陳慶文

摘 要：農村地區(qū)的主要產業(yè)為農、林、牧等相關產業(yè)，因為農村產業(yè)自身存在很大的風險，從而使得很多保險公司提供適合農村商業(yè)保險產品的積極性不高。下面我們就根據農村商業(yè)保險市場的實際發(fā)展狀況進行分析，從而找到促進農村商業(yè)保險發(fā)展的解決辦法，并且給出合理化建議。

關鍵詞：農村商業(yè)保險；問題；現狀；解決措施

近幾年來，我國保險業(yè)發(fā)展進入快車道，在我國正處于社會主義發(fā)展的初級階段，有著獨特的國情狀況。我國的農業(yè)人口數量比較多，但是在經濟發(fā)展狀況比較薄弱的情況下，傳統(tǒng)的生產方式還需要更多的保險保障。但是根據實際經濟狀況來看，我國現在還沒有實力去構建一個健全的農村社會保險體系。怎樣更好的利用保險的保障和保護作用，加強社會主義新農村建設，是現在急需要去處理和解決的問題之一。

1.目前農村商業(yè)保險市場的特點分析

1.1營銷網點增加，營銷范圍逐漸擴大。隨著社會經濟的快速發(fā)展，多元化經濟模式逐漸加強，區(qū)域經濟發(fā)揮了非常重要的作用，保險公司根據市場的發(fā)展狀況，把分支機構拓展到各個縣城甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，營銷范圍多是農村地區(qū)，使得農村保險市場逐漸擴大。

1.2險種較多，市場相對比較集中。保險公司在拓展業(yè)務范圍的時候，根據市場的發(fā)展方向和不同的消費種類，出臺了多種險種，增加了城鄉(xiāng)居民的選擇空間。

1.3縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人身保險不斷拓展，財產保險除車輛保險外發(fā)展比較緩慢，農業(yè)商業(yè)保險處于起步階段。

1.4農民收入增加，投保愿望強烈。最近幾年，隨著農業(yè)政策的不斷調整，相關的優(yōu)惠政策也陸續(xù)出臺，農民通過打工或是耕種獲得了比較好的經濟效益，生活質量也得到了提升，養(yǎng)老、醫(yī)療等問題逐漸成為農民關注的重點內容。在有個關于保險的問卷調查中，很多農民想參與社會保險，在養(yǎng)老方面，有大約62.65%的人希望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。

2.農業(yè)商業(yè)保險中出現的不足和形成的原因

首先，農村商業(yè)保險缺少經營對象；然后，農業(yè)依靠自然而生存，周期比較長、回報比較慢，存在著很大的風險，且一旦發(fā)生自然災害，具有范圍廣、損失集中的特點，商業(yè)保險公司沒有能力來承擔巨大的農業(yè)損失；其次就是保險費率比較高，從而限制了農民對于保險的需求；還有就是政府的支持力度依然不能滿足農民的現有需要；再者沒有進行有效的宣傳，農民的保險意識不強；最后就是各個保險公司對于三農服務的觀念不強，限制了農村保險事業(yè)的順利發(fā)展。根據相關調查顯示，農村對于保險有五個需求，一是雹災風險，二是種植災害風險，三是牧業(yè)風險，四是養(yǎng)老風險，五是醫(yī)療風險[1]。

3.農村商業(yè)保險市場的實際情況

農民的保險觀念存在差別，對于保險的認識程度比較低，風險保護還處在過去的狀態(tài)中。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，出現問題就依靠親戚朋友幫忙解決，這是現在農村保險狀況的真實反映。農村因為受到經濟條件、文化程度和媒體資源等客觀因素的影響，使得人們對于保險知識認識比較少，也沒有進行有效的宣傳。

3.1發(fā)展腳步快，范圍小，區(qū)域差別比較大，導致發(fā)展不平衡。從地區(qū)上來說，南方沿海一些比較發(fā)達的農村，對于保險的認知程度還不如經濟較差的中西部地區(qū)。同樣的區(qū)域、同樣的條件，農民的消費程度不同，差距也十分明顯。

3.2農戶比較分散，網點不完善，服務出現問題，對于商業(yè)保險的認知程度較低。因為很多農村的經濟都不發(fā)達，農戶居住也不集中。目前又有很多農民長年在外打工，流動性比較強。這些原因都阻礙了商業(yè)保險的發(fā)展，增加了保險公司的經濟開銷。例如河南省，城市里一百個人中就有四張壽險保單，但是在農村一百個人中還沒有一張保單。保險覆蓋范圍比較小，各個保險公司在發(fā)展的過程中，都比較偏重城市和效益，而忽視了農村和責任，這就是農村保險市場出現問題的主要原因。商業(yè)保險缺乏個性化，沒有針對性。

3.3針對農民開發(fā)的險種，不容易銷售，成為農村保險發(fā)展的障礙。從人身保險的險種層面來看，現在很多公司都是主張進行城市戰(zhàn)和富人戰(zhàn)，忽視了農民的保護需求，沒有建立針對農民的保費較低、保護全面的保險。沒有加強關注度、政府的扶植力度不夠，農村保險市場的研究出現問題。商業(yè)保險公司雖然在農業(yè)保險、農村人身保險方面進行了嘗試，但是因為政策的缺失，使得經營不完善，人們的熱情不高[2]。

4.促進農村商業(yè)保險發(fā)展的解決措施

4.1政府需要進行指導，加強政府的扶植力度。政府要不斷的推廣富農政策，增加農民收入，為了農民的購買能力奠定堅實的基礎。要加強對于農民社會保障問題的關注，出臺更多的農村社會保障制度，比如新農合醫(yī)療、農民工保險等等。在農村保險業(yè)務方面給予充分的政策支持，比如在農民的養(yǎng)老保險中，可以讓國家補貼一點、家庭補貼一點、保險公司補貼一點，從而更快的發(fā)展起來。在農民醫(yī)療的層面，政府不但要加強保險公司的參與力度，還要在經濟上給予適當的支持，使其能夠健康發(fā)展。對于農村業(yè)務員可以使用減免營業(yè)稅的方式，充分的保護農村銷售保險的熱情。政府有關部門要構建政治觀念、整體觀念和責任觀念，還要考慮保險公司的利益和農民的保障，建立相關的優(yōu)惠政策，扶植保險公司進行農村保險市場的開拓。

4.2保險監(jiān)管部門要充分發(fā)揮其權利，建立健康的農村保險發(fā)展環(huán)境。要善于使用多種宣傳手段和主動上門交流的方式，減少相關部門對于保險經營的干涉。積極與工商物價等部門進行溝通，減少監(jiān)管程序，避免重復檢查。在建立農村商業(yè)保險的優(yōu)惠政策和補償政策的時候，要建立一個相對寬松的環(huán)境。研究政策扶植力度，為保險公司在農村保險發(fā)展方面提供強有力的支持。加強監(jiān)管力度，促進農村保險機構監(jiān)管制度的發(fā)展，對于惡性競爭和損害人們利益的行為進行有效的制止，從而能夠靈活的進行市場監(jiān)管。加強辦事效率，為農村商業(yè)保險的發(fā)展建立健康的發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管部門還要根據農村市場的發(fā)展特點，強化對于保險公司的農村保險業(yè)務的支持。健全農村保險機構審批過程，及時進行審批，對于農村保險網點機構要進行認真審查、規(guī)范過程。還要建立農村保險業(yè)務員的資格授予制度，有效的保護那些喜愛農業(yè)保險、誠實守信、業(yè)績良好的業(yè)務人員，從而保證農村保險有一支強大的銷售團隊。

4.3保險公司要有效的處理三種關系，促進農村商業(yè)保險市場的健康發(fā)展。一是要有效的處理經濟效益和社會效益的關系。保險公司比較注重經濟效益，但是還要根據國家和政策的要求，幫助社會經濟發(fā)展。因此，在注重經濟效益的時候，還要注重社會利益，注重農民的發(fā)展，從而使得經濟效益和社會效益共同發(fā)展。二是要處理好近期利益和長遠利益之間的關系。根據實際情況來說，農村保險成本比較大、耗資多、效果不明顯。從長久的利益來看，農村保險市場具有很大的潛力。農村保險不但是保險公司業(yè)務發(fā)展的主要內容，也保險公司發(fā)展的必經之路。三是處理好企業(yè)和國家之間的關系?，F在國家正在探討農村中的社會保障問題，農民也需要養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險制度，這對保險公司來說就是一個機會。保險公司要從整體考慮，積極的投入更多的人力、物力，積極的參與到農村保險市場的業(yè)務中去。這樣不但能夠對社會起到穩(wěn)定作用，加快農民的發(fā)展，促進社會的和諧發(fā)展；而且，還可以及時地抓住機會，拓展更多的站點和團隊，從而為農村保險市場的發(fā)展提供有效的保障。

4.4保險公司要加強宣傳力度，廣泛的傳播保險知識和觀念，加強認同感，為農村保險業(yè)務的發(fā)展提供有效的思想保障。根據相關調查顯示，農民對于商業(yè)保險的認知程度很低。所以，需要加強對于保險知識的宣傳力度。因為時代的原因，農民的文化程度不高、信息處理能力較差，在宣傳的過程中需要對農村農民進行針對性的宣傳，才可以獲得預期的效果。

4.4.1宣傳方式要多樣化。農村人口居住比較分散，需要使用多種方式進行宣傳。使用媒體、廣播、電視和村委喇叭等方式進行宣傳。也可以使用墻體廣告、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等方式進行宣傳，從而增加農民的保險認識。也可以進行一些農民常見的文化活動，在娛樂中進行學習，讓農民充分的認識到保險知識的重要性，從而增加農民的購買欲望。

4.4.2把保險知識融合成故事、詩歌、繪畫，讓農民充分的去理解。找到重點，突出保險的保障和保護作用，進行知識宣傳，從而給農民留下深刻的印象，理論和實踐相結合，進行有效的宣傳。

4.4.3宣傳的范圍要普遍。在農村進行保險知識宣傳的時候，范圍要不斷的拓展，要增強覆蓋面積。其中主要有農村干部、老師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工人員。保險公司要不斷的進行調研，開發(fā)適應農村市場的產品。調查研究還要根據不同的對象，針對不同的發(fā)展區(qū)域、保障水平，開發(fā)有針對性的產品。加強產品的創(chuàng)新和改造。還要不斷地拓展險種的種類，研發(fā)一些低保費、高保護，注重保護作用的人身保險產品，例如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金和農民養(yǎng)老保險產品、適用于農民的全家保單、還有一筆保費多保障等相關產品、針對農民外出打工的人身意外保險等等。條款要簡潔，簡單明了，使得投保簡單、手續(xù)方便，獲利便捷，從而方便進行推銷和宣傳。

4.5強化農村保險的渠道范圍，對組織方式進行相應的創(chuàng)新。我國很多的農村地區(qū)，信息分布不夠均勻，使得來源道路受到限制。保險對于很多農民來說，是一種新型產物，這就給保險銷售帶來了一定的困擾。所以加強農村營銷服務網點建設，強化銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)，加強對于農村保險組織的創(chuàng)新，這些都是促進農村保險市場發(fā)展的關鍵因素。例如可以有效的使用銀行、信用社、農機站、郵局、計生辦等代辦機構網點，拓寬農村保險的銷售渠道[3]。

5.結語

隨著社會主義新農村建設的不斷推進，農村商業(yè)保險在社會主義新農村建設中的地位也越來越重要。針對農村保險中出現的相關問題要不斷研究，不斷創(chuàng)新，不斷提升，構建完善的農村保險發(fā)展體系，促進農村保險事業(yè)有效運行。

參考文獻

[1] 陳韜.我國農村商業(yè)保險發(fā)展的現狀[J]. 中小企業(yè)管理與科技（上旬刊）. 2013（09）

[2] 苗靜.淺析我國農村保險市場的開發(fā)[J]. 時代金融. 2013（21）

[3] 苗靜.呼和浩特市農村保險市場潛力分析[J]. 經濟論壇. 2013（06）