摘 要： 在我國設(shè)立民營銀行，是我國金融體制改革的一個重要突破口。近期隨著相關(guān)政策的密集出臺，成立民營銀行再次成為我國金融發(fā)展中的熱門話題和公眾關(guān)注的焦點，更是有大批的民營企業(yè)紛紛躍躍欲試，準備進軍銀行業(yè)，引發(fā)了民營銀行設(shè)立的熱潮。本文充分的分析了民營銀行內(nèi)涵及在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下的生存發(fā)展背景，闡述了民營銀行設(shè)立的必要性與規(guī)范民營銀行發(fā)展對我國經(jīng)濟體制改革的重要意義。

關(guān)鍵詞：民營銀行；自擔(dān)風(fēng)險；金融改革

一、引言

近期隨著民營銀行有關(guān)的政策與信息的密集出臺，設(shè)立民營銀行的問題再一次成為學(xué)術(shù)界和公眾關(guān)注的焦點。但事實上，有關(guān)在我國設(shè)立民營銀行的討論已經(jīng)是老生常談。早在建國初期就有民間資本入股的說法，1985年開始陸續(xù)成立的全國股份制商業(yè)銀行中民間資本也占有一定的比例，特別是1996年組建的中國民生銀行，從出資人到治理層全部都是非公有制屬性，是我國民營銀行正式在金融舞臺上嶄露頭角的重要標志。期間十幾年的時間里，相繼也有許多政策直接間接的涉及民營銀行的推廣問題，直至2013年7月國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》明確提出：嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。2014年8月由銀監(jiān)會披露首先建立3家民營銀行試點，掀起民間資本的擁有者民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行大漲的熱潮。但在熱潮背后，我們必須清醒的思考，我國建立民營銀行的背景條件是否完全具備，在哪方面還有欠缺，應(yīng)該如何補救完善？到底成立民營銀行在我國，對我國新時期經(jīng)濟發(fā)展、金融改革有什么樣的影響和意義？

二、我國民營銀行的內(nèi)涵與特征

1.民營銀行的概念

一直以來理論界對民營銀行的概念都存在分歧，主要表現(xiàn)為三個方面：第一種認為從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來界定民營銀行是民間資本控股的銀行；第二種認為從服務(wù)對象界定民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行；第三種認為市場化的經(jīng)營機制界定民營銀行是新的具有市場化經(jīng)營機制。筆者認為綜合這三種理論其實簡單來說，民營銀行必須是由間資本發(fā)起設(shè)立，或者主要出資人是民間企業(yè)的銀行，而且按照市場化方式來治理經(jīng)營，但民營銀行的服務(wù)對象不一定只能是民營企業(yè)。通過建立民營銀行，可以打破我國目前金融市場上國有商業(yè)銀行的單一壟斷局面，促進實現(xiàn)金融機構(gòu)的多元化改革。與傳統(tǒng)銀行和國有銀行相比，民營銀行有著自身的特點。

2.民營銀行的特征

（1）民營銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較的特點

首先，民營銀行由民間資本占主導(dǎo)地位，而傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管很早就引入了非公資本，但傳統(tǒng)銀行業(yè)的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中；其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠政府的制度性，收益上繳國家，風(fēng)險也由國家政府承擔(dān)，而民營銀行的風(fēng)險自擔(dān)和收益自營。比如早期設(shè)立的城市信用社和城市商業(yè)銀行，是以非公企業(yè)和個人出資建立的，股權(quán)以民間資本為主，名義上屬于民營銀行，但真正意義的民營銀行是要成立完全民間資本主導(dǎo)的商業(yè)銀行?，F(xiàn)在公布5家民營銀行試點方案，正是邁出了實質(zhì)性的一步。

（2）民營銀行與國有銀行比較的特點

首先是民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)包括人事管理等均不受任何政府部門的控制，都由民營銀行自主決定，民營銀行自享利潤，民營銀行經(jīng)營的唯一目的就是追求股東財富的最大化，投資控股者完全享有所有利潤；其次民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要是私營性質(zhì)的，以非公有制經(jīng)濟成分為主，因此，民營銀行是我國國有金融體制的重要補充，通過建立民營銀行會促進我國金融市場的公平競爭，并且?guī)佑绊懳覈膰薪鹑谄髽I(yè)改革。

三、我國民營銀行設(shè)立的背景條件分析

1.民營銀行設(shè)立的背景

早在建國初期就有民間資本入股銀行的建議，從1985年開始，全國股份制商業(yè)銀行陸續(xù)成立，其中民間資本就占有一定比例，值得一提的是1996年在北京組建的中國民生銀行，是民營銀行正式登上我國金融歷史舞臺上的重要標志。之后的十幾年時間里，相繼也有許多政策直接或間接的提及民營銀行，直至2013年9月銀監(jiān)會發(fā)布通知，表示支持符合條件的民營資本在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。緊接著2014年1銀監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)布信息，透露民營銀行將在2014年實行有限牌照首批試點3-5家。2014年3月中國銀監(jiān)會再次披露，目前已選擇部分民營資本共同參與天津、上海、浙江和廣東開展試點的首批5家民營銀行。2014年7月銀監(jiān)會近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請至此掀起民間資本的擁有者民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行大漲的熱潮。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，？2013年我國的民間資本融資已經(jīng)超過了3.5萬億元，民間借貸的存量資金增長30%，產(chǎn)生了巨大的民間金融市場。近年來，由于民間借貸引發(fā)的金融糾紛和違法違規(guī)事件頻頻發(fā)生，日益逐步壯大的民間資本找不到適當(dāng)?shù)耐顿Y出路，因此，推動民間資本進入金融業(yè)，進入銀行業(yè)，鼓勵民間資本參與民營銀行，給予民間資本合理正向的引導(dǎo)。長久以來，我國金融機構(gòu)改革的發(fā)展的確取得了顯著的成效，但是為資信相對差弱的中小企業(yè)服務(wù)的中小型金融機構(gòu)的發(fā)展非常緩慢，提供的符合中小企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏。而目前傳統(tǒng)的金融機構(gòu)供給由于各種原因無法解決中小企業(yè)的資金渴求，使得我國目前金融市場供需矛盾凸顯，導(dǎo)致當(dāng)前中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾激化，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整迫在眉睫。在此背景下，建立中國經(jīng)濟發(fā)展需要的真正意義上的民營銀行，是應(yīng)時代之需。

2.我國設(shè)立民營銀行的條件分析

（1）我國金融改革的深入，為民營銀行發(fā)展提供機遇

我國加入世貿(mào)組織后，國內(nèi)金融市場即將完全開放，大批外資銀行涉入各種國內(nèi)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)，國內(nèi)金融市場競爭將愈演愈烈，在對外開放金融之前，要先開放內(nèi)部的金融市場，也就是說，在我國完全對跨國銀行開放我國的金融市場前，應(yīng)當(dāng)先把金融市場對國內(nèi)銀行開放，對非公有制資本開放銀行業(yè)，即允許建立具備條件的民間資本持有者組建民營銀行，作為我國傳統(tǒng)銀行的必要有益的重要補充，形成健全高效的國內(nèi)銀行體系，促進國內(nèi)銀行在與外資銀行的競爭中趨利避害，不斷發(fā)展壯大。endprint

（2）中小企業(yè)的興盛，民營經(jīng)濟的發(fā)展召喚民營銀行

我國特定的經(jīng)濟發(fā)展歷史決定現(xiàn)階段，我國以中小企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟會在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向工業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)變進程長期存在，占據(jù)我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的主體地位。而我國的中小企業(yè)由于自身原因普遍存在資金不足融資困難的問題，為了滿足中小企業(yè)的間接融資需求，我國的中小企業(yè)間接融資市場正在成長，但低廉的交易費用和微小的效益無法吸引現(xiàn)有大型國有銀行的加入，而民營銀行卻對民營經(jīng)濟有天然的親和號召力，建立的民營銀行將根據(jù)自身特有的客戶信息優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（3）完善銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的需求為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造條件

改革開放以來，我國的金融體制改革初見成效，國有商業(yè)銀行為主體的多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系已經(jīng)建立。目前，在我國金融市場上國有銀行業(yè)形成高度的結(jié)構(gòu)壟斷與經(jīng)濟市場化、多元業(yè)的發(fā)展發(fā)生激烈沖突。銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整勢在必行，需要除少數(shù)大銀行外 多的地方性中小銀行同時存在，共同在金融市場上發(fā)揮各自的作用。我國的地方性商業(yè)銀行數(shù)量不足，少數(shù)大國有銀行資金相對集中為大中城市的大型國有企業(yè)提供金融服務(wù)，小城市或農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)的基金需求有待出現(xiàn)相應(yīng)的金融機構(gòu)提供服務(wù)，從而保證經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，完善我國的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)需求為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

3.設(shè)立民營銀行應(yīng)注意的問題

民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰的經(jīng)營特點會促進商業(yè)銀行股權(quán)資本和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，提高服務(wù)效率，給經(jīng)濟發(fā)展帶來旺盛持久的活力。但在民營銀行的設(shè)立過程中我們還要注意以下問題：首先，為了讓民間資本的持有股東能夠自擔(dān)風(fēng)險，要對其資質(zhì)設(shè)立較高的準入標準，嚴把入門關(guān)；其次民營銀行要更多地關(guān)注中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，提供與大中型銀行差異化的金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，并與其服務(wù)形成互補。最后，采取全新的服務(wù)理念，服務(wù)實體經(jīng)濟，完善健全銀行業(yè)分類監(jiān)管機制，針對民間資本特性加大監(jiān)管力度。

四、我國設(shè)立民營銀行的重要意義

1.推進中國銀行業(yè)“走出去”的進程

全球金融國際化的浪潮下，中國銀行業(yè)抵制不了外資銀行“走進來”也無法不“走出去”，我們必須參與國際金融的合作與競爭。然而由于我國的以國有銀行為主的大量商業(yè)銀行是政府行為占主導(dǎo)地位，這樣的經(jīng)營模式西方社會并不認可，很難進入海外的主流金融市場，并且金融監(jiān)管下的國有控股商業(yè)銀行多進行保守經(jīng)營，很難提供個性化本地化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)吸引當(dāng)?shù)乜蛻簦y以與當(dāng)?shù)劂y行競爭。迫切需要差異經(jīng)營的其他銀行推進中國銀行業(yè)“走出去”的步伐與進程。

2.利于提高金融服務(wù)效率

吸收民間資本金融銀行系統(tǒng)，可以提高金融中介的服務(wù)效率。因為資本來源促使民營銀行可以更好地支持民營企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展，填補目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的空白和盲區(qū)，更好的緩解金融市場相對資金供需間的矛盾，并對實體經(jīng)濟的繁榮發(fā)揮重要作用。民營資本的參與有利于強化現(xiàn)有行業(yè)內(nèi)的競爭，有利于刺激民營銀行通過提供差異化的特色服務(wù)獲得金融市場的一席之位。目前我國國內(nèi)的銀行體系對中小微企業(yè)貸款的動力不足，而民營銀行為服務(wù)中小微企業(yè)的融資需求更具優(yōu)勢，信息傳遞效率高，從而提高銀行金融服務(wù)的效率，、

3.拓展民間資本的投資渠道

近些年來，我國的民間資本十分充足，并且對金融市場充滿了強烈的投資欲望，但合適的投資渠道并不太多，使得民間資本長期以來一直從事“地下金融”活動，設(shè)立民營銀行可為民間資金開辟較好的投資渠道，引導(dǎo)民間資本進入正規(guī)的金融領(lǐng)域，疏導(dǎo)民間資本的投資路徑，避免民間資本投資的盲目性，發(fā)展民營銀行可以吸收豐富的民間資木，將之轉(zhuǎn)化為投資，實現(xiàn)民間資木資源的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。

4.體現(xiàn)金融體制改革決心

其實，我國的金融體制改革起步于十一屆三中全會，經(jīng)過30多年的金融改革，雖然已經(jīng)解決了一些基礎(chǔ)性問題，但是面對完全開放的國際化金融市場的競爭，我國金融市場改革之路依然漫長。設(shè)立民營銀行必將成為我國金融體制改革的一個突破口，同時作為新生事物，民營銀行的發(fā)展在一定時期內(nèi)很難實現(xiàn)一帆風(fēng)順，有可能改變原有的銀行業(yè)的格局和結(jié)構(gòu)，可能遇到許多困難障礙，產(chǎn)生一系列不愿看見的不良影響，但民營銀行的設(shè)立是發(fā)揮市場決定性精神的體現(xiàn)，由此可見我國金融體制深化改革的決心。

五、結(jié)束語

民營銀行作為中國經(jīng)濟快速發(fā)展的國際化開放金融市場上新的參與者，對于迫切需要進行機構(gòu)調(diào)整、體制改革的中國銀行業(yè)就像是一劑興奮劑，一定會激發(fā)起金融市場的新活力。民營銀行的破冰，意味著金融市場對民營資本的放寬準入，總體銀行數(shù)量的增加，短期內(nèi)對國內(nèi)傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響應(yīng)該不會太大，相反從一定程度上，會利于國內(nèi)銀行業(yè)的良性競爭，激勵傳統(tǒng)銀行的改革創(chuàng)新，符合中國金融業(yè)長遠改革方向，加速我國金融市場機制的改革，對我國發(fā)展民營經(jīng)濟也會大有益處，民營銀行仍然在試點之中，不過作為銀行業(yè)的一項革命性創(chuàng)新，民營銀行的發(fā)展十分值得鼓勵和期待。

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作者簡介：崔佳偉（1992- ），男，遼寧省朝陽市人，遼寧省錦州市渤海大學(xué)金融學(xué)endprint