李偉

2014年9月9日，蘋果公司在發(fā)布會上推介了搭載在iPhone 6上的手機支付平臺Apple Pay。9月15日，微信攜手財付通推出刷卡功能，在中國央行今年3月叫?！岸S碼支付”之后再次試水線下移動支付市場。一時間，原本已稍顯平靜的移動支付市場再起波瀾。

艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2014年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到了1.5萬億元人民幣。而在2013年一季度，這個數(shù)字僅有607億元人民幣。根據(jù)尼爾森的數(shù)據(jù)，2012年全年，中國銀聯(lián)的銀行卡交易規(guī)模約為1.6萬億美元。也就是說，第三方移動支付市場用短短一年多的時間，就完成了從無到有、并將很快趕上銀聯(lián)在2012年交易規(guī)模的過程。

在第三方移動支付市場中，支付寶以77.4%的占有率領(lǐng)跑，財付通和拉卡拉以13.1%與7.8%的占有率緊跟其后。第三方支付平臺可以通過“二維碼支付”等手段，用線上支付技術(shù)實現(xiàn)線下支付，為消費者和商家提供繞開原有銀聯(lián)清算網(wǎng)絡的支付方式。銀聯(lián)如果再不有所行動，它在收單與轉(zhuǎn)接清算市場上的霸主地位看起來就岌岌可危了，刷卡手續(xù)費這一銀聯(lián)最大收入來源也將被第三方支付平臺所蠶食。

但隨著Apple Pay的發(fā)布，銀聯(lián)將有望獲得蘋果手機移動支付的接口，借助其POS機及商戶分布廣泛的競爭優(yōu)勢，將消費者和商戶之間的交易重新吸引回通過銀聯(lián)平臺的銀行卡清算渠道。銀聯(lián)將以全新的支付體驗留住支付流量，積極應對第三方支付平臺的沖擊，從而在移動支付市場上扳回一局。

2010年以來，中國幾大國有企業(yè)曾多次試圖推廣移動支付業(yè)務，但互爭主導、相互掣肘，在用戶體驗、用戶數(shù)量、受理環(huán)境等方面卻幾無進展。那為什么Apple Pay可以突破困局引發(fā)燎原之勢呢？答案就在于，蘋果公司能夠依托自身一體化優(yōu)勢，對內(nèi)整合硬件與軟件；對外則因美國金融行業(yè)的自由競爭，能夠找到正確的合作伙伴，從而為用戶提供便捷的全套解決方案。

移動支付的實現(xiàn)需要三大元素相互配合，它們是：手機硬件安全芯片及軟件開發(fā)、商戶收單設備支持和銀行支付通道。由移動運營商主導的移動支付方案，常常不能支持現(xiàn)有的POS機銀行通道，必須游說商家布設新的收單設備，推廣難度很大。2010年上海移動曾力推的RFID-SIM卡就遇到了這樣的窘境，在世博會后銷聲匿跡。相反，由銀聯(lián)主導的移動支付方案則需要移動運營商或是手機廠商的配合。但由于Android手機的軟件與硬件千差萬別，2012年以來銀聯(lián)與各大運營商聯(lián)合推出的移動支付、部分銀行與手機廠商聯(lián)合推出的手機錢包等業(yè)務就常常遇到兼容困難，僅有部分手機機型能夠支持此類業(yè)務。

對蘋果公司而言，新出廠的iPhone 6可以在硬件上統(tǒng)一配置NFC芯片，并在軟件上預裝Apple Pay這一應用程序。蘋果公司與Visa、萬事達（Mastercard）和美國運通（American Express）又展開了商戶收單設備支持上的合作，Apple Pay可以直接在以上三家公司已有的支持非接觸支付技術(shù)的POS機上使用。這三家卡組織早在2007年以前就已經(jīng)開始了POS機的更新工作，Apple Pay在推出伊始就可以擁有廣泛的支持商戶。可以預見的是，消費者一入手iPhone6，就可以將自己的銀行卡錄入Apple Pay，并立即開始移動支付。這將使得Apple Pay成為市場上最方便易用的移動支付平臺。

Visa負責人在接受科技新聞媒體ZDNet采訪時稱，Visa持卡人可以通過該公司的payWave技術(shù)，使用新的iPhone 6在POS機上完成支付。如果交易金額不超過100美元，持卡人還不需要輸入密碼或是簽字授權(quán)。

無獨有偶，中國銀聯(lián)在2011年也推出了類似的“閃付”（Quick Pass）技術(shù)。2014年9月銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國支持“閃付”功能的POS機已經(jīng)超過360萬臺。在發(fā)達地區(qū)如廣東，截至2013年5月，就已有超過六成的POS機支持“閃付”功能。有消息顯示，2014年5月，蘋果公司就曾與中國銀聯(lián)達成有關(guān)協(xié)議。因此，蘋果公司此次在iPhone6上推出的Apple Pay應用，將有望在中國通過銀聯(lián)而落地，并立即支持銀聯(lián)超過360萬臺已經(jīng)升級過的POS設備。

從蘋果公司角度看，Apple Pay的推出能增強iPhone的用戶粘性。當消費者習慣不用再攜帶銀行卡出門的時候，他們也離不開iPhone內(nèi)置的Apple Pay了。此外，憑借蘋果公司的市場地位，Apple Pay的廣泛使用會喚醒消費者的潛在需求，NFC芯片將從原來的高端機型選配件演化為智能手機的必備配件。蘋果就此將為智能手機行業(yè)樹立新的標準，其他廠商可能不得不修改原有設計，在將來推出的新款手機中也會增加對NFC的支持。蘋果由此可以獲得產(chǎn)品上的競爭優(yōu)勢。

盡管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）的數(shù)據(jù)，2013年全年，蘋果公司的全球市場占有率僅為15.3%，約為三星的一半。但Counterpoint的數(shù)據(jù)表明，若按型號分，iPhone 5s才是世界上最暢銷的手機型號，其2013年銷量高出排名第二的機型40%。

在iPhone上大規(guī)模預裝NFC芯片及相應的應用軟件，將引發(fā)一場全新的支付革命。今天，消費者使用指紋和Apple Pay從信用卡扣款，在線下購買實體商品；明天，消費者就可以通過Apple Pay以同樣的方式，在線上購買虛擬商品。在線上支付戰(zhàn)場上，以支付寶領(lǐng)銜的第三方支付平臺可能會由此失去優(yōu)勢。

Apple Pay引發(fā)的支付革命，不同于傳統(tǒng)的O2O（Online to Offline）革新，它將會把傳統(tǒng)的支付中介——銀行與信用卡從線下帶到線上，將線下支付的霸主帶到線上支付的戰(zhàn)場。這是Offline-to-Online，是蘋果公司借力線下支付，謀求線上支付領(lǐng)導者地位的商業(yè)行動。在這一過程中，Apple Pay將成為線上線下大一統(tǒng)的支付平臺。

2001年，蘋果公司首次發(fā)布移動音樂播放器iPod及與它相配套的線上音樂商店iTunes Store。iTunes是蘋果公司首款平臺服務產(chǎn)品。當時誰能想到，到2012年時，這一平臺上的音樂銷量已能占到全球音樂銷量的29%、成為全世界最大的音樂零售商，其與唱片公司的分成模式可以成為在線音樂銷售的標準。

2014年，蘋果公司發(fā)布了Apple Pay，這是它發(fā)布的第二個平臺服務產(chǎn)品。與音樂銷售相比，移動支付將是一個更具雄心也更為廣闊的市場，消費者可能一個月才會買一首新歌，卻可能每天都要使用多次移動支付。庫克能否將Apple Pay發(fā)展成移動支付的行業(yè)標準，來引領(lǐng)全球移動支付的風騷？讓我們拭目以待。endprint