王 珊 李伯燕

新世紀的第二個十年，是一個機遇與挑戰(zhàn)交織并存的時期，國內經濟金融形勢變化深刻，特別是經濟周期、銀行業(yè)自身特點和發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題的疊加影響，使銀行業(yè)的經營發(fā)展面臨新的困難與挑戰(zhàn)。面對極其復雜和較為敏感的風險環(huán)境，提高科學應對水平，實現(xiàn)安全運營和提升發(fā)展質量已成為各商業(yè)銀行首要戰(zhàn)略目標。中國工商銀行北京分行（以下簡稱“北京分行”）深入研究和把握風險演變發(fā)展趨勢，借力風控優(yōu)勢，聚焦經營發(fā)展重點，強化風險控制，實施遞進式管理，有力保障了分行可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。

一、借力風控優(yōu)勢，夯實風險管理基礎

商業(yè)銀行正經歷著近幾年來最為嚴峻的風險考驗，各類風險相互交織和傳染的可能性進一步增強，給銀行經營發(fā)展帶來不容忽視的沖擊，處理稍有不慎，一個小的風險事件甚至會釀成大的影響。北京分行依托風險監(jiān)控平臺，提升全員風險認知，注重過程管理，將風險控制、業(yè)務發(fā)展、員工成長緊密融合于分行的經營發(fā)展戰(zhàn)略中，有力夯實了分行健康發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的基礎。

（一）分層筑牢管理基礎，著力保障業(yè)務健康發(fā)展

北京分行深入領會科學風險監(jiān)控理念，通過有形的風險事件為各級機構找到管理切入點，從而更為主動地關注風險、揭示風險和管理風險，借助“科學評估、重點治理、專項整改、動態(tài)跟蹤”管理策略，突出分層管理重點，有力推動了風險管理水平的全面提升和重點風險環(huán)節(jié)的有效治理，取得了事半功倍的效果。

1.強化分行“大數(shù)據(jù)”風險識別效能，實現(xiàn)風險有效管控。分行充分利用監(jiān)督模型智能識別功能，緊密結合內外部風險動向，對不同模型揭示的風險重點進行全面識別。一方面，對于交易行為類模型識別出風險易發(fā)的個人轉賬類、對公信息調整類等數(shù)據(jù)進行分析，挑選出幾十個重點交易與重要環(huán)節(jié)，組織骨干深入網(wǎng)點調研，幫助分析原因、制定對策，并通過月度通報、季度專題、年度分析等多維評估體系，滾動體現(xiàn)在風險評估成果中，實施對重點環(huán)節(jié)重點管理。另一方面，對于資金異動類模型提示的海量數(shù)據(jù)進行深度挖掘，分析客戶行為特點和交易習慣，一是準確識別出的電信詐騙、非法集資、貸款資金違規(guī)使用等對銀行沖擊較大的風險隱患，并對不良客戶行為動機和操作風險特征，及時通過風險提示等載體向全轄發(fā)出警報，做到風險早預警、早發(fā)現(xiàn)、早防范。二是通過數(shù)據(jù)分析識別客戶真正的業(yè)務需求，為下一步網(wǎng)點實施精準營銷服務提供支持。

2.強化支行履職管理，實現(xiàn)高風險網(wǎng)點與柜員雙降。支行充分利用風險監(jiān)控成果，從業(yè)務培訓、制度執(zhí)行、過程控制等維度分析、總結高風險機構、高風險柜員的共性特征及風險成因，依托風險監(jiān)控內生的良性循環(huán)機制，及時調整督導工作重點，實施風險導向性檢查，并配套實施分層輔導與管理策略，注重整改效果持續(xù)跟蹤與反饋，形成“監(jiān)督——整改——提升”的良好局面，對實現(xiàn)高風險網(wǎng)點與柜員雙降起到了積極促進作用，2013年上半年，分行高風險網(wǎng)點數(shù)量同比降幅達到41%。以2012年同期風險管理指標排名靠后的一家支行為例，該行在分行指導下對高風險網(wǎng)點進行重點關注與輔導，整改效果較為明顯，2013年上半年轄屬12家網(wǎng)點均未涉入高風險區(qū)域，同時高風險柜員數(shù)量也明顯減少，降幅達到29%。

3.強化網(wǎng)點現(xiàn)場管理能力，增強事中風險管理的主動性。網(wǎng)點結合風控平臺風險識別情況，動態(tài)調整履職重點，實現(xiàn)了風險管理由被動向主動的根本轉變。依據(jù)分行評估披露的熱點問題，網(wǎng)點主動收集風險信息，積極了解外部風險新動態(tài)，成功堵截了虛假開戶、虛造貸款資金用途、ATM假幣掉包真幣等外部欺詐風險。比如，某網(wǎng)點從保障客戶資金安全角度出發(fā)，日常注重積累風控平臺發(fā)布各類風險信息，通過“審慎核查——敏銳識別——統(tǒng)籌部署——穩(wěn)定客戶——報警協(xié)查——信息共享”六步驟，成功堵截了一起涉及10余人專職開卡、注冊網(wǎng)銀的不良客戶行為，及時阻止了事態(tài)的進一步擴大，最大限度地防范了風險。

（二）搭建員工成長階梯，打造素質人才方陣

北京分行通過對風險監(jiān)控內涵把握，在信息共享共用的基礎上，借用風控數(shù)據(jù)挖掘方式，將風險監(jiān)控信息巧用至員工管理中，有針對性地實施員工的目標培訓和素質教育，為員工的職業(yè)發(fā)展搭建了成長階梯通道，提高了人力資源投入產出效能。

1.精益柜員管理，提升柜面服務水平。分行依據(jù)“從管理規(guī)范性差錯逐步轉移至防控內外部風險”管理理念，通過“精準監(jiān)測、數(shù)據(jù)挖掘、科學評估、重點幫扶、持續(xù)跟蹤”等措施，建立與十余家支行的互動機制，幫助剖析柜員業(yè)務培訓、制度執(zhí)行等深層次問題，有效提升了柜面操作標準化程度。比如，風控中心通過風險趨勢分析、風險特征歸納、典型案例引路等方式，將發(fā)現(xiàn)的客戶信息調整、貸款業(yè)務處理不規(guī)范、新制度執(zhí)行不到位的情況進行分析，定位支行風險管理薄弱點，實施對網(wǎng)點負責人、柜員的面對面幫扶，并進一步指出網(wǎng)點培訓及柜員業(yè)務操作中需關注的重點環(huán)節(jié)，以培訓提素質，以素質促管理。2013年上半年，分行零風險柜員數(shù)量比2012年同期增加了近百名，員工的服務面貌明顯改善。

2.創(chuàng)新風控管理，提升崗位履職能力。分行不斷創(chuàng)新工作思路，從轉變工作理念、調整員工評價體系、探索新型培訓方式等方面提升員工分析問題、解決問題的能力，促進員工成長。一是改變以往傳統(tǒng)的培訓方式，由管理人員滿堂灌授課式培訓逐步改為監(jiān)測人員分組討論模式，搭建起員工間主動交流經驗、取長補短的學習平臺，引導員工實現(xiàn)了從“要我學”到“我要學”的理念轉變。二是調整員工評價體系，除風險識別量化指標外，引入全開放式監(jiān)測征文形式，員工對風控工作的認識以及優(yōu)秀識別方法的總結歸納均能得到體現(xiàn)，充分調動了員工工作積極性。三是為使監(jiān)督人員更深入了解柜面操作流程，更精準定位風險易發(fā)環(huán)節(jié)，分行制定了后臺員工分批參加“模擬真實銀行”的業(yè)務培訓計劃，目前風控中心已有近10%的員工參加了培訓，通過參加培訓的員工分享學習體會及交流經驗，全體員工的監(jiān)督思路均得到擴充，員工報送典型案例及流程優(yōu)化建議的數(shù)量和質量環(huán)比明顯提升。

二、構建風控機制，聚焦發(fā)展源泉

隨著事后監(jiān)督戰(zhàn)略轉型和集約監(jiān)控成功實施，風險監(jiān)控已初步具備業(yè)務關聯(lián)、上下游聯(lián)動、跨賬戶交易的信息流風險監(jiān)控特征，監(jiān)控范圍已擴展至跨渠道、跨業(yè)務線、跨產品線。為適應新形勢新變化，北京分行借力風控平臺的“交通樞紐”作用，不斷加強機制建設，通過智能化的風險識別和流程化的風險管理鏈條，聚焦業(yè)務發(fā)展源泉，用實際行動踐行科學發(fā)展觀內涵。

（一）構建聯(lián)動管理機制，提高風險快速化解能力

北京分行創(chuàng)新風控管理模式，發(fā)揮至關重要的“風向標”作用，通過建立部室間協(xié)同機制，充分利用部室專業(yè)優(yōu)勢，達到共促運營風險聯(lián)動治理的目標。2012年分行組織多部門參與的風險管控協(xié)調會議20余次，解決了代理驗資、代理他人開戶、票據(jù)核算類等柜員操作標準不統(tǒng)一或客戶體驗不佳的30余個問題。比如，風控中心通過分析準風險事件揭示的賬戶交聯(lián)信息，識別出風險特征明顯的代理驗資問題，并反饋至風險管控協(xié)調會，相關部門聯(lián)合制定了《北京分行驗資賬戶業(yè)務管理實施細則》。制度出臺前后，代理驗資風險事件環(huán)比壓降21%，有效提升了網(wǎng)點對驗資業(yè)務的風險防范能力。

（二）深化風險理念傳導機制，降低運營風險發(fā)生概率

分行高度重視對支行科學風險管理理念的傳導，通過構建分支行銜接緊密、上下貫通的傳導機制，引導支行更加主動管理風險。比如，率先制定了將風險管理指標與支行行長績效相互掛鉤的考核辦法，引起支行對運營風險管理的高度關注。支行通過采取加強業(yè)務培訓、督導檢查、強化崗位履職等有力措施，有效提高運營風險管理質量。2012年分行可控風險暴露水平上下半年環(huán)比降低18%。再如，分行定期召開“三會*”，根據(jù)風控評估通報結果，推廣優(yōu)秀經驗做法，引導支行正確認識風險管控與服務發(fā)展的辯證關系，同時要求支行根據(jù)管理要求，細化管理措施，及時反饋工作難點，這一系列措施有效提升了分行案件防范能力。近年來，分行無重大案例發(fā)生。

（三）實施標準化管理，提升流程對風險控制能力

按照北京分行行長王珍軍“關鍵是專業(yè)管理要到位，專業(yè)和支行要改進管理方法，提高工作有效性”的指示，分行融合精益六西格瑪與先進的風險管理理念，將所有的工作作為一種流程，采用量化的方法分析流程中影響質量的因素，找出最關鍵的因素加以改進，全面持續(xù)推進標準化工作。分行利用漏斗原理關注關鍵問題，以篩選出的基層反應強烈，影響范圍廣泛、柜員體驗欠佳的環(huán)節(jié)作為突破口，匯集辦公室、人力資源部、信息科技部等多個分行專業(yè)部室，依據(jù)風險監(jiān)控體系成果，對網(wǎng)點遇到的生僻、流程復雜、風險度高的業(yè)務進行全流程梳理，比如：風控針對發(fā)現(xiàn)銀行承兌匯票結算環(huán)節(jié)缺少文件依據(jù)、柜員操作標準不統(tǒng)一的問題，提出流程及系統(tǒng)方面待優(yōu)化的6項管理建議，引起分行信貸管理部高度重視，及時規(guī)范了銀行承兌匯票業(yè)務操作流程。

三、創(chuàng)新服務外延，助推分行經營發(fā)展

對于當今的銀行業(yè)而言，市場競爭越來越激烈，各家商業(yè)銀行都在努力擴張經營規(guī)模和業(yè)務范圍，并不斷地進行產品和服務的創(chuàng)新，為運營風險管理外延的不斷擴展創(chuàng)造了契機。北京分行作為首都最大的金融經營機構，作為工商銀行的形象窗口，服務的壓力絲毫不亞于業(yè)務發(fā)展的壓力。分行從風控平臺出發(fā)，以風險管理為底線，逐步將風險監(jiān)控成果持續(xù)拓展到服務于網(wǎng)點管理、服務于客戶體驗、服務于業(yè)務發(fā)展等領域，以遞進式運營風險管理主動迎接風險形勢帶來的新挑戰(zhàn)。

（一）深入基層關鍵領域，服務于網(wǎng)點管理

分行始終把網(wǎng)點視為經營發(fā)展的前沿陣地，把提升網(wǎng)點核心競爭力作為深化網(wǎng)點管理的目標。分行從網(wǎng)點履職風險事件入手，通過對網(wǎng)點現(xiàn)場管理風險進行評估，分析現(xiàn)場風險管理與運營效率之間的關系，提出依據(jù)不同網(wǎng)點特點匹配相應管控措施，高風險高密度管理，低風險低密度防范的風險管理精準定位管理策略，幫助網(wǎng)點科學分配時間，有針對性地加強管理。針對高學歷而工作經驗薄弱的青年柜員逐漸成為網(wǎng)點骨干的現(xiàn)狀，分行通過風險數(shù)據(jù)及基層調研，將青年柜員性格特點、生活狀況，網(wǎng)點環(huán)境、業(yè)務培訓等多種因素與風險管理指標進行關聯(lián)分析，幫助網(wǎng)點更好地加強人文關懷、開展操作風險教育及合理安排工作崗位，使青年柜員成長為“高效執(zhí)行力和優(yōu)秀綜合素質”隊伍的時間同比縮短6個月。

（二）加強風險成因分析，服務于客戶體驗

分行將提升客戶服務體驗作為深化風險管理，創(chuàng)新服務領域的不竭動力，以準風險事件和風險事件為抓手，從中尋找客戶服務管理的節(jié)點，通過對重點模型的觸發(fā)及收集情況進行專項分析，持續(xù)跟蹤、壓降準風險事件和風險事件，對提升客戶服務質量發(fā)揮了重要作用。比如，分行通過對憑證補打交易類準風險事件的成因深入分析，區(qū)分出由于柜員操作習慣不規(guī)范、設備維護不力導致的多發(fā)性事件，以及由于柜員工作疏忽或者系統(tǒng)中斷導致的偶發(fā)性事件，提示支行采取針對性措施實施治理。治理前后，分行柜面憑證補打交易使用數(shù)量環(huán)比下降50%，有效縮短了客戶辦理業(yè)務的等待時間，柜面服務規(guī)范化水平和服務滿意度持續(xù)提升。

（三）探索經營發(fā)展新課題，服務于業(yè)務發(fā)展

分行通過創(chuàng)新理念促進運營風險管理效能的提升，堅持把風險管理作為健康發(fā)展的基礎工程，在此基礎上，將“客戶為尊”的理念貫穿在經營管理中，積極探索拓展風險監(jiān)控服務發(fā)展外延的有效落地措施，推動各項工作跨臺階、上層次、增效益。為占據(jù)主動，贏得先機，分行將客戶需求、產品使用以及柜面資源占用等納入統(tǒng)一風險視圖進行評價，為各專業(yè)部門、支行把握銀企動態(tài)，開展有針對性的營銷以及更加優(yōu)質安全服務提供參考及管理建議。比如，分行綜合考慮客戶規(guī)模、結構、質量、銀行效益和效率等維度，將識別出的高品質賬戶、低品質賬戶以及兩年內在高低品質間相互轉化的賬戶進行調研分析，深入剖析制約分行單位結算賬戶高效發(fā)展的因素，并提出加強員工隊伍建設、優(yōu)化單位結算賬戶業(yè)務操作流程等管理建議，提高了賬戶發(fā)展質量，增強了分行業(yè)務發(fā)展后勁，為鞏固分行保持系統(tǒng)內和北京同業(yè)第一盈利大行地位提供支持。