周紅梅

(西華大學(xué)體育學(xué)院，四川 成都 610039)

目前，我國(guó)的體育保險(xiǎn)還僅僅只把眼光放在競(jìng)技體育的某些領(lǐng)域，市場(chǎng)的實(shí)際需要?jiǎng)t更多地體現(xiàn)在學(xué)校體育、大眾體育領(lǐng)域。我國(guó)高校體育運(yùn)動(dòng)主體的體育保險(xiǎn)的運(yùn)作模式的發(fā)展問(wèn)題還是一個(gè)新的課題，對(duì)高校體育運(yùn)動(dòng)主體的體育保險(xiǎn)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，對(duì)這方面的保障還存在嚴(yán)重不足之處[1]。因此，通過(guò)對(duì)高校體育運(yùn)動(dòng)主體體育保險(xiǎn)的關(guān)注和研究，挖掘其制約及影響我國(guó)高校體育運(yùn)動(dòng)的快速健康的發(fā)展的因素，勢(shì)在必行。本文以高校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)成員、體育院系學(xué)生、體育教師、普通院系學(xué)生為主體，研究體育保險(xiǎn)在高校的被需要程度的可行性分析，為高校體育保險(xiǎn)出路提出初步構(gòu)想，在此基礎(chǔ)上提出對(duì)策和建議，強(qiáng)調(diào)體育保險(xiǎn)是解決高校體育傷害事故的有效途徑。使高校體育保險(xiǎn)朝著促進(jìn)高校體育活動(dòng)開(kāi)展和體育競(jìng)技水平提高的方向發(fā)展。

1 高校體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 普通院系大學(xué)生體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

在各項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的激烈對(duì)抗中別人對(duì)自己的傷害和對(duì)抗中自己無(wú)意給別人帶來(lái)的傷害，是目前高校普通院系學(xué)生的體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)高校學(xué)生在入校時(shí)購(gòu)買(mǎi)了由學(xué)校統(tǒng)一組織學(xué)生自愿購(gòu)買(mǎi)的“人身意外傷害險(xiǎn)”[2]。該保險(xiǎn)的對(duì)象是在校身體健康、能正常參加學(xué)習(xí)的學(xué)生，以意外事故致殘廢或者死亡為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。它只能部分解決第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即在體育運(yùn)動(dòng)中別人帶給自身的傷害或由于自己不慎造成的各種身體傷害。體育運(yùn)動(dòng)本身具有挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在一定程度上有潛在危險(xiǎn)。由于現(xiàn)在學(xué)生的肌肉力量不強(qiáng)、身體某些組織的特殊解剖位置如：膝、踝、掌、趾關(guān)節(jié)的生理特點(diǎn)使之極易發(fā)生各種意外運(yùn)動(dòng)損傷，這些常見(jiàn)的損傷不容忽視，處理不好就會(huì)給學(xué)生帶來(lái)終生的慢性體育運(yùn)動(dòng)疾病。而保險(xiǎn)公司為了自身利益,要么把高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目放在免責(zé)條款內(nèi)，要么把小的損傷排除在理賠之外,如:在保險(xiǎn)金給付條款中,能夠獲得保險(xiǎn)金給付最輕程度的損傷也至少是“一手拇指或食指缺失，或中指、無(wú)名指和小指中有二個(gè)或二個(gè)以上手指缺失的或一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失?！盵3]學(xué)生險(xiǎn)沒(méi)有針對(duì)性，覆蓋面窄，而人身意外傷害險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)遭遇市場(chǎng)冷漠的主要原因是缺乏針對(duì)性，由于普通學(xué)生基本不需要參加大學(xué)體育比賽，因此對(duì)體育保險(xiǎn)的選擇不重視。目前保險(xiǎn)公司主要參照社會(huì)上一般的條款,側(cè)重于死亡和殘疾的賠償,涉及的險(xiǎn)種少,條款不明確且缺乏靈活性,無(wú)法覆蓋種類(lèi)各異、危險(xiǎn)程度不同的學(xué)校體育項(xiàng)目，普通院系學(xué)生受傷后大多不了了之。在向四川大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、西華大學(xué)、成都體育學(xué)院的體育院系學(xué)生、學(xué)校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)學(xué)生、普通學(xué)生和體育教師隨機(jī)發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷，統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 對(duì)各險(xiǎn)種的意愿選擇情況

通過(guò)對(duì)表1分析，發(fā)現(xiàn)面對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)之外的危險(xiǎn)的時(shí)候，人身意外傷害險(xiǎn)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足大學(xué)生的大學(xué)體育生活需要的。

1.2 高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)成員及體育院系學(xué)生體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

針對(duì)參加過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中受傷情況，對(duì)向四川大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、西華大學(xué)、成都體育學(xué)院的體育院系學(xué)生、學(xué)校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)學(xué)生、隨機(jī)發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析，對(duì)這一群體經(jīng)常從事的體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目調(diào)查顯示，基本屬于種高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)高水平隊(duì)成員及體育院系學(xué)生參加過(guò)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中受傷情況分析，結(jié)果顯示，這兩個(gè)群體受傷次數(shù)較多。

對(duì)高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)成員及體育院系學(xué)生體育保險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查，這兩個(gè)群體雖然體會(huì)過(guò)訓(xùn)練和比賽帶來(lái)的傷痛，但從下表反映出這兩個(gè)群體普遍存在僥幸心理，認(rèn)為其他的意外不會(huì)發(fā)生到自己身上，不知道利用保險(xiǎn)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。即使購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也是參加全國(guó)性比賽時(shí)校方或主辦方為其購(gòu)買(mǎi)的短期賽事險(xiǎn)。

表2 高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)成員及體育院系學(xué)生體育保險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查表

表2的調(diào)查顯示影響學(xué)生不買(mǎi)保險(xiǎn)的原因。體育保險(xiǎn)要想在校園內(nèi)迅速發(fā)展就要加大宣傳力度，因?yàn)榇蟛糠謱W(xué)生對(duì)體育保險(xiǎn)還不太了解。

1.3 體育教師體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

高校課程中體育課無(wú)疑是危險(xiǎn)系數(shù)最高的一門(mén)必修課程。體育教師在組織、教授、訓(xùn)練期間承擔(dān)著較大的精神壓力，自身的人身安全也受到一定的威脅[4]。因此，一旦出現(xiàn)傷害事故，來(lái)自學(xué)校的、家長(zhǎng)的、社會(huì)的等各方面的問(wèn)題會(huì)接踵而至。教師不得不考慮安全第一，上課束手縛腳，學(xué)生也會(huì)乏味易倦。隨著我國(guó)青少年身體素質(zhì)下降趨勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)重，教師上課膽戰(zhàn)心驚，體育課教學(xué)質(zhì)量保證不了。原因之一就是教師無(wú)經(jīng)濟(jì)保障。此外，學(xué)校和相關(guān)部門(mén)應(yīng)考慮體育的特殊性，做一些人性化的規(guī)定，考慮到學(xué)生的健康情況和人身安全，應(yīng)該在排課方面更講求科學(xué)。對(duì)體育課人數(shù)限定應(yīng)在合理范圍內(nèi)，尤其是危險(xiǎn)性高的課程，如游泳課初級(jí)班不得超過(guò)15人,中、高級(jí)班不得超過(guò)20人。這種對(duì)體育各項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)的危險(xiǎn)系數(shù)測(cè)定需要專(zhuān)業(yè)人士的參與，尤其是保險(xiǎn)業(yè)。如果要開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)，這是一個(gè)必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由此我們可以看出體育保險(xiǎn)不僅可以解決賠償糾紛問(wèn)題，也可以降低體育意外傷害事故的發(fā)生率。

通過(guò)對(duì)高校體育教師發(fā)放的145份有效調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析：年齡較大的體育教師和教練對(duì)體育保險(xiǎn)的救助的意愿比較強(qiáng)烈；女教師對(duì)課堂上的安全更注重；大多數(shù)體育教師參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，從體育教師及教練經(jīng)常從事運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類(lèi)可以看出，這一群體對(duì)運(yùn)動(dòng)的安全比較注重。學(xué)校在教育教學(xué)管理中負(fù)有保護(hù)學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)的義務(wù)，兩者之間是一種民事法律關(guān)系，體育教師與學(xué)校之間勞動(dòng)關(guān)系及行政職務(wù)關(guān)系。學(xué)校是否會(huì)為教職工的行為承擔(dān)責(zé)任，則需要根據(jù)行政職務(wù)關(guān)系以及行為的性質(zhì)進(jìn)行具體分析。高校教師大都都有醫(yī)療保險(xiǎn)，但鑒于體育教師這個(gè)群體的職業(yè)特殊性，許多教師希望通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)之外的保險(xiǎn)或其他途徑來(lái)解決賠償或補(bǔ)償受害者，也希望通過(guò)體育保險(xiǎn)保障自己的人身安全。本次調(diào)查中，通過(guò)對(duì)145份調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析：表示希望通過(guò)保險(xiǎn)或其他途徑來(lái)解決賠償或補(bǔ)償受害者的教師迫切需要體育保險(xiǎn)的救助的意愿比較強(qiáng)烈。

表3 教師對(duì)各險(xiǎn)種的意愿選擇情況

表3是教師和教練對(duì)各險(xiǎn)種的意愿選擇情況從表格數(shù)據(jù)分析不難看出，體育教育工作者在體育教學(xué)與訓(xùn)練中，承擔(dān)巨大精神壓力，工作風(fēng)險(xiǎn)高值得有關(guān)部門(mén)注意。

表4是教師和教練體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀情況調(diào)查情況，從表格數(shù)據(jù)可以看出，體育教育工作者保險(xiǎn)現(xiàn)狀也還只停留在一般的意外傷害險(xiǎn)上，需要學(xué)校和國(guó)家以及保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注。

表4 體育教師及教練體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀情況調(diào)查表

1.4 體育場(chǎng)館器材保險(xiǎn)現(xiàn)狀

體育場(chǎng)館、器材和設(shè)施是各類(lèi)學(xué)校開(kāi)展體育活動(dòng)的保障，離開(kāi)了一定的體育場(chǎng)館、器材和設(shè)施，高校體育工作將無(wú)法開(kāi)展。由于活動(dòng)場(chǎng)所和器材都是由學(xué)校提供的，如果因器材設(shè)施或是場(chǎng)館的某些不安全因素發(fā)生了傷害事故，校方就負(fù)有不可推卸的責(zé)任。近年來(lái)，由于體育器材和校內(nèi)場(chǎng)館建設(shè)不符合要求或質(zhì)量不達(dá)標(biāo)所造成人身傷害事故增多，也給學(xué)校帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)糾紛和法律糾紛[5]。而避免這些糾紛的最好辦法就是給高校的體育場(chǎng)館設(shè)施、器材購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)。圖3是對(duì)高校體育主體認(rèn)為應(yīng)該為大學(xué)校園內(nèi)體育場(chǎng)館設(shè)施器材購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例分析，數(shù)據(jù)顯示，為場(chǎng)館設(shè)施器材購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)很有必要，在體育教師看來(lái)是迫切需要。

2 高校體育保險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題的分析

2.1 高校體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后

國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)起步晚，整體落后，學(xué)校體育保險(xiǎn)可以說(shuō)一片空白，舉國(guó)體育體制下，國(guó)家大包大攬，使體育保險(xiǎn)失去了發(fā)展的機(jī)會(huì)。國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)的受保對(duì)象大多是國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員，學(xué)校體育老師和普通學(xué)生難受 “恩澤”[6]。而且體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，法制法規(guī)不健全。一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家明文規(guī)定所有的體育運(yùn)動(dòng)組織及運(yùn)動(dòng)員都應(yīng)投保，在制度上確保了體育保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)出臺(tái)的《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》都是以國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員為主體而設(shè)立的，和學(xué)校體育保險(xiǎn)有關(guān)的法規(guī)卻沒(méi)有，而且與學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)都包含在學(xué)生意外保險(xiǎn)之中。

2.2 高校保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，體育主體合法權(quán)益無(wú)法得到保障

高校體育呈現(xiàn)出大眾化、健身性特點(diǎn)，活動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)低。隨著競(jìng)技運(yùn)動(dòng)培養(yǎng)個(gè)性化人才的需要，一些趣味性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的競(jìng)技運(yùn)動(dòng)深入到校園之中，深受學(xué)生的喜愛(ài)，學(xué)校體育開(kāi)設(shè)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目越來(lái)越多，體育院系和學(xué)校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)的運(yùn)動(dòng)中存在較大風(fēng)險(xiǎn)[7]。但體育保險(xiǎn)卻跟不上學(xué)校體育的發(fā)展，不能滿(mǎn)足學(xué)校體育保險(xiǎn)的需求。各種運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目產(chǎn)生不同損傷程度、帶來(lái)不同風(fēng)險(xiǎn)。但是各保險(xiǎn)公司體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一、模糊及險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的高相似率使之與學(xué)校高發(fā)傷害事故成鮮明對(duì)比。針對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)與實(shí)踐來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款極少，體育保險(xiǎn)和其他它商業(yè)保險(xiǎn)作法大同小異。保險(xiǎn)公司為了自身利益在涉及體育保險(xiǎn)的人身意外險(xiǎn)及平安險(xiǎn)種時(shí)，不是把小的損傷排除在理賠之外，就是把把高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目排除在外。學(xué)生在體育運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)意外傷害事故，也只有某些大的傷害事故(如跟腱斷裂、溺水、骨折等等情況下)能夠獲得理賠，一般傷害事故(如搓傷、肌肉拉傷等)不予獲得理賠，但是這些常見(jiàn)的運(yùn)動(dòng)損傷確實(shí)不容忽視，一旦處理不好就會(huì)給學(xué)生造成終生的慢性體育疾病。因此，學(xué)生即便有保險(xiǎn)，自身合法權(quán)益也不能保障，原因在于保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確的細(xì)則條文規(guī)定在體育運(yùn)動(dòng)中正常合理的沖撞造成的損傷是否應(yīng)該賠償，如何賠償?shù)葐?wèn)題。

2.3 高校體育保險(xiǎn)意識(shí)落后

我國(guó)高校投入體育保險(xiǎn)的意識(shí)較為淡薄，普遍認(rèn)為加強(qiáng)防范意識(shí)，減少體育活動(dòng)就可避免事故發(fā)生，更談不上主動(dòng)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較遲,保險(xiǎn)對(duì)于大家來(lái)說(shuō)還是新生事物，對(duì)于體育保險(xiǎn)大家就更陌生，對(duì)其認(rèn)識(shí)也必然滯后，除了高校高水平隊(duì)和體育院系的教學(xué)體育活動(dòng)之外，高校普通院系的體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不大，加上保險(xiǎn)的宣傳力度及其體系的不完善，人們對(duì)體育保險(xiǎn)普遍持觀望懷疑態(tài)度。相比較而言，美國(guó)的各種類(lèi)型學(xué)校體育保險(xiǎn)極大的保障了學(xué)校體育活動(dòng)的順利進(jìn)行。學(xué)校體育保險(xiǎn)一般包括：巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、中學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)以及大學(xué)體育保險(xiǎn)。

2.4 保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入研究 高素質(zhì)人才缺乏

我國(guó)體育保險(xiǎn)潛在需求大，但可選擇險(xiǎn)種有限，覆蓋面窄，不能形成有效的保險(xiǎn)組合。體育保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，我國(guó)卻遲遲沒(méi)有起色，一個(gè)重要的原因在于保險(xiǎn)公司對(duì)這一領(lǐng)域不熟悉，缺乏對(duì)高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入研究，不能提供適合學(xué)生需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏基本的數(shù)據(jù)無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確測(cè)算，確定費(fèi)率，又因數(shù)據(jù)不充分難以開(kāi)展業(yè)務(wù)。體育保險(xiǎn)行業(yè)是一種知識(shí)密集型行業(yè)，其發(fā)展的一個(gè)必備條件是擁有各個(gè)層次、各個(gè)種類(lèi)的體育保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)人才。[8]于體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目豐富多彩,種類(lèi)繁多,不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同程度、種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生損傷的程度和幾率也不盡相同。它除需要管理人員、精算人員、投資管理人員、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理人員、保單推銷(xiāo)人員、研究人員、保險(xiǎn)中介人員外，還需要精通體育理論與實(shí)踐的體育專(zhuān)業(yè)人才，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)這一類(lèi)人才匱乏。另外，理賠服務(wù)存在著我國(guó)一般保險(xiǎn)業(yè)的通病，程序過(guò)于復(fù)雜，受傷學(xué)生從出險(xiǎn)到得到賠付要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)的一段時(shí)間。保險(xiǎn)知識(shí)專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，保險(xiǎn)合同雙方存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，加之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的不熟悉，使其從承保風(fēng)險(xiǎn)管理到理賠結(jié)付，每一步都舉步維艱，更談不上高效便捷。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的服務(wù)己不再停留在笑容可掬、溫存細(xì)語(yǔ)上，服務(wù)的背后必須有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)作為支撐。

3 高校體育主體體育保險(xiǎn)對(duì)策與建議

3.1 增強(qiáng)參保主體體育保險(xiǎn)意識(shí)

高校需通過(guò)多樣化的宣傳手段，使高校體育主體了解體育保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)參與體育保險(xiǎn)的主觀意識(shí)，使我國(guó)高校體育保險(xiǎn)成為校園體育活動(dòng)的保障。由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和舉國(guó)體制的影響，體育保險(xiǎn)缺乏大規(guī)模的宣傳，在我國(guó)一些高校已投保相關(guān)體育保險(xiǎn)，但很多學(xué)生對(duì)投保后可得到什么保障，享有何種權(quán)利知之甚少，甚至有人把體育保險(xiǎn)看做是“亂攤派”。通過(guò)給家長(zhǎng)和學(xué)生進(jìn)行各種安全保險(xiǎn)講座，使學(xué)生了解體育保險(xiǎn)給自己帶來(lái)的好處，或者組織保險(xiǎn)公司、家長(zhǎng)與學(xué)校一起進(jìn)行交流，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等各種媒介宣傳學(xué)校體育保險(xiǎn)的重要性也是一種很好的方式。

3.2 完善高校體育保險(xiǎn)制度

我國(guó)的《體育法》在第七章有關(guān)法律責(zé)任的條文中，則只對(duì)正在進(jìn)行的體育活動(dòng)作了如下的規(guī)定:“在體育活動(dòng)中，尋釁、滋事、擾亂公共秩序的給予批評(píng)、教育并予以制止；違反治安管理的，由公安機(jī)關(guān)依照治安管理處罰條例的規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”其中并未對(duì)有關(guān)學(xué)校體育意外傷害事故處理的方面進(jìn)行規(guī)定和立法。法律的薄弱直接影響到了體育意外傷害事故處理的合法性和公平性。[9]影響了學(xué)校體育事業(yè)的開(kāi)拓性進(jìn)展。主管學(xué)校體育的領(lǐng)導(dǎo)和體育教師們因出現(xiàn)體育意外傷害事故要負(fù)責(zé)任，而不能自由地放開(kāi)手腳挖掘自身的潛力，這對(duì)學(xué)校體育教育來(lái)說(shuō)，就會(huì)造成體育教育人力資源實(shí)際上的一種浪費(fèi)，體育教學(xué)的創(chuàng)新性也會(huì)受到束縛，大打折扣。加強(qiáng)高校體育保險(xiǎn)法規(guī)、制度改革和完善，可以使高校體育朝著科學(xué)化、法制化的方向發(fā)展，確保學(xué)校體育在出現(xiàn)責(zé)任糾紛時(shí)做到有法可依；確保學(xué)校體育健康、快速的發(fā)展和改革確保學(xué)生和教師能夠獲得最佳化的法律效益。另外，現(xiàn)行的保險(xiǎn)規(guī)章制度不完善、程序繁雜，很多學(xué)生感覺(jué)保險(xiǎn)容易報(bào)險(xiǎn)難，造成學(xué)生出險(xiǎn)后的報(bào)銷(xiāo)所用時(shí)間長(zhǎng)，很多學(xué)生因怕麻煩放棄自己的權(quán)益[10]。保險(xiǎn)方應(yīng)在堅(jiān)持原則的基礎(chǔ)上，盡量方便學(xué)生，為學(xué)生出險(xiǎn)后提供應(yīng)有的保障。

3.3 正確認(rèn)識(shí)高校體育保險(xiǎn) 推進(jìn)高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)

把體育保險(xiǎn)作為解決高校體育主體體育傷害事故最為有效的途徑，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)校體育保險(xiǎn)體制的建立發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將學(xué)校意外事故包括各種體育意外傷害事故，依法納入責(zé)任保險(xiǎn)之中，構(gòu)建我國(guó)高校體育保險(xiǎn)制度。完善學(xué)校體育保險(xiǎn)體系,促進(jìn)學(xué)校體育保險(xiǎn)需求；加強(qiáng)體育保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè),完善體育保險(xiǎn)市場(chǎng)；加大宣傳力度,提高體育保險(xiǎn)意識(shí)；未來(lái)的學(xué)校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該以商業(yè)保險(xiǎn)為主,社會(huì)保險(xiǎn)及政府扶持的互助性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)體制；宏觀政策給予傾斜,加快體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可針對(duì)高校存在的體育保險(xiǎn)的受險(xiǎn)人群，包括經(jīng)常從事運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練的體育院系學(xué)生、高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)學(xué)生、體育課中的學(xué)生、經(jīng)常從事課外體育鍛煉的學(xué)生以及體育教師，在適應(yīng)性原則、合法性原則、技術(shù)優(yōu)勢(shì)原則指導(dǎo)下，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)分別適合體育院系學(xué)生和高水平運(yùn)動(dòng)對(duì)學(xué)生的運(yùn)動(dòng)傷殘險(xiǎn)、集訓(xùn)營(yíng)保險(xiǎn)、醫(yī)療賠償險(xiǎn)等，適合普通學(xué)生的人身傷害險(xiǎn)、醫(yī)療賠償險(xiǎn)等，適合體育教師的體育教師險(xiǎn)、普通責(zé)任險(xiǎn)等，以及專(zhuān)門(mén)為場(chǎng)館設(shè)施器材設(shè)計(jì)的體育設(shè)施險(xiǎn)等等。

4 結(jié)語(yǔ)

體育已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，高校體育運(yùn)動(dòng)的快速發(fā)展需要更多更好的風(fēng)險(xiǎn)保障。我國(guó)高校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)和體育專(zhuān)業(yè)的體育競(jìng)技水平不斷提高，全國(guó)高校體育競(jìng)技賽事的頻繁舉辦，更多運(yùn)動(dòng)當(dāng)中意外傷害的機(jī)會(huì)也會(huì)隨之而來(lái)。面對(duì)高校競(jìng)技體育的高風(fēng)險(xiǎn)性、體育保險(xiǎn)對(duì)象的多元化趨勢(shì)，選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)合理確定的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種、專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)中介業(yè)以及對(duì)高校體育傷害事故進(jìn)行有效賠償顯得尤為重要。依靠國(guó)家、社會(huì)和保險(xiǎn)公司的力量減輕學(xué)校、家庭及個(gè)人財(cái)政負(fù)擔(dān)，為受害者提供多方賠償?shù)耐緩?，有效解決傷害事故賠償問(wèn)題。

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