摘 要：伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛，金融市場(chǎng)上商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也不斷擴(kuò)大發(fā)展，而人民群眾的生活水平同時(shí)得到快速提高，由此產(chǎn)生的消費(fèi)需求也產(chǎn)生了變化，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的購(gòu)房、教育、旅游、購(gòu)車(chē)等領(lǐng)域的需求正在日益增大。作為一種信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作中必然也會(huì)面臨各種金融風(fēng)險(xiǎn)，本文從消費(fèi)信貸定義與在我國(guó)實(shí)施消費(fèi)信貸的意義出發(fā)，分析和討論我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并詳細(xì)分析消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，最后就如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)和促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提出自己的見(jiàn)解。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；問(wèn)題；對(duì)策

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展有著悠久歷史和已經(jīng)非常成熟的市場(chǎng)環(huán)境。但是在中國(guó)，因?yàn)槭艿轿覈?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，特殊的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念等多種因素共同作用的相互制約，導(dǎo)致自1985年，中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放首筆個(gè)人住房抵押貸款形式的消費(fèi)信貸發(fā)展了近三十年后，在我國(guó)的業(yè)務(wù)覆蓋率依然不高，發(fā)展速度相對(duì)比較緩慢，而且長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種一直都停留在以住房消費(fèi)信貸為重的幾種形式上。而進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革不斷的深化，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，同時(shí)金融形勢(shì)和環(huán)境也發(fā)生了很大的變化，隨之人民生活水平的日益提高，給中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展提供巨大空間和良好條件。而近10多年時(shí)間里，國(guó)際金融危機(jī)頻頻爆發(fā)，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退都或多或少對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)生影響，帶來(lái)我們不曾預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，為了使我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，必須了解存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

1.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的理解

消費(fèi)信貸顧名思義就是向消費(fèi)者提供的信貸服務(wù)，一般地說(shuō)，消費(fèi)信貸是為了滿足個(gè)人消費(fèi)需求的信貸發(fā)放，由商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者提供的以消費(fèi)為主要用途的，計(jì)算利息，有擔(dān)?；蚩蔁o(wú)擔(dān)保的的貸款業(yè)務(wù)。例如現(xiàn)在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務(wù)，還有抵押貸款服務(wù)，住房貸款業(yè)務(wù)等等。因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的個(gè)人消費(fèi)信貸客戶總體數(shù)量多，規(guī)模大，并且資源豐富，而且相對(duì)來(lái)說(shuō)消費(fèi)信貸的資源在我國(guó)處于比較稀缺的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行與客戶交易時(shí)候的議價(jià)能力強(qiáng)，目前商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸執(zhí)行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強(qiáng)的盈利能力，收益水平比商業(yè)銀行從事的其他信貸業(yè)務(wù)要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類(lèi)貸款比較，消費(fèi)貸款的單筆業(yè)務(wù)金額低加上個(gè)人客戶分散廣數(shù)量多，帶來(lái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與其他貸款業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較都顯得很低容易控制，為此消費(fèi)信貸很受到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)選擇的青睞。

2.發(fā)展消費(fèi)信貸是新時(shí)期下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的必然

經(jīng)濟(jì)學(xué)中講拉動(dòng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車(chē)之一，就是消費(fèi)。而且在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾十多年的時(shí)間里，刺激消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要政策。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，我國(guó)的出口得到長(zhǎng)足的發(fā)展，積累了大量的外匯儲(chǔ)備，因此國(guó)內(nèi)外的投資行為也日益增多，但是越來(lái)越重要得消費(fèi)發(fā)展依舊緩慢。尤其是新時(shí)期下，我國(guó)逐步進(jìn)入新的自主性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段，外界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相對(duì)不景氣，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪菄?guó)內(nèi)居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，因此國(guó)家再次強(qiáng)調(diào)刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需實(shí)現(xiàn)全面拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)，這帶來(lái)中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)必將要進(jìn)入全面高速發(fā)展的階段，那么隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)額日漸成熟，市場(chǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求也將快速上升，有人預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模非常有可能達(dá)到21萬(wàn)億美元。由此可見(jiàn)，發(fā)展商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸是新時(shí)期下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。

3.發(fā)展消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必然選擇

雖然長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程發(fā)展相對(duì)緩慢，但在未來(lái)階段隨著金融自由化的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的腳步也會(huì)不斷加快，由于我國(guó)原有的利率管制的松動(dòng)，不同利率在各種金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)中所反映出的作用必將越來(lái)越充分，帶來(lái)商業(yè)銀行的存貸款利差逐步減小，商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間變小的事實(shí)無(wú)法避免，這必將對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為也必須發(fā)生相應(yīng)的變化。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直是以個(gè)人客戶為主體消費(fèi)群體的銀行信貸業(yè)務(wù)，具有議價(jià)能力強(qiáng)，每筆業(yè)務(wù)金額小，筆數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)程度低，綜合收益高的特點(diǎn)，隨著商業(yè)銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的需求必將逐步成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行為了加快調(diào)整商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，一定選擇大力發(fā)展消有效降低風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，來(lái)滿足商業(yè)銀行資本充足率的要求。同時(shí)在資本市場(chǎng)和金融脫媒的深化的背景下，股權(quán)和債券融資規(guī)模也會(huì)逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業(yè)銀行在企業(yè)融資中原來(lái)的核心地位動(dòng)搖，而商業(yè)銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只能另辟蹊徑，轉(zhuǎn)變?cè)杏Ｊ?，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選擇重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

二、消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的最主要風(fēng)險(xiǎn)也是最難預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人消費(fèi)者，而個(gè)人消費(fèi)者得收入波動(dòng)極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來(lái)影響和變化，在商業(yè)銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對(duì)稱(chēng)極易產(chǎn)生客戶無(wú)視道德風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行的貸款回收帶來(lái)極大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于目前，我國(guó)還沒(méi)有建立實(shí)施完整統(tǒng)一的個(gè)人信用制度，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前嚴(yán)重缺乏調(diào)查借款人真實(shí)資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個(gè)人所得收入與個(gè)人所得稅的不透明不真實(shí)，使商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的借款人財(cái)產(chǎn)及個(gè)人收入的穩(wěn)定與完整等狀況無(wú)法做出的準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)因此產(chǎn)生。尤其是在消費(fèi)信貸種類(lèi)中比重最大的個(gè)人住房消費(fèi)信貸隨著我國(guó)的住房體制改革，住房消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快，但由于個(gè)人住房信貸的期限一般都比較長(zhǎng)、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)最嚴(yán)重，即使一般這種個(gè)人住房消費(fèi)信貸中銀行都會(huì)進(jìn)行房屋產(chǎn)權(quán)的抵押，但一旦貸款無(wú)法償還，銀行在處置抵押物時(shí)非常的困難，如果數(shù)量太多太過(guò)于集中，就十分有可能重演美國(guó)次貸危機(jī)的悲劇。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是中期或長(zhǎng)期貸款，筆數(shù)多而分散，期限與商業(yè)銀行的負(fù)債期限短造成了資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，非常容易是商業(yè)銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于是否允許商業(yè)銀行參與到資本市場(chǎng)的投資業(yè)務(wù)中的規(guī)則規(guī)定并不明確，提供給商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通的市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下，商業(yè)銀行很難通過(guò)資產(chǎn)的證券化等方式形成短存長(zhǎng)貸的形勢(shì)，因此商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因此顯著上升。

3.市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中由于利率波動(dòng)會(huì)產(chǎn)生利息差異的利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這里說(shuō)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)主要在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特別活躍的時(shí)候，極易產(chǎn)生的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為而產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。比如住房按揭和汽車(chē)按揭形式的消費(fèi)信貸還有近期經(jīng)常出現(xiàn)的信用卡詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的整體風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平都不是很高，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步有比較晚，不具備充足的成熟經(jīng)驗(yàn)，而貸款業(yè)務(wù)涉及的流程和環(huán)節(jié)本來(lái)就比較多，每一筆業(yè)務(wù)的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個(gè)借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領(lǐng)域的各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，即使在銀行內(nèi)部都很難實(shí)現(xiàn)信息和資源的共享，導(dǎo)致商業(yè)銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)，極易引起信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。而且銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范，操作水平是否標(biāo)準(zhǔn)合格，以及進(jìn)行擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)辦理過(guò)程中與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作是否符合規(guī)定，這些都是給商業(yè)銀行帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

5.外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，政策環(huán)境和法律環(huán)境也是構(gòu)成其面臨風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。法律環(huán)境建設(shè)中，有沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條款規(guī)定，信貸主體之間的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)雙方的行為制定法律保障的行為規(guī)范準(zhǔn)則，現(xiàn)行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關(guān)系到個(gè)人消費(fèi)者的違約成本高低及對(duì)失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問(wèn)題，直接影響商業(yè)銀行的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)水平高低，從而影響消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和方向，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

三、防范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

1.建立健全信貸管理規(guī)章制度和經(jīng)營(yíng)管理體系

按照我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)金融法律法規(guī)要求，結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的規(guī)律，商業(yè)銀行要建立健全完整的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)章制度。尤其在信貸業(yè)務(wù)中，一定要嚴(yán)格遵循貸款操作的流程，并規(guī)范執(zhí)行貸款的手續(xù)，要求每筆貸款業(yè)務(wù)貸前和貸后都要嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定進(jìn)行辦理。尤其強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸款管理，將貸款業(yè)務(wù)中的“三查”工作徹底落實(shí)貫徹執(zhí)行。在對(duì)客戶的資信能力評(píng)估方面，要逐步完善建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，這要求由中央銀行引導(dǎo)聯(lián)合業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)政府職能部門(mén)，共同設(shè)立科學(xué)、可操作性的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)反映個(gè)人消費(fèi)者包括學(xué)歷、職業(yè)、家庭工作情況等的基礎(chǔ)情況及包括存已有的貸款業(yè)務(wù)、信用卡還款狀況、其他金融消費(fèi)等的信用情況，并采用科學(xué)方式進(jìn)行評(píng)分評(píng)級(jí)，作為商業(yè)銀行是否進(jìn)行消費(fèi)信貸的有力依據(jù)，從而降低可能產(chǎn)生的信用的風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加快消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)于商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中可能遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行相關(guān)部門(mén)要及時(shí)關(guān)注并正確準(zhǔn)確的解讀國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，貨幣政策。分析金融市場(chǎng)的行業(yè)環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)，組建專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對(duì)信貸投放情況進(jìn)行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強(qiáng)化實(shí)施信貸授信的總量控制，及時(shí)解決降低可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品要突出以客戶需求為中心的特點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際不斷創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新品種，開(kāi)發(fā)研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請(qǐng)，手續(xù)還款方便優(yōu)點(diǎn)的新消費(fèi)貸款產(chǎn)品，滿足客戶的需求。在強(qiáng)調(diào)要滿足客戶信貸差異化需求，根據(jù)不同客戶群體消費(fèi)需求不同的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)與之適應(yīng)的、符合其消費(fèi)特點(diǎn)、與其還貸能力相匹配消費(fèi)信貸產(chǎn)品，進(jìn)而達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.完善消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)為題，要在銀行內(nèi)部對(duì)信貸人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的技術(shù)培訓(xùn)，通過(guò)對(duì)銀行內(nèi)部加強(qiáng)管理水平提升，從專(zhuān)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)角度嚴(yán)格要求信貸業(yè)務(wù)操作人員?？梢詮臄?shù)據(jù)分析處理等相關(guān)專(zhuān)業(yè)能力與風(fēng)險(xiǎn)防范的職業(yè)素質(zhì)等方面入手，對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作人員定期進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，并且獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)，由其對(duì)信貸流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制逐步變?yōu)槠髽I(yè)文化的一部分，要求所有部門(mén)的員工都有風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，擔(dān)負(fù)防范風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程逐步實(shí)行集約化管理，從營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查到經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)信貸申請(qǐng)、審批實(shí)施可操作的標(biāo)準(zhǔn)流程，方便客戶辦理的同時(shí)也減少人為因素造成的操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4.完善商業(yè)銀行的政策環(huán)境支持

從政府角度，為了更好的為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理構(gòu)建良好的外部政策環(huán)境，政府要對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加大政策支持力度。積極合理的引導(dǎo)消費(fèi)者生活中進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)，加大宣傳講解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)宗旨的力度，通過(guò)盡快完善社會(huì)的保障機(jī)制，達(dá)到減少居民消費(fèi)信貸后顧之憂的目的，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)抵押品二級(jí)市場(chǎng)的規(guī)范，促進(jìn)消費(fèi)貸款的抵押物可以迅速變現(xiàn)，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)推行消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。同時(shí)繼續(xù)完善與信貸相關(guān)的法律體系，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的法規(guī)建設(shè)，從法律層面規(guī)范商業(yè)銀行和消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供有力的法律保障。

四、結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后全球經(jīng)濟(jì)相對(duì)萎靡的大環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要靠拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的刺激，所以相對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)未來(lái)對(duì)消費(fèi)信貸的需求會(huì)不斷增加，這對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓寬其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大的發(fā)展空間。盡管在商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，但是今后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必將通過(guò)認(rèn)真學(xué)習(xí)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，不斷開(kāi)拓針對(duì)我國(guó)多元化的大眾消費(fèi)群體需要的嶄新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，促進(jìn)其自身的發(fā)展同時(shí)，為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：郭蕊（1992- ），女，遼寧省興城市人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)