孫勇

摘 要：由于受傳統(tǒng)信貸管理的影響，信貸業(yè)務(wù)一直存在著信貸審核不嚴格、信貸機構(gòu)不完善、信貸管理模式落后等問題，針對以上問題，作者結(jié)合工作實際提出了改進的措施，旨在積極防范銀行信貸管理風(fēng)險，提高商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量和水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；問題；對策；研究

一、加強商業(yè)銀行信貸管理的意義

信貸管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，信貸質(zhì)量的高低也直接決定著商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益甚至生存和發(fā)展。銀行的信貸質(zhì)量和水平不僅影響自身的發(fā)展，而且對社會經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展具有重要意義。銀行信貸可以擴大消費、增加投資，可以支持創(chuàng)業(yè)，能夠及時解決中小企業(yè)的資金短缺困難，對于穩(wěn)定社會和市場，促進經(jīng)濟社會發(fā)展都具有重要作用。

二、我國商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題

1.對信貸管理重視不夠，信貸管理機構(gòu)設(shè)置不完善

在市場經(jīng)濟思維的影響下，獲取最大經(jīng)濟效益成為一些經(jīng)營管理者主要的目標(biāo)和工作動力。因此，在經(jīng)營中對信貸管理重視不夠，導(dǎo)致一些信貸質(zhì)量不高，甚至存在很大風(fēng)險。另外，對信貸管理機構(gòu)設(shè)置不重視，沒有建立完善的信貸管理體制機制。同時，由于人員不足，貸款審批和管理人員一般是同一人，難以開展高質(zhì)量的信貸管理工作。再如，在一些銀行的信貸管理流程中，有的還缺少信貸項目評估和管理環(huán)節(jié)，這將給銀行信貸管理埋下銀行。

2.信貸審查不夠嚴格，導(dǎo)致一些貸款難以償還的情況

一方面是對貸款人的前期調(diào)查不夠。特別是一些貸款人利用熟人關(guān)系等申請的貸款，由于對其對其工作情況、收入情況、還款能力等了解不足，存在盲目貸款的情況，導(dǎo)致后期還貸出現(xiàn)問題。另一方面，是由于信貸管理制度還不完善，還沒有真正建立審貸分離制度。

3. 信貸管理模式落后，給銀行帶來潛在風(fēng)險

傳統(tǒng)的銀行信貸管理側(cè)重于客戶關(guān)系管理，對客戶發(fā)放貸款后，就持有貸款直至到期，貸款缺乏流動性。這種模式明顯存在著較大風(fēng)險。比如容易造成貸款風(fēng)險過于集中單一客戶或集中行業(yè)，一旦行業(yè)不景氣將無法及時還款，將會給銀行帶來嚴重后果。另外，我國的信貸管理制度和業(yè)務(wù)操作流程還不完善。內(nèi)部制衡的組織體系還沒有完全建立，銀行內(nèi)部缺乏激勵機制等，這些都需要盡快完善各項規(guī)章制度來實現(xiàn)銀行信貸管理的正規(guī)化。

4.對信貸法律風(fēng)險認識不足

由于商業(yè)銀行整體在法律風(fēng)險防范方面還存在一些不足，在商業(yè)銀行信貸管理方面也有法律建設(shè)不完善的情況。比如，在信貸過程中出現(xiàn)法律制度不健全、不匹配，在換代方面存在不能依法還貸，容易產(chǎn)生法律糾紛的問題等。另外，在法律意識和信貸監(jiān)督方面，也存在法律意識淡薄，信貸人員亂批貸款、暗箱操作等問題，這些都影響銀行信貸管理的質(zhì)量。

5.缺乏高素質(zhì)專業(yè)信貸人員

一方面，是銀行對信貸人員的管理不嚴格。一些信貸人員的權(quán)力過大，法律意識不強，容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險。另一方面，信貸人員綜合素質(zhì)還有待提高。信貸管理各個環(huán)節(jié)的工作都非常重要。如果控制好了貸前審查，確保貸款人的還款質(zhì)量，后期的還貸管理就非常容易。如果沒有責(zé)任心，缺乏細致的前期審查工作，將給后期還貸帶來困難。所以，信貸人員的責(zé)任心、職業(yè)素質(zhì)和敬業(yè)精神等都直接影響著銀行的信貸工作質(zhì)量。

三、加強商業(yè)銀行信貸管理的對策

1.樹立信貸風(fēng)險防范意識

商業(yè)銀行的盈利與風(fēng)險是貫穿于銀行經(jīng)營發(fā)展的整個過程的。信貸管理質(zhì)量的高低直接影響企業(yè)的獲利能力。因此，作為銀行管理人員應(yīng)高度重視信貸管理工作，牢固樹立銀行信貸風(fēng)險防范意識，要在銀行內(nèi)部樹立全面的信貸風(fēng)險意識，不斷更新信貸管理理念，完善信貸管理工作，提高信貸管理質(zhì)量。要嚴格遵守信貸管理相關(guān)規(guī)定，跟進信貸管理各個環(huán)節(jié)的工作，認真落實信貸管理的程序，確保貸前嚴格審查，貸后跟進監(jiān)督，及時控制風(fēng)險，確保信貸質(zhì)量。

2.不斷完善信貸管理制度和流程

要發(fā)揮制度在信貸管理過程中的作用。要根據(jù)銀行實際，對照上級信貸管理規(guī)定，制定并完善本單位信貸業(yè)務(wù)管理各項制度。要根據(jù)需要不斷優(yōu)化評級授信體系，使之與業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制要求相適應(yīng)。要完善信貸業(yè)務(wù)操作流程。根據(jù)工作實際可以調(diào)整現(xiàn)行的各項信貸流程。比如，可以根據(jù)實踐經(jīng)驗增加必要的信貸管理流程。也可以根據(jù)風(fēng)險情況控制好高風(fēng)險的審批權(quán)，下放低風(fēng)險的審批權(quán)限，提高信貸工作的效率。要不斷建立完善信貸法律制度，不斷適應(yīng)在法律范圍內(nèi)開展信貸管理工作，為今后的信貸管理提供法律依據(jù)。

3.樹立以人為本理念，不斷提高信貸管理水平

在信貸管理過程中，信息不對稱是影響信貸管理的重要風(fēng)險。特別是目前社會信用體系還不完善的情況下，更需要社會各方共同努力。從銀行的角度來看，要不斷完善信貸信息統(tǒng)統(tǒng)，及時更新有關(guān)信貸信息，為客戶提供良好的服務(wù)。作為企業(yè)和消費者，要樹立誠信意識，誠信經(jīng)營，誠信做人，及時反饋還款信息，建立良好的信用基礎(chǔ)，為今后的發(fā)展提供保證。

4.積極應(yīng)對不良貸款

要加大不良貸款的處置力度，通過增加擔(dān)保、依法清收等途徑不斷降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險。要積極與有關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)系，通過資產(chǎn)置換、還本免息等形式不斷尋找和創(chuàng)新處置不良貸款的新方式，以降低銀行的信貸風(fēng)險。

總之，信貸是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要支撐，也是服務(wù)社會和企業(yè)的重要方式。作為銀行管理者要不斷創(chuàng)新思路，加強信貸管理，完善信貸制度，提高信貸管理的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)銀行的良性可持續(xù)發(fā)展。

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