編譯 秦建秀

整個支付過程都在網(wǎng)上實現(xiàn)，只需與收銀員確認(rèn)購買商品的保修信息，并根據(jù)顧客所登記的照片確保交易安全。最終，獨特的生物特征信息足以驗證支付信息。語音識別、指紋掃描、視網(wǎng)膜掃描，甚至DNA掃描都可以取代曾經(jīng)冰冷的現(xiàn)金實體。

美國總統(tǒng)奧巴馬最近表示，他努力支持廢除美國的一分錢硬幣，但一分錢并不是唯一不再需要的貨幣。由于手機和指紋的安全性與便利性帶來的移動支付的成功，很快將會使所有的實體硬幣和美元都開始變得過時。

Money 3.0時代商機巨大

正如磁條技術(shù)在當(dāng)時徹底改變了用于付款的塑料信用卡，近場通信技術(shù)（N F C）及其他快速發(fā)展的技術(shù)將會極大地推動移動支付的發(fā)展。未來，大部分智能手機將內(nèi)置N FC芯片，當(dāng)持有人置于專用讀卡器附近時，可與銀行傳輸數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)付款功能。與借記卡不同，使用手機支付，只需下載相應(yīng)的移動應(yīng)用程序，然后連接到銀行的信用卡就可獲取詳細(xì)資料，通過手機就可直接交互式顯示付款細(xì)節(jié)，而且不需要填寫文檔或等待郵件通知。PayPal公司總裁大衛(wèi)·馬庫斯將之稱為Money 3.0。

全球有6 0 億人擁有手機，Money 3.0的機會自然是巨大的。V i s a公司的研究報告顯示，美國人隨身攜帶手機的概率是攜帶現(xiàn)金的兩倍；而年齡在18～34歲之間的使用者，概率則增加4倍。移動支付的交易量從2012年到2013年增加了一倍，高達(dá)10億美元。根據(jù)eMarketer市場研究公司的預(yù)測，到2017年，移動支付交易額將達(dá)到580億美元，而手機支付則僅僅是電子貨幣的一個開始。

此外，N F C芯片也可以被嵌入可穿戴智能設(shè)備中，比如智能手表、戒指或谷歌眼鏡，這將比智能手機更方便，你甚至不需要先從錢包或口袋里取出設(shè)備，只需輕輕點一下、掃一下或眨一下眼。一些分析師質(zhì)疑N FC支付技術(shù)的主導(dǎo)地位，他們認(rèn)為在裝置上掃一下可能不會比刷卡方便很多。手機發(fā)出的一個小小振動就可輕松做到，提醒用戶已進(jìn)入一家商店的“數(shù)字大門”，并與應(yīng)用程序自動連接并同步數(shù)據(jù)，實時提供商品庫存、店面平面圖、折扣以及客戶所預(yù)訂的商品等信息。整個支付過程都在網(wǎng)上實現(xiàn)，只需與收銀員確認(rèn)購買商品的保修信息，并根據(jù)顧客所登記的照片確保交易安全。最終，獨特的生物特征信息足以驗證支付信息。語音識別、指紋掃描、視網(wǎng)膜掃描，甚至DNA掃描都可以取代曾經(jīng)冰冷的現(xiàn)金實體。

擺脫對現(xiàn)金的依賴

擺脫對現(xiàn)金的依賴需要各種新思維，涉及客戶互動方面以及犯罪信息、價值觀、甚至汽車領(lǐng)域。例如，E-Z Pass，即電子道路收費系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)可實現(xiàn)橫跨全美14個州的橋梁、隧道及收費公路的自動付款。通過裝在汽車儀表盤上的標(biāo)識接收并發(fā)射無限信號來傳遞所登記的汽車信息，在預(yù)付賬戶上實現(xiàn)付款。此外，加油站還可以利用擋風(fēng)玻璃的標(biāo)識以及面部識別自動扣除加油的款項，類似技術(shù)很可能越來越廣泛地應(yīng)用于提高進(jìn)出邊境口岸速度、自動開具交通罰單、自動記錄員工上下班時間等等。

Money 3.0將加快結(jié)賬速度、降低交易成本，并讓導(dǎo)購人員更加關(guān)注客戶服務(wù)，而不是忙于處理客戶的現(xiàn)金交易。當(dāng)收銀人員的工作僅限于掃描商品、裝袋和掃描一下客戶的手表或指紋，不必再計算和找贖，所有人為的錯誤自然可降至最低。此外，商家還可以利用智能技術(shù)來分析顧客的消費習(xí)慣，提供具有吸引力及針對性的相關(guān)購物信息。據(jù)麻省理工學(xué)院的研究表明，當(dāng)消費者采用支付卡或移動技術(shù)付賬時，他們通常會花費更多，有時甚至達(dá)到現(xiàn)金采購的兩倍。

移動支付系統(tǒng)還將助力政府的高效運營，尤其在減少現(xiàn)金使用量的情況下更為顯著。如今，現(xiàn)金散落在口袋中、收銀臺、床墊下或者下落不明。如果經(jīng)濟學(xué)家和統(tǒng)計學(xué)家可以實時分析資金的流動，潛在模式很可能有助于找到貧困、經(jīng)濟泡沫或效率低下的根本原因。貨幣政策也可能會更靈活。

“貨幣供應(yīng)量M0”這一用于識別紙幣及硬幣流通總需求量的經(jīng)濟術(shù)語未來或?qū)⑾?。不需貨幣印刷，政府通過央行購買非流通貨幣的供應(yīng)量反而會增加，并放寬利率。世界總貨幣中，僅7%存在于銀行的貨幣中，未來會更少。與此同時，政府也會節(jié)省很多錢。美國財政部鑄印局每年都需要花費6.6億美元印制新的紙幣，鑄造硬幣的采礦和鑄造成本則達(dá)到29億美元。另外由于假幣或貨幣遺失，額外損失達(dá)2.6億美元。如果僅僅需要在網(wǎng)絡(luò)空間中添加數(shù)字就可以，信息更換不再需要攜帶現(xiàn)金，這將更加方便和快捷，同時還將降低犯罪率。

沒有收銀機就沒有搶劫犯罪？

沒有收銀機，也就意味著沒有搶劫犯罪，銀行也將變得更安全。因為隨著主要誘因的現(xiàn)金的減少，搶劫行為也會變少。事實上，扒竊率已經(jīng)顯著下降，特別是在那些已廣泛實現(xiàn)非現(xiàn)金支付方式以及安裝了大量安全攝像頭的國家。試想如果錢包里只放著幾張家庭照，那還會“激勵”小偷去扒竊錢包嗎？以美國紐約市為例，1990年有23000個扒竊案件登記在冊，而如今，扒竊概率如此之低，以至于警察部門廢棄該項罪名，不再設(shè)置跟蹤。

當(dāng)然，罪犯會采用創(chuàng)新的方式來應(yīng)對以云計算為基礎(chǔ)的支付強化審查，加密技術(shù)的比特幣迄今避免了政府的跟蹤和監(jiān)管。結(jié)合像Tor這樣的匿名網(wǎng)絡(luò)，比特幣的私密性也為網(wǎng)上賭博提供了便利，還幫助名噪一時、現(xiàn)已解散的藥品采購網(wǎng)站“絲綢之路”黑市的發(fā)展。

和所有的支付形式一樣，數(shù)字貨幣也有其弱點。根據(jù)一項研究表明，電腦記錄很容易受到黑客攻擊，而且NFC技術(shù)仍存在明顯的安全漏洞。就像今天的普通錢包一樣，數(shù)字錢包、手機或可穿戴技術(shù)、生物識別技術(shù)仍然可能會丟失或被盜。在這種情況下，通過技術(shù)手段遠(yuǎn)程鎖定，以保護(hù)其連接的銀行賬戶，小額采購可能只需一個手指輕輕點觸，而較大額度則需要視網(wǎng)膜掃描、密碼識別以及短信等形式的驗證。

然而，并非每個人都有智能設(shè)備，美國有10%的人口以及全世界有50%的人口甚至未曾開設(shè)一個銀行賬戶。那些無家可歸、依賴于陌生人施舍“零錢”的人將很難獲得數(shù)字技術(shù)的捐款。盡管進(jìn)化到數(shù)字支付的態(tài)勢不可能減緩，但現(xiàn)金也不會完全消失。一種心理慣性可保持對實體硬幣和紙幣的有形價值。有些人接受基于云計算技術(shù)的社交工具的過程會非常緩慢，如同很多人不愿意接受云計算一樣。因此，自動取款機不會完全消失，但硬幣和紙幣的比例必將大幅下降。