張晶晶 王澤鵬

【摘要】存貸比，即商業(yè)銀行貸款總額與存款總額的比值，它是衡量區(qū)域發(fā)展的重要指標(biāo)之一。從銀行盈利角度出發(fā)，存貸比當(dāng)然是越高越好，如果一家銀行吸收大量存款，但發(fā)放的貸款卻很少，就意味著它要為此付出高成本而只能獲得少量的收入，也就是說存貸比越低，銀行的盈利能力就越差。河北省銀行業(yè)存貸比一直低于全國平均水平，其要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，必須發(fā)展其貸款業(yè)務(wù)，提高存貸比。

【關(guān)鍵詞】河北??；銀行業(yè)；存貸比

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A： 文章編號(hào)：1006-0278（2014）05-081-02

商業(yè)銀行貸款總額與存款總額的比值是反應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的核心指標(biāo)，它反應(yīng)了一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2004年以來，河北省銀行業(yè)的存貸比水平一直低于全國平均水平并且差距較大。較低的存貸比意味著銀行吸收大量資金的同時(shí)造成了資金外流，提高河北省銀行業(yè)的存貸比已經(jīng)迫在眉睫。

一、河北省銀行業(yè)存貸比的縱橫比較分析

（一）從橫向上看，河北省銀行業(yè)的存貸比一直低于全國水平，2009年差距快速縮小但勢頭保持不足

由表1可以看出，從2004年到2008年，全國銀行業(yè)存貸比與河北銀行業(yè)存貸比的差值由8.5個(gè)百分點(diǎn)擴(kuò)大到11個(gè)百分點(diǎn)，2009年這一差距縮小到8.8個(gè)百分點(diǎn)，之后兩年這一差距仍在縮小，但從2012年起有所反彈，到2013年底，河北省銀行業(yè)存貸比已經(jīng)低于全國平均水平9.7個(gè)百分點(diǎn)。

（二）從縱向看，2008年以前河北省銀行業(yè)存貸比逐年降低，2009年有所回升

從圖1可以看出，河北省銀行業(yè)的存貸比在短短八年間降低了21.2個(gè)百分點(diǎn)，由2000年末的74.6%降為2008年末的53.4%。2009年，河北省銀行業(yè)存貸比終于迎來首度回升，達(dá)到58.7%。近年來，河北省不斷加大對(duì)金融工作的重視程度，著力于改善金融環(huán)境，引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)力推進(jìn)“三年大變樣”和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，這在很大程度上促進(jìn)了銀行業(yè)存貸比的回升。在2013年存貸比雖然再次小幅下降但近五年來基本保持穩(wěn)定。

二、河北省銀行業(yè)存貸比低的原因分析

（一）發(fā)展水平較低

作為沿海省市，河北省的發(fā)展一直滯后于東部沿海各省。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定區(qū)域信貸規(guī)模，區(qū)域存貸比與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)聯(lián)。近些年來，由于河北省的GDP增長速度一直處于沿海省份中最后的位置，因此其存貸比處在最后一位也就不足為奇了。

（二）銀行機(jī)構(gòu)少

河北省作為沿海大省，其大型銀行的數(shù)量卻落后于全國許多省份。沒有大量的銀行機(jī)構(gòu)做保障，增加貸款便只是一句空談。

（三）信用環(huán)境不佳

雖然河北省銀行業(yè)存貸比一直低于全國平均水平，但其不良貸款率卻長期高于全國平均水平。雖然經(jīng)過多次的不良資產(chǎn)剝離，到2013年末河北省銀行業(yè)的不良貸款率已經(jīng)降到到1.96%，但這仍然高于全國1%的平均水平。

三、提高河北省銀行業(yè)存貸比的對(duì)策建議

（一）加快自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一個(gè)地區(qū)要提高存貸比，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是重要前提和基礎(chǔ)。一要加強(qiáng)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，抓住發(fā)展機(jī)遇，大力發(fā)展一些例如唐山曹妃甸的大港工程等重點(diǎn)項(xiàng)目，吸引銀行貸款。二要對(duì)民營企業(yè)的發(fā)展給予大力支持，為其貸款提供方便，促使其健康快速的發(fā)展。三要加大對(duì)國有企業(yè)的改革力度，努力追討逾期貸款，對(duì)于逃廢債現(xiàn)象予以堅(jiān)決打擊。四要積極推進(jìn)對(duì)外開放，引進(jìn)其他地區(qū)及國家的一些優(yōu)秀項(xiàng)目，加大河北經(jīng)濟(jì)的開發(fā)力度。

（二）增設(shè)銀行類金融機(jī)構(gòu)

增加銀行數(shù)量是提高銀行貸款的一個(gè)有效途徑。因此政府部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律政策，鼓勵(lì)各國有銀行及商業(yè)銀行在我省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。引進(jìn)外資銀行或中外合資銀行，促使其在河北省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)要加大對(duì)地方性銀行的支持力度，把地方性銀行做大做強(qiáng)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)地方性銀行的監(jiān)管，促使其健康發(fā)展，爭取成為河北省的標(biāo)志性機(jī)構(gòu)。

（三）改革貸款審批制度

近兩年金融體制不斷進(jìn)行調(diào)整改革，各國有銀行的省級(jí)分行逐漸收回了貸款審批權(quán)，并且將一個(gè)地區(qū)過去貸款的發(fā)放量作為現(xiàn)階段貸款審批數(shù)量的參考指標(biāo)，這樣一來，很容易造成投資機(jī)會(huì)和貸款的雙重浪費(fèi)。因此，各銀行應(yīng)下放一定的權(quán)利，使得各分支行均能獲得一定的貸款審批權(quán)。各分支機(jī)構(gòu)可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和資金需求情況有針對(duì)性地進(jìn)行貸款發(fā)放，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題。

（四）調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)

調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，在重點(diǎn)關(guān)注大型企業(yè)的同時(shí)也加大對(duì)中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的力度。首先，各銀行應(yīng)該把解決中小企業(yè)融資難的問題提上日程，將經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬白鳛樵u(píng)判中小企業(yè)能否獲得貸款的主要標(biāo)準(zhǔn)，并針對(duì)具體情況制定出適合中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)則。其次，銀行要加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)的貸款力度，開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)，從而使總貸款額度得到提升。

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