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        年輕夫妻子女教育金積累方案

        2014-11-06 23:48:26王麗莎
        大眾理財顧問 2014年11期
        關(guān)鍵詞:董先生保本結(jié)余

        王麗莎

        董先生29歲,董太太25歲,剛剛孕育了一個孩子。夫妻雙方父母健在,夫妻有1套兩室兩廳的住房,價值128萬元,房款雙方出資,無貸款,也無其他負債。董太太結(jié)婚陪嫁1輛汽車,價值16萬元,陪嫁黃金價值6萬元。

        董先生在一國企部門做管理工作,每月收入6500元,年終獎4萬元。董太太是國家公務(wù)員,每月收入5000元,年底12月雙薪,年終獎3.5萬元。董先生結(jié)婚至今2年多,家中有現(xiàn)金2萬元,定期存款5萬元,國債10萬元,保本理財10萬元,兒子出生時雙方長輩親友給予祝賀禮金3萬元。預(yù)計未來每月生活費用支出增加到5000元。

        家庭財務(wù)情況

        董先生家庭收支及資產(chǎn)負債情況分別見表1、表2。

        按照目前家庭年收入支出情況分析,董先生家庭每年有15.8萬元結(jié)余資金,每年0.8萬元用于家庭對外其他支出使用不考慮在內(nèi),剩余15萬元為自由資金積累??紤]孩子在幼兒期比入學(xué)后支出要少,應(yīng)按照孩子不同成長階段做好教育金理財計劃安排方案。從表2中可以看出,董先生家庭負債率為0,資產(chǎn)以保守穩(wěn)健為主。

        操作策略

        董先生家庭的首要理財目標是孩子成長教育金的積累和規(guī)劃。

        0~3歲家庭成長階段

        董先生家庭在這3年內(nèi)的收入逐年積累可達到資金45萬元。第一年15萬元,其中10萬元可投資國債5年,剩余5萬元可投資股票或基金,根據(jù)證券市場行情來做轉(zhuǎn)換。

        家中賀禮金3萬元作為家庭準備金,購買貨幣基金可獲得比1年期定期存款相對高一些的收益,同時流動性較強,方便使用。

        董太太是公務(wù)員,兒子醫(yī)療費用可由單位報銷。由于董先生對保險有抵觸心理,先暫緩這3年不做保險。

        3~6歲幼兒園歲階段

        這3年中,夫妻二人的職位及工資待遇將會有一定提升,所以預(yù)計期末家庭年收支結(jié)余資金可達到50多萬元。

        董先生家庭投資性資產(chǎn)狀況如下:3萬元禮金繼續(xù)用于持有貨幣基金,用部分到期國債及利息增持貨幣基金,最后調(diào)整為貨幣基金10萬元,按照目前收益趨勢,未來貨幣基金每月收益在400元左右,1年可積累近5000元,3年預(yù)期收益1.5萬元。

        定期存款5萬元轉(zhuǎn)入銀行保本理財產(chǎn)品,再從年結(jié)余的50萬元中拿出15萬元購買銀行保本理財產(chǎn)品,續(xù)存國債5年20萬元,股票基金從5萬元增加到30萬元,最后剩余5萬元在黃金低點一次性購買實物黃金,或采取每月定投金額或克數(shù)來實現(xiàn)。

        6~12歲小學(xué)階段

        孩子入學(xué)后,教育費用將逐年增加,并且是剛性支出??砂阎胺e累的10萬元貨幣基金作為兒子的日常教育費用,需要時贖回貨幣基金,足夠小學(xué)6年的費用支付。

        這6年期間董先生夫妻工資依然會逐漸提高,年收支結(jié)余資金居中計算6年可達到100萬元??鄢?0萬元用于這期間贍養(yǎng)費用以及家人一起出行旅游等費用后,剩余90萬元。調(diào)整后的各項投資資產(chǎn)為:貨幣基金調(diào)整為20萬元,國債50萬元,保本理財50萬元,股票基金調(diào)整為50萬元,實物黃金維持11萬元,最后剩余10萬元可為孩子投教育年金保險。董太太可在兒子6歲那年(最佳投保時段內(nèi)),每年交納1萬元保費,交納10年,為了提取方便,到期后可選擇用這筆資金購買貨幣基金,在交納保費時,從貨幣基金贖回即可。

        12~18歲中學(xué)階段

        這6年夫妻工資不宜繼續(xù)用于積累,兒子成長需要添置物品費用增多,按照6年家庭年收支結(jié)余100萬元計算,扣除20萬元用于贍養(yǎng)費用、孩子撫養(yǎng)費用、一般小病醫(yī)療費用以及出行旅游費用,余下80萬元,增加國債50萬元,調(diào)整為100萬元;股票基金保持50萬元,盈利部分增加轉(zhuǎn)入貨幣基金;增加保本理財30萬元,調(diào)整為80萬元;黃金實物維持11萬元,增值減值部分暫不考慮;從貨幣基金中每年提取1萬元用作保費,按期交付;20萬元作為學(xué)費,需要時贖回貨幣基金交納。孩子高中畢業(yè)之后,貨幣基金預(yù)計剩余10多萬元。

        18~22歲大學(xué)階段

        這4年董先生夫妻年齡接近50歲,職業(yè)生涯步入尾聲,家庭4年總收支結(jié)余資金保守估計60萬元。

        增加貨幣基金10萬元總共20萬元,足夠支付大學(xué)4年費用。股票基金保持50萬元,盈利部分增加轉(zhuǎn)入貨幣基金,方便其他生活費用支出;50萬元存入定期,目的為辦理孩子出國留學(xué)存款證明使用;國債100萬元不變,這筆資金為孩子出國留學(xué)使用,國債利息收益轉(zhuǎn)存貨幣基金;80萬元保本理財不變,收益轉(zhuǎn)貨幣基金;黃金實物不變。endprint

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