汪嬋

摘要：居民的金融需求是促進金融市場發(fā)展的重要因素。本文通過對我國居民的金融需求現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)我國居民在金融需求方面遇到問題包括投資信息獲取渠道少、缺乏專業(yè)的金融知識，居民投資盲目追求高收益、忽略風險因素，金融服務(wù)人員能力欠缺、素質(zhì)參差不齊等。要解決這些問題需要采取充分利用現(xiàn)代化手段提供金融服務(wù)，鼓勵金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，注重客戶關(guān)系維護、增強客戶售后服務(wù)體驗，加強金融市場的金融監(jiān)管等手段。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；金融市場；需求

近年來，隨著國內(nèi)金融市場的不斷發(fā)展，居民對手中的貨幣價值有了新的認識，其總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)的所占比也在不斷攀升。居民逐漸將手中持有的貨幣資產(chǎn)投向股票、債券基金等金融理財工具。但是由于信息不對稱以及居民相關(guān)知識的缺乏，他們在選擇金融產(chǎn)品的過程中缺乏正確的指導(dǎo)，不能真正達到財產(chǎn)增值保值的作用。本文通過對分析我國現(xiàn)階段居民的金融需求現(xiàn)狀，了解兩者供給之余需求的制約因素，然后提出一些建議，使居民金融服務(wù)供給的發(fā)展能夠更好的適應(yīng)社會居民的金融需求。

一、我國居民的金融需求現(xiàn)狀

（一） 我國居民金融資產(chǎn)持有現(xiàn)狀。我國居民對金融產(chǎn)品的絕對持有量逐年增加，由《我國城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)選擇行為研究》統(tǒng)計數(shù)據(jù)知，居民手中持有的現(xiàn)金占比逐年下降，保險類金融產(chǎn)品在總資產(chǎn)中的占比呈逐年上升趨勢，債券的投資比例也有較大的增長。但是，從儲蓄存款在金融資產(chǎn)規(guī)模中的占比來看，2006年以前，居民的儲蓄存款占比都在接近70%的比例，即使在2006年后儲蓄存款的占比有所下降，但是下降幅度較小，說明了我國居民在金融投資方面還處于較為保守的階段，對金融市場的產(chǎn)品消費傾向仍然不高。

（二） 我國居民金融需求的主要內(nèi)容

1、資金的保值增值需求。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，居民的收入水平大幅度提升。除了滿足生活中基本的消費支出以外，居民手中還持有富余的可支配收入。中國居民習慣于將自己的貨幣資金以活期存款的方式存入銀行。近年來，股市、個人理財?shù)接囝~寶類產(chǎn)品的暢銷說明了居民對金融市場的參與程度在加深開始追求更高的貨幣收益。居民對貨幣的保值增值的需求越來越大，正逐漸成為居民金融需求的基本內(nèi)容之一。

2、資金借貸需求。先消費，后付款的思維模式在國外尤其是歐洲早已非常普遍，并逐漸傳播到中國金融市場，如今眾所周知的房貸、車貸便是典型案例，由此還衍生出許多個人消費貸款。在個人消費貸款中，信用卡是最廣為人知的產(chǎn)品。目前我國的信用卡持有量也在逐年上升，各家銀行紛紛成立信用卡中心，這種消費模式已經(jīng)開始普遍為我國居民所接受。

3、資金的安全需求。居民之所以將貨幣資金存放在銀行里主要是為了避免現(xiàn)金的丟失，保障安全。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)、個人電腦、ipad、手機等各種移動終端的迅速發(fā)展和普及，在極大的便利居民的生活的同時，也為不法分子提供了許多可以謀取不法收益的機會。在社會信息化進程不斷推進深入，社會科技水平快速發(fā)展的同時，居民對金融服務(wù)供給機構(gòu)如何保護客戶資金安全提出了更高的要求。保護居民的資產(chǎn)安全，也是廣大金融消費者所關(guān)注的重要問題之一。

二、我國居民在實現(xiàn)金融需求中存在的問題

1、居民投資信息獲取渠道少、缺乏專業(yè)的金融知識。金融市場與社會生產(chǎn)生活關(guān)系密切，網(wǎng)絡(luò)信息大量發(fā)布，居民難以從海量的信息中識別出有效的金融市場信息。如今的金融市場日新月異，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品更迭交替很快，即使作為金融從業(yè)者也未必能通曉各類產(chǎn)品，而居民在日常生活工作中接觸這方面的知識機會更少。因此，信息渠道的限制成為了制約居民實現(xiàn)金融需求的一個重要原因。

2、居民投資盲目追求高收益、忽略風險因素。我國金融市場的發(fā)展相較于歐美等發(fā)達國家起步較晚，居民對金融市場的認識不充分，最早的接觸就是定期存款、國債等風險相對最小的金融產(chǎn)品，因此居民在購買時通常沒有考慮產(chǎn)品的風險性，更多考慮的是金融產(chǎn)品的收益率，對風險的意識較弱。但是現(xiàn)在更多的高風險的金融衍生品進入到金融市場，而居民對風險的認識程度和識別程度還較為薄弱，他們處于不利地位。

3、金融服務(wù)人員能力欠缺、素質(zhì)參差不齊。我國金融市場發(fā)展時間比較短，但是產(chǎn)品豐富，所以對于金融從業(yè)人員而言，要想充分學習好金融市場的各種專業(yè)知識是一件不容易的事。就現(xiàn)階段情況而言，在一線為居民提供金融服務(wù)的金融從業(yè)人員中很大一部分沒有足夠的判斷力給予客戶合適的產(chǎn)品，這對居民的個人理財相當不利。

三、關(guān)于提高金融服務(wù)供給以更好滿足居民金融需求的建議

1、充分利用現(xiàn)代化手段提供金融服務(wù)。我國資本市場建立時間短，居民理財意識相對淡薄。金融機構(gòu)在投資渠道選擇上不能僅限于傳單 、海報、廣告牌等傳統(tǒng)傳播方式，要充分利用其網(wǎng)絡(luò)新聞媒體資源，對于一些年輕化的客戶，還可以采用微博、微信等平臺。于此同時，金融機構(gòu)還應(yīng)該抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，借助于各種移動終端的軟件平臺為客戶提供便利性的服務(wù)，這已經(jīng)成為一種趨勢。

2、鼓勵金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國金融市場還處于初級階段，對于資產(chǎn)量不高的客戶而言，能夠選擇的金融產(chǎn)品種類仍然不多，極大的制約了我國居民根據(jù)自身的理財期望、風險承受能力等條件選擇合適的金融產(chǎn)品進行有效的資產(chǎn)配置；投資渠道少限制了我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。以銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)不同層次的客戶進行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶全方位、多角度的金融需求。

3、注重客戶關(guān)系維護，增強客戶售后服務(wù)體驗。在客戶購買相關(guān)產(chǎn)品后，金融服務(wù)供給人員要注重產(chǎn)品后續(xù)的信息服務(wù)，及時將客戶購買的金融產(chǎn)品變動情況反饋給客戶，根據(jù)情況需要給出客觀的分析和建議。當客戶本期產(chǎn)品即將到期時，根據(jù)客戶的金融需求特性，給客戶推薦合適的承接產(chǎn)品。通過積極的與客戶聯(lián)系，從客戶的需求角度出發(fā)，才能讓客戶增加對金融服務(wù)人員和金融機構(gòu)的信任感，對金融市場產(chǎn)品的認識才會逐漸加深從而擴大對金融產(chǎn)品的需求。

4、加強金融市場的監(jiān)管。金融市場中的監(jiān)管部門要規(guī)范和完善金融市場的法律法規(guī)，加大對金融犯罪分子的打擊力度，對損害居民公共金融利益的不法分子嚴懲不貸。金融市場形勢多變，犯罪分子的手段也變化多端，監(jiān)管部門可以通過建立有影響力的公眾平臺、及時發(fā)布金融犯罪分子的不法行徑和典型案例，讓居民及時了解詐騙分子的最新手段，加強防范意識。各個金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的場所中也要在顯眼的位置對客戶進行風險提示，在服務(wù)過程中及后續(xù)工作中，嚴格保密客戶信息，謹防不法分子盜用。（作者單位：中南民族大學經(jīng)濟學院）

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