摘 要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，技術不斷進步，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)已不再滿足在各自領域獨立發(fā)展，而是走向聯(lián)合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”由此應運而生。本文試圖通過梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的挑戰(zhàn)，進而提出應對措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展，一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠網(wǎng)絡優(yōu)勢搜集了海量用戶信息數(shù)據(jù)，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的觸角能夠延伸到社會各個領域，他們不再滿足以提供信息技術支持為主的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，而是逐步向金融領域滲透，于是互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)在人們眼前。近兩年，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，比如阿里小貸，余額寶，活期寶等。馬云就曾認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融領域中不可替代的一員，它是用互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神思想與技術去開展金融服務。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及特點

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的聯(lián)姻，帶來了金融服務模式的持續(xù)創(chuàng)新，主要涉及網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡理財和移動金融四大模式。

1.網(wǎng)絡支付

網(wǎng)絡支付，又稱第三方支付，近年來發(fā)展迅速，已在網(wǎng)絡購物，繳費充值等小額支付結(jié)算領域占據(jù)主導地位，憑借自身優(yōu)異的跨行支付能力和良好的支付體驗吸引了大量上網(wǎng)族消費群體。

2.網(wǎng)絡融資

以互聯(lián)網(wǎng)為平臺開展投融資業(yè)務，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大創(chuàng)新，出現(xiàn)了多種融資模式，包括網(wǎng)絡小額貸款公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡信貸四種模式。網(wǎng)絡貸款不僅在技術上存在無可比擬的優(yōu)勢，而且在運營成本控制方面做的也非常突出，未來對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的替代將越來越明顯。

3.網(wǎng)絡理財

以淘寶理財頻道為代表的第三方支付機構(gòu)理財平臺匯聚了多種保險、基金、債券、信托產(chǎn)品及其他理財產(chǎn)品，使得消費者徹底拜托了時空限制和信息不對稱的弊端，能夠在一個平臺上自由選擇符合自己偏好的理財產(chǎn)品，極大節(jié)約了客戶消費成本。

4.移動金融

主要指借助移動終端設備和移動互聯(lián)網(wǎng)開展的相關金融業(yè)務，目前主要包含移動支付和手機銀行兩種形式，但一機多用則是毋庸置疑的發(fā)展趨勢，未來，創(chuàng)設一個由銀行等金融機構(gòu)、手機運營商、第三方支付機構(gòu)、商家等各方市場主體共同參與開發(fā)的開放式產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，并統(tǒng)一技術標準，則是最有可能的現(xiàn)實選擇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的挑戰(zhàn)

1.分流儲蓄存款，影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

雖然第三方支付平臺吸納的資金最終仍會以各種形式回流到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的存款來源總量雖不會受太大影響，但勢必影響到商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)。一方面，第三方支付平臺通過與基金公司合作，能夠為客戶提供超過銀行定期存款利率水平的金融產(chǎn)品，這對有著投資需求卻沒有合適投資渠道的客戶有著極強的吸引力。另一方面，第三方支付平臺普遍具有延遲支付的特點，以保證用戶網(wǎng)絡消費的安全，但這也會讓通過這一平臺結(jié)算的資金部分沉淀于此，從而分流了部分商業(yè)銀行的儲蓄存款。

2.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務

目前商業(yè)銀行所能獲得的直接利差在不斷收斂，而中間業(yè)務就構(gòu)成了商業(yè)銀行日常盈利的主要來源，重要性日益凸顯。但第三方支付平臺的快速發(fā)展，一方面改變了消費者的消費習慣，大量網(wǎng)上交易的出現(xiàn)，抑制了線下交易的增長，直接擠壓了銀行卡刷卡結(jié)算，代理收付及部分網(wǎng)銀業(yè)務的施展空間，另一方面，第三方平臺大多有理財頻道，不斷向代理基金和保險等金融領域滲透，加劇了市場競爭。

3.網(wǎng)絡融資可能促使信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其強大的信息搜集和處理能力，通過對客戶網(wǎng)上交易信息的采集、觀測、分析，就能有效判斷客戶資質(zhì)，并以此為平臺，實現(xiàn)投資者與借款人的直接對接，從而將降低了借款人通過中介機構(gòu)融資的交易成本，滿足小微企業(yè)融資需求的“短、小、頻、急”特點，搶占了商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領域的市場份額。

三、商業(yè)銀行的應對措施

1.積極優(yōu)化現(xiàn)有支付解決方案，確保在大額支付領域的主導地位

商業(yè)銀行應當正視客戶對金融支付要求變得更加快捷、安全、簡單等特點，深入不同行業(yè)調(diào)研各自商務流程及其金融需求特點，發(fā)揮自身專業(yè)性強，金融產(chǎn)品種類豐富，創(chuàng)新能力突出，用戶對品牌認可度高等優(yōu)勢，針對不同行業(yè)，研發(fā)具有一定差異性的金融服務產(chǎn)品，甚至在條件允許的情況下，提供定制服務，增強客戶的認同感和忠誠度。

2.與第三方支付平臺展開合作，逐步實現(xiàn)跨界經(jīng)營

商業(yè)銀行應當認識到新興網(wǎng)絡金融業(yè)的崛起對其傳統(tǒng)業(yè)務而言，既是威脅，也是機遇，通過與第三方支付平臺展開合作，既可以實現(xiàn)客戶資源共享，搶占網(wǎng)上市場資源，又可通過合作不斷吸取積累網(wǎng)絡金融服務經(jīng)驗，并在合適的時候，嘗試線上經(jīng)營，逐步開發(fā)適于網(wǎng)絡經(jīng)營的金融產(chǎn)品，努力確保線上線下渠道互融。

3.與網(wǎng)絡融資平臺合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務

由于我國目前還沒有建成一個覆蓋全社會全領域的國民信用體系，很多信用信息也未能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)共享查詢，而中小企業(yè)因為經(jīng)營規(guī)模較小，企業(yè)組織架構(gòu)并不完善，財務制度也不健全，存在較大的經(jīng)營風險，這種信息不對稱會給商業(yè)銀行放貸造成很大的不確定性，會導致銀行不良貸款比例提高，也正因為如此，中小企業(yè)才存在融資難的問題，不過借助互聯(lián)網(wǎng)強大的信息搜集、偵測、整合能力，商業(yè)銀行通過與網(wǎng)絡融資平臺開展合作，使用先進的信息科技采集小微企業(yè)的銷售、信用等關鍵信息，然后據(jù)此進行信用評估，選擇資質(zhì)良好的小微企業(yè)，為其提供金融服務。

參考文獻：

[1]任曙明，張靜，趙立強.第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類[J].商業(yè)研究，2013（3）.

[2]陳予，趙映珍.第三方支付對商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)[J].當代金融家，2013（1）.

作者簡介：任超（1994.04- ），男，遼寧省錦州人，大學本科，金融學專業(yè)endprint