2001年，加入世界貿(mào)易組織之后，外資金融機(jī)構(gòu)的大舉進(jìn)入加上金融脫媒，當(dāng)時(shí)業(yè)界一致認(rèn)為這兩個(gè)壓力將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)帶來很大的挑戰(zhàn)，可是十幾年過去了，事實(shí)證明這兩者對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的壓力并不大。2008～2009年，全球百年不遇的危機(jī)，對(duì)西方的金融業(yè)包括銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，中國(guó)銀行業(yè)也受到了一些影響，但是總體來說影響不大。中國(guó)銀行業(yè)真正感到困難是從最近這兩年開始的，現(xiàn)在銀行業(yè)遭遇到的挑戰(zhàn)是兩面夾擊式的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)，在資產(chǎn)和負(fù)債兩方面同時(shí)、持續(xù)地產(chǎn)生壓力和挑戰(zhàn)。

從資產(chǎn)的角度來看，首先，2013年以來，資產(chǎn)業(yè)務(wù)越來越感覺到有壓力，產(chǎn)能不過剩的行業(yè)已經(jīng)很稀少了，在信貸投放方面始終感到風(fēng)險(xiǎn)壓力巨大。其次，目前資產(chǎn)質(zhì)量的壓力巨大，從2013年開始不良轉(zhuǎn)為雙升，未來恐怕還要延續(xù)一段時(shí)間。從目前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)來看，不良資產(chǎn)反彈的壓力持續(xù)上升，很可能今年的行業(yè)不良資產(chǎn)比例會(huì)上升到1.14到1.19。

通過壓力測(cè)試來看看中國(guó)銀行業(yè)所面臨的巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如果說GDP在未來下降一個(gè)百分點(diǎn)的話（從現(xiàn)在大概7.5左右降到6.5左右），整個(gè)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)會(huì)是一個(gè)什么態(tài)勢(shì)呢？經(jīng)測(cè)算，不良率將上升兩個(gè)百分點(diǎn)。從現(xiàn)在的82萬(wàn)億元信貸上升兩個(gè)百分點(diǎn)就是1.6萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，就意味著現(xiàn)有規(guī)模的營(yíng)利蕩然無存。

從負(fù)債的角度來看，存款增速在最近一兩年來發(fā)生了明顯的變化，存貸款的增速依然是很快的，但是存款的增速持續(xù)下降，從8月數(shù)據(jù)來看，存款增速只有10.1%，而貸款的增速是13.3%，且差距在進(jìn)一步擴(kuò)大。所以在目前存貸比考核機(jī)制不變的情況下，銀行確實(shí)承受著很大的壓力。

下一步中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該怎么做？

首先，改革。沒有改革是沒有出路的，不改革整個(gè)銀行業(yè)的狀況不會(huì)發(fā)生積極的變化。改革涉及到銀行業(yè)本身體制和機(jī)制的改革。中國(guó)的銀行業(yè)，尤其是城商行，比較多的是外部人控制、政府控制，不像西方的商業(yè)銀行是內(nèi)部控制。因此，從現(xiàn)在來看，我們推進(jìn)混合所有制改革的空間是很大的，而且效應(yīng)也是顯而易見的，當(dāng)然前提是國(guó)有資產(chǎn)不能流失，且國(guó)家對(duì)主要金融機(jī)構(gòu)的控制力不能松懈。

其次，轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型的推動(dòng)力在于改革，改革不到位，內(nèi)部的體制機(jī)制不能更多地向市場(chǎng)化商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)型也是難以實(shí)現(xiàn)的。轉(zhuǎn)型涉及到內(nèi)部的管理體制、考核機(jī)制、業(yè)務(wù)模式等，只要通過很好的內(nèi)部體制、機(jī)制改革，轉(zhuǎn)型不是問題。

最后，外部環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境。最關(guān)鍵的是從宏觀管理、監(jiān)管怎么創(chuàng)造一個(gè)跟市場(chǎng)化發(fā)展、跟利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)的環(huán)境相適應(yīng)的監(jiān)管環(huán)境，跟整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)實(shí)際狀況相適應(yīng)的監(jiān)管環(huán)境，這是放在監(jiān)管者面前的一個(gè)重大的課題。如果說不能及時(shí)地跟進(jìn)這種變化，不能適應(yīng)市場(chǎng)的變化，不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)改革的要求，還是沿用現(xiàn)有的監(jiān)管方式、體制、模式，顯然是不能適應(yīng)新一輪的變化，需要加快利率改革，同時(shí)還需要相關(guān)部門簡(jiǎn)政放權(quán)。

市場(chǎng)發(fā)生了變化，市場(chǎng)化程度越來越高，整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越來越高，所有監(jiān)管體制模式需要很好地、及時(shí)地加以反思，做及時(shí)地調(diào)整。只有這樣才能營(yíng)造一個(gè)有助于利率市場(chǎng)化環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度不斷提升的條件下銀行業(yè)才能保持平穩(wěn)地運(yùn)行，從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，保證、保障、支持我們的經(jīng)濟(jì)能夠獲得平穩(wěn)地增長(zhǎng)，不斷地改善質(zhì)量、調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)我們的目標(biāo)。

（作者系交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）