王吉發(fā)， 徐澤棟， 鮑隱濤， 李昊峰

(1.沈陽工業(yè)大學 管理學院， 沈陽 110870； 2.國家開發(fā)銀行 遼寧省分行， 沈陽 110014)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對策*

王吉發(fā)1， 徐澤棟1， 鮑隱濤1， 李昊峰2

(1.沈陽工業(yè)大學 管理學院， 沈陽 110870； 2.國家開發(fā)銀行 遼寧省分行， 沈陽 110014)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與進步使得整個金融領(lǐng)域發(fā)生了巨大改變，不僅促進了金融機構(gòu)創(chuàng)新，提升了其競爭意識，完善了資本市場監(jiān)管制度，而且推動了利率市場化和銀行業(yè)發(fā)展。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的金融形式和金融理念也帶來了巨大的沖擊與影響。分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)特點以及新興業(yè)務模式，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，從觀念更新、調(diào)整轉(zhuǎn)型以及模式創(chuàng)新方面提出傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應對之策。

互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)金融； 金融機構(gòu)； 市場監(jiān)管； 利率市場化； 業(yè)務模式； 金融中介

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展促使金融領(lǐng)域發(fā)生了新的變化，打破了原有的金融格局，形成了以產(chǎn)品新穎、門檻較低、收益豐富為主要特征的業(yè)務模式，并且在一定程度上以快捷、便利的服務模式贏得了金融市場的入口與客戶群。同時，第三方支付的興起、網(wǎng)絡信貸的不斷發(fā)展以及眾籌融資的日漸昌盛，都在一定程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響。面對這一挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應仔細分析，謹慎研究，在積極應對的同時調(diào)整轉(zhuǎn)型，加大變革力度，實現(xiàn)突破與創(chuàng)新。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況與特點

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)資金融通、信息中介和資金支付等業(yè)務的一種新興金融[1]28-40。目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在含義的表達各有不同，學界尚未形成權(quán)威統(tǒng)一的定義。本文將從兩個方面對其內(nèi)涵進行界定[2]。

從廣義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不局限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及貨幣信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是逐步完善的，其發(fā)展過程如圖1所示。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來源于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，使得在大數(shù)據(jù)分析方法下獲得的客戶數(shù)量充足，并且受網(wǎng)絡客戶歡迎的產(chǎn)品取得門檻相對較低，這都是其方便快捷的業(yè)務優(yōu)勢的體現(xiàn)[4]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下嶄新的特點:

(1) 虛擬的服務方式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務渠道一改以往實體網(wǎng)點的服務方式，以新興的虛擬網(wǎng)絡作為服務來源，形成快捷便利的服務模式[5]15-30?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融中的服務方式從奔走于銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橛镁W(wǎng)絡畫面進行代替，其首頁畫面就是以往的營業(yè)廳，將一切金融活動中所涉及的紙幣乃至金屬貨幣的交換用數(shù)字化的方式在網(wǎng)絡中實現(xiàn)[6]。這不僅大大節(jié)省了以往人們在銀行排隊等候的時間，而且更加順應了當下人們高速便捷的生活節(jié)奏，減少了不必要的麻煩。因此，虛擬化的服務方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務更加及時、便捷與高效。

(2) 高效率的服務質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以滿足客戶需求為宗旨，以隨時隨地提供金融服務為目的，有效地提高了服務質(zhì)量，極大地體現(xiàn)了其開放性、共享性和交互性的特征[5]25-26。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，如微博、微信等新技術(shù)的應用以及手機、平板電腦等移動通訊設備的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)中線上、線下的概念變得模糊，上網(wǎng)終端也發(fā)生了改變，從而使隨時上網(wǎng)、即時在線成為可能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其使得網(wǎng)絡環(huán)境中的每個個體在選擇金融產(chǎn)品和服務時更加具有自主性、隨意性，使得服務更加高效便捷[7]。

圖1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程

(3) 公開的經(jīng)營環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用其開放的網(wǎng)絡平臺直接為客戶和經(jīng)營者提供服務，使各類產(chǎn)品及消費該產(chǎn)品需要滿足的條件公開透明化，為客戶提供了更多更大的選擇空間，使其在沒有專業(yè)人士指導的前提下就可自主選擇，在節(jié)省時間的同時擴大了業(yè)務規(guī)模，更好地解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動時間、空間以及相關(guān)條件的制約。

(4) 個性化的創(chuàng)新產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融一改傳統(tǒng)金融千篇一律制造產(chǎn)品的僵化模式，以滿足客戶需求為目的，為客戶量身制定符合其需求的具有個性化特點的產(chǎn)品[8]。同時，個性化的創(chuàng)新產(chǎn)品也為金融產(chǎn)品的經(jīng)營銷售帶來了便利，使其營銷渠道更加精準，更受客戶歡迎。

(5) 透明的管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融中信息不對稱的現(xiàn)象得以改進，從產(chǎn)品與服務之間的信息不對稱和金融內(nèi)部上下級之間的信息不對稱兩方面加以強調(diào)，改善管理體制，使其業(yè)務審批高度集中，通過對客戶進行詳細全面地了解以及對上報材料的認真核實及審批，最大程度地減少信息不對稱現(xiàn)象，實現(xiàn)管理運行的透明化[9]26-31。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我國金融市場的結(jié)構(gòu)規(guī)模、金融體系的模式架構(gòu)和服務理念的創(chuàng)新程度都發(fā)生了極大改變；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式的劃分也使得復雜的金融交易簡單化，在操作上更加方便快捷，易于被大眾客戶接受[10]。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融特點和互聯(lián)網(wǎng)金融應用現(xiàn)實意義的分析，將互聯(lián)網(wǎng)金融細致劃分為五大類，如表1所示。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)和沖擊極大地影響了金融業(yè)今后的發(fā)展方向，加速了金融機構(gòu)的發(fā)展，促使其轉(zhuǎn)變了管理理念并改變了制度架構(gòu)，從而促進了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的交互發(fā)展，實現(xiàn)了兩者的共同進步[11]。同時，這種沖擊和影響包括變更銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、改變業(yè)務流程、確立客戶基礎、提高服務效率、建立有利于金融市場發(fā)展的以客戶為中心的管理信息系統(tǒng)，從而完善其管理體制及運行方法。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

(1) 弱化中介角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與推進，使得傳統(tǒng)金融中銀行這一主要金融中介的地位受到弱化，客戶在辦理金融業(yè)務時可直接跳過銀行這一中間人，這造成傳統(tǒng)金融機構(gòu)的職能被削弱，而這種金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義[12]17-20。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方在進行金融交易時，脫離了以往模式下的銀行或交易所等媒介機構(gòu)，直接通過網(wǎng)絡平臺自行完成融資過程。同時，對于信息的核實、認證、匹配等過程具有針對性與直接性，使媒介作用趨于萎縮。

(2) 減少收入來源。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行最主要的收入還是利差收入，而凈息差是銀行盈利的重要指標[13]76-81。專業(yè)的技術(shù)、繁雜的知識和分散的業(yè)務流程都是傳統(tǒng)銀行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)價值的關(guān)鍵要素。因此，在金融業(yè)相對壟斷、市場價格未全面開放的前提下，銀行需要取得政策上的優(yōu)勢和行政保護。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標客戶發(fā)生變動，客戶消費需求和消費渠道的不同使其價值理念發(fā)生本質(zhì)改變。此外，隨著金融市場的不斷發(fā)展，市場參與者逐漸趨于大眾化，社會劃分和專業(yè)化均被大大弱化，加之銀行市場競爭的不斷加劇和利率化市場的不斷推進，非利息收入的重要性愈發(fā)趨于明顯。因此，對于銀行的收入來源來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對其的影響和沖擊是巨大的。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式劃分

(3) 動搖客戶基礎。任何經(jīng)濟業(yè)務的開展都離不開客戶這一必然要素，它是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟收益的基礎。但在傳統(tǒng)金融模式下，由于二八定律的支配[14]，使得客戶利益受到了損害。在這一定律下，銀行只需服務20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶卻在為銀行作貢獻的同時享受著低端服務，這更加體現(xiàn)了客戶的重要性。因此，一旦客戶思想發(fā)生動搖，將會對銀行產(chǎn)生不可預料的影響。以遼寧省為例，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月遼寧網(wǎng)民人數(shù)已達2 453萬人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率達55.9%，超全國平均水平10個百分點。同時數(shù)據(jù)還顯示，到2013年12月遼寧省網(wǎng)絡購物網(wǎng)民數(shù)為1 200萬人，與2012年底相比上半年通過網(wǎng)絡購物的網(wǎng)民增加200萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是抓住這一被傳統(tǒng)金融忽略的機遇，實現(xiàn)了對客戶的精準營銷，使得傳統(tǒng)銀行中的客戶基礎受到動搖。

(4) 改變經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式，以網(wǎng)絡金融平臺來代替實體網(wǎng)點，以客戶自行選擇適合的金融產(chǎn)品來取代客戶經(jīng)理的營銷模式，以自己動手辦理業(yè)務來替換柜員經(jīng)辦的服務方式，在節(jié)省人力物力的同時，更好地提高了工作效率[15]。同時，在信息收集分析方面，互聯(lián)網(wǎng)金融摒棄了傳統(tǒng)方法中繁瑣復雜的人工方式，運用云計算原理實現(xiàn)信息的搜集、處理及錄入，并且將不對稱、金字塔型的信息扁平化，提高了數(shù)據(jù)的使用效率。

(5) 影響管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展，極大地影響了傳統(tǒng)金融的管理方式，其影響集中體現(xiàn)在兩個方面:一是給傳統(tǒng)銀行中呆板而繁雜的內(nèi)部流程帶來了沖擊；二是削弱了以往傳統(tǒng)銀行對物理網(wǎng)點的依賴程度，使得銀行在業(yè)務開展上不再受到限制，不僅管理體制得到了改進，其方便、快捷、高效率的優(yōu)勢也逐漸突顯。以阿里信貸這一新型融資服務為例，其在服務流程上極為便捷，從貸款申請、審查到貸款發(fā)放只需幾分鐘即可完成，大大節(jié)省了辦理業(yè)務的時間，減少了復雜的審批環(huán)節(jié)。

四、傳統(tǒng)金融業(yè)的應對之策

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)應積極主動應對，認真思考，結(jié)合自身實際，改善管理模式，提高競爭優(yōu)勢，分析共生和競合的生態(tài)，爭取跨界競爭的主動性，實現(xiàn)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

1.以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢沖擊下，如何抵抗住來自各方的壓力，破除陳舊的體制，突出于“新”，立足于“變”，著力于“建”，不斷地加大金融創(chuàng)新和變革的力度，應該引起各界的廣泛參與和討論。

(1) 樹立新的戰(zhàn)略理念。良好的經(jīng)營理念決定正確的經(jīng)營目標和方向。面對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)我們不應墨守成規(guī)，遵循以往傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，而是要樹立新的思想，體現(xiàn)新的見解，形成與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的戰(zhàn)略思想。應將客戶第一、服務至上、服務制勝作為其經(jīng)營理念；將市場第一、勇于競爭、善于創(chuàng)新作為其營銷策略；將盈利第一、合理分配、增收節(jié)支作為其效益理念；將風險防范、流程簡化、提高效率作為其管理理念，使其在戰(zhàn)略理念上實現(xiàn)新的突破。

(2) 構(gòu)建新的模式類型。一是構(gòu)建新的服務模式，即將互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)運用于傳統(tǒng)服務模式中，改善其結(jié)構(gòu)體制，形成有效結(jié)合，從而構(gòu)建出新的服務模式。服務模式的新穎除表現(xiàn)在改善服務態(tài)度上以外，更為主要的是創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶辦理業(yè)務提供方便。二是構(gòu)建新的產(chǎn)品模式，即打破產(chǎn)品固有的傳統(tǒng)模式，創(chuàng)新出適合于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的、有利于其不斷革新的新金融產(chǎn)品，從而適應客戶的變化并滿足其需求。

(3) 采用新的管理方法。在樹立新的戰(zhàn)略理念，構(gòu)建新的模式類型，建立新的經(jīng)營形態(tài)的基礎上，應提出一套與之相匹配的管理方法，逐漸替換以往傳統(tǒng)的管理理念，重點突出其靈活而不生澀、高效而不僵滯的特點，并且強調(diào)以客戶為中心的宗旨，做到方便客戶、服務客戶、滿足客戶，從而促進業(yè)務發(fā)展。同時，還要強調(diào)風險控制，在把握重點的基礎上，實現(xiàn)業(yè)務的統(tǒng)籌發(fā)展。

(4) 建立新的經(jīng)營形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一改過去寬泛而模糊的經(jīng)營模式，在了解和服務客戶的方法上實現(xiàn)改進，運用先進的網(wǎng)絡通訊技術(shù)對所掌握的客戶數(shù)據(jù)進行綜合分析，從中挖掘出有價值的客戶需求信息，并根據(jù)客戶自身的喜好制定一對一服務的精準營銷計劃，時刻以客戶為中心，實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型，形成具有特色的個性化服務。同時，應運用創(chuàng)新技術(shù)和先進工具創(chuàng)建互動參與系統(tǒng)，通過精心的籌劃實現(xiàn)與客戶的良性互動，從而加大對客戶的吸引力，提升客戶的向心力。

2.以現(xiàn)有資源為基礎，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展快速，但在短時間內(nèi)全面替代傳統(tǒng)金融也是不可能的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，在順應其發(fā)展趨勢的同時應主動促進其對傳統(tǒng)金融的發(fā)展，在立足于現(xiàn)有優(yōu)勢的基礎上積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而適應新的變化與發(fā)展。

(1) 依托網(wǎng)絡平臺，開展銀行業(yè)務。電子銀行的建設是近年來各大銀行關(guān)注的焦點，已經(jīng)取得了長足的進步。網(wǎng)上銀行、手機銀行的普及，也促進了銀行業(yè)務的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行要實現(xiàn)新領(lǐng)域的開拓，就必須充分運用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在完善現(xiàn)有業(yè)務基礎上實現(xiàn)新突破。首先，要立足于重點客戶，在專業(yè)上突顯優(yōu)勢。從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展狀況來看，其競爭主要著眼于中小客戶，這是由于大客戶需要擁有更專業(yè)全面的服務，而互聯(lián)網(wǎng)金融還不具備這樣的條件。因此，銀行在深化重點客戶服務方面要加大力度，提出創(chuàng)新觀念，形成穩(wěn)固的客戶服務關(guān)系。其次，要關(guān)注一般客戶，在效率上突出特色。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融對一般客戶的重視程度不夠，不能突顯一般客戶群的作用。在這一問題上，傳統(tǒng)金融業(yè)應提高認知，注重客戶關(guān)系的建立與維護，同時對符合客戶需求的產(chǎn)品加以重視，并且在服務質(zhì)量與效率上加大提升力度。最后，要區(qū)分不同的客戶，在貼心服務上顯差異。對不同的客戶應采取不同的服務措施，最大限度地滿足其要求，在區(qū)別對待、差異服務的同時，使其感受到更高的貼心程度。

(2) 借助網(wǎng)點渠道，增強客戶體驗。傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨特的自身優(yōu)勢——網(wǎng)點渠道，銀行應努力發(fā)揮這一優(yōu)勢，突顯其特色。首先，追求渠道形象的新穎，即實現(xiàn)外觀與服務內(nèi)容上新的突破，一改傳統(tǒng)方式給人們留下的雜亂無章的印象，對客戶進行分區(qū)處理，在增加大堂服務引導人員和專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時，減少柜臺服務人員的數(shù)量，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務的普及。其次，突顯渠道功能的全面。應努力實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務綜合化，使所有網(wǎng)點均可辦理本銀行已開辦的所有業(yè)務，盡可能提高業(yè)務辦理效率，縮減客戶往返次數(shù)，精減業(yè)務的流程與環(huán)節(jié)，使業(yè)務辦理更加方便、快捷。再次，提倡服務能力的高效，即提高銀行一線人員的服務能力，加大培訓力度，重點提高營銷技巧、服務技能以及對新產(chǎn)品的認知程度，使其成為具有專業(yè)水準的服務人員。最后，加強客戶體驗的新鮮感。銀行業(yè)務的本質(zhì)與現(xiàn)代經(jīng)濟相同，都是體驗經(jīng)濟。在客戶體驗上，銀行應力爭上游，以開放式營銷模式增加客戶體驗類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力，增強客戶新鮮感。

3.以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革

傳統(tǒng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展離不開自身的模式創(chuàng)新與體制變革，只有不斷提升自身的業(yè)務水平，才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭過程中實現(xiàn)突破，取得勝利。當前，應從以下三個方面來實現(xiàn)創(chuàng)新:

(1) 以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)競爭需求。產(chǎn)品是銀行連接客戶的紐帶和橋梁，體現(xiàn)了任何服務的本質(zhì)要求，只有產(chǎn)品得到創(chuàng)新才能從根本上實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。同時，產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融特色得以體現(xiàn)的關(guān)鍵，它指出了在對新產(chǎn)品開發(fā)時，一定要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，體現(xiàn)其新的競爭優(yōu)勢，在實現(xiàn)和電商企業(yè)合作的同時，還應著手創(chuàng)立自己“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來競爭的戰(zhàn)略制高點。

(2) 以方式創(chuàng)新適應變化需求。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進使得銀行的客戶與市場大量流失，其生存空間也被不斷壓縮。在這一壓力下，銀行機構(gòu)只有選擇改變其原有的模式與方法，將方式創(chuàng)新著眼于管理上，使其適應大數(shù)據(jù)時代的管理要求，并遵循一切以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提的宗旨，在注重風險防范的同時，最低限度地使用效率低下的行政管理辦法。此外，應通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新，進而實現(xiàn)營銷過程的精準管理，在建立客戶模型的基礎上，加大數(shù)據(jù)金融服務能力創(chuàng)新力度，從而實現(xiàn)管理方式的變革。

(3) 以服務創(chuàng)新滿足客戶需求。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)要積極應對，對與其相關(guān)的重要技術(shù)領(lǐng)域進行前瞻性研究，如成立創(chuàng)新實驗室等，對人力、物力進行充分配備，使其更好地適應互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，形成更佳的融合。同時，要積極尋求與成熟的電商和支付平臺合作的機會，節(jié)省自身平臺建設的時間和成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，成功實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資金與平臺的聚攏，實現(xiàn)服務創(chuàng)新上的新突破。

五、結(jié) 論

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融部門、金融市場效率、金融交易結(jié)構(gòu)甚至整個金融架構(gòu)都產(chǎn)生了深刻的影響。因此，應積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，結(jié)合傳統(tǒng)金融的實際情況調(diào)整其經(jīng)營模式，改善其管理方式，并促使兩者更好地結(jié)合，達到雙贏的目的，使傳統(tǒng)金融業(yè)有更高層次的改進與發(fā)展。

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Influenceandcountermeasuresofinternetfinanceontraditionalfinanceindustry

WANG Ji-fa1, XU Ze-dong1, BAO Yin-tao1, LI Hao-feng2

(1.School of Management, Shenyang University of Technology, Shenyang 110870, China; 2.Liaoning Branch, China Development Bank, Shenyang 110014, China)

The continuous development and progress of internet finance in China bring great changes to the whole financial field, which not only promotes the innovation of financial institutions, prompt its competition consciousness, and perfects the supervision institution of capital market, but also promotes the marketization of interest rate and the development of banking industry.At the same time, the internet finance brings great impacts and influences on traditional finance mode and financial concept.The developing status quo, structural characteristics and emerging business modes of internet finance in China is analyzed, the influence of internet finance on traditional financial industry is expounded, and countermeasures are proposed of traditional financial industry from aspects of concept renewal, adjustment and transformation, and mode innovation under the impacts of internet finance.

internet finance; traditional finance; financial institution; market supervision; marketization of interest rate; business mode; financial intermediary

2014-06-20

遼寧省科學技術(shù)重大、重點課題(2012401002)； 沈陽市科學計劃項目(F14-230-5-23)。

基金項目: 王吉發(fā)(1964-)，男，遼寧營口人，教授，博士，主要從事戰(zhàn)略管理、資本運營、科技及產(chǎn)業(yè)金融等方面的研究。

* 本文已于2014-07-18 13∶24在中國知網(wǎng)優(yōu)先數(shù)字出版。 網(wǎng)絡出版地址: http://www.cnki.net/kcms/detail/21.1558.C.20140718.1324.007.html

10.7688/j.issn.1674-0823.2014.04.06

F 832

A

1674-0823(2014)04-0315-06

(責任編輯:吉海濤)