中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中不斷地出現(xiàn)新的調(diào)整。如今我們正處在經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整過(guò)程當(dāng)中必然帶來(lái)銀行業(yè)的調(diào)整，當(dāng)然這個(gè)調(diào)整我覺(jué)得既有結(jié)構(gòu)性的調(diào)整也有戰(zhàn)略的調(diào)整。

經(jīng)過(guò)我們前面若干年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，也帶來(lái)了銀行業(yè)的高速發(fā)展、快速的發(fā)展，或者說(shuō)帶來(lái)了銀行業(yè)的繁榮，所以現(xiàn)在銀行也非常多，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。但是隨著經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了新的常態(tài)、新的變化，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也發(fā)生了很多新的變化。盡管現(xiàn)在市場(chǎng)上銀行業(yè)的新產(chǎn)品比較多、創(chuàng)新者比較多，但是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，新常態(tài)更多的是一種模式的變化。過(guò)去我們基本上是在做一些傳統(tǒng)模式下的銀行。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，銀行的經(jīng)營(yíng)模式將在未來(lái)發(fā)生比較大的轉(zhuǎn)變，特別是隨著大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，E金融、E銀行將會(huì)成為未來(lái)銀行發(fā)展的重要新趨勢(shì)，或者新的模式。因?yàn)槲覀兊娘L(fēng)險(xiǎn)管理模式、客戶、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)成本都迫使我們?cè)谀Ｊ缴线M(jìn)行轉(zhuǎn)化。

目前我們銀行業(yè)的問(wèn)題比較多，壓力比較大。這里既有經(jīng)濟(jì)調(diào)整下行時(shí)期的外部影響，也有內(nèi)部管理問(wèn)題。我們解剖每一筆不良貸款的形成，這里面不可否認(rèn)有管理的問(wèn)題，也有理念的問(wèn)題，比如說(shuō)有些銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的偏好比較進(jìn)取，希望能夠發(fā)展得快一點(diǎn)，能夠競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)一點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法、模式也有很多問(wèn)題。現(xiàn)在信息越來(lái)越不對(duì)稱，所以銀行用傳統(tǒng)的方式越來(lái)越難以獲取更完整、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息了，而這些信息又是我們風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)。所以在未來(lái)發(fā)展當(dāng)中必須要調(diào)整，必須改變。因?yàn)殡S著外部的市場(chǎng)變化，客戶的經(jīng)營(yíng)方式模式也在變化，所以銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)模式也要發(fā)生變化。所以在新常態(tài)下，經(jīng)營(yíng)模式的變化對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)更具挑戰(zhàn)性，因?yàn)殂y行需要控制好成本，也需要控制好風(fēng)險(xiǎn)，管風(fēng)險(xiǎn)是需要成本的，如何在成本最低的情況下把風(fēng)險(xiǎn)控制好更重要。我們現(xiàn)在面臨的經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)可能比創(chuàng)新一些產(chǎn)品更具有戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)在大家都在探索怎么樣用好大數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)的理念來(lái)幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別工作，因?yàn)楝F(xiàn)在企業(yè)都是跨區(qū)域跨國(guó)境的，它的經(jīng)營(yíng)模式又是多種多樣的，有些經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品跨很多領(lǐng)域，跨很多行業(yè)，單純的一種模式、一種方法、一種管理，是難以來(lái)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作的。所以我們現(xiàn)在更多的就要借助于技術(shù)，借助于信息網(wǎng)絡(luò)做好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

當(dāng)然還有一個(gè)很重要的問(wèn)題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中我們的偏好也要相應(yīng)地調(diào)整，在調(diào)整的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該更多地偏向于穩(wěn)健。如果過(guò)于進(jìn)取的話，很難做好戰(zhàn)略調(diào)整。因?yàn)檎{(diào)整的過(guò)程不僅是模式上的調(diào)整，還有經(jīng)營(yíng)理念的調(diào)整，經(jīng)營(yíng)理念的調(diào)整是經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整的基礎(chǔ)，我們需要更加穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念。銀行要辦成百年老店，穩(wěn)健為本，穩(wěn)健是基礎(chǔ)。無(wú)論外部環(huán)境怎么變化，銀行的經(jīng)營(yíng)必須穩(wěn)健，這是一個(gè)基本的出發(fā)點(diǎn)。在新常態(tài)下我們同樣需要銀行業(yè)有更穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)創(chuàng)新我們的經(jīng)營(yíng)模式，來(lái)更好地為新常態(tài)下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們的銀行業(yè)會(huì)迎來(lái)一片新的藍(lán)海。

工行目前要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，把更多的資源投到信息化建設(shè)上，打造一個(gè)全新的EICBC（E工商銀行）。因?yàn)槲磥?lái)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為我們新的經(jīng)營(yíng)模式提供了發(fā)展的條件，所以將來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)必定會(huì)減少。工行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)量基本上80%以上都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子銀行做的，過(guò)去工商銀行最大的排隊(duì)問(wèn)題已經(jīng)基本上解決了，幾乎所有的業(yè)務(wù)都能在網(wǎng)上辦。

目前的城商行很多還是太行政化了，行政的區(qū)塊色彩非常明顯，但是這個(gè)問(wèn)題隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種概念將會(huì)越來(lái)越淡化。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)是全球的，跨區(qū)域、跨界限經(jīng)營(yíng)是未來(lái)發(fā)展所不可阻擋的，而且在網(wǎng)上辦業(yè)務(wù)很多也是不受地域限制的。將來(lái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)金融、電子銀行怎樣進(jìn)行監(jiān)管，這是面臨的一個(gè)新課題。

（作者系中國(guó)工商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官）