水向東

內(nèi)容摘要：本文介紹了國外農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展情況，總結(jié)了美國等發(fā)達(dá)國家及印度等發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并從組織結(jié)構(gòu)、體制特征、資金來源渠道、外部環(huán)境和保障措施等方面進(jìn)行了總體比較。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)政策性金融 國際比較 金融風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)的特殊性，許多國家都通過政策性金融對農(nóng)業(yè)進(jìn)行保護(hù)與扶持，在這一過程中，產(chǎn)生了許多有益的經(jīng)驗(yàn)。國外的農(nóng)業(yè)政策性金融各有特色，受到國家制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素的影響，各國在組織結(jié)構(gòu)、體制特征、資金來源、制度環(huán)境等方面存在很大差異。

組織結(jié)構(gòu)比較

由于國家制度存在很大差異，世界各國農(nóng)業(yè)政策性金融組織結(jié)構(gòu)各不相同，總體而言大致可以分為兩種形式：單一結(jié)構(gòu)和復(fù)合結(jié)構(gòu)。單一結(jié)構(gòu)是只設(shè)立了一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，只有很少甚至沒有其他分支機(jī)構(gòu)。單一結(jié)構(gòu)的農(nóng)業(yè)政策性金融管理方式簡單，決策靈活，可以根據(jù)國家政策的變化快速調(diào)整自身業(yè)務(wù)范圍，信息傳遞效率比較高，政府監(jiān)管涉及的機(jī)構(gòu)數(shù)量少。但是由于農(nóng)業(yè)政策性金融的服務(wù)對象一般廣泛地分布于農(nóng)村地區(qū)，這種結(jié)構(gòu)方式分支機(jī)構(gòu)數(shù)量少，無法兼顧農(nóng)村基層所有金融業(yè)務(wù)，因而其經(jīng)營帶有批發(fā)的性質(zhì)，自己籌措信貸資金，具體業(yè)務(wù)由其他在農(nóng)村基層有分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)代理，自身則充當(dāng)“最后貸款人”的角色，這種形式的典型代表國家是印度，由國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行與眾多的商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)共同組成農(nóng)業(yè)政策性金融。復(fù)合結(jié)構(gòu)則是有著數(shù)量眾多的分支機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)形式，這種組織形式的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)一般通過自身的分支機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)直接貸款業(yè)務(wù)，部分業(yè)務(wù)由于成本的問題而由其他金融機(jī)構(gòu)代為辦理，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就是復(fù)合結(jié)構(gòu)形式，此外還有美國的農(nóng)業(yè)政策性銀行體系、日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等。

體制特征比較

發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融成立較早，早在18世紀(jì)就已經(jīng)產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)政策性金融的雛形，至今已有100多年的歷史，形成了龐大的金融集團(tuán)。各國都十分重視農(nóng)業(yè)政策性金融與合作金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，二者有著十分密切的關(guān)系。有的國家實(shí)行官民并列發(fā)展的模式，在大力發(fā)展官方農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，重視合作金融的發(fā)展，例如美國的農(nóng)業(yè)信貸區(qū)都成立了具有互助合作性質(zhì)的民間農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和官方農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)；有的國家農(nóng)業(yè)政策性金融是由合作金融發(fā)展而來，有的國家把政策性金融機(jī)構(gòu)與合作金融有機(jī)結(jié)合，例如在法國，農(nóng)業(yè)信貸銀行的中央機(jī)構(gòu)是政府所有，省及以下機(jī)構(gòu)為民間互助合作性質(zhì)的互助信貸銀行或合作社。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)政策性金融起步較晚，大多成立于20世紀(jì)60年代以后，不同國家表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。有的國家隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，也有少部分國家農(nóng)業(yè)政策性金融管理水平低下，處于停滯狀態(tài)。

資金來源比較

政府出資。有很多國家農(nóng)業(yè)政策性信貸資金由政府全額或部分撥款，撥款的多少取決于該國金融市場的發(fā)達(dá)程度及政府的干預(yù)程度。一般而言，政府出資在發(fā)展中國家所占比例較高，而發(fā)達(dá)國家更多的依靠市場，政府出資所占比例相對較低。例如，美國農(nóng)民家計(jì)局的資金來源包括政府出資和提供貸款周轉(zhuǎn)基金等，其中貸款周轉(zhuǎn)基金是主要來源，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫資金主要依靠財(cái)政撥款，而尼日利亞農(nóng)業(yè)銀行的資金主要由政府出資，泰國政府也向農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行提供了資金援助。

發(fā)行債券。在美國等金融市場較為健全的西方發(fā)達(dá)國家，發(fā)行債券是農(nóng)業(yè)政策性金融的重要籌資方式，發(fā)展中國家也在積極采用這種方式，把發(fā)行債券作為籌集資金的輔助手段。例如，美國與日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)能夠較為容易地通過發(fā)行專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的債券從金融市場獲得資金，但為了防止因?yàn)樾庞门蛎浂霈F(xiàn)金融危機(jī)，同時(shí)規(guī)定發(fā)行債券的額度不能超過資本金的10倍。包括中國、印度和泰國在內(nèi)的發(fā)展中國家金融市場不夠完善，自有資金短缺現(xiàn)象嚴(yán)重，債券的發(fā)行和運(yùn)作存在較大困難，因而只能作為輔助性的手段。20世紀(jì)90年代以后，這些發(fā)展中國家在發(fā)行債券籌集政策性資金方面進(jìn)行了有益的創(chuàng)新，并取得了較好的效果。

吸收存款?，F(xiàn)在世界上大部分國家的農(nóng)業(yè)政策性金融都只吸收特定對象的存款，并規(guī)定了資金的使用管理辦法，如我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。美國的聯(lián)邦銀行和德國的復(fù)興銀行等農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不吸收任何存款，而法國農(nóng)業(yè)信貸銀行既吸收會員存款，又吸收社會公眾的存款，具體的存款方式包括活期、定期和儲蓄存款等。

政府擔(dān)保借款。為了滿足資金周轉(zhuǎn)的需要，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)還可以由政府擔(dān)保，向中央銀行、財(cái)政部門及其他政府機(jī)構(gòu)或是世界銀行等組織借款，如韓國開發(fā)銀行可向中央銀行借款，法國農(nóng)業(yè)政策金融機(jī)構(gòu)主要向信托儲蓄銀行借入資金，墨西哥等發(fā)展中國家可以向國際金融機(jī)構(gòu)借款，印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行從中央銀行、世界銀行及其附屬機(jī)構(gòu)、國際糧農(nóng)組織等處借款，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

制度環(huán)境比較

各國一般都制定了相應(yīng)的法律法規(guī)來保護(hù)和規(guī)范本國農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，例如法國早在19世紀(jì)就通過了《土地銀行法》，20世紀(jì)中期又通過了《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》；美國1916年制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》，1923年制定了《中間信貸法》，并據(jù)此成立了農(nóng)業(yè)信貸組織機(jī)構(gòu)，此后又通過了《對農(nóng)場發(fā)放新貸款實(shí)施辦法》、《新農(nóng)業(yè)調(diào)整法》等法律規(guī)范；日本1945年通過了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，并據(jù)此成立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫；韓國制定了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組織法》，印度制定了《國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行法》，其他國家和地區(qū)也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)。

在經(jīng)營環(huán)境方面，美國與法國的農(nóng)業(yè)政策性金融有較大的自主性，受政府的管制較小，日本及大多數(shù)發(fā)展中國家對政府的依賴性較強(qiáng)；印度等國的農(nóng)業(yè)政策性金融活動是在中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管之下進(jìn)行的，包括我國在內(nèi)的部分國家則主要采取了向中央銀行借款的方式。除了為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款之外，有的國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)還提供農(nóng)業(yè)技術(shù)和信息服務(wù)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益，確保信貸資金的使用效率。endprint

保障措施比較

抵押和擔(dān)保。發(fā)達(dá)國家采取抵押貸款和擔(dān)保貸款作為保障措施的比較普遍，美國農(nóng)戶最高可以貸到抵押物價(jià)值85%的金額，私人抵押保險(xiǎn)時(shí)貸款額度高于85%，由政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)，這一比例可以達(dá)到97%。發(fā)展中國家中，南非的農(nóng)戶要申請長期貸款必須提供物品作為抵押，并且由土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行評估，根據(jù)評估和預(yù)期收益情況決定農(nóng)戶的貸款額度，另外該行還設(shè)立了特別抵押貸款來幫助貧困的農(nóng)戶首次購買土地。

風(fēng)險(xiǎn)管理。部分國家為了降低貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)，采取了成立保險(xiǎn)公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)的措施。在美國，農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司肩負(fù)著正確管理保險(xiǎn)基金、降低風(fēng)險(xiǎn)的職能，保護(hù)投資者和納稅人的合法權(quán)益。日本的中央農(nóng)林金庫則實(shí)行了專門的、不同于其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，成立了儲蓄保險(xiǎn)系統(tǒng)來保護(hù)存款客戶的利益，并實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)管理基本戰(zhàn)略。

司法途徑。以摩洛哥為例，摩洛哥國家農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定，貸款的農(nóng)戶必須將其收入存入銀行的分支機(jī)構(gòu)中。對于貸款到期的農(nóng)戶，可以采取直接收回貸款的措施，有償還能力而不償還貸款的農(nóng)戶甚至有可能被關(guān)押。

設(shè)立壞帳處理部門。農(nóng)業(yè)政策性金融面向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)比較大，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。為了控制不良資產(chǎn)的比例，泰國成立了國家農(nóng)業(yè)信貸委員會，收集和處理相關(guān)問題，清理歷史壞帳，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。他們把農(nóng)戶欠債類型劃分為兩種，與政府部門或與政府支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)的債務(wù)叫做正式債務(wù)，由金融機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)叫做非正式債務(wù)。不可抗力造成的正式債務(wù)可以酌情予以減免，農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不能減免。到了2005年，國家農(nóng)業(yè)信貸委員會已經(jīng)解決了約170億泰銖的正式債務(wù)問題和超過30億泰銖的非正式債務(wù)問題。

啟示

（一）政府高度重視農(nóng)業(yè)政策性金融

無論是美國等發(fā)達(dá)國家還是印度等發(fā)展中國家，政府都意識到了農(nóng)業(yè)政策性金融的重要作用，重視其支農(nóng)作用的發(fā)揮，努力為農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，從各方面給予大力的支持。世界各國都針對農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)行立法，并在財(cái)政方面給予不同程度的支持，確保資金來源的穩(wěn)定性，對其貸款的使用、貸款者資格的審查等進(jìn)行監(jiān)管，保證農(nóng)業(yè)政策性金融的政策性和信貸資金的使用效率。此外，各國政府還提供稅收、擔(dān)保、損失補(bǔ)貼等方面的支持，例如美國農(nóng)民家計(jì)局負(fù)責(zé)為無法獲得商業(yè)貸款的農(nóng)戶提供支持，還負(fù)責(zé)為農(nóng)民申請商業(yè)性貸款提供擔(dān)保，并補(bǔ)貼由此產(chǎn)生的利差。為了解決運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題，美國曾于1985年免除農(nóng)場信貸系統(tǒng)的政府負(fù)債；法國農(nóng)業(yè)政策性金融為符合要求的農(nóng)戶提供貼息貸款，并對農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免政策；日本的進(jìn)出口銀行、日本開發(fā)銀行、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等都由政府出資建立，發(fā)揮政策引導(dǎo)功能，由政府彌補(bǔ)相關(guān)虧損。實(shí)踐證明，這些支持措施都起到了良好的效果，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面發(fā)揮了重要作用。

我國作為發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平比較低，生產(chǎn)率不高，金融市場不夠發(fā)達(dá)，政府更應(yīng)該為政策性金融的發(fā)展提供支持，在今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)政策性金融依然主要依靠政府。當(dāng)然，在提供支持的同時(shí)，一定要大力發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，防止因?yàn)檫^度保護(hù)而產(chǎn)生的路徑依賴，否則會增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，也影響到我國農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展。

（二）根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能

各國的發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中起著不可替代的作用，對采用新技術(shù)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和發(fā)展水平，增強(qiáng)本國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場的競爭力都有著良好的效果，其主要是通過貸款來發(fā)揮職能作用的。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際環(huán)境的變化，原有的業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，這就要求各國進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為解決新矛盾進(jìn)行有益的嘗試。例如，1935年美國為了解決當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)危機(jī)成立了農(nóng)民家計(jì)局，提供低收入農(nóng)民生活貸款、農(nóng)村設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款。農(nóng)民的家計(jì)問題基本得到解決之后，業(yè)務(wù)重心向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收方面轉(zhuǎn)移。與改革開放之前相比，我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了天翻地覆的變化，進(jìn)入21世紀(jì)以后，農(nóng)業(yè)發(fā)展更是日新月異，原有的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)無法滿足我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅為農(nóng)戶和法人企業(yè)，也要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村合作社等提供更多的支持。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)業(yè)政策性金融面臨的客戶主要是農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴性很強(qiáng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，各國政府紛紛建立了較完備的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，審核貸款申請者的申請資格和貸款額度，監(jiān)督資金的使用情況，要求貸款者提供抵押或者擔(dān)保，甚至采用司法途徑來降低金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，美國規(guī)定農(nóng)戶貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的一定比例，并成立了農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司來降低風(fēng)險(xiǎn)；法國農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定了不同貸款者和信貸資金不同用途的自有資金比例，并規(guī)定了特定的擔(dān)保方式，如用于購買生產(chǎn)設(shè)備的中長期貸款，自有資金比例要高于40%，農(nóng)戶貸款的擔(dān)保人要承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人死后，遺產(chǎn)先用于清償擔(dān)保債務(wù)，或由財(cái)產(chǎn)繼承人償還等。以上措施降低了業(yè)務(wù)拓展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融的持續(xù)健康發(fā)展有著非常重要的意義，我國也應(yīng)當(dāng)從自己的現(xiàn)實(shí)國情出發(fā)，借鑒外國的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

參考文獻(xiàn)：

1.白欽先，徐愛田，王小興.各國農(nóng)業(yè)政策性金融體制比較.中國金融出版社，2006

2.陳磊.解讀日本的造村運(yùn)動.當(dāng)代亞太，2006（6）

3.方成.日本農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)介紹.現(xiàn)代金融，2001（2）

4.黃曉英.美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系概況與經(jīng)驗(yàn)借鑒.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（10）

5.陸娟，蔡友才.我國政策性金融國際借鑒與改革.經(jīng)濟(jì)要參，2004（2）endprint

保障措施比較

抵押和擔(dān)保。發(fā)達(dá)國家采取抵押貸款和擔(dān)保貸款作為保障措施的比較普遍，美國農(nóng)戶最高可以貸到抵押物價(jià)值85%的金額，私人抵押保險(xiǎn)時(shí)貸款額度高于85%，由政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)，這一比例可以達(dá)到97%。發(fā)展中國家中，南非的農(nóng)戶要申請長期貸款必須提供物品作為抵押，并且由土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行評估，根據(jù)評估和預(yù)期收益情況決定農(nóng)戶的貸款額度，另外該行還設(shè)立了特別抵押貸款來幫助貧困的農(nóng)戶首次購買土地。

風(fēng)險(xiǎn)管理。部分國家為了降低貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)，采取了成立保險(xiǎn)公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)的措施。在美國，農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司肩負(fù)著正確管理保險(xiǎn)基金、降低風(fēng)險(xiǎn)的職能，保護(hù)投資者和納稅人的合法權(quán)益。日本的中央農(nóng)林金庫則實(shí)行了專門的、不同于其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，成立了儲蓄保險(xiǎn)系統(tǒng)來保護(hù)存款客戶的利益，并實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)管理基本戰(zhàn)略。

司法途徑。以摩洛哥為例，摩洛哥國家農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定，貸款的農(nóng)戶必須將其收入存入銀行的分支機(jī)構(gòu)中。對于貸款到期的農(nóng)戶，可以采取直接收回貸款的措施，有償還能力而不償還貸款的農(nóng)戶甚至有可能被關(guān)押。

設(shè)立壞帳處理部門。農(nóng)業(yè)政策性金融面向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)比較大，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。為了控制不良資產(chǎn)的比例，泰國成立了國家農(nóng)業(yè)信貸委員會，收集和處理相關(guān)問題，清理歷史壞帳，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。他們把農(nóng)戶欠債類型劃分為兩種，與政府部門或與政府支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)的債務(wù)叫做正式債務(wù)，由金融機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)叫做非正式債務(wù)。不可抗力造成的正式債務(wù)可以酌情予以減免，農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不能減免。到了2005年，國家農(nóng)業(yè)信貸委員會已經(jīng)解決了約170億泰銖的正式債務(wù)問題和超過30億泰銖的非正式債務(wù)問題。

啟示

（一）政府高度重視農(nóng)業(yè)政策性金融

無論是美國等發(fā)達(dá)國家還是印度等發(fā)展中國家，政府都意識到了農(nóng)業(yè)政策性金融的重要作用，重視其支農(nóng)作用的發(fā)揮，努力為農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，從各方面給予大力的支持。世界各國都針對農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)行立法，并在財(cái)政方面給予不同程度的支持，確保資金來源的穩(wěn)定性，對其貸款的使用、貸款者資格的審查等進(jìn)行監(jiān)管，保證農(nóng)業(yè)政策性金融的政策性和信貸資金的使用效率。此外，各國政府還提供稅收、擔(dān)保、損失補(bǔ)貼等方面的支持，例如美國農(nóng)民家計(jì)局負(fù)責(zé)為無法獲得商業(yè)貸款的農(nóng)戶提供支持，還負(fù)責(zé)為農(nóng)民申請商業(yè)性貸款提供擔(dān)保，并補(bǔ)貼由此產(chǎn)生的利差。為了解決運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題，美國曾于1985年免除農(nóng)場信貸系統(tǒng)的政府負(fù)債；法國農(nóng)業(yè)政策性金融為符合要求的農(nóng)戶提供貼息貸款，并對農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免政策；日本的進(jìn)出口銀行、日本開發(fā)銀行、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等都由政府出資建立，發(fā)揮政策引導(dǎo)功能，由政府彌補(bǔ)相關(guān)虧損。實(shí)踐證明，這些支持措施都起到了良好的效果，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面發(fā)揮了重要作用。

我國作為發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平比較低，生產(chǎn)率不高，金融市場不夠發(fā)達(dá)，政府更應(yīng)該為政策性金融的發(fā)展提供支持，在今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)政策性金融依然主要依靠政府。當(dāng)然，在提供支持的同時(shí)，一定要大力發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，防止因?yàn)檫^度保護(hù)而產(chǎn)生的路徑依賴，否則會增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，也影響到我國農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展。

（二）根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能

各國的發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中起著不可替代的作用，對采用新技術(shù)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和發(fā)展水平，增強(qiáng)本國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場的競爭力都有著良好的效果，其主要是通過貸款來發(fā)揮職能作用的。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際環(huán)境的變化，原有的業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，這就要求各國進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為解決新矛盾進(jìn)行有益的嘗試。例如，1935年美國為了解決當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)危機(jī)成立了農(nóng)民家計(jì)局，提供低收入農(nóng)民生活貸款、農(nóng)村設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款。農(nóng)民的家計(jì)問題基本得到解決之后，業(yè)務(wù)重心向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收方面轉(zhuǎn)移。與改革開放之前相比，我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了天翻地覆的變化，進(jìn)入21世紀(jì)以后，農(nóng)業(yè)發(fā)展更是日新月異，原有的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)無法滿足我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅為農(nóng)戶和法人企業(yè)，也要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村合作社等提供更多的支持。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)業(yè)政策性金融面臨的客戶主要是農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴性很強(qiáng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，各國政府紛紛建立了較完備的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，審核貸款申請者的申請資格和貸款額度，監(jiān)督資金的使用情況，要求貸款者提供抵押或者擔(dān)保，甚至采用司法途徑來降低金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，美國規(guī)定農(nóng)戶貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的一定比例，并成立了農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司來降低風(fēng)險(xiǎn)；法國農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定了不同貸款者和信貸資金不同用途的自有資金比例，并規(guī)定了特定的擔(dān)保方式，如用于購買生產(chǎn)設(shè)備的中長期貸款，自有資金比例要高于40%，農(nóng)戶貸款的擔(dān)保人要承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人死后，遺產(chǎn)先用于清償擔(dān)保債務(wù)，或由財(cái)產(chǎn)繼承人償還等。以上措施降低了業(yè)務(wù)拓展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融的持續(xù)健康發(fā)展有著非常重要的意義，我國也應(yīng)當(dāng)從自己的現(xiàn)實(shí)國情出發(fā)，借鑒外國的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

參考文獻(xiàn)：

1.白欽先，徐愛田，王小興.各國農(nóng)業(yè)政策性金融體制比較.中國金融出版社，2006

2.陳磊.解讀日本的造村運(yùn)動.當(dāng)代亞太，2006（6）

3.方成.日本農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)介紹.現(xiàn)代金融，2001（2）

4.黃曉英.美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系概況與經(jīng)驗(yàn)借鑒.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（10）

5.陸娟，蔡友才.我國政策性金融國際借鑒與改革.經(jīng)濟(jì)要參，2004（2）endprint

保障措施比較

抵押和擔(dān)保。發(fā)達(dá)國家采取抵押貸款和擔(dān)保貸款作為保障措施的比較普遍，美國農(nóng)戶最高可以貸到抵押物價(jià)值85%的金額，私人抵押保險(xiǎn)時(shí)貸款額度高于85%，由政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)，這一比例可以達(dá)到97%。發(fā)展中國家中，南非的農(nóng)戶要申請長期貸款必須提供物品作為抵押，并且由土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行評估，根據(jù)評估和預(yù)期收益情況決定農(nóng)戶的貸款額度，另外該行還設(shè)立了特別抵押貸款來幫助貧困的農(nóng)戶首次購買土地。

風(fēng)險(xiǎn)管理。部分國家為了降低貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)，采取了成立保險(xiǎn)公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)的措施。在美國，農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司肩負(fù)著正確管理保險(xiǎn)基金、降低風(fēng)險(xiǎn)的職能，保護(hù)投資者和納稅人的合法權(quán)益。日本的中央農(nóng)林金庫則實(shí)行了專門的、不同于其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，成立了儲蓄保險(xiǎn)系統(tǒng)來保護(hù)存款客戶的利益，并實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)管理基本戰(zhàn)略。

司法途徑。以摩洛哥為例，摩洛哥國家農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定，貸款的農(nóng)戶必須將其收入存入銀行的分支機(jī)構(gòu)中。對于貸款到期的農(nóng)戶，可以采取直接收回貸款的措施，有償還能力而不償還貸款的農(nóng)戶甚至有可能被關(guān)押。

設(shè)立壞帳處理部門。農(nóng)業(yè)政策性金融面向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)比較大，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。為了控制不良資產(chǎn)的比例，泰國成立了國家農(nóng)業(yè)信貸委員會，收集和處理相關(guān)問題，清理歷史壞帳，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。他們把農(nóng)戶欠債類型劃分為兩種，與政府部門或與政府支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)的債務(wù)叫做正式債務(wù)，由金融機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)叫做非正式債務(wù)。不可抗力造成的正式債務(wù)可以酌情予以減免，農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不能減免。到了2005年，國家農(nóng)業(yè)信貸委員會已經(jīng)解決了約170億泰銖的正式債務(wù)問題和超過30億泰銖的非正式債務(wù)問題。

啟示

（一）政府高度重視農(nóng)業(yè)政策性金融

無論是美國等發(fā)達(dá)國家還是印度等發(fā)展中國家，政府都意識到了農(nóng)業(yè)政策性金融的重要作用，重視其支農(nóng)作用的發(fā)揮，努力為農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，從各方面給予大力的支持。世界各國都針對農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)行立法，并在財(cái)政方面給予不同程度的支持，確保資金來源的穩(wěn)定性，對其貸款的使用、貸款者資格的審查等進(jìn)行監(jiān)管，保證農(nóng)業(yè)政策性金融的政策性和信貸資金的使用效率。此外，各國政府還提供稅收、擔(dān)保、損失補(bǔ)貼等方面的支持，例如美國農(nóng)民家計(jì)局負(fù)責(zé)為無法獲得商業(yè)貸款的農(nóng)戶提供支持，還負(fù)責(zé)為農(nóng)民申請商業(yè)性貸款提供擔(dān)保，并補(bǔ)貼由此產(chǎn)生的利差。為了解決運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題，美國曾于1985年免除農(nóng)場信貸系統(tǒng)的政府負(fù)債；法國農(nóng)業(yè)政策性金融為符合要求的農(nóng)戶提供貼息貸款，并對農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免政策；日本的進(jìn)出口銀行、日本開發(fā)銀行、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等都由政府出資建立，發(fā)揮政策引導(dǎo)功能，由政府彌補(bǔ)相關(guān)虧損。實(shí)踐證明，這些支持措施都起到了良好的效果，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面發(fā)揮了重要作用。

我國作為發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平比較低，生產(chǎn)率不高，金融市場不夠發(fā)達(dá)，政府更應(yīng)該為政策性金融的發(fā)展提供支持，在今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)政策性金融依然主要依靠政府。當(dāng)然，在提供支持的同時(shí)，一定要大力發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，防止因?yàn)檫^度保護(hù)而產(chǎn)生的路徑依賴，否則會增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，也影響到我國農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展。

（二）根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能

各國的發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中起著不可替代的作用，對采用新技術(shù)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和發(fā)展水平，增強(qiáng)本國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場的競爭力都有著良好的效果，其主要是通過貸款來發(fā)揮職能作用的。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際環(huán)境的變化，原有的業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，這就要求各國進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為解決新矛盾進(jìn)行有益的嘗試。例如，1935年美國為了解決當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)危機(jī)成立了農(nóng)民家計(jì)局，提供低收入農(nóng)民生活貸款、農(nóng)村設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款。農(nóng)民的家計(jì)問題基本得到解決之后，業(yè)務(wù)重心向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收方面轉(zhuǎn)移。與改革開放之前相比，我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了天翻地覆的變化，進(jìn)入21世紀(jì)以后，農(nóng)業(yè)發(fā)展更是日新月異，原有的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)無法滿足我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整職能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅為農(nóng)戶和法人企業(yè)，也要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村合作社等提供更多的支持。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)業(yè)政策性金融面臨的客戶主要是農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴性很強(qiáng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，各國政府紛紛建立了較完備的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，審核貸款申請者的申請資格和貸款額度，監(jiān)督資金的使用情況，要求貸款者提供抵押或者擔(dān)保，甚至采用司法途徑來降低金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，美國規(guī)定農(nóng)戶貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的一定比例，并成立了農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司來降低風(fēng)險(xiǎn)；法國農(nóng)業(yè)信貸銀行規(guī)定了不同貸款者和信貸資金不同用途的自有資金比例，并規(guī)定了特定的擔(dān)保方式，如用于購買生產(chǎn)設(shè)備的中長期貸款，自有資金比例要高于40%，農(nóng)戶貸款的擔(dān)保人要承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人死后，遺產(chǎn)先用于清償擔(dān)保債務(wù)，或由財(cái)產(chǎn)繼承人償還等。以上措施降低了業(yè)務(wù)拓展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融的持續(xù)健康發(fā)展有著非常重要的意義，我國也應(yīng)當(dāng)從自己的現(xiàn)實(shí)國情出發(fā)，借鑒外國的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

參考文獻(xiàn)：

1.白欽先，徐愛田，王小興.各國農(nóng)業(yè)政策性金融體制比較.中國金融出版社，2006

2.陳磊.解讀日本的造村運(yùn)動.當(dāng)代亞太，2006（6）

3.方成.日本農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)介紹.現(xiàn)代金融，2001（2）

4.黃曉英.美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系概況與經(jīng)驗(yàn)借鑒.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（10）

5.陸娟，蔡友才.我國政策性金融國際借鑒與改革.經(jīng)濟(jì)要參，2004（2）endprint