吉忠偉

摘要：哈爾濱市是我國重要的商品糧生產(chǎn)基地，近年來頻發(fā)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，從而對哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了更高要求，通過對哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，進(jìn)行數(shù)據(jù)整理分析，得出哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，并且進(jìn)行分析，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶；經(jīng)濟(jì)損失

一、哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

哈爾濱市農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值在逐年不斷提高，2013年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值1089.5億元，增長7.8%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值507.7億元，增長7.1%；林業(yè)產(chǎn)值30.5億元，增長6.2%；牧業(yè)產(chǎn)值506.6億元，增長8.6%；漁業(yè)產(chǎn)值20.0億元，增長6.1%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值24.7億元，增長7.8%。全市擁有農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力926.7萬千瓦，增長4.0%；化肥投入（折純）48.6萬噸，增長3.2%；農(nóng)田有效灌溉面積661.7萬畝，增長26.3%，節(jié)水灌溉面積143.4萬畝。

2013年哈爾濱市農(nóng)作物播種面積3050.1萬畝，增長0.5%。糧食作物播種面積2898.5萬畝，增長0.4%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)銷售收入392億元，增長10.2%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地面積達(dá)到2230萬畝，參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶發(fā)展到92.9萬戶。擁有市級以上重點(diǎn)龍頭企業(yè)151家，實(shí)現(xiàn)銷售收入248.9億元，帶動(dòng)基地面積1345萬畝。

由于哈爾濱市所處的地理位置原因，導(dǎo)致哈爾濱市成為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害主要包括：洪澇、旱災(zāi)、低溫冷害、冰雹、水土流失、農(nóng)作物病蟲害和鼠害等。洪澇和旱災(zāi)是哈爾濱市最為主要的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害類型，旱災(zāi)主要發(fā)生在春季，洪澇災(zāi)害主要發(fā)生在夏季，這兩種災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的損失也是巨大的。

目前，哈爾濱市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很少，只有中國人保、陽光農(nóng)、陽光財(cái)、平安、中航安盟等6家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。中航安盟在2013年末入駐哈爾濱市，在哈爾濱市設(shè)立分公司。正是由于中航安盟的加入，給哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場注入了新鮮的血液，激發(fā)了市場競爭，極大的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在中航安盟沒有入駐哈爾濱市之前，哈爾濱市只有5家保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入幾乎是在逐年增長的，并且賠款支出呈現(xiàn)出先遞減后增加的勢頭。2012年保費(fèi)收入是最高的一年，較2011年翻了一翻，同時(shí)賠款支出也是最高的一年，與2011年相比增長將近一倍，這一年哈爾濱市遭受了較為嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，致使保險(xiǎn)公司賠款支出大大增加。

二、制約哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境制約因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是，政府沒有發(fā)揮好立法和調(diào)查的控制。就政府而言，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持關(guān)注還存在一定的空白，造成相關(guān)立法部門不能及時(shí)制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，以至于缺乏對投保農(nóng)戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保護(hù)，造成糾紛案件時(shí)常發(fā)生。

另一方面是，政府財(cái)政補(bǔ)貼不足。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求高新技術(shù)、專業(yè)的人才等方面的支持，這就需要大量的資金投入，所以保險(xiǎn)公司急需政府的資金支持。然而政府部門為了快速發(fā)展當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)建設(shè)和工業(yè)建設(shè)，從而對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度大幅度減少。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方面的制約因素

從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司雖然打開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這扇大門，但是它們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方面存在一定的問題。首先，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏。很多保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，并沒有招聘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的專業(yè)人員，而是將原有的壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)方面的員工轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面來。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對從業(yè)人員提出了較高的要求，不僅僅是懂得保險(xiǎn)就可以勝任這個(gè)職務(wù)的，它需要對農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖、畜牧、機(jī)械等多方面的了解，所以說人才的匱乏嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足。由于保險(xiǎn)在農(nóng)民心目中形象是極差的，就是騙人的。所以，這就需要保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)全新的詮釋。不能局限于傳統(tǒng)的宣傳方式，而是要讓農(nóng)戶欣然接受、了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面的制約因素

哈爾濱地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求應(yīng)該是較大的，但是由于各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，需求量低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，大部分農(nóng)戶種植的土地屬于江灣地，這些土地遭受洪災(zāi)的幾率特別大，但是很大部分這樣的土地不在合同范圍內(nèi)，也就是不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)，所以農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也降低了。其次，農(nóng)戶的文化水平較低，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙人的，沒有認(rèn)識到當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效的為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

（一）完善政府部門行政指導(dǎo)功能

首先，政府部門要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)。既要保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，又要規(guī)范保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營，這樣才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題。其次，加大政府財(cái)政支持力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開財(cái)政的支持，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要政府給予大量的財(cái)政支持，不僅可以減輕農(nóng)民的投保負(fù)擔(dān)，又能提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（二）提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營水平

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營水平的提高取決于多方面的因素。首先，具有專業(yè)的從業(yè)人才是關(guān)鍵所在。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對保險(xiǎn)從業(yè)人員提高了更高的要求。人才的選拔要有更高的要求，掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識以及農(nóng)林牧漁業(yè)知識，既要懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又要了解農(nóng)戶的心理特征。其次，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度和保險(xiǎn)知識的普及。通過電視、走訪、座談會(huì)等形式向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)咨詢處，向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識，解答農(nóng)戶的疑難問題。

（三）培養(yǎng)農(nóng)戶保險(xiǎn)理念

促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效解決“三農(nóng)”問題，就必須要培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識。由于農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識低，很少農(nóng)戶選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這就需要讓農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)新的認(rèn)識，認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)能 夠有效的降低經(jīng)濟(jì)損失。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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