馬鵬飛+付強(qiáng)+卜俊豐

加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是新一屆政府破解城市二元結(jié)構(gòu)，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，助推國家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，民生不斷改善的重要戰(zhàn)略舉措。城鎮(zhèn)化建設(shè)中釋放的巨大資金需求信號(hào)和金融創(chuàng)新壓力，將給商業(yè)銀行帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

我國城鎮(zhèn)化發(fā)展歷程簡要回顧

我國城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段，即小城鎮(zhèn)化、大中城市規(guī)?；托滦统擎?zhèn)化。十八大以后，城鎮(zhèn)化建設(shè)政策日趨明晰（圖1）。

我國城鎮(zhèn)化率在1996年達(dá)到30%后，進(jìn)入加速發(fā)展時(shí)期；2011年達(dá)到50%后，進(jìn)入深度發(fā)展時(shí)期。預(yù)計(jì)我國城鎮(zhèn)化率2020年將達(dá)到60%左右，2030年將達(dá)到70%左右。從走勢(shì)來看，我國城鎮(zhèn)化率走勢(shì)基本和諾瑟姆“S”曲線一致。雖然近年來我國城鎮(zhèn)化率快速增長，但跟世界城鎮(zhèn)化水平比較，仍剛達(dá)到平均值，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。

新型城鎮(zhèn)化給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

新型城鎮(zhèn)化以人為核心、以有序?qū)崿F(xiàn)市民化為首要任務(wù)，堅(jiān)持智能綠色循環(huán)低碳發(fā)展，將帶來四個(gè)方面的變化：

人口城鎮(zhèn)化

人口城鎮(zhèn)化使得農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中。1996年后，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，城鎮(zhèn)人口快速增長，達(dá)到年均流入約1800萬人的水平，而農(nóng)村人口迅速回落和人口自然增長率不斷走低。根據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，2000～2050年我國新增城鎮(zhèn)人口將占世界16.1%，其中絕大部分是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口。農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，將帶來公共投入的擴(kuò)張和自身消費(fèi)的增加，給銀行帶來與政府等部門合作及消費(fèi)金融的發(fā)展機(jī)會(huì)。

公共服務(wù)均等化。一個(gè)農(nóng)民工轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻瘢耐度氚ǎ撼擎?zhèn)建設(shè)維護(hù)、公共服務(wù)（包括一般公共服務(wù)、文化體育、醫(yī)療衛(wèi)生支出）、社會(huì)保障成本（包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、低保）、隨遷子女義務(wù)教育成本、保障性住房成本等。據(jù)測(cè)算，我國2012年有1.6億農(nóng)民工，2020年將在此基礎(chǔ)上增加1.3億人，2030年將比2012年增加3.3億人，由此帶來的政府公共投入預(yù)測(cè)如表1所示。

這些新增的公共投入給銀行帶來諸多業(yè)務(wù)機(jī)遇：一是貸款增加。政府的財(cái)政收入與城鎮(zhèn)化速度存在差距，其巨大的資金缺口需要金融機(jī)構(gòu)的支持。二是參與地方政府債券發(fā)行。發(fā)行債券是地方政府增加公共投入的重要資金來源之一。中央新型城鎮(zhèn)化會(huì)議明確指出完善法律法規(guī)和健全地方政府性債務(wù)管理制度基礎(chǔ)上，建立健全地方債券發(fā)行管理制度。銀行與地方政府合作發(fā)行債券，不僅有著穩(wěn)定的利息收入，還有以此切入到政府其他部門的業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。三是依托公共事務(wù)向私人服務(wù)滲透。例如，在與政府進(jìn)行社保合作時(shí)，成為社保代理行，向所有新市民發(fā)卡，從而拉動(dòng)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展。

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)升級(jí)。隨著城市精細(xì)化管理和城鎮(zhèn)居民生活水平的提高，城鎮(zhèn)定居型市民消費(fèi)將向享受型升級(jí)，金融需求也將隨之變化。以美國作為參照，預(yù)計(jì)隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，定居型市民服務(wù)和醫(yī)療保健類消費(fèi)將明顯上升，而食品與居住、衣著、交通和通信等基本生活消費(fèi)將明顯下降。相對(duì)應(yīng)的金融需求中，消費(fèi)信貸會(huì)有較大比例提升，如信用卡貸款等，同時(shí)貸款方式也將多元化（如美國的證券化信用卡貸款、證券化消費(fèi)貸款等）。

農(nóng)業(yè)人口融入城市。農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移到城市會(huì)帶來相關(guān)消費(fèi)需求的增加，進(jìn)而帶動(dòng)消費(fèi)信貸的增長。預(yù)計(jì)未來十年，農(nóng)民工市民化后將在食品、衣著、家庭設(shè)備、家庭設(shè)備、交通和通信人均消費(fèi)快速增長。選取與消費(fèi)較為相關(guān)的銀行卡和個(gè)人消費(fèi)信貸兩項(xiàng)業(yè)務(wù)為代表，比較其2005年至2012年的發(fā)展規(guī)模變化?？梢钥吹剑M(fèi)信貸與銀行卡兩項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展處于爆發(fā)期，分別增長了193%和1107%。預(yù)計(jì)隨著農(nóng)民消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大（估計(jì)2015年占比GDP至少達(dá)到7.2%），農(nóng)民工市民化帶來的消費(fèi)金融發(fā)展將更為迅猛（圖2）。

產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化

“產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化”即城鎮(zhèn)化過程中，更多資源從農(nóng)業(yè)和低端工業(yè)中釋放出來，轉(zhuǎn)移到高端工業(yè)和服務(wù)業(yè)中，國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也因此得到優(yōu)化調(diào)整。

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)迅速崛起。從美國和日本的城鎮(zhèn)化經(jīng)驗(yàn)來看，在城鎮(zhèn)化率低于50%時(shí)，第二產(chǎn)業(yè)占比高于第三產(chǎn)業(yè)，由第二產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)城市化進(jìn)程；而在城市化率處于50%～70%階段時(shí)，第三產(chǎn)業(yè)的比重超越第二產(chǎn)業(yè)，成為驅(qū)動(dòng)城市化進(jìn)程的主力。我國2012年城鎮(zhèn)化率達(dá)到了52%，未來城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程將由工業(yè)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)業(yè)驅(qū)動(dòng)。

服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展與銀行的金融支持密不可分。美國、日本的服務(wù)業(yè)與國內(nèi)銀行信用擴(kuò)張曲線走勢(shì)類似。據(jù)預(yù)測(cè)，我國第三產(chǎn)業(yè)年均增速將達(dá)到11%以上，產(chǎn)值在15年內(nèi)增長了3.8倍。以信息技術(shù)為代表的新興產(chǎn)業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)以及與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套的環(huán)保產(chǎn)業(yè)和基建行業(yè)將發(fā)展?jié)摿薮?，將成為銀行下一步進(jìn)入的“藍(lán)海”。

產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移。在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的推動(dòng)下，將形成“東部研發(fā)、中部生產(chǎn)和西部資源”的立體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。具體而言，以環(huán)渤海、長三角、珠三角為核心的三大東部城市圈將進(jìn)入城市精細(xì)化管理階段，高端先進(jìn)制造業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)和金融貿(mào)易航運(yùn)逐步取代普通制造業(yè)，成為東部地區(qū)主要城市的經(jīng)濟(jì)支柱；中部城市承接?xùn)|部城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，主要發(fā)展中高端制造業(yè)；西部城市（含一些延邊城市）則更多成為能源和地緣的中心，同時(shí)兼顧新能源發(fā)展和邊境區(qū)域貿(mào)易發(fā)展功能。未來，我國東部地區(qū)將成為消費(fèi)基地，中西部將成為國內(nèi)的生產(chǎn)基地和資源基地。對(duì)于銀行來說，東部地區(qū)有大力進(jìn)軍服務(wù)業(yè)和深入發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇；中西部地區(qū)則更多地體現(xiàn)為第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部優(yōu)化升級(jí)帶來的金融需求。

基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)建設(shè)。我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)十年來快速增長，但和國外發(fā)達(dá)國家相比，仍有較大差距。在新型城鎮(zhèn)化推動(dòng)下，東部城市基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，中西部城市基礎(chǔ)設(shè)施改善，其中城市道路交通基礎(chǔ)設(shè)施、管網(wǎng)建設(shè)、污水及垃圾處理設(shè)施、生態(tài)園林建設(shè)是四大核心內(nèi)容（表2）。

目前，國內(nèi)外基礎(chǔ)設(shè)施的融資方式可以分為政府融資、資本市場(chǎng)融資、項(xiàng)目融資三類。從美國、日本等國經(jīng)驗(yàn)來看，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的融資方式也趨向于多元化，如企業(yè)債券、股票和銀行貸款、市政債券等。我國現(xiàn)有城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金來源主要是銀行貸款和政府財(cái)政資金。未來基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資將不斷推動(dòng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新（表3）。

房地產(chǎn)行業(yè)分化發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。從規(guī)模上預(yù)計(jì)，未來十年城鎮(zhèn)化將帶來約8.5億平方米的住房需求。其中新婚人口每年將產(chǎn)生2.5億平方米左右的需求；舊城拆遷改造每年產(chǎn)生約3.1億平方米的剛性需求；城鎮(zhèn)居民人均居住條件改善產(chǎn)生約2.5億～3億平方米的彈性需求。從占比上看，剛需占七成，改善型占三成；城市的住房需求占七成，城鎮(zhèn)占三成。因此，未來房地產(chǎn)行業(yè)給銀行帶來的機(jī)會(huì)更多集中于城市；剛需人群將更多以住房消費(fèi)貸款切入大眾型銀行業(yè)務(wù)，改善型人群將可能以住房消費(fèi)貸款撬動(dòng)高端私人業(yè)務(wù)（表4）。

從購房人群來看，商品房尤其是中高端商品房的購買群體以城鎮(zhèn)定居型居民為主，農(nóng)民工市民化釋放的購房潛力有限。由于農(nóng)民工的實(shí)際購買力低下，且農(nóng)民工住房的供需結(jié)構(gòu)存在空間上的錯(cuò)配，農(nóng)民工購房市場(chǎng)的實(shí)際規(guī)模很小。即使農(nóng)民工收入能在現(xiàn)有基礎(chǔ)上每年再增加10%，也只帶來每年約20萬套的新增城市住房需求，相對(duì)于城市房地產(chǎn)每年800～1000萬套的市場(chǎng)規(guī)模，影響十分有限。另外，從房價(jià)可承受性的角度考慮，我國每年新增的適宜農(nóng)民工購買居住的住房供給主要集中在中西部的3～6線城市，一二線城市農(nóng)民的購買力十分有限。因此，城鎮(zhèn)化中不同群體的住房需求將對(duì)銀行產(chǎn)生不同影響，對(duì)于市民化的農(nóng)民工，銀行更多的是參與政府的廉租房、棚戶區(qū)改造等融資；對(duì)于定居型的城鎮(zhèn)居民，則更多的是商品房信貸模式。

智能城鎮(zhèn)化

“智能城鎮(zhèn)化”，即城鎮(zhèn)發(fā)展帶來的問題要求以先進(jìn)的觀念和技術(shù)管理城市，城鎮(zhèn)智能、綠色、低碳發(fā)展，體現(xiàn)人與自然的和諧。城鎮(zhèn)化帶來巨大機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)城市建設(shè)、社會(huì)管理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。例如城鎮(zhèn)建設(shè)缺乏科學(xué)規(guī)劃，資源利用效率低下、大城市土地供應(yīng)緊張、交通擁堵嚴(yán)重、行政審批手續(xù)復(fù)雜等?！爸腔鄢鞘小备拍畹奶岢觯蔀榻鉀Q城市精細(xì)化管理的關(guān)鍵切入點(diǎn)。智慧城市實(shí)際上是資源整合的過程，是以信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)城市生活信息管理數(shù)字化的過程。將為城市管理、公眾和企業(yè)提供綜合性、高智能和跨領(lǐng)域的解決方案，如智能交通、數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字城管、食品安全溯源等。智慧城市在信息化引導(dǎo)下，將對(duì)市民生活方式產(chǎn)生深刻變革。這些變化也給銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。智慧城市中銀行將成為資源整合的平臺(tái)，依托資金結(jié)算，將智能水網(wǎng)、電網(wǎng)、電子商務(wù)、政務(wù)、智能醫(yī)療、教育、建筑等整合到同一平臺(tái)上，成為智慧城市的“大管家”。銀行可借助智慧城市的大數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，細(xì)分客戶群體，獲得業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

智慧城市建設(shè)的巨額資金供給。截至2013年12月，中國已有320多個(gè)城市、地區(qū)投入3000多億元建設(shè)智慧城市。全國累計(jì)開發(fā)了國土、規(guī)劃、交通、公共服務(wù)等領(lǐng)域兩千多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。國家對(duì)“智慧城市”建設(shè)的支持力度還將加大，除住建部確定的193個(gè)智慧城市試點(diǎn)外，預(yù)計(jì)“十二五”期間智慧城市的縣市將達(dá)200～300個(gè)，并出臺(tái)一系列配套政策（表5）。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新型城鎮(zhèn)化的建議

針對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要性和緊迫性，商業(yè)行要努力成為全面服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的“領(lǐng)先銀行”。

深化發(fā)展戰(zhàn)略，培育商業(yè)銀行全面服務(wù)城鎮(zhèn)化的獨(dú)特價(jià)值

要突出各行發(fā)展戰(zhàn)略，狠抓落實(shí)，培育全面服務(wù)城鎮(zhèn)化的獨(dú)特價(jià)值。

加快消費(fèi)金融發(fā)展。在規(guī)模上，農(nóng)民工市民化后的中等消費(fèi)和高等消費(fèi)群不斷增多，將帶來新市民的消費(fèi)崛起。要抓住對(duì)汽車、旅游及教育等消費(fèi)需求不斷增加的機(jī)遇，積極拓展開發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品。在區(qū)域上，要在“兩縱三橫”重點(diǎn)區(qū)域重點(diǎn)發(fā)展，布局二三線城市的業(yè)務(wù)發(fā)展。在銷售渠道上，積極探索各類渠道的交叉銷售經(jīng)驗(yàn)，特別是在物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等渠道實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的交叉銷售，提高渠道的使用效率，打造一站式服務(wù)。

加快進(jìn)軍服務(wù)業(yè)。不少商業(yè)銀行提出了進(jìn)軍服務(wù)業(yè)的口號(hào)，抓住了城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略先機(jī)，但現(xiàn)代服務(wù)業(yè)核心子行業(yè)貸款僅占全行對(duì)公貸款余額的5%（6月末），這與服務(wù)業(yè)未來發(fā)展地位極不相符，也難以達(dá)到商業(yè)銀行全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)的構(gòu)想。下階段要在行業(yè)上重點(diǎn)抓醫(yī)療衛(wèi)生、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代旅游業(yè)等重點(diǎn)服務(wù)業(yè)的營銷與突破；在區(qū)域上加大東部地區(qū)的資源配置力度，抓住東部服務(wù)業(yè)升級(jí)的機(jī)遇。

加快網(wǎng)點(diǎn)布局。在網(wǎng)點(diǎn)布局上，加快在“兩縱三橫”中西部中心經(jīng)濟(jì)城市的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，彌補(bǔ)區(qū)域空白點(diǎn)；同時(shí)加強(qiáng)在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提升總部優(yōu)勢(shì)效應(yīng)。在網(wǎng)點(diǎn)效益上，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)多樣化建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能。在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)方面，結(jié)合自身客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等特有因素，對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)類型進(jìn)行一個(gè)整體、全面的規(guī)劃，盡快建立一個(gè)包括旗艦店、綜合性網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)理財(cái)中心、大眾便捷網(wǎng)點(diǎn)在內(nèi)的差異化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系。

加快網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。抓住智慧城市建設(shè)機(jī)遇，緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端技術(shù)發(fā)展，積極推進(jìn)移動(dòng)銀行產(chǎn)品研發(fā)，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款、移動(dòng)支付等領(lǐng)域，加大移動(dòng)支付應(yīng)用創(chuàng)新，逐步形成移動(dòng)支付產(chǎn)品線。通過運(yùn)用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端和電子商務(wù)等現(xiàn)代信息科技，達(dá)到網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、金融IC卡、二維碼應(yīng)用等新興領(lǐng)域的超常規(guī)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。

加強(qiáng)配套政策的支持

培育城鎮(zhèn)化需求人才。加快獲取城鎮(zhèn)化發(fā)展的專業(yè)人才，為商業(yè)銀行打造城鎮(zhèn)化領(lǐng)先銀行提供智力支持。加強(qiáng)城鎮(zhèn)化中行業(yè)分析、產(chǎn)業(yè)布局、網(wǎng)絡(luò)金融等相關(guān)人員的培訓(xùn)和引進(jìn)工作，造就過硬人才隊(duì)伍。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力建設(shè)。嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，切實(shí)加強(qiáng)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。前瞻性研究城鎮(zhèn)化新業(yè)務(wù)、新主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)緩釋，嚴(yán)控城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的衍生風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格規(guī)范城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)運(yùn)作，做好貸款資金監(jiān)管工作。落實(shí)貸后管理責(zé)任制，及時(shí)進(jìn)行貸后檢查，加強(qiáng)對(duì)抵質(zhì)押品變更、保管等方面動(dòng)態(tài)信息的跟蹤。

推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。建立多渠道信息收集機(jī)制，及時(shí)了解城鎮(zhèn)化中客戶需求變化及同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新情況。建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，加強(qiáng)公私產(chǎn)品部門間產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動(dòng)，提升綜合金融方案設(shè)計(jì)開發(fā)能力。推動(dòng)城鎮(zhèn)化中創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和落地運(yùn)用，并對(duì)分行機(jī)構(gòu)和員工個(gè)人的主動(dòng)創(chuàng)新予以獎(jiǎng)勵(lì)。

加強(qiáng)與政府部門及監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通。加強(qiáng)與各級(jí)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的走訪調(diào)研，密切追蹤政策最新動(dòng)向和發(fā)展趨勢(shì)，在產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立等方面爭(zhēng)取獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多的理解和支持。

（作者單位中國人民銀行鐵嶺市中心支行，其中馬鵬飛系副行長）