清華大學(xué)農(nóng)村金融課題研究組

從資金的供求角度出發(fā)，可以將農(nóng)村金融的參與方分為資金供給方和資金需求方。資金需求方既是農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象，又是新型城鎮(zhèn)化的落腳點(diǎn)。因此，本文以農(nóng)村資金的需求方為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化的途徑。

依據(jù)新型城鎮(zhèn)化的概念和定位，第一，新型城鎮(zhèn)化秉承的是以人為本的思想，是人的城鎮(zhèn)化。第二，新型城鎮(zhèn)化在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移時(shí)，需要以產(chǎn)業(yè)為依托。第三，新型城鎮(zhèn)化要實(shí)現(xiàn)的是要素在城鄉(xiāng)之間的自由流動(dòng)和平等交換，因此，推動(dòng)要素自由流動(dòng)過(guò)程中需要的資本、資金和技術(shù)，也是農(nóng)村金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和解決的問(wèn)題。綜上，本文將從農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)和要素流動(dòng)三個(gè)角度，分析農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化的途徑。

以信用為突破口助推農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化

從最直觀(guān)的角度出發(fā)，具備良好金融意識(shí)的農(nóng)民更有可能創(chuàng)造良好的資金周轉(zhuǎn)，致富的效率更高，人們各方面的需求也會(huì)相應(yīng)出現(xiàn)，新型城鎮(zhèn)化的需求由此而生。金融意識(shí)是指人們對(duì)于金融知識(shí)的了解程度、參與金融活動(dòng)的意愿和能動(dòng)性。具體來(lái)講，金融意識(shí)包括信用意識(shí)、投資意識(shí)、多樣化融資意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)、金融期貨意識(shí)以及金融信息、法律、國(guó)際意識(shí)。金融意識(shí)雖然是人們對(duì)于客觀(guān)金融活動(dòng)的主觀(guān)認(rèn)識(shí)，但其影響卻不僅局限在金融范圍內(nèi)。金融意識(shí)影響著人們的金融行為，通過(guò)對(duì)儲(chǔ)蓄、投融資和風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、方法和途徑的調(diào)整，改變?nèi)藗兊呢?cái)富管理和資源利用的方式方法，從而間接改變?nèi)藗兊乃季S習(xí)慣和生產(chǎn)、生活方式。

具體來(lái)講，金融意識(shí)、思維習(xí)慣和新型城鎮(zhèn)化的之間有著這樣的邏輯關(guān)系：第一，金融意識(shí)本身就是人們思維習(xí)慣的一種，是人們從事金融活動(dòng)時(shí)的思維習(xí)慣；第二，新型城鎮(zhèn)化遵從以人為本，核心是人的城鎮(zhèn)化，人在邁向城鎮(zhèn)化過(guò)程中的第一步就是思想和思維方式的城鎮(zhèn)化，因此，思維習(xí)慣對(duì)于新興城鎮(zhèn)化的起步和最終實(shí)現(xiàn)都具有重大意義；第三，良好的金融意識(shí)優(yōu)化了人們的資金周轉(zhuǎn)，提升了人們的致富能力，更增強(qiáng)了人們對(duì)于資源和財(cái)富的利用與管理能力。在金融意識(shí)強(qiáng)化的過(guò)程中，節(jié)約成本、效用最大化等思想逐漸深入人心，改變了人們針對(duì)其他事物的思維習(xí)慣和行為方式，人們開(kāi)始追求更多的資源、更優(yōu)的致富機(jī)會(huì)和更高的生活質(zhì)量，這亦是思維城鎮(zhèn)化的具體表現(xiàn)，新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)生動(dòng)力由此而生。

信用意識(shí)和思維城鎮(zhèn)化

在分析了金融意識(shí)和思維習(xí)慣對(duì)新型城鎮(zhèn)化的重要作用之后，如何提升農(nóng)民金融意識(shí)、促進(jìn)農(nóng)民的思維城鎮(zhèn)化便成為了農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化需研究的重要問(wèn)題之一。理論上，金融意識(shí)的所有子意識(shí)均可作為思維城鎮(zhèn)化的突破口，然而現(xiàn)實(shí)中，只有信用意識(shí)具有一定的可行性。思維城鎮(zhèn)化的行程具有過(guò)程性，需要不斷的實(shí)際操作才得以鞏固。

現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)民接觸到的經(jīng)濟(jì)資源有限，土地既充當(dāng)著農(nóng)民的主要收入來(lái)源，也限制了農(nóng)民的日常收入和財(cái)富總量。投資方面，依靠有限的財(cái)富，農(nóng)民很難擴(kuò)大生產(chǎn)，也很難進(jìn)入股票、債券等金融市場(chǎng)進(jìn)行投資活動(dòng)，即使有首筆投資，后續(xù)投資也難以跟進(jìn)；融資方面，農(nóng)民財(cái)富有限，在產(chǎn)權(quán)制度尚未完善之前，農(nóng)民少有可充當(dāng)?shù)盅夯驌?dān)保的資產(chǎn)，難以實(shí)現(xiàn)多樣化融資，更談不上持續(xù)融資；風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重不高，在收入有限的前提下，農(nóng)民無(wú)心從事風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)等金融活動(dòng)。另外，金融期貨意識(shí)以及金融信息、法律、國(guó)際意識(shí)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、生活亦不具有現(xiàn)實(shí)意義。

因此，唯有信用意識(shí)對(duì)農(nóng)民金融意識(shí)的提高具有重要意義，且具有可持續(xù)性。信用貸款無(wú)需抵押擔(dān)保，農(nóng)民完全可以憑借自身良好的信用記錄獲取資金來(lái)源，同時(shí)，只要保持良好的還款記錄，信用貸款完全可以實(shí)現(xiàn)后續(xù)再貸和持續(xù)操作。從這個(gè)角度看，信用對(duì)于廣大農(nóng)戶(hù)來(lái)講是最低的金融門(mén)檻，信用意識(shí)是助推思維城鎮(zhèn)化的第一步。

通過(guò)信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化的形成

通過(guò)信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，一套完善的信用體系必不可缺。從廣大農(nóng)戶(hù)的信用信息征錄，到整套農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和及時(shí)更新，從信用等級(jí)的評(píng)定和不同等級(jí)優(yōu)惠措施的設(shè)定，到信用貸款的發(fā)放和回收，都是信用體系建設(shè)過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)。然而，以信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，僅憑信用體系效果有限，還需要多方面力量的協(xié)同作用。思維城鎮(zhèn)化本質(zhì)上是一種意識(shí)形態(tài)，所有的意識(shí)形態(tài)均形成于人的直接經(jīng)驗(yàn)和間接經(jīng)驗(yàn)。

直接經(jīng)驗(yàn)。直接經(jīng)驗(yàn)來(lái)源于人的切身實(shí)踐，因此，信用手段通過(guò)直接經(jīng)驗(yàn)提升農(nóng)民的信用意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，分析的重點(diǎn)在于農(nóng)民參與信用建設(shè)和信用貸款的服務(wù)體驗(yàn)。農(nóng)村金融和信用體系可從四個(gè)方面提升廣大農(nóng)民的信用服務(wù)體驗(yàn)：第一，進(jìn)一步降低農(nóng)戶(hù)的信貸門(mén)檻，將更多農(nóng)民納入信用體系范疇，從制度設(shè)計(jì)的層面解決廣大農(nóng)戶(hù)“首貸難”問(wèn)題，有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信用貸款需求；第二，重點(diǎn)把關(guān)審貸環(huán)節(jié)，縮短審貸流程，提高審貸效率，充分發(fā)揮信用貸款靈活、迅速、便捷的特點(diǎn)；第三，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋地區(qū)，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增加ATM機(jī)和POS機(jī)等硬件設(shè)備的布放；第四，做好信用評(píng)級(jí)設(shè)計(jì)工作，既能將更多的農(nóng)戶(hù)納入信用戶(hù)范疇，又能突出不同級(jí)別之間的待遇差別，形成正向激勵(lì)機(jī)制，催生農(nóng)戶(hù)通過(guò)優(yōu)化自身?xiàng)l件追求更高信用評(píng)級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力。通過(guò)信用貸款的循環(huán)操作，農(nóng)戶(hù)的資金使用能力和資源配置效率會(huì)不斷增強(qiáng)，思維城鎮(zhèn)化得以逐漸形成。

間接經(jīng)驗(yàn)。間接經(jīng)驗(yàn)指人們主動(dòng)獲取或被動(dòng)接受到的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，在以信用手段促進(jìn)農(nóng)戶(hù)思維城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)的間接經(jīng)驗(yàn)主要來(lái)自同村百姓的典型示范和信用知識(shí)普及教育。同村百姓的典型示范是各農(nóng)戶(hù)可以主動(dòng)獲取的間接經(jīng)驗(yàn)。在同村范圍內(nèi)，各家相互了解且經(jīng)濟(jì)實(shí)力不存在較大差距，若某戶(hù)獲得了信用貸款，且通過(guò)信貸資金的運(yùn)作增加了收入，其他農(nóng)戶(hù)就會(huì)相繼效仿。獲得信用貸款且運(yùn)作成功的農(nóng)戶(hù)越多，典型示范的拉動(dòng)作用就越強(qiáng)，同村村民接觸信貸的可能性就越大，該村整體的城鎮(zhèn)化意識(shí)也就越容易形成。信用知識(shí)的普及教育是農(nóng)戶(hù)被動(dòng)獲取的間接經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶(hù)并非沒(méi)有貸款需求，然而其對(duì)信用體系不參與或參與積極性不高的主要原因是對(duì)信用不了解，因此，信用知識(shí)的普及教育最終目的在于讓農(nóng)戶(hù)清楚信用對(duì)于其自身的益處。

無(wú)論是直接經(jīng)驗(yàn)還是間接經(jīng)驗(yàn)，都以擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)對(duì)信用的參與度為目的，以信用為突破口，增加廣大農(nóng)民的金融實(shí)踐機(jī)會(huì)，逐漸培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)和城鎮(zhèn)化思維，進(jìn)而提升農(nóng)民的收入水平和資源配置能力。較高的收入水平使農(nóng)民具備追求和支付更高生活質(zhì)量的需求和能力，更強(qiáng)的資源配置能力是農(nóng)民不斷提升自身生活質(zhì)量的保障。以此為基礎(chǔ)，新型城鎮(zhèn)化得以逐步實(shí)現(xiàn)。

以產(chǎn)業(yè)為依托促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

在新型城鎮(zhèn)化的理念下，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不再是城鎮(zhèn)為主、鄉(xiāng)村為輔的城鎮(zhèn)帶動(dòng)鄉(xiāng)村的模式，而是城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)環(huán)境協(xié)同進(jìn)步，其中最重要的是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由勞動(dòng)力、資本和技術(shù)三要素共同決定，因此，為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要增加勞動(dòng)力數(shù)量，增加資本投入和提升生產(chǎn)技術(shù)?，F(xiàn)實(shí)中，第一產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值的絕大比重，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下，各家的勞動(dòng)力、資本和技術(shù)投入量已達(dá)到飽和狀態(tài)，自然耕種下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值很難再有突破。以此為前提，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，需要尋找產(chǎn)業(yè)依托。具體來(lái)講，產(chǎn)業(yè)推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的途徑可分為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，工業(yè)產(chǎn)業(yè)的建立和服務(wù)業(yè)的多元化。

農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化就是集合更多的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，突破分產(chǎn)到戶(hù)做法中每戶(hù)產(chǎn)能的瓶頸，同時(shí)，應(yīng)用成功的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)和方法，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值提高、農(nóng)民增收的目的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)現(xiàn)，需要農(nóng)民綜合素質(zhì)的提高和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的配套。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要形成種養(yǎng)、產(chǎn)供銷(xiāo)、貿(mào)工農(nóng)、農(nóng)工商、農(nóng)科教一體化經(jīng)營(yíng)體系，吸納更多的勞動(dòng)力，推動(dòng)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的就業(yè)方式。農(nóng)村發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，城鎮(zhèn)大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，城鄉(xiāng)互補(bǔ)發(fā)展的局面得以形成。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是新型城鎮(zhèn)化的另一突破口。

為加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融可從四個(gè)方面進(jìn)行努力：第一，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型，增強(qiáng)農(nóng)村資金供給的多元化，發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用；第二，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)載體與平臺(tái)建設(shè)，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)投資基金，投資于流通載體（農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)）、加工載體（龍頭企業(yè)）和生產(chǎn)載體（生產(chǎn)基地）的建設(shè)，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的體系性成長(zhǎng)；第三，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織的合作關(guān)系，重視與農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)往來(lái)，做好各合作社的產(chǎn)能評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)工作，做好信貸服務(wù)和金融咨詢(xún)，有效滿(mǎn)足合作社的資金需求；第四，提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，注重信貸支農(nóng)資金的效益性，集中資金發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范點(diǎn)。

農(nóng)村金融支持工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化追求專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)，規(guī)?；?jīng)營(yíng)，集約式管理。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化后會(huì)有部分勞動(dòng)力從土地中得到釋放。新型城鎮(zhèn)化涵蓋農(nóng)村，著眼農(nóng)民，尤其注重農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和安置。因此，解決好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所釋放的部分農(nóng)村勞動(dòng)力，是新型城鎮(zhèn)化工作的一個(gè)重要方面，發(fā)展工業(yè)產(chǎn)業(yè)就是一個(gè)有效的途徑。

新型城鎮(zhèn)化下的工業(yè)產(chǎn)業(yè)不僅有利于城鎮(zhèn)的發(fā)展，而且可以吸收農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，優(yōu)化勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間的配置比例，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)發(fā)展。為進(jìn)一步增強(qiáng)工業(yè)與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系，工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為主：一方面，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)直接向農(nóng)業(yè)采購(gòu)原材料，與農(nóng)業(yè)聯(lián)系緊密，輻射面積大，能最大限度帶動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展；另一方面，與重工業(yè)相比，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)資源消耗低低，環(huán)境污染少，符合新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)要求。

農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)屬原料指向型工業(yè)，廠(chǎng)址多位于原料產(chǎn)地附近，例如城鄉(xiāng)結(jié)合部，在農(nóng)村金融的有效服務(wù)范圍內(nèi)。為支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融可從制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)三個(gè)方面做出進(jìn)一步探索和嘗試。第一，縣域范圍內(nèi)的農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)應(yīng)努力為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)創(chuàng)造更大的政策空間，疏通農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的資金渠道，對(duì)優(yōu)秀的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在原信用等級(jí)的基礎(chǔ)上加持政府擔(dān)保；第二，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過(guò)對(duì)貸款資金來(lái)源、利率和付息方式、期限、還款方式、擔(dān)保方式等環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)，滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)多樣化的資金需求；第三，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變服務(wù)思想，提升服務(wù)質(zhì)量，主動(dòng)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，例如開(kāi)設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)綠色業(yè)務(wù)通道，為優(yōu)秀企業(yè)提高授信額度、配置常駐職員等，滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的金融服務(wù)需求。

農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展

與第二產(chǎn)業(yè)相比，服務(wù)業(yè)吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的力度更大，方式更為靈活，對(duì)勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間的配置也更有彈性。此外，服務(wù)業(yè)的營(yíng)業(yè)范圍無(wú)地域限制，在收入達(dá)到一定水平后，廣大農(nóng)村地區(qū)同樣具有發(fā)展服務(wù)業(yè)的能力，符合新型城鎮(zhèn)化中城鄉(xiāng)服務(wù)均等化的要求。農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展，可以從如下幾個(gè)方面著手。

明確服務(wù)思想和方向。服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期短、見(jiàn)效快，對(duì)服務(wù)業(yè)的支持有利于為農(nóng)村金融創(chuàng)造穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)不僅是資金的單向輸送，而是農(nóng)村金融與服務(wù)業(yè)的雙贏(yíng)。同時(shí)，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，農(nóng)村金融對(duì)服務(wù)業(yè)的支持力度應(yīng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是農(nóng)村范圍的服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展。

明確重點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的服務(wù)業(yè)多元化現(xiàn)象突出，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求具有隨機(jī)性、多樣性的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)位置要求較高。網(wǎng)點(diǎn)較少、距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)的金融需求，因此，支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的重任應(yīng)由在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)，如信用社、農(nóng)商行、資金互助社等。同時(shí)，建議縣一級(jí)金融管理部門(mén)應(yīng)在金融政策的制定上對(duì)此類(lèi)機(jī)構(gòu)給予一定傾斜。

靈活設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。做好針對(duì)服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理工作，對(duì)有效滿(mǎn)足服務(wù)業(yè)金融需求、管理好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征和資金需求，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如，對(duì)信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開(kāi)統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授權(quán)授信額度，積極推行特定資產(chǎn)項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)品種；對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押及財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展中小企業(yè)或聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，要積極對(duì)服務(wù)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，將其納入信用體系服務(wù)范圍。

以資本、資金和技術(shù)為媒介促進(jìn)要素自由流動(dòng)

打通城鄉(xiāng)之間的要素流通渠道，搭建城鄉(xiāng)居民對(duì)生產(chǎn)、生活資源的共享機(jī)制，是新型城鎮(zhèn)化的必然要求，也是城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展的必備基礎(chǔ)。而金融的本質(zhì)在于，以資金融通的方式實(shí)現(xiàn)資源和要素的跨期、跨區(qū)配置。因此，以農(nóng)村金融手段促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的資源、要素自由流動(dòng)，具有必要性和可行性。

由于體制制約、制度設(shè)計(jì)空白以及歷史性原因，我國(guó)城鄉(xiāng)要素流轉(zhuǎn)存在一定障礙，問(wèn)題包括勞動(dòng)力流動(dòng)性較低，農(nóng)村要素市場(chǎng)不健全，產(chǎn)權(quán)制度不完善，農(nóng)村金融資源有限等。這既是城鄉(xiāng)要素流動(dòng)過(guò)程中面臨的困難，也是農(nóng)村金融推動(dòng)城鄉(xiāng)要素自由流動(dòng)必須解決的問(wèn)題。以下從資本、資金和技術(shù)三個(gè)維度，分析農(nóng)村金融促進(jìn)要素自由流動(dòng)的途徑。

增強(qiáng)農(nóng)村資本實(shí)力

目前，農(nóng)村資本實(shí)力較弱，城鄉(xiāng)之間的資本流動(dòng)以農(nóng)村單向輸送城鎮(zhèn)為主。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本具有逐利性，在農(nóng)村盈利點(diǎn)有限的條件下，城鎮(zhèn)對(duì)資本具有更強(qiáng)的吸引力。為增加農(nóng)村盈利點(diǎn)，提高農(nóng)村對(duì)資本的吸引力，需發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，有必要培育農(nóng)村自有資本實(shí)力，通過(guò)農(nóng)村金融引導(dǎo)資本向農(nóng)村流動(dòng)。農(nóng)村資本可分為人力資本和物質(zhì)資本，農(nóng)村金融可以此為切入點(diǎn)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資本的支持力度：

人力資本。人力資本是指勞動(dòng)者受到教育、培訓(xùn)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等方面的投資而獲得的知識(shí)和技能的積累。新型城鎮(zhèn)化以人的城鎮(zhèn)化為核心，農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化的過(guò)程伴隨著勞動(dòng)能力和科技素養(yǎng)的提高，其本身就是人力資本積累的過(guò)程。為提高勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間的流動(dòng)，一方面，農(nóng)村金融可設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)教育基金，以投資入股的形式參與農(nóng)村基本初等教育和職業(yè)教育，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)條件困難的農(nóng)村戶(hù)籍高校生，農(nóng)村金融可提供長(zhǎng)期助學(xué)貸款，延長(zhǎng)貸款年限，降低貸款利率，并對(duì)成績(jī)優(yōu)異的學(xué)生提供獎(jiǎng)學(xué)金。另一方面，設(shè)立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金，鼓勵(lì)在外務(wù)工村民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對(duì)創(chuàng)業(yè)起步期的返鄉(xiāng)人員實(shí)行利率低、期限長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)貸款，給予一定的利率減免期，形成在外勞動(dòng)力向農(nóng)村的回流機(jī)制。

物質(zhì)資本。物資資本指長(zhǎng)期存在的生產(chǎn)物資形式，如廠(chǎng)房、機(jī)器、設(shè)備、建筑物、交通運(yùn)輸工具等。物質(zhì)資本是提高生產(chǎn)力的基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)物質(zhì)資本均等化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的必備要素。在增強(qiáng)農(nóng)村物質(zhì)資本實(shí)力方面，農(nóng)村金融亦大有可為：一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金實(shí)力有限的情況下，農(nóng)村金融可采取融資租賃和經(jīng)營(yíng)性租賃的方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供物質(zhì)資本，既解決了資金瓶頸，又為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村金融應(yīng)做好農(nóng)村物質(zhì)資本的估值與折舊服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的抵押和擔(dān)保能力。

減少農(nóng)村資金外流

目前，農(nóng)村地區(qū)面臨嚴(yán)重的資金短缺，其中有農(nóng)村儲(chǔ)蓄能力有限的原因，但更重要的原因是農(nóng)村資金外流。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的推進(jìn)，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)被撤并，銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)大量縮減。由于距離變遠(yuǎn)，加上村民貸款意識(shí)不強(qiáng)，村民與銀行的往來(lái)多集中于存取款，銀行得以將大部分的農(nóng)村存款以貸款形式投向城鎮(zhèn)，導(dǎo)致資金由農(nóng)村向城鎮(zhèn)的單向流動(dòng)。

為減少農(nóng)村資金外流，形成農(nóng)村資金的回流機(jī)制，增加對(duì)農(nóng)村的資金供給，農(nóng)村金融可采取如下三個(gè)措施：第一，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型，大力發(fā)展信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小貸公司等縣域金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融資金的縣域內(nèi)循環(huán)機(jī)制；第二，主動(dòng)構(gòu)建和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的合作關(guān)系，積極尋找金融資金在農(nóng)村的盈利點(diǎn)；第三，培養(yǎng)農(nóng)村居民的貸款意識(shí)，注重貸款大戶(hù)的典型示范效應(yīng)，形成農(nóng)村資金供給和需求的良性循環(huán)發(fā)展。

完善農(nóng)村金融技術(shù)

由于城鄉(xiāng)要素在自由流轉(zhuǎn)過(guò)程中，受到了農(nóng)村要素市場(chǎng)不健全、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善的限制。在該條件下，農(nóng)村生產(chǎn)要素或價(jià)值不明，或找不到出路，大量的資源和要素或閑置，或利用率低下，既不利于農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，也不利于新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)。在國(guó)家土地制度短期難以改變的情況下，農(nóng)村金融可嘗試從技術(shù)手段上對(duì)以上問(wèn)題進(jìn)行突破。

明確農(nóng)村集體資產(chǎn)，大力發(fā)展村集體經(jīng)濟(jì)。我國(guó)農(nóng)村擁有大量的集體資產(chǎn)，然而，受技術(shù)條件、經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)人才等因素的限制，大多數(shù)農(nóng)村的集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不理想。發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是改善村民生活水平的一大助力，為推動(dòng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融應(yīng)協(xié)助行政部門(mén)做好村集體資產(chǎn)的劃定、評(píng)估工作，對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)管理提供建議，對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)單位授信評(píng)級(jí)，設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)專(zhuān)項(xiàng)投資基金，多渠道及時(shí)滿(mǎn)足村集體經(jīng)濟(jì)單位的金融需求。

完善產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制，建立產(chǎn)權(quán)交易中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)包括集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)可劃歸村集體經(jīng)濟(jì)的范疇，本部分的產(chǎn)權(quán)評(píng)估主要針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)。個(gè)人產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制的完善，有利于增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)總量，提高其抵押、擔(dān)保能力，便于其爭(zhēng)取更多的信貸金額。同時(shí)，產(chǎn)權(quán)交易中心的建立有利于盤(pán)活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易發(fā)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)價(jià)格，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制的完善和產(chǎn)權(quán)交易中心的建立，對(duì)農(nóng)村要素市場(chǎng)的發(fā)展具有重要推動(dòng)作用。農(nóng)村金融應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門(mén)建立完整的產(chǎn)權(quán)估值方法，保證產(chǎn)權(quán)交易過(guò)程中資金流的正常供給和風(fēng)險(xiǎn)管理，并做好充當(dāng)?shù)盅浩返霓r(nóng)村產(chǎn)權(quán)的管理和處置工作。

完善土地流轉(zhuǎn)制度，建立土地流轉(zhuǎn)中心。土地流轉(zhuǎn)是對(duì)土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，指擁有土地承包權(quán)的農(nóng)戶(hù)將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓他人。土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的核心內(nèi)容，土地流轉(zhuǎn)中心的建立，不僅為農(nóng)民提供了額外的融資方式，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地的合理配置，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時(shí)，有利于調(diào)整農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)結(jié)構(gòu)比例，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力向第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為保證土地流轉(zhuǎn)的順利實(shí)現(xiàn)，建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)，負(fù)責(zé)理清業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的土地資源，同時(shí)設(shè)立土地流轉(zhuǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金，保證土地流轉(zhuǎn)中配套資金的順暢供應(yīng)。

（課題組成員：張巖，李欣，秦明柳，王地，趙靜思）