王淑娟+邱曉

據(jù)山東省老齡委統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬，占全省總?cè)丝诘?7%，老年人口數(shù)量居全國第一。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發(fā)展使勞動力結(jié)構(gòu)和老年撫養(yǎng)比、代際利益關(guān)系等都發(fā)生了重大變化。

這種情況下，“養(yǎng)兒防老”的觀念正在悄然改變。時下，“保單式養(yǎng)老”已經(jīng)成為流行趨勢。雖然我們在社會保險里也有一份養(yǎng)老金，但這種養(yǎng)老金只能維持基本生活。所以，在資金允許的情況下，不少中年人，甚至青年人開始考慮買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。

保單里究竟有哪些“養(yǎng)老經(jīng)”？一張保單來養(yǎng)老真的靠譜嗎？它能讓我們優(yōu)雅的老去嗎？

給未來買單的“保單防老”

據(jù)山東省老齡委統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬，占全省總?cè)丝诘?7%，老年人口數(shù)量居全國第一。預(yù)計(jì)到2015年底，將達(dá)到2000萬左右，屆時五個山東人中就有一個60歲以上的老年人。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發(fā)展使勞動力結(jié)構(gòu)和老年撫養(yǎng)比、代際利益關(guān)系等都發(fā)生了重大變化。

這種情況下，“養(yǎng)兒防老”的觀念正在悄然改變。要做到老有所養(yǎng)，離不開理財規(guī)劃，而保險是其中不可缺少的一環(huán)。

剛過完40歲生日的梁先生是一位民營企業(yè)家，他已經(jīng)在考慮未來的養(yǎng)老生活。梁先生認(rèn)為，他們這一代人指望下一代為自己養(yǎng)老并不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橄乱淮际仟?dú)生子女，有四個老人要養(yǎng)。從他個人的例子看，也不現(xiàn)實(shí)，他自己的兒子已經(jīng)送到美國念中學(xué)了，將來回不回國都很難說。

為此，梁先生早就提前規(guī)劃購買了一款高端養(yǎng)老金產(chǎn)品，到了65歲，梁先生除了可以先一次性領(lǐng)取55萬元的養(yǎng)老生活啟動資金外，每月還可以領(lǐng)取生存保證金近3萬元，并且保證領(lǐng)取到85歲，壽命越長、領(lǐng)取越多?！罢f真的，我們做生意的，未來的財務(wù)狀況并不是特別穩(wěn)定，以后生意會做得怎么樣很難說，所以趁著年輕的時候，資產(chǎn)有能力的時候，先為未來做好規(guī)劃很有必要”。

50歲的老吳現(xiàn)在是科研單位的高級工程師。女兒正計(jì)劃結(jié)婚，小兩口買房首付已讓老吳的積蓄消耗不少。今后，隨著女兒買車、還貸及將來孫輩出生后的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用越來越大，到時老吳必定還會時常補(bǔ)貼給女兒，但這不可避免地影響到晚年的生活質(zhì)量。由此，老吳決定盡快開始自己的養(yǎng)老規(guī)劃。他估計(jì)，單位在他年滿60歲后再續(xù)聘至65歲左右不成問題，于是老吳選擇了一款分紅型年金險，保額12萬元，交費(fèi)10年，并搭配保額為20萬元的意外傷害險作為附加險。這類逐年返還的分紅型保險，集生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費(fèi)等保障的附加險。按照此計(jì)劃，老吳每個月支出2000多元，在10年后不包括分紅的情況下可獲48.6萬元，可謂是一種低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的理財方案。

商業(yè)養(yǎng)老投保為何“年輕化”？

事實(shí)上，在中年人和年輕人這兩個不同群體中，像梁先生、吳先生這樣提早規(guī)劃的大有人在，養(yǎng)老計(jì)劃已經(jīng)被不少人提上日程。

平安人壽公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2013年全年有超過580萬客戶選擇在平安投保，投保人的年齡在18-40歲的占比總和高達(dá)74%。國內(nèi)一家壽險公司老總也告訴記者，目前他們的高端養(yǎng)老保險產(chǎn)品，平均購買年齡約40歲。換句話說，年輕人、中年人已成為保險產(chǎn)品的投保主力軍。

今年32歲的小袁在一家外資公司擔(dān)任人力資源工作。對于單身的她來說，為自己退休后的安逸人生未雨綢繆，已經(jīng)是其人生規(guī)劃中重要的一部分。根據(jù)小袁的現(xiàn)狀，保險專家建議其選擇某保險公司一款投資連結(jié)保險，再搭配“六合一”的全方位保險計(jì)劃并附加意外傷害保險。在提高醫(yī)療保障水準(zhǔn)的同時，幫助小袁獲得未來承擔(dān)家庭責(zé)任的有力保障。按產(chǎn)品及10萬元保額的附加險來計(jì)算，小袁從購買之日起每月支出約800多元，即可保障未來的生活品質(zhì)，同時可獲得全方位的終身健康保障，該“六合一”產(chǎn)品不僅涵蓋重疾、身故、意外身故、殘疾及燒傷、老年長期護(hù)理、全殘、疾病終末期階段保障，并可為小袁在意外醫(yī)藥補(bǔ)償、住院給付、重大自然災(zāi)害所造成的傷害上提供完善的保險利益。

為什么商業(yè)養(yǎng)老保險的購買呈現(xiàn)出年輕化趨勢？

一方面，這與目前的社會環(huán)境以及家庭結(jié)構(gòu)有關(guān)。就全國而言，養(yǎng)老主要分為居家養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老三種類型，其中居家養(yǎng)老占95%，目前仍是我國的主要養(yǎng)老方式。而年輕人、中年人已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)購買實(shí)力，并且這一年齡層的人，處于上有老下有小的階段，他們對生活已經(jīng)有一定的理解，對未來的養(yǎng)老觀念和上一代有很大的不同，養(yǎng)兒防老在他們的觀念里已經(jīng)非常淡薄。這些因素都讓商業(yè)養(yǎng)老保險的年輕化成為趨勢。

另一方面，從國內(nèi)的情況看，社會養(yǎng)老問題已不容樂觀。

我國養(yǎng)老體系分三大支柱，分別為社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。但目前養(yǎng)老金虧空嚴(yán)重、收不抵支的狀況越來越明顯，但與此同時，老齡化的速度卻以驚人的步伐前進(jìn)，數(shù)據(jù)顯示，中國老齡人口以每年約800萬的速度增加，2014年中國老齡人口將增加到2億。所以發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充功能，彌補(bǔ)目前社會保障體系中保障不充足的缺陷已經(jīng)迫在眉睫，而這些都促使商業(yè)養(yǎng)老保險方式成為越來越多年輕人的選擇。

“保單+實(shí)物”：

一場新型養(yǎng)老試驗(yàn)

目前，人們在通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老的認(rèn)知方面，大多停留在通過購買保單，將來能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)保障上。而事實(shí)上，一張保單來養(yǎng)老或許能帶給投保者的遠(yuǎn)不止這些。

隨著越來越多年輕人的參與，一些保險公司也在商業(yè)養(yǎng)老保險方面有所創(chuàng)新，其中，將保單與養(yǎng)老社區(qū)“捆綁”起來正成為一種趨勢。

今年5月，新華保險公布在北京延慶建立“新華家園”現(xiàn)代化養(yǎng)老社區(qū)，并計(jì)劃于2015年建成開放。與其他的商業(yè)住宅小區(qū)不同，新華家園是保險公司投資建設(shè)的，整體設(shè)計(jì)風(fēng)格和功能也是以養(yǎng)老為主，而且“只租不售”。

據(jù)了解，新華家園共分三種戶型，保證金從240萬元到406萬元不等。新華家園的最大特點(diǎn)是推出了“保證金+服務(wù)費(fèi)”的模式，除了一次性繳納保證金外，每個月還要繳納最低2800元的服務(wù)費(fèi)。但目前尚未掛鉤保險類產(chǎn)品，該項(xiàng)目將于2015年正式入住，當(dāng)住滿期限后，所繳的保證金將原額返回住戶。對于住戶而言，一次性繳納保證金且并沒有投資回報；對于保險公司而言，無疑拿到了一筆可以投資的無息資金。endprint

除新華保險外，泰康、合眾等保險機(jī)構(gòu)也在探索用“保單+實(shí)物”的對接模式提供養(yǎng)老保險，即通過實(shí)現(xiàn)虛擬預(yù)期收益保障向可見的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，從單一的保單保障向有形保障與無形保障相結(jié)合的形式轉(zhuǎn)變。養(yǎng)老社區(qū)的核心理念就在于用現(xiàn)在的錢，鎖定未來入住養(yǎng)老社區(qū)的租金成本。消費(fèi)者通過購買保險，獲得以固定租金入住養(yǎng)老社區(qū)的保證，無論未來租金水平走勢如何，都不需繳納更高費(fèi)用。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長孫祁祥教授曾去美國華盛頓地區(qū)考察過太陽城養(yǎng)老社區(qū)，感觸頗深。她介紹，對老年人最大的善待是能讓他們享受快樂感、具備安全感、消除孤獨(dú)感，現(xiàn)實(shí)生活中不乏這樣的案例，許多老人并不缺錢，但他們活得并不快樂，因?yàn)樗麄兏杏X孤獨(dú)、感覺被邊緣化了。

“在美國養(yǎng)老社區(qū)訪問時，一位80多歲的老人告訴我，他是5年前搬到這個養(yǎng)老社區(qū)的，而他現(xiàn)在身體狀況比5年前還好。問其原因，他說營養(yǎng)、體能訓(xùn)練當(dāng)然很重要，但最重要的就是感覺快樂。在這里，他經(jīng)常與人交流，參與包括老年人大學(xué)學(xué)習(xí)、進(jìn)行書畫、工藝等各種活動。他自然流露出的那種喜悅和快樂，讓所有在場的人感到驚訝，‘老原來也可以如此美好?！睂O祁祥教授說。

“老年人最怕的其實(shí)是孤獨(dú)，所以我們的養(yǎng)老社區(qū)注重的是公共空間、公共環(huán)境，把臥室蓋得再豪華、再溫馨，效果也不明顯，我們就是要鼓勵老年人多走出房門?！碧┛等藟凵虾７止究偨?jīng)理王慶龍表示，他們目前主推的商業(yè)養(yǎng)老保險是對接養(yǎng)老社區(qū)的?！百徺I我們的幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃，老年人以后除了每月可以從我們這領(lǐng)取保險金外，還享受入住我們高端養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利”。

（文據(jù)《國際先驅(qū)導(dǎo)報》、《中國經(jīng)濟(jì)時報》、《現(xiàn)代快報》等）

資訊

“洞悉風(fēng)云，落子全球”

招行濟(jì)南分行四季度境外市場投資策略報告會成功舉辦

本刊訊 9月26日，招行濟(jì)南分行在招行大樓成功舉辦“2014年四季度境外市場投資策略報告會”，招行貴賓客戶及各網(wǎng)點(diǎn)代表參加了此次報告會。報告會特邀招行總行高級顧問、總行財富管理專家鄭致芬女士主講。

鄭女士指出“境外市場離我們很近”，建議在當(dāng)前國內(nèi)投資渠道有限的情況下，投資者應(yīng)適當(dāng)布局海外資本市場，并先后從股票市場、境外投資環(huán)境、外匯市場、貴金屬等方面，與客戶分享了境外市場投資策略。此次報告會上提到的招行跨境通業(yè)務(wù)即可提供境內(nèi)見證港股、美股開戶、交易平臺及境外財富管理等一站式服務(wù)。而招商銀行的出國金融業(yè)務(wù)也得到客戶的一致青睞，不僅可以提供多種外幣鈔匯業(yè)務(wù)，更憑借其強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行優(yōu)勢，推出包括“網(wǎng)上購匯”、“網(wǎng)上結(jié)匯”、“網(wǎng)上境外匯款”、“境外匯入款項(xiàng)網(wǎng)上自助申報”在內(nèi)的“網(wǎng)上匯兌一站通”品牌套餐。此外，招行推出的一站體驗(yàn)旅游套餐、出國留學(xué)套餐以及豐富的出國金融優(yōu)惠活動為廣大客戶提供了便利、安全與實(shí)惠。

招商銀行每年舉辦兩次面對金葵花客戶的投資策略報告會，并憑借自身強(qiáng)大的市場研究能力不斷為貴賓客戶提供投資理財及私人訂制服務(wù)等新產(chǎn)品。如招行近期推出的創(chuàng)新黃金產(chǎn)品“金生利”不僅讓黃金生出利息，同時黃金可免費(fèi)存放銀行，解決了保管問題。endprint