針對性措施

2.1更新消費觀念，提倡消費信用

勤儉節(jié)約歷來是中華民族的傳統(tǒng)美德，人們主張根據(jù)個人收入確定支出標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著社會的進(jìn)步和發(fā)展，傳統(tǒng)的消費觀念難以滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。消費信用的實施，有利于進(jìn)一步消除或者減少居民的儲蓄目標(biāo)，從而最大限度的刺激邊緣消費。消費信用滿足了消費者超前消費的愿望，解除了消費者無力購買的壓力，能有效提高個人消費需求，擴(kuò)大邊緣消費。除了金融系統(tǒng)和政府的宏觀政策調(diào)控以外，消費者的推動才是至關(guān)重要的。所以，我們要積極改善外部環(huán)境，同時倡導(dǎo)“以德治信”的社會道德規(guī)范，發(fā)揮道德模范的作用，形成誠實守信的良好社會風(fēng)尚，大力懲處失信行為，維持正常的信用秩序，鼓勵人們更新消費觀念，提倡在能力允許的范圍內(nèi)超前消費，使消費信用觀念深入人心。

要摒棄傳統(tǒng)的、落后的消費觀念，就要加大宣傳力度，明確消費信用的優(yōu)勢及好處：

有利于個人創(chuàng)業(yè)。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，信用具有籌措貨幣或者等效貨幣的功能。信用在進(jìn)行投資時則成為了無形資本。個人在籌措資金時可以向金融機(jī)構(gòu)提供個人信用資料，增加個人貨幣量，從而形成原始資本。簡而言之，消費者可以借助個人信用，實現(xiàn)信用與貨幣的等價交換，積累一定量的資本，從而完成資本形成過程。目前，我國商業(yè)銀行逐步進(jìn)行改革，正嘗試發(fā)放無指定用途的消費信貸，部分人以此為契機(jī)形成了一定量的資本，但是在具體投向上產(chǎn)生了分歧和矛盾。我國商業(yè)銀行無法科學(xué)預(yù)測這種信貸風(fēng)險，而且無法從根本上控制和防范客戶信用風(fēng)險，個人創(chuàng)業(yè)信貸消費品種的規(guī)模較小。

能超前享受服務(wù)和產(chǎn)品消費。信用工具不僅能減少消費者支付麻煩，還能讓消費者充分享受到超前消費的所帶來的快感和便利。比如，年輕消費者使用消費信貸，可以在現(xiàn)金不足的情況下，提前購買家用電器以及汽車等耐用消費品。所以，年輕人廣泛推崇信用消費的原因可想而知。消費者只要有穩(wěn)定收入或者固定工作，就可以申請信貸消費，滿足當(dāng)前的消費需求，提升生活品質(zhì)。目前，消費者可以充分利用消費工具，在保證未來收入的前提下享受勞務(wù)和商品。消費者在未來一定時期內(nèi)的收入能力是信用的基礎(chǔ)，盡管有些消費者的文化觀念需要進(jìn)行修正，但消費信用確實能顯著提高其當(dāng)前生活質(zhì)量。顯然，擴(kuò)大銷售才是接受信用工具的零售商的主要目的，但是從本質(zhì)上而言，信用工具的出現(xiàn)確實在很大程度上方便了消費者消費。

具備家庭理財?shù)墓δ?。從一定意義上而言，消費信貸就是借用銀行的錢滿足自己當(dāng)前的消費需求，這也是家庭理財?shù)囊环N重要形式。消費者在購買某種商品時，可以綜合比較信用購買與現(xiàn)金購買之間的收益及成本差，選擇最科學(xué)的消費方式。消費信用的作用是多方面的，但其最根本的就是借用商業(yè)銀行的錢滿足自己的超前消費需求。在進(jìn)行消費信貸時要切實考慮財務(wù)安排問題，包括資金的籌措、調(diào)配以及運(yùn)用等，同時要權(quán)衡付款形式及定期償還額度，也就是說，消費者既要貸款，又要定期償還貸款。由此，消費信貸除了超前消費，彌補(bǔ)資金缺口以外，還關(guān)系到消費者自身的財務(wù)安排。對于善于家庭理財?shù)娜硕?，消費信貸還有利于擴(kuò)大投資，增加家庭收益。

2.2借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗，健全個人消費信用體系

就目前而言，美國消費信貸無論在廣度上還是深度上都居于世界領(lǐng)先地位，其包括住房抵押貸款在內(nèi)的消費信貸余額占到了總GDP的2/3，持有消費信貸的家庭超過了75%，而且，美國已形成了相對完善的個人信用體系。在過去100多年的發(fā)展歷程中，美國形成了完善的信貸市場，其產(chǎn)值已達(dá)28億美元，市場的壞賬率極低。我國要建立個人信用管理體系，可以廣泛汲取美國成功經(jīng)驗，堅持從以下幾方面著手改善：第一，進(jìn)一步健全并完善個人征信系統(tǒng)。當(dāng)前，我國初步建立起了個人征信系統(tǒng)，但是未與汽車金融服務(wù)公司、外資銀行以及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)。由此可見，我國要加大創(chuàng)新力度，不斷完善個人征信體系，力求建立起全方位、多層次的個人征信體系。第二，進(jìn)一步規(guī)范并落實個人信用評估制度。評估個人資信狀況是消費信用發(fā)展的必然要求。美國信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸決策時，研發(fā)了一系列切實可行的信用評分系統(tǒng)。評分系統(tǒng)作為綜合評價的有效方法，它的基本原理是統(tǒng)計學(xué)，信用機(jī)構(gòu)綜合分析消費者的信用資料，找出至關(guān)重要的幾項，從而分析出具體的數(shù)據(jù)，最終確定是否向其提供貸款。目前，我國初步建立起了個人信用評估體系，但是成效不明顯：首先，評估體系缺乏全面性，評估結(jié)果不盡相同；其次，缺乏科學(xué)合理的個人信用評估指標(biāo)，評估結(jié)果缺乏可靠性和真實性。所以，我國要大力改造銀行內(nèi)部評價系統(tǒng)，建立起相對完善的個人信用評估程序，同時，推動專業(yè)資信評估公司的建立和發(fā)展。

建立并完善信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。大力推進(jìn)信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，有效轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險。我國要加大扶持力度，鼓勵消費信用擔(dān)保公司的發(fā)展，擔(dān)保借款人為消費信貸進(jìn)行擔(dān)保，加快消費信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時，扶持信用保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險公司負(fù)責(zé)承保消費信貸業(yè)務(wù)，在借款人無法償還的情況下，保險受益人可以向保險公司提出索賠意見，從而償還銀行貸款。只有這樣，才能最大限度的轉(zhuǎn)移個人信用風(fēng)險，減輕商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險。

2.3建立健全相應(yīng)的法律規(guī)范

要切實保障消費信用者的合法權(quán)益，就要建立并完善相應(yīng)的法律規(guī)范。相關(guān)部門要制定并出臺相應(yīng)的法律規(guī)范，依法懲戒失信者的失信行為，保護(hù)個人信息數(shù)據(jù)安全和個人隱私，采集未公開數(shù)據(jù)等。當(dāng)前，《貸款通則》《票據(jù)法》以及《擔(dān)保法》是涉及生產(chǎn)性信貸的法律規(guī)范，適應(yīng)面窄。對消費性貸款進(jìn)行明確規(guī)定的法律尚未出臺，所以要進(jìn)一步建立并完善《個人破產(chǎn)法》《個人征信法》以及《消費信貸法》等有關(guān)消費信貸的法律刻不容緩。

3 結(jié)語

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)成效顯著，發(fā)展民生經(jīng)濟(jì)將是未來經(jīng)濟(jì)社會中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。由此，相關(guān)部門要貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，推動消費信用的穩(wěn)步健康發(fā)展，讓改革開放的偉大成果惠及每一個民眾。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳航.商品房預(yù)售中消費者權(quán)益之保護(hù)[J].法制與社會. 2013（10）.

[2]周顯志.消費信貸法治建設(shè)探論[J]. 經(jīng)濟(jì)法研究. 2010（00）.

[3]周顯志.論加強(qiáng)和完善我國消費信貸法律制度建設(shè)[J].法治論壇. 2011（02）.